विषयसूची:
यदि आप अपने बंधक पर एक मासिक भुगतान चाहते हैं जो कि निश्चित ऋण दर पर प्राप्त की जा सकती है, तो आप केवल ब्याज-केवल बंधक द्वारा भ्रष्ट हो सकते हैं आपके ऋण अवधि की शुरुआत में कई सालों के लिए मुख्य भुगतान न करके, आपके पास बेहतर मासिक नकदी प्रवाह होगा लेकिन तब क्या होता है जब ब्याज केवल अवधि खत्म हो जाती है? कौन ये ऋण प्रदान करता है? और इसे कब पाने के लिए समझ में आता है? यहां इस प्रकार के बंधक के लिए एक संक्षिप्त गाइड है
भुगतान कैसे किया जाता है
इसकी सबसे बुनियादी, एक ब्याज केवल बंधक एक है जहां आप केवल पहले कई वर्षों के लिए ब्याज भुगतान करते हैं - आम तौर पर 5 या 10 - और उस अवधि के समाप्त होने पर , आप दोनों प्रिंसिपल और ब्याज का भुगतान करते हैं। यदि आप केवल ब्याज-अवधि के दौरान प्रमुख भुगतान करना चाहते हैं, तो आप कर सकते हैं, लेकिन यह ऋण की आवश्यकता नहीं है।
आमतौर पर आपको 3/1, 5/1, 7/1 या 10/1 समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के रूप में संरचित ब्याज-केवल ऋण दिखाई देंगे। ऋणदाता कहते हैं कि उधारकर्ताओं के साथ 7/1 और 10/1 विकल्प सबसे लोकप्रिय हैं आम तौर पर, ब्याज-केवल अवधि समायोज्य-दर ऋण के लिए निर्धारित दर की अवधि के बराबर होती है। इसका मतलब है कि यदि आपके पास 10/1 एआरएम है, उदाहरण के लिए, आप केवल पहले 10 वर्षों के लिए ब्याज का भुगतान करेंगे।
परिचयात्मक अवधि समाप्त होने के बाद ब्याज केवल एआरएम पर, ब्याज दर एक साल में एक बार समायोजित हो जाएगी (जहां की "1" आता है) बेंचमार्क ब्याज दर जैसे लीबोर प्लस ऋणदाता द्वारा निर्धारित एक मार्जिन बेंचमार्क दर बाजार में परिवर्तन के रूप में बदलता है, लेकिन जब आप ऋण लेते हैं, तो मार्जिन पूर्व निर्धारित होता है।
ब्याज-दर में परिवर्तन दर टोपी द्वारा सीमित हैं यह सभी एआरएम के बारे में सच है, केवल ब्याज-केवल एआरएम नहीं। सैन डिएगो में सी 2 फाइनेंशियल कार्पोरेशन के साथ लोन ऑफिसर कैसी फ्लेमिंग और द लॉज गाइड के लेखक: कैसे सर्वश्रेष्ठ सर्वश्रेष्ठ बंधक पाने के लिए 3/1 एआरएम और 5/1 एआरएमएस पर प्रारंभिक ब्याज दर कैप आम तौर पर दो है। इसका मतलब है कि यदि आपकी शुरुआती ब्याज दर 3% है, तब, जब ब्याज-केवल अवधि चार साल या छह साल में समाप्त होती है, आपकी नई ब्याज दर 5% से अधिक नहीं होगी। 7/1 एआरएम और 10/1 एआरएम पर प्रारंभिक दर कैप आमतौर पर पांच है।
उसके बाद, दर बढ़ जाती है आम तौर पर प्रति वर्ष 2% तक सीमित होती है, चाहे एआरएम की प्रारंभिक अवधि क्या हो। लाइफटाइम कैप लगभग हमेशा 5% से अधिक ऋण की ब्याज दर से ऊपर है, फ़्लेमिंग कहते हैं। इसलिए यदि आपकी शुरुआती दर 3% है, तो यह साल में 8%, साल नौ साल में 5% और वर्ष 10 में 8% से अधिक हो सकती है।
एक बार केवल-ब्याज अवधि समाप्त हो जाने के बाद, आपको ऋण अवधि के बाकी हिस्सों पर प्रधानाचार्य को चुकाना शुरू करें (ऋणदाता बोलने में पूरी तरह से परिशोधित आधार पर) आज के ब्याज-केवल ऋणों में गुब्बारे का भुगतान नहीं होता; वे आम तौर पर कानून के तहत भी अनुमति नहीं देते, फ्लेमिंग कहते हैं।इसलिए यदि 7/1 एआरएम की पूर्ण अवधि 30 वर्ष है और ब्याज-केवल अवधि सात साल है, तो आठ साल में, आपके मासिक भुगतान की दो चीजों पर आधारित पुनरीक्षा की जाएगी: पहले, नई ब्याज दर और दूसरी, शेष 23 वर्षों में प्रिंसिपल का पुनर्भुगतान
कम आम ब्याज-केवल ऋण
फिक्स्ड-रेट ब्याज-केवल बंधक सामान्य नहीं हैं, यद्यपि आपको बैंक ऑफ अमेरिका के माध्यम से एक जंबो ऋण की आवश्यकता है ($ 417 से अधिक राशि के लिए ऋण , 000) या नौसिखिया संघीय क्रेडिट संघ के माध्यम से दोनों अनुरूप ऋण (आमतौर पर देश के अधिकांश हिस्सों में ऋण $ 417, 000 तक सीमित) और जंबो ऋण के लिए नौसेना एफसीयू में शामिल होने के लिए, आपको यू। एस। सशस्त्र बलों, रक्षा विभाग, तटरक्षक या नेशनल गार्ड से संबद्ध होना चाहिए या किसी नौसेना एफसीयू सदस्य से संबंधित होना चाहिए। (देखें: जंबो बनाम परंपरागत बंधक: कैसे वे अलग हैं ।)
30 साल की फिक्स्ड-रेट ब्याज-केवल ऋण के साथ, आप केवल 10 वर्षों के लिए ब्याज का भुगतान कर सकते हैं, फिर ब्याज और प्रिंसिपल के लिए भुगतान करें शेष 20 साल यह मानते हुए कि आपने पहले 10 वर्षों में प्रिंसिपल की ओर कुछ भी नहीं लगाया, आपका मासिक भुगतान 11 वर्ष में पर्याप्त रूप से कूद जाएगा, न केवल इसलिए कि आप प्रिंसिपल चुकाना शुरू कर देंगे, लेकिन क्योंकि आप 30 साल के बजाय सिर्फ 20 वर्षों में प्रिंसिपल चुकाना चाहते हैं। चूंकि आप केवल ब्याज-केवल अवधि के दौरान प्रिंसिपल नहीं दे रहे हैं, जब दर रीसेट करता है, तो आपका नया ब्याज भुगतान संपूर्ण ऋण राशि पर आधारित होता है। 3, 5% ब्याज दर के साथ $ 100, 000 का ऋण केवल $ 291 का खर्च आएगा 67 प्रति माह पहले 10 वर्षों के दौरान, लेकिन $ 579 शेष 20 वर्षों में 96 रुपये प्रति माह - लगभग डबल
30 से अधिक वर्षों में, $ 100, 000 का ऋण आपको $ 174, 190.80 ($ 291 के रूप में गणना किया जाएगा। 67 x 120 भुगतान + $ 57 9। 96 x 240 भुगतान)। यदि आप एक ही 3 साल की 30% फिक्स्ड रेट लोन लेते हैं, तो 3. 5% ब्याज दर (उपर्युक्त "कैसे भुगतान कार्य," में उल्लिखित है), 30 वर्षों में आपकी कुल लागत $ 161, 656 होगी। 09. यह $ 12, 534. ब्याज केवल ऋण पर ब्याज में 71 और अधिक अतिरिक्त ब्याज लागत इसलिए है कि आप अपनी पूर्ण अवधि के लिए ब्याज-केवल ऋण नहीं रखना चाहते हैं। यदि आप बंधक ब्याज कर कटौती लेते हैं, तो आपका वास्तविक ब्याज व्यय कम होगा।
ऋण की उपलब्धता
ब्रुकलीन, एनवाई में फर्स्ट मेरिडियन बंधक के उपाध्यक्ष याएल इसाकाइस का कहना है कि बहुत से उधारकर्ताओं ने बुलबुले वर्षों के दौरान ब्याज-केवल ऋण के साथ परेशानी पाई थी, और ये आज उत्पाद पेश करने में संकोच करते हैं। द होम गाइड को क्रयिंग गाइड के लेखक
फ्लेमिंग का कहना है कि 5, 7 या 10 साल की निश्चित अवधि के साथ जंबो, परिवर्तनीय दर ऋण सबसे अधिक हैं। एक जंबो लोन गैरकानूनी ऋण का एक प्रकार है। ऋणों के अनुरूप नहीं, गैर-समेकन ऋण फैनी मॅई और फ्रेडी मैक को बेचने के योग्य नहीं हैं, जो दो विशाल संस्थाएं हैं जो कि बंधक के अनुकूल होने वाले सबसे बड़े खरीदार हैं और एक कारण है कि ऋण की पूर्ति इतनी व्यापक रूप से उपलब्ध है
जब फेन्नी और फ़्रेडी बंधक उधारदाताओं से ऋण खरीदते हैं, तो वे अतिरिक्त ऋण जारी करने के लिए उधारदाताओं के लिए अधिक धन उपलब्ध करते हैं।गैरकानूनी ऋण जैसे ब्याज केवल ऋण के सीमित माध्यमिक बंधक बाजार हैं; उन निवेशक को ढूंढना कठिन है जो उन्हें खरीदना चाहते हैं। अधिक ऋणदाता इन ऋणों पर लटका और उन्हें घर में सेवा प्रदान करते हैं, जिसका मतलब है कि उनके पास अतिरिक्त ऋण बनाने के लिए कम पैसे हैं। ब्याज केवल ऋण इसलिए व्यापक रूप से उपलब्ध नहीं हैं। यहां तक कि अगर ब्याज केवल ऋण एक जंबो ऋण नहीं है, यह अभी भी nonconforming माना जाता है ( फैनी मेई: यह क्या करता है और यह कैसे काम करता है में अधिक जानें।)
क्योंकि ब्याज-केवल ऋण व्यापक रूप से उपलब्ध नहीं हैं, जैसा कि 30 साल के फिक्स्ड रेट ऋण ", एक अच्छा ब्याज-केवल ऋणदाता खोजने का सर्वोत्तम तरीका एक अच्छा नेटवर्क के साथ एक सम्मानित ब्रोकर के माध्यम से होता है, क्योंकि यह प्रस्तावों को खोजने और तुलना करने के लिए कुछ गंभीर खरीदारी ले जाएगा, "फ्लेमिंग कहते हैं।
बैंक ऑफ अमेरिका, नौसेना एफसीयू और कंपनियों के अलावा हमारे विशेषज्ञ स्रोत - सी 2 फाइनेंशियल कार्पोरेशन, फर्स्ट मेरिडियन बंधक और एंजल ओक होम लोन के लिए काम करते हैं - अन्य उधारदाताओं ने पाया कि केवल ब्याज वाले प्रस्तावों में एवरबैंक, यूनियन बैंक के निजी बैंक, बाज़ारदाता ऋणदाता सोफ़ी, नागरिक बैंक, बैंक ऑफ इंटरनेट और संयुक्त थोक बंधक। यह एक संपूर्ण सूची नहीं है, लेकिन यदि आप ब्याज-केवल ऋण के लिए खरीदारी कर रहे हैं तो यह एक प्रारंभिक बिंदु प्रदान करता है
लागतों की तुलना करें
"ब्याज केवल सुविधा के लिए दर में वृद्धि ऋणदाता और दिन से भिन्न होती है, लेकिन यह आंकड़ा है कि आप ब्याज दर में कम से कम 0. 25% प्रीमियम का भुगतान करेंगे," फ्लेमिंग कहते हैं।
इसी तरह, अटलांटा में एंजल ऑक होम लोन के अध्यक्ष व्हिटनी फिटे का कहना है कि ब्याज केवल बंधक पर दर 0. 0 से 125% है। 0.25% फिक्स्ड रेट ऋण या एआरएम के लिए दर से अधिक है, विवरण के आधार पर
यह तय है कि आपके मासिक भुगतान $ 100, 000 ब्याज-केवल ऋण के साथ फिक्स्ड रेट ऋण या पूरी तरह से एम्पोर्ट एआरएम की तुलना में होता है, प्रत्येक उस प्रकार के ऋण के लिए एक विशिष्ट दर पर:
- 7-वर्ष, ब्याज केवल एआरएम, 3. 125%: $ 260 42
- 30-वर्षीय फिक्स्ड रेट परंपरागत ऋण (केवल ब्याज नहीं), 3. 625%: $ 456 05
- 7-वर्ष, पूरी तरह से एआरएम (30 वर्षीय परिशोधन), 2. 875%: $ 414 का परिशोधन 89
इन दरों पर, अल्पावधि में, ब्याज-केवल एआरएम आपको $ 195 का खर्च आएगा 30 साल के फिक्स्ड रेट लोन और $ 154 की तुलना में पहले सात वर्षों के लिए प्रति माह 63 रुपये प्रति महीना, पहले सात वर्षों के लिए उधार लिया गया। पूरी तरह से amortizing 7/1 एआरएम की तुलना में 47 कम प्रति माह
जब आप इसे बाहर ले जाते हैं तो समायोज्य-दर ब्याज-केवल ऋण के वास्तविक जीवन काल की लागत की गणना करना असंभव है क्योंकि आप पहले से नहीं जान सकते हैं कि ब्याज दर हर साल रीसेट हो जाएगी। फ़्लेमिंग कहते हैं, वास्तव में, लागत को दूर करने का कोई रास्ता नहीं है, हालांकि फ्लेमिंग कहते हैं, हालांकि आप अपने अनुबंध से आजीवन ब्याज दर कैप और फर्श का निर्धारण कर सकते हैं, ताकि आप न्यूनतम और अधिकतम जीवन काल की गणना कर सकें, और जान लें कि आपकी वास्तविक लागत कहीं बीच में गिर जाएगा "यह एक बड़ी रेंज होगी, हालांकि," फ्लेमिंग कहते हैं।
नीचे की रेखा
ब्याज-केवल अवधि समाप्त होने के बाद ब्याज-केवल बंधक को समझना चुनौतीपूर्ण हो सकता है और आपके भुगतान में काफी वृद्धि होगी।यदि आपकी ब्याज-केवल ऋण एआरएम है, तो ब्याज दरों में वृद्धि के कारण आपके भुगतान और भी बढ़ेगी, जो कि आज के निम्न-दर वाले वातावरण में सुरक्षित शर्त है। ये ऋण परिष्कृत उधारकर्ताओं के लिए सबसे अच्छा हैं, जो पूरी तरह से समझते हैं कि वे कैसे काम करते हैं और जो जोखिम उठा रहे हैं। (आगे पढ़ने के लिए, 5 जोखिम भरा बंधक प्रकार से बचने के लिए देखें।)
आपको बंधक में भी रुचि हो सकती है: फिक्स्ड-रेट बनाम समायोज्य-दर और बंधक मूल बातें ।
आलेखों पर निर्णय लेने के लिए क्लाइंट्स को कैसे मदद करें 401 (के) रोलओवर पर निर्णय कैसे करें ग्राहक कैसे तय करें? निवेशकिया
उन ग्राहकों के लिए एक महत्वपूर्ण निर्णय जो अपने करियर में नौकरी बदलते हैं, उनकी परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजना के साथ क्या करना है यहाँ मदद है
बंधक दरें: ब्याज दर बढ़ने से बंधक कैसे प्रभावित होता है? इन्वेस्टमोपेडिया
घर से संबंधित ऋण किस प्रकार करता है, उसके बारे में एक नज़र डालें आश्चर्य की बात: बंधक दरें ब्याज दरों का पालन नहीं करती हैं।
राष्ट्रस्टोर बंधक बनाम सिकुड़न ऋण: ऑनलाइन बंधक प्रदाता (एनएसएम) की तुलना करें | इन्वेस्टमोपेडिया
एक ऑनलाइन ऋणदाता के साथ अपने बंधक को पुनर्वित्त करने का लाभ तलाशें, और दो प्रमुख कंपनियों की तुलना ऑनलाइन बंधक ऋण में करें