एक नई जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने की सोच रहे हैं? एक प्रतिबद्धता बनाने से पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि नया जीवन बीमा पॉलिसी के लिए वार्षिक प्रीमियम कैसे निर्धारित होता है।

क्या आप जिस पॉलिसी पर विचार कर रहे हैं, क्या वह शब्द है (एक निश्चित राशि के लिए एक पॉलिसी), संपूर्ण (एक पॉलिसी जो नकद मूल्य जमा करती है) या यूनिवर्सल (एक लचीली पॉलिसी जो नकदी मूल्य भी बनाता है, लेकिन इससे आपको बीच में स्थानांतरित करने देता है नीति बीमा और बचत घटकों), वार्षिक प्रीमियम आपके जीवन के बारे में कई कारकों से प्रभावित होते हैं। उनमें लिंग हैं, आपके स्वास्थ्य की गुणवत्ता और यदि आप हैं, या कभी भी थे, तो धूम्रपान करने वाला परिवार के स्वास्थ्य के इतिहास (क्या माता-पिता को कैंसर या हृदय रोग है?), खतरनाक शौक / गतिविधियों जैसे हैंग ग्लाइडिंग या स्कूबा डाइविंग, अंतरराष्ट्रीय यात्रा, आपकी ऊंचाई और वजन, और व्यवसाय (यदि आपके पास एक खतरनाक काम है या उच्चतर- तुलनात्मक औसत मृत्यु दर) भी उस राशि को प्रभावित कर सकते हैं जो आप का भुगतान करेंगे

यदि आप संपूर्ण जीवन या सार्वभौमिक नीति पर विचार कर रहे हैं, नकद मूल्य पर वापसी की दर भी प्रीमियम को ऊपर या नीचे चला जाएगा। प्रमाणित सेवानिवृत्ति परामर्शदाता, एक निवेश सलाहकार, स्टर्लिंग हाइट्स, माइक में स्मार्ट मनी फाइनेंशियल एडवाइजर्स के संस्थापक रेनो फ्रैज़िट्टा का कहना है, "नकद मूल्य पर लौटने की एक उच्च दर न्यूनतम पॉलिसी प्रीमियम रखने में कम से कम हो सकती है।" नकद मूल्य पर कम-से-अपेक्षित वापसी के लिए पॉलिसी को लंबे समय तक लागू रखने के लिए अधिक धन की राशि की आवश्यकता होगी। "

लेकिन क्रिस हंटले के रूप में, हंटले वेल्थ एंड इंश्योरेंस के जीवन बीमा एजेंट, सैन डिएगो, कैलीफ़ में, बताते हैं, "आयु दोनों अवधि और पूरे जीवन बीमा दरों में सबसे महत्वपूर्ण योगदानकर्ता है।" आप कितने साल में एक नई जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए कितना भुगतान करेंगे इसकी सबसे बड़ी भूमिका निभाता है

आयु फैक्टर

एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए वार्षिक प्रीमियम या "रेट", खरीद के समय निर्धारित किया जाता है और पॉलिसी की अवधि के लिए निर्धारित होता है। "दर इस अवधि की अवधि के लिए है," फ्रैज़िटा ने कहा

आम तौर पर, प्रत्येक वर्ष के लिए प्रीमियम राशि लगभग 8% से 10% बढ़ जाती है, लाइफ इंश्योरेंस अवधारणाओं, इंक के मुख्य कार्यकारी अधिकारी टेड बर्नस्टिन के मुताबिक "45 वर्षीय पुरुष भुगतान करेगा वे $ 1, 000, 000 की कवरेज के साथ एक नई, 20-वर्ष की अवधि की नीति के लिए औसत $ 1 पर, "वे कहते हैं। "46 वर्ष की उम्र में खरीदी गई एक ही पॉलिसी पर 1 डॉलर, 225 डॉलर और 1 डॉलर, 345 रुपये सालाना खरीदे जाने पर खर्च होंगे।"

हर साल टर्म लाइफ इंश्योरेंस की लागत को साधारण गणित कहते हैं। हंटले कहते हैं, "हर जन्मदिन आपको एक साल आपकी जीवन प्रत्याशा के करीब लाता है और इस तरह आप बीमा के लिए अधिक महंगे होते हैं", जो बताता है कि हर साल आपके 40 के दशक में 5% से 8% तक और 9% तक दर बढ़ जाती है। 12% हर साल अगर आप 50 वर्ष से अधिक हो।

टर्म जीवन बीमा कीमतें स्थिर रखने के लिए - हर जन्मदिन पर प्रीमियम बढ़ाए जाने के बजाय - बीमाकर्ता प्रीमियम को 10, 20 या 30 साल से अधिक का भुगतान करते हैं और उनका औसत एक भुगतान में, हुंटले बताते हैं।जब आप बड़े होते हैं तो जब आप युवा और बहुत अधिक प्रीमियम होते हैं तो कम प्रीमियम देने के बजाय, आप हर साल एक ही राशि का भुगतान करते हैं।

आपके वर्तमान टर्म पॉलिसी की अवधि समाप्त हो जाने के बाद, आप अपनी उम्र के आधार पर बहुत अधिक खपत का सामना कर सकते हैं।

"यदि बीमाधारक प्रारंभिक अवधि से बाहर निकलता है, तो बीमा वाहक को अपनी नई उम्र को प्रदर्शित करने के लिए प्रीमियम समायोजित करना चाहिए," हंटले कहते हैं

पूरे जीवन नीति दरों में उम्र के साथ वृद्धि होती है, फिर भी "बीमितिक तालिकाओं के आधार पर प्रत्येक वर्ष बीमा वाहक द्वारा प्रीमियम का निर्धारण किया जाता है और ये प्रत्येक उत्तरार्द्ध उम्र में वृद्धि करते हैं क्योंकि हर साल बढ़ती मृत्यु दर के चलते नकद मूल्य पर एक बड़ा नाली है, "फ्रैज़िटा कहते हैं।

कवरेज के लिए योग्यता

हंटले का कहना है कि उम्र भी प्रभावित करती है कि क्या कोई व्यक्ति जीवन बीमा कवरेज के लिए बिल्कुल भी योग्य होगा। "पुरानी उम्र निश्चित रूप से आवेदक के विकल्प को सीमित कर सकती है। "उदाहरण के लिए, अधिकांश वाहक केवल 18 से 70 साल की उम्र के लिए 20 साल की अवधि की नीतियां देते हैं, वे कहते हैं। उसके बाद आप एक शब्द नहीं मिल सकता है जो लंबे समय तक।

आप की उम्र के रूप में अन्य आवश्यकताओं को भी बढ़ाना हंटले कहते हैं, "हर वाहक में अंडरराइटिंग आवश्यकताएं होती हैं जो आमतौर पर कुछ स्वास्थ्य संबंधी परीक्षण शामिल होती हैं" "आप पुराने हैं, एक वाहक के और अधिक परीक्षण की आवश्यकता होगी "उदाहरण के लिए, अमेरिकन जनरल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के साथ $ 500,000 की कवरेज के लिए आवेदन करने वाले 44 वर्षीय व्यक्ति को रक्त और मूत्र परीक्षण सहित चिकित्सा परीक्षा भी लेने की आवश्यकता होगी। 45 पर, हालांकि, हंटले कहते हैं कि वही व्यक्ति जो एक ही कवरेज खरीदने की तलाश में है, उसे मेडिकल परीक्षा के साथ आराम करने वाला ईकेजी और रक्त और मूत्र परीक्षण की आवश्यकता होगी।

"अतिरिक्त परीक्षण आवश्यकताओं को निश्चित रूप से दर पर असर पड़ सकता है क्योंकि वे अधिक स्वास्थ्य समस्याओं को पकड़ सकते हैं," वे कहते हैं। जीवन बीमा वाहक वरिष्ठ आवेदकों के लिए संज्ञानात्मक परीक्षण भी शुरू कर चुके हैं। "मैंने हाल ही में नीतियों को अस्वीकार कर दिया क्योंकि एक परीक्षार्थी मेरे 75 वर्षीय आवेदक के घर गया और कमरे में 10 आइटम सूचीबद्ध किए। मेरा ग्राहक केवल 10 में से तीन वस्तुओं को याद कर सकता था और इसे संज्ञानात्मक हानि के रूप में सोचा गया था, इसलिए कवरेज के लिए अस्वीकृत किया गया था। "

निचला रेखा

क्योंकि हर साल आपके जीवन बीमा प्रीमियम पर डॉलर का हमला कर सकता है, किसी भी नए जीवन बीमा पॉलिसी को आप अपने अगले जन्मदिन से पहले विचार करने की कोशिश कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप जिस कवरेज की मांग कर रहे हैं, उसके लिए सर्वोत्तम दरों प्राप्त करें, दो या तीन जीवन बीमा कंपनियों से उद्धरण प्राप्त करें

एक स्वतंत्र एजेंट से बात करने पर विचार करें, जो एक से अधिक बीमा कंपनी के साथ काम करता है। आप की ज़रूरत से ज्यादा बीमा नहीं खरीदना सावधानी बरतें (देखें कि आपका जीवन बीमा एजेंट क्या करता है - आप पर । बीमा खरीदने के बारे में अधिक जानकारी के लिए, शीर्ष 10 जीवन बीमा मिथक देखें।