एक बंधक के साथ एक घर खरीदना शायद सबसे बड़ी वित्तीय लेनदेन है जिसमें आप प्रवेश करेंगे आमतौर पर एक बैंक या बंधक ऋणदाता घर की कीमत का 80% वित्त करेगा, और आप इसे वापस भुगतान करने के लिए सहमत होंगे - ब्याज के साथ - एक विशिष्ट अवधि के दौरान। जैसा कि आप उधारदाताओं, दरों और विकल्पों की तुलना कर रहे हैं, यह समझने में सहायक है कि ब्याज प्रत्येक महीने कैसे अर्जित होता है और भुगतान किया जाता है।

आपके मासिक बंधक भुगतान की गणना कैसे की जाती है

बस कहें, हर महीने आप प्रिंसिपल (जो राशि आपने उधार ली है) के एक हिस्से को वापस भुगतान करते हैं, साथ ही माह के लिए अर्जित ब्याज। आपके ऋणी एक पेमेंट शेड्यूल तैयार करने के लिए एक परिशोधन फार्मूला का उपयोग करेगा जो प्रत्येक भुगतान को प्रिंसिपल और ब्याज को भुगतान करने में टूटता है। आपके ऋण की लंबाई या जीवन यह भी निर्धारित करता है कि आप हर महीने कितना भुगतान करेंगे

अधिक वर्षों में भुगतान (30 तक) को बाहर खींचने से आम तौर पर निम्न मासिक भुगतान हो जाएंगे अब आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए लेते हैं, आपके घर के लिए कुल खरीदारी की लागत उतनी ही अधिक होगी क्योंकि आप लंबी अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करेंगे। अपने लिए देखें कि आपके बंधक की शर्तों को बदलने से निवेशक के बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने घर की लागत में परिवर्तन हो सकता है।

ऋण की शुरुआत में, प्रिंसिपल को धीरे-धीरे भुगतान किया जाता है क्योंकि अधिकांश भुगतान ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जाता है। आपके ऋण के अंत में, भुगतान का बहुत ही कम ब्याज पर लागू किया जाएगा, और इसमें से अधिकांश प्राचार्य नीचे भुगतान करने के लिए जाएंगे। ऑनलाइन, आप ऋण की शुरुआत में ब्याज कितना महंगा है इसकी समझ पाने के लिए एक परिशोधन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं

शर्तें सीखना: स्थिर दर बनाम समायोज्य दर

बैंक और उधारदाता मुख्य रूप से दो प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं:

फिक्स्ड रेट: ब्याज दर में बदलाव नहीं होता है।

समायोज्य दर: ब्याज दर निर्धारित शर्तों के तहत बदल जाएगी कभी-कभी एक चर-दर या हाइब्रिड ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है।

होम बंधक में ये काम कैसे किया जाता है:

फिक्स्ड-रेट बंधक: मासिक भुगतान इस ऋण के जीवन के लिए एक समान रहता है। ब्याज दर बंद है और इसमें कोई बदलाव नहीं होता है। ऋण का पुनर्भुगतान जीवन अवधि 30 वर्ष है; 10, 15, 20 वर्ष की छोटी लंबाई भी आम तौर पर उपलब्ध है। छोटे ऋण में बड़े मासिक भुगतान होंगे जो कम ब्याज दर और कम समग्र लागत से ऑफसेट हैं। उदाहरण:

4 साल की वार्षिक ब्याज दर पर 30 वर्ष (360 मासिक भुगतान) के लिए $ 200, 000 तय-दर बंधक, 5%, लगभग 1 डॉलर, 013 का मासिक भुगतान होगा। (कर, बीमा , एस्क्रौ अतिरिक्त हैं और इस आंकड़े में शामिल नहीं हैं।) वार्षिक ब्याज दर नीचे मासिक दर में विभाजित की गई है: एक वार्षिक दर, कहते हैं, 4. 5% से विभाजित 12 में मासिक ब्याज दर 0 के बराबर होती है375%। हर महीने आप वास्तव में घर पर बकाया राशि पर 0. 375% ब्याज का भुगतान करेंगे। आपका पहला भुगतान $ 1, 013 (360 का 1) ब्याज पर $ 750 और प्रिंसिपल के लिए $ 263 पर लागू होता है। दूसरा मासिक भुगतान, चूंकि प्रिंसिपल थोड़ा छोटा है, थोड़ा कम ब्याज मिलेगा और प्रिंसिपल का थोड़ा अधिक भुगतान किया जाएगा। भुगतान 35 9 तक, मासिक भुगतान का अधिकांश प्राचार्य के लिए लागू किया जाएगा।

समायोज्य दर बंधक (एआरएम):

क्योंकि ब्याज दर बंद नहीं हुई है, इस प्रकार के ऋण के लिए मासिक भुगतान ऋण के जीवन में बदल जाएगा। अधिकांश एआरएम में एक सीमा या टोपी है जिस पर ब्याज दर में उतार-चढ़ाव हो सकता है, साथ ही ब्याज दर कितनी बार बदल सकती है। जब दर ऊपर या नीचे जाती है, तो ऋणदाता आपके मासिक भुगतान की पुनरावृत्ति करता है ताकि आप अगले दर समायोजन होने तक समान भुगतान कर सकें। जैसा कि ब्याज दरों में वृद्धि होती है, इसलिए आपके मासिक भुगतान भी होता है; प्रत्येक भुगतान एक निश्चित दर बंधक के रूप में वही तरीके से ब्याज और प्रिंसिपल पर लागू होता है, जो एक निश्चित वर्ष की अवधि में होता है। ऋणदाता अक्सर एआरएम के पहले कुछ वर्षों के लिए कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, लेकिन फिर दर उस के बाद अक्सर बदल जाती है - जितनी साल में एक बार। एआरएम पर प्रारंभिक ब्याज दर निश्चित दर बंधक से काफी कम है।

* एआरएम आकर्षक हो सकता है यदि आप अपने घर में केवल कुछ वर्षों तक रहने की योजना बना रहे हैं।

* विचार करें कि ब्याज दर कितनी बार समायोजित होगी उदाहरण: 5/1 साल के एआरएम में पांच साल के लिए एक निश्चित दर है, फिर हर साल ब्याज दर ऋण अवधि के शेष के लिए समायोजित होगी।

* एआरएम निर्दिष्ट करते हैं कि ब्याज दरें कैसे तय होती हैं - उन्हें एक वर्षीय यू.एस. ट्रेजरी बिल जैसे विभिन्न वित्तीय अनुक्रमित करने के लिए बाध्य किया जा सकता है। सबसे अधिक स्थिर ब्याज दर के साथ एआरएम चुनने पर सलाह के लिए अपने वित्तीय योजनाकार से पूछें।

उदाहरण:

एक $ 200, 000 5/1 30 साल के लिए समायोज्य दर बंधक (360 मासिक भुगतान) पांच साल के लिए 4% की वार्षिक ब्याज दर से शुरू होता है, और फिर दर द्वारा बदलने की अनुमति है 25% हर साल इस एआरएम में 12% की ब्याज कैप है। 1 से 60 महीनों के लिए भुगतान राशि $ 955 प्रत्येक है 61 से 72 के लिए भुगतान $ 980 है 73 से 84 के लिए भुगतान $ 1, 005 है। (कर, बीमा, एस्क्रौ अतिरिक्त हैं और इन आंकड़ों में शामिल नहीं हैं।) आप अपने एआरएम के लिए अपनी लागतों की गणना कर सकते हैं। केवल ब्याज-रहित ऋण, नियमित और जंबो

तीसरा विकल्प - आमतौर पर अमीर गृह खरीदारों या अनियमित आय वाले लोगों के लिए आरक्षित - एक ब्याज-केवल बंधक है जैसा कि नाम से पता चलता है, इस प्रकार के ऋण से आपको पहले कुछ वर्षों के लिए केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प मिल जाता है, और यह कम-कमाई वाले वर्षों के दौरान कम भुगतान के कारण पहली बार घर के मालिकों के लिए आकर्षक है। यह सही विकल्प भी हो सकता है यदि आप अपेक्षाकृत कम समय के लिए घर के मालिक होने की उम्मीद करते हैं, और बड़ा भुगतान शुरू होने से पहले इसे बेचने का इरादा है।

एक जंबो बंधक आम तौर पर हवाई और अलास्का को छोड़कर सभी राज्यों के लिए अनुरूप ऋण की सीमा से अधिक है, वर्तमान में $ 424, 100, जहां यह अधिक हैइसके अतिरिक्त, न्यूयार्क सिटी, लॉस एंजिल्स और पूरे सैन जोस-सैन फ्रांसिस्को-ओकलैंड क्षेत्र जैसे संघीय रूप से निर्दिष्ट उच्च-मूल्य वाले आवास बाजारों में अनुरूप ऋण सीमा $ 636, 150 है।

ब्याज केवल जंबो ऋण भी हैं हालांकि, सुपर-अमीर के लिए आमतौर पर उपलब्ध है एआरएम के समान ही संरचित, ब्याज केवल अवधि दस वर्ष तक रहता है। उसके बाद, दर सालाना समायोजित करता है, और भुगतान बंद प्रिंसिपल का भुगतान करने के लिए जाते हैं। भुगतान उस बिंदु पर काफी ऊपर जा सकते हैं (आपको

5 जोखिम भरा बंधक प्रकार से बचने में रुचि हो सकती है।) अन्य चीजों पर विचार करने के लिए

* एस्क्रौ और अन्य फीस

आपको अन्य मदों के लिए बजट की आवश्यकता होगी जो आपके मासिक बंधक भुगतान की राशि में काफी वृद्धि करेंगे, जैसे कर, बीमा, और एस्क्रो लागत ये लागतें तय नहीं होती हैं और ये उतार-चढ़ाव कर सकती हैं। आपके ऋणदाता आपके बंधक समझौते के हिस्से के रूप में अतिरिक्त लागतों का आकलन करेगा * क्या आपको हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करना चाहिए?

सिद्धांत रूप में, प्रिंसिपल को कम करने के लिए हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करना आपके घर को तेज़ी से चलाने का एक तरीका है वित्तीय पेशेवरों का सुझाव है कि क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण जैसे बकाया ऋण पहले से भुगतान किए जाएंगे, बचत खाते को अच्छी तरह से वित्त पोषित किया जाएगा, और फिर प्रत्येक महीने अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें। * ब्याज कर कटौती है

यदि आप अपने वार्षिक टैक्स रिटर्न पर कटौती का निर्धारण करते हैं, तो आईआरएस आपको घर बंधक ब्याज भुगतान घटा देता है; राज्य रिटर्न के लिए, कटौती भिन्न होती है क्वालीफाइंग नियमों के बारे में विशिष्ट सलाह के लिए टैक्स पेशेवर के साथ जांचें। कई घर मालिकों के लिए, यह बंधक ब्याज कटौती उन सबसे बड़े लिखने में से एक है, जो वे कभी भी इसका लाभ उठा सकते हैं। नीचे की रेखा

राष्ट्रीय नीति, घर के खरीदारों को टैक्स कोड के माध्यम से, और कई परिवारों के लिए, सही घर खरीदना सबसे अच्छा तरीका है क्योंकि वे अपनी सेवानिवृत्ति की घोंसला अंडे के रूप में संपत्ति का निर्माण कर सकते हैं। इसके अलावा, अगर आप नकद-आउट पुनर्वित्त से बचा सकते हैं, 30 साल की फिक्स्ड रेट ग्रांट के साथ 30 वर्ष की उम्र में खरीदी गई घर पूरी तरह से सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से आपको पूरी तरह से भुगतान किया जाएगा, जिससे आपको रहने के लिए कम लागत वाली जगह मिल जाएगी। जब आपकी कमाई बंद हो जाती है 2008 की वित्तीय दुर्घटना और आवास बुलबुले के बाद के पतन के बाद उथल-पुथल के बावजूद, घर के स्वामित्व में आपको दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन पर विचार करना चाहिए।

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