यू.एस., 401 (के) योजनाओं में पेंशन का अधिक दुर्लभता बनने के साथ अमेरिकी श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति की योजना की रीढ़ के रूप में उभरा है। (देखें एक 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना की मूल बातें> एक ​​सिंहावलोकन के लिए )। फिर भी सबूत बताते हैं कि ज्यादातर कर्मचारी इन कर-लाभ वाले खातों का पूर्ण लाभ नहीं ले रहे हैं। यहां पर एक नजर है कि - और कब - यह आपके वेतन को अधिक 401 (के) में डालकर समझ में आता है और आपके योगदान के लिए वार्षिक सीमाएं क्या हैं

मैच में रोकना

10 व्यक्तियों में से केवल सात काम पर परिभाषित-योगदान योजनाओं में योगदान करते हैं, वेनगाड समूह के अनुसार, एक प्रमुख निवेश प्रबंधन कंपनी। और जो लोग भाग लेते हैं वे आम तौर पर अपने वेतन के 6% में लाते हैं- मोनार्ड अध्ययन में औसत राशि।

एक कारण यह है कि इतने सारे कर्मचारी इस 6% सीमा तक रुकते हैं - यह ऐसा मुद्दा है जिसमें कई व्यवसाय अपने श्रमिकों के योगदान से मेल खाते बंद कर देते हैं।

हालांकि, सरकार वास्तव में खाते धारकों को उस से थोड़ी अधिक किक करने की अनुमति देती है। 2015 के लिए, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपको 401 (के) के लिए वैकल्पिक डिफरेल्स में 18,000 डॉलर तक की अनुमति देता है - या, कुछ गैर-लाभकारी संगठनों में कर्मचारियों के मामले में, एक 403 (बी) योजना (देखें < 403 (बी) योजना: परिचय विवरण के लिए) इसके अलावा, यह 50 साल से अधिक या अधिक श्रमिकों के लिए पकड़-अप प्रावधान प्रदान करता है, जिससे उन्हें प्रति वर्ष एक अतिरिक्त $ 6000 का आर्डर देना पड़ सकता है यदि आपके पास एक से अधिक 401 (के) या अन्य परिभाषित-अंशदान योजना हो, तो आपका कुल विनियोजन इन वार्षिक राशि से अधिक नहीं हो सकता है।

वर्क डिफरेल्स पर कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना में टोपी के अतिरिक्त, सरकार आपके खाते में नियोक्ता योगदान पर भी एक छत रखती है। लेकिन फिर, अधिकांश अमेरिकी उस बार तक पहुंचने के करीब नहीं आते हैं

कुल योगदान सीमाएं

2015 में, कुल डिफरेल्स की सीमा - आप दोनों और आपके नियोक्ता में शामिल राशि - $ 53, 000 (या $ 59,000 से अधिक नहीं हो सकते हैं यदि आप कैच-अप के लिए पात्र हैं सुविधा)। प्रत्येक वर्ष, सरकार योगदान की सीमाओं के लिए रहने वाले समायोजन को बना देती है, ताकि इन संख्याओं को बाद के वर्षों में उच्चतर रहने की संभावना है। जैसा कि आईआरएस ने कहा है:

इलैक्टिव डिफरेल्स की सीमा

: $ 18, 000 अतिरिक्त कैच-अप भत्ता (अगर 50 साल से अधिक या उससे अधिक वर्ष की आयु तक): आपको ये योगदान देने की अनुमति है।

$ 6, 000 कुल योगदान सीमा (कर्मचारी से अधिक नियोक्ता योगदान):

$ 53, 000 कुल योगदान सीमा (अगर 50 वर्ष की उम्र से अधिक हो):

$ 59, 000 > यह ध्यान में रखते हुए लायक है कि ये सीमा हर एक अमेरिकी कार्यकर्ता पर लागू नहीं होती है कुछ सेवानिवृत्ति योजनाओं में आईएआरएस दिशानिर्देशों के तहत अनुमत राशि से थोड़ा कम विकल्प वाले वैकल्पिक डेफिलल्स पर कैप हो सकते हैं। कंपनियां भी कुछ नैण्डिस्रिमिनेशन नियम कहते हैं, जो कि यह सुनिश्चित करने के लिए मौजूद है कि शीर्ष पर रहने वाले लोगों को 401 (के) लाभों की असंगत राशि नहीं मिलती है कुछ मामलों में, एक व्यवसाय को अत्यधिक मुआवजा वाले कर्मचारियों पर सामान्य से अधिक सामान्य योगदान सीमाएं लागू करनी पड़ सकती हैं - जो कि 2015 में $ 265,000 से अधिक कमाते हैं - परीक्षा उत्तीर्ण करने के लिए। बाकी सभी के लिए, मानक सीमाएं लागू होती हैं।

अधिकतम योगदान - या नहीं?

यदि आप नियोक्ता हैं जो धन के साथ मिलते हैं, तो आपकी 401 (के) योजना को खिलाने के लिए भाग्यशाली हैं, यह बहुत ज्यादा नहीं है। अगर आप कंपनी को किक करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो आप तालिका में मुफ्त पैसे छोड़ रहे हैं।

लेकिन क्या अगर आपके पास कोई मैच नहीं है, या आप उस बिंदु तक पहुंच गए हैं जहां कंपनी धन के चलने को रोकती है? अपेक्षाकृत उच्च योगदान की सीमा के अलावा, क्या ये योजना अभी भी आपकी सेवानिवृत्ति के पैसे का सबसे अच्छा स्थान है?

यह निर्भर करता है एक बार जब आप कंपनी के मैच से अधिक हो जाते हैं, तो एक विकल्प एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) को वित्तपोषण शुरू करना है। 401 (के) की तरह, एक आईआरए आपको खाते में प्री-टैक्स का पैसा देने में मदद करता है, जो सेवानिवृत्ति तक कर स्थगित आधार पर बढ़ता है। उस बिंदु पर, कोई भी निकासी सामान्य कर दरों के अधीन होती है - फिर से, जैसे आपके 401 (के) - जब तक कि आपने रोथ इआरए में निवेश नहीं किया हो (देखें:

रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए: आपके लिए क्या सही है?

और मैक्सिंग आउट आपका 40 एल (के) बनाम आईआरए या रोथ इरा। ) आईआरएएस का एक फायदा निवेश विकल्पों की एक विस्तृत सरणी है कार्यस्थल योजना के साथ, आप आम तौर पर कुछ फंडों तक ही सीमित होते हैं जो आपके नियोक्ता द्वारा पूर्व-चयनित होते हैं IRA आपको अधिक धनराशि से चुनने की लचीलापन प्रदान करता है, या यहां तक ​​कि व्यक्तिगत स्टॉक और बांड भी खरीदता है। और यदि आपके 401 (के) में धन बड़े वार्षिक खर्चों से भरा हुआ है, तो कम खर्चीला निवेश के लिए खरीदारी करने की क्षमता बहुत अधिक है अनुसंधान ने बार-बार प्रबंधन शुल्क और निवेश प्रदर्शन के बीच एक व्युत्क्रम सहसंबंध दिखाया है।

निवेश अनुसंधान फर्म मॉर्निंगस्टार द्वारा एक अध्ययन, उदाहरण के लिए, पाया गया कि परिसंपत्ति वर्ग से कोई फर्क नहीं पड़ता, सबसे सस्ता 25% धन हमेशा सबसे महंगी चतुर्थक तो हुड के नीचे देखने के लिए और देखें कि आपका 401 (के) अंगूठे के नियम के रूप में, कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि सालाना 1% से भी कम की लागत का अर्थ है कि आप बहुत अच्छे आकार में हैं (इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए,

401 (k) शुल्क आपको

और 401 (के) में छिपी हुई फीस जानना चाहिए।) अपने नियोक्ता की योजना से चिपक कर सकते हैं अपने ही फायदे हैं, हालांकि यह निश्चित रूप से उन लोगों के लिए एक सरल विकल्प है जो विशेष रूप से निवेश प्रेमी नहीं हैं। और तथ्य यह है कि आप अपने पेचेक से स्वचालित डेफिलल्स सेट कर सकते हैं यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत के साथ ट्रैक पर रहना आसान बनाता है इसके अलावा, यदि आपके पास काम के माध्यम से एक सेवानिवृत्ति योजना है और आपकी आय एक निश्चित सीमा तक पहुंचती है, तो आप अपने IRA में अपने सभी योगदानों को घटा नहीं सकते (देखें

यह आपका कितना बड़ा योगदान कर सकता है आपका IRA

)। जब यह मामला होता है, तो आप अपने 401 (के) या 403 (बी) से बड़ा कर विराम प्राप्त करेंगे। निचला रेखा 401 (के) योजनाओं पर काफी अधिक मुआवजा की सीमा को देखते हुए, अधिकतर श्रमिक वर्तमान में जितना अधिक कर सकते हैं, उनमें से पिच सकते हैं जब तक निवेश के विकल्प अच्छे होते हैं और फीस उचित होती है, तब तक आपके डेफिराल्ड को बढ़ावा देने के लिए लंबे समय में एक बुद्धिमान कदम हो सकता है।