आजकल स्वास्थ्य सेवा की कीमत भारी है यहां तक ​​कि बीमा के साथ, व्यक्तियों और परिवारों को खुद को चिकित्सा लागतों में एक महत्वपूर्ण राशि खर्च कर सकते हैं। साल के चार परिवारों के औसत परिवार में स्वास्थ्य देखभाल के खर्च में $ 24, 671 का भुगतान होगा- 2011 की तुलना में 27% अधिक। इसके विपरीत, वेतन उस समय की अवधि में बढ़ता है कि उस स्तर तक का आधा हिस्सा भी नहीं पहुंच गया है।

लचीले खर्च खातों (एफएसए), जो आपके काम या व्यवसाय के जरिए पेश की जाती हैं, उपभोक्ताओं को पेटीटाक्स डॉलर के साथ कुछ चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने का मौका देकर स्वास्थ्य सेवा की उच्च कीमत को ऑफसेट करने में सहायता करती हैं। इसका मतलब है कि, आपके कर ब्रैकेट के आधार पर, आपके स्वीकार्य स्वास्थ्य देखभाल लागत पर लगभग 30% छूट प्राप्त हो रही है।

बचने के लिए व्यय करें

उदाहरण के लिए, एक परिवार $ 50, 000 बना रहा है और $ 1, 500 को एफएसए के लिए योगदान $ 459 बचाएगा स्वास्थ्य देखभाल लागत पर 75 अगर वे $ 2, 550 में अपने योगदान को अधिकतम करने के लिए चाहते थे, तो बचत 766 डॉलर तक चली जाएगी। 25. वे डेयवर, बेबीसिटर्स जैसे एक निर्भर देखभाल व्यय के लिए $ 5000 तक योगदान कर सकते हैं और एक वृद्ध निर्भर के लिए देखभाल कर सकते हैं, अतिरिक्त $ 1, 532. 50 (यदि वे अधिकतम योगदान देते हैं) की बचत करते हैं। उन खर्चों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, एक आश्रित देखभाल के लाभकारी खर्च खाते का लाभ देखें ।

और आप अपना कर बिल भी कटौती करते हैं मान लीजिए कि आप अपने अंतिम पेचेक पर $ 1, 000 अर्जित किए हैं और आपके नियोक्ता ने आपके एफएसए योगदान के लिए $ 50 कटौती की है। इसका मतलब है कि आपने 9 50 डॉलर में प्रभाव डाला - और फिर आपके नियोक्ता उस राशि के आधार पर आपके करों की गणना और उसे रोकता है। यदि आप 28% टैक्स ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, आपने अकेले उस पेचेक पर करों में करीब 15 डॉलर का भुगतान किया है बहुत अच्छा सौदा है, है ना?

यह कैसे काम करता है

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आप सामान्य रूप से नवंबर या दिसंबर में अपनी कंपनी की खुली नामांकन अवधि के दौरान एक एफएसए के लिए साइन अप कर सकते हैं यह कुछ बुनियादी जानकारी प्रदान करने और निर्णय लेने के लिए उतना आसान है जितना आप वर्ष के लिए योगदान देना चाहते हैं। प्रत्येक पेचेक से अंशदान काटा जाता है क्योंकि कटौती प्री-टैक्स डॉलर से आते हैं, आपके सकल वेतन से पैसे काट लिया जाता है

हालांकि कुछ शर्तें हैं, हालांकि

• सबसे पहले, क्योंकि वे आपके कार्यस्थल के माध्यम से पेश किए जाते हैं, जाहिर है आप एक एफएसए नहीं प्राप्त कर सकते जब तक कि आपका नियोक्ता एक प्रदान नहीं करता।
• स्व-नियोजित लोग पात्र नहीं हैं।
• एक बार जब आप साल के लिए एक निश्चित अंशदान राशि का चुनाव करते हैं, तो आप इसे बदल नहीं सकते।
• अधिकतम राशि है जो आप प्रत्येक वर्ष योगदान कर सकते हैं 2015 में, सीमा $ 2, 550 है।
• आप स्वीकृत वस्तुओं पर केवल धन का उपयोग कर सकते हैं आईआरएस अपने प्रकाशन 502 में इन्हें बताती है। सामान्यतः, यदि आपका डॉक्टर एक परीक्षण, दवा या चिकित्सा उपकरण निर्धारित करता है, तो संभवत: आप इसके लिए एफएसए फंड से भुगतान कर सकते हैं। यदि आप या किसी प्रियजन की विकलांगता, एम्बुलेंस सेवाओं और ब्रेल में मुद्रित पुस्तकों और पत्रिकाएं हैं, तो आप दंत चिकित्सा नियुक्तियों, कायरोप्रैक्टर्स, चश्मा और संपर्क, सुनवाई एड्स, नशे की देखभाल, अपनी कार या घर में संशोधन के लिए भुगतान भी कर सकते हैं।आप हेल्थकेयर उपचार से संबंधित कुछ परिवहन लागतों के लिए और गाइड कुत्ते के प्रशिक्षण और देखभाल के लिए भी भुगतान कर सकते हैं।
• आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते या ओवर-द-काउंटर दवाइयों के लिए प्रतिपूर्ति की जा सकती है, साथ ही साथ अन्य लागत सीमाएं भी। इसलिए, एक बड़ी चिकित्सा खरीद करने से पहले, सुनिश्चित करें कि यह एफएसए फंड का उपयोग करने के लिए स्वीकार्य है।

अपना खाता अंडरफ़ंड न करें

एफएसए एक "इसका इस्तेमाल करें या खो जाएं" योजना का प्रकार। आपके पास योजना के लिए योगदान करने वाली कुल योग का उपयोग करने के लिए लगभग एक वर्ष है या यह आपके नियोक्ता के पैसे बन जाता है। लेकिन सभी खो नहीं सकते हैं दो अपवाद हैं: आईआरएस अब नियोक्ताओं को अगले वर्ष में $ 500 तक बढ़ाएगी; नियोक्ता बचे हुए धन का उपयोग करने के लिए कर्मचारियों को 2½ महीने तक का अनुग्रह अवधि प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, ध्यान रखें कि किसी कंपनी को इन विकल्पों में से किसी एक को प्रस्तुत करने की ज़रूरत नहीं है, और इसे दोनों की पेशकश करने की अनुमति नहीं है। अतः, अधिक धन के बारे में अपने नियोक्ता के विशेष नियमों के बारे में समय से पहले जांच करें।

"इसे का उपयोग करें या इसे खो दें" नियम के कारण, आप को कितना योगदान में अति-रूढ़िवादी होना चाहिए? लेकिन ए एस के लाभ केविन हनी ने कहा कि अलग तरीके से सोचना है। "$ 1, 000 का योगदान देने वाला व्यक्ति $ 376 तक अपने कर बिल को कम करेगा यदि इस व्यक्ति ने अपने योगदान का 20% भाग नहीं छोड़ा, तो वे अभी भी $ 176 बचा पाएंगे "दूसरे शब्दों में, आपको आगे बढ़ने के लिए बहुत कुछ अनुमानित करना होगा, भले ही आप अपनी पूरी राशि का उपयोग न करें। और धन खर्च करने के लिए हमेशा तरीके होते हैं: कॉन्टैक्ट लेन्स के अतिरिक्त जोड़े पर लोड करें। अपने आप को पूर्ण यूवीए / यूवीबी संरक्षण के साथ कुछ गुणवत्ता वाले धूप का चश्मे में रखें।

ऋण के रूप में अपना एफएसए का प्रयोग करें

अगर आप अपने लिए एफएसए फंड का इस्तेमाल करना चाहते हैं, तो हनी वर्ष की शुरुआत में वैकल्पिक प्रक्रियाओं को भी सलाह देती है। चूंकि आपने अभी तक धन को फंड में भुगतान नहीं किया है, इसलिए आप अनिवार्य रूप से अपने नियोक्ता से ऋण ले रहे हैं।

"नियोक्ता को किसी भी योग्य व्यय को तुरंत निधि करना चाहिए, भले ही योजना वर्ष के दौरान ऐसा न हो। योजना वर्ष की शुरुआत में कर्मचारी नियोजित चिकित्सा प्रक्रियाओं का समय निर्धारित कर सकते हैं (प्रमुख दंत काम, ब्रेसिज़, बांझपन उपचार आदि)। उनके पास तब पेटीटाक्स डॉलर का उपयोग करने के लिए ऋण चुकाने के लिए 52 सप्ताह हैं। "

वह जारी है," कर्मचारियों शून्य-प्रतिशत ब्याज दर से बेहतर का आनंद लेते हैं, क्योंकि वे कर-टैक्स के बजाय, पैसे की बजाय प्रीटाक्स के साथ ऋण चुकाने की कोशिश करते हैं। 5% राज्य आयकर का भुगतान करने वाला व्यक्ति, 7. 65% FICA और 25% संघीय आय कर को कर डॉलर के बाद $ 1, 000 के लिए सकल आय में $ 1, 603 अर्जित करने की आवश्यकता होगी। यह एक शून्य से 60% ब्याज दर के बराबर है। "

अगर मैं छोड़ूं तो?

यदि आप अपनी कंपनी छोड़ रहे हैं, तो अपने एफएसए फंडों का इस्तेमाल करने से पहले प्रयास करें, क्योंकि एरीक ओ। कल्म्पप कहता है कि आप जो खर्च करते हैं और आपने जो भुगतान किया है, उसके बीच अंतर के लिए कंपनी को वापस भुगतान नहीं करना पड़ता है। सीएफ़पी ®, चेसे सलाहकार, एलएलसी के संस्थापक और अध्यक्ष "अगर किसी कर्मचारी को साल में शुरू में अपने अधिकतम योगदान के लिए प्रतिपूर्ति की जाती है और फिर उनके चलने और अपने नियोक्ता को छोड़ने से समाप्त होता है, तो उन्हें अनिवार्य रूप से उनकी प्रतिपूर्ति वाली स्वास्थ्य सेवा पर भारी छूट मिलती है।यदि कर्मचारी को अचानक पता चलता है कि वे अपने नियोक्ता को छोड़ देंगे, तो उन्हें एफएसए खाते में ज्यादा का उपयोग करना चाहिए, जैसा कि वे छोड़ने से पहले कर सकते हैं "

" जब कर्मचारी वर्ष के अंत में अपने खाते में अतिरिक्त पैसा जब्त कर लेते हैं, तो वह धन नियोक्ता के साथ रहता है, "वे कहते हैं।" यह पैसा जब्त भी उन कर्मचारियों को शामिल करता है जिन्हें प्रतिपूर्ति दी गई है, लेकिन नियोक्ता को बनाने से पहले छोड़ दें पूर्ण वर्ष का अंशदान "

एफएसए या एचएसए?

एक एफएसए एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) के समान है। दोनों योजनाओं में आपको पूर्व-कर डॉलर का योगदान करने की अनुमति मिलती है, जिनकी सालाना अंशदान सीमा होती है और इसका उपयोग केवल अनुमोदित स्वास्थ्य से संबंधित खर्चों के लिए ही किया जा सकता है। लेकिन एक एचएसए में "इसका उपयोग या इसे खोना" नियम नहीं है, आपको किसी को एक पाने के लिए नियोजित करने की ज़रूरत नहीं है, और 2015 में एक परिवार के लिए $ 3, 350 या $ 6, 650 अधिक योगदान सीमाएं हैं ।

हालांकि, आप केवल एक हाई-डिटेक्टीबल हेल्थ प्लान के साथ संयोजन में एक एचएसए कर सकते हैं, जो आपके पसंद के बीमा विकल्प या हो सकता है। प्रत्येक खाते के पेशेवरों और विपक्षों के बारे में अधिक जानने के लिए, स्वास्थ्य बचत और लचीले खर्च खातों की तुलना करें ।

निचला रेखा

चूंकि इन जैसे खातों की मूल जांच या बचत खातों की तुलना में अधिक जटिल है, कुछ उपभोक्ता एफएसए में योगदान करने की चालाक हो सकते हैं। लेकिन, भाग लेने के द्वारा, वे स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर लगभग 30% छूट और उनके आयकर में कमी भी फेंक रहे हैं (विवरण के लिए, हेल्थकेयर एफएसए आपकी व्यक्तिगत बचत बढ़ाएं देखें) यह एक जीत-जीत प्रस्ताव है, जो कि आसपास है।