अधिकांश लोग केवल एक जीवन बीमा के रूप में जीवन बीमा के बारे में सोचते हैं। हालांकि, ऐसी नीतियां होती हैं जो दो जीवन का बीमा कर लेती हैं जिन्हें अक्सर किसी संपत्ति या व्यवसाय योजना के भाग के रूप में उपयोग किया जाता है। यह आम तौर पर स्थायी नीतियां हैं और बीमाकर्ता के आधार पर पूरी, सार्वभौमिक, सूचकांक या परिवर्तनशील जीवन शामिल हो सकते हैं।

जीवन रक्षा नीति के लिए जीवित रहने के लिए जीवित रहने वाले या द्वितीय के लिए

जीवन बीमा पॉलिसी मरने के लिए एक जीवित या दूसरा एक प्रीमियम भुगतान के साथ एक पॉलिसी में दो जीवन बीमा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है पॉलिसी केवल मौत के लाभ का भुगतान करती है, जब दो बीमाधारक का दूसरा हिस्सा बीत जाता है। पहली मौत पर कोई मृत्यु लाभ का भुगतान नहीं हुआ है अगर पहली मौत पर तरलता की ज़रूरत होती है तो एक या दोनों बीमाधारक एक व्यक्ति की अवधि या स्थायी नीति को खरीदने के साथ-साथ समझ सकता है। उदाहरण के लिए, अगर दो बीमाधारियों के बीच एक बड़ी आयु अंतर है, जैसे कि दूसरे विवाह में

उत्तरजीविता नीतियां आम तौर पर विवाहित जोड़ों या व्यक्तियों द्वारा खरीदी जाती हैं जिनके पास कवरेज की मांग करने का एक वैध कारण है। अन्यथा, बीमाकर्ता कवरेज के लिए आवेदन पर सवाल कर सकते हैं। उत्तरजीविता नीति पर विचार करने के कई कारणों में से एक कम प्रीमियम है चूंकि लागत के प्रति हजार डॉलर की मृत्यु लाभ दोनों पक्षों की संयुक्त जीवन प्रत्याशा पर आधारित है, प्रीमियम दो अलग-अलग नीतियों को खरीदने की लागत से काफी कम हो सकता है। इसके अलावा, ऐसी परिस्थितियों में जहां बीमाधारक में से एक छोटा और / या अच्छे स्वास्थ्य में है और दूसरा पुराना है और / या स्वास्थ्य संबंधी मुद्दों पर बीमाकर्ता अक्सर मानक वर्ग में एक उत्तरजीविता नीति जारी करेंगे या रेटिंग (एक अतिरिक्त शुल्क) के साथ। जहां, उदाहरण के लिए, यदि अस्वास्थ्यकर व्यक्ति व्यक्तिगत कवरेज के लिए आवेदन करता है तो वे बेहद रेटेड या अपर्याप्त भी होंगे

नीति अपना होना चाहिए कौन?

व्यक्तिगत जीवन बीमा की तरह, उत्तरजीविता नीतियों का स्तर या मृत्यु लाभ बढ़ सकता है नामित लाभार्थियों के पास होने वाला मृत्यु लाभ आयकर-मुक्त है यदि पॉलिसी या तो बीमाकर्ता के स्वामित्व में नहीं है और पिछले तीन वर्षों में उनकी स्वामित्व से स्थानांतरित नहीं हुई है, तो मृत्यु लाभ उनके कर योग्य संपत्ति में शामिल नहीं होगा।

बीमित के कर योग्य संपत्ति में शामिल होने से बचने के लिए, जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक अनिश्चित जीवन बीमा ट्रस्ट (आईआईएलआईटी) में स्वामित्व होना आम है। (यह भी देखें: एक अविश्वसनीय ट्रस्ट में लाइफ इंश्योरेंस के लिए 7 कारणों ।) बीमा प्रीमियम द्वारा प्रति वर्ष ट्रस्ट के लिए भद्दा पत्र के साथ भेंट किया जाता है हालांकि, पॉलिसी अन्य परिवार के सदस्यों के पास भी हो सकती है। नीति के स्वामित्व वाले अपने बच्चों द्वारा उदाहरण के लिए, यह है कि तलाक या मुकदमों की स्थिति में पॉलिसी नकद मूल्य और / या मृत्यु लाभ संलग्न किया जा सकता है।

क्यों एक उत्तरजीविता नीति खरीदें?

उत्तरजीविता नीतियां अक्सर इनके लिए खरीदी जाती हैं:

• किसी संपत्ति के निष्पादक को तरलता प्रदान करें, इस प्रकार संपत्ति को संघीय और / या राज्य संपत्ति करों का भुगतान करने के लिए बेचा नहीं गया है जो बीमाधारक की मौत के नौ महीनों के भीतर देय हैं।(यह भी देखें: जीवन बीमा संपत्ति कर को कम करने में मदद कैसे कर सकता है। )
• बच्चों के बीच समानता को समान करें उदाहरण के लिए, यदि एक बच्चा एक अलिखिड पारिवारिक व्यवसाय या संपत्ति को विरासत में लेता है तो बीमा बच्चों को अन्य बच्चों को वितरित किया जा सकता है
• बीमाधारक के जीवनकाल के दौरान बिताए धन की जगह उदाहरण के लिए, दीर्घकालिक देखभाल खर्चों को स्व-निधि के लिए तय करना
• फंड धर्मार्थ योगदान

पॉलिसी राइडर्स

बीमाकर्ता पर निर्भर करते हुए, उत्तरजीविता नीतियां कई सवार (कुछ मुफ्त और कुछ अतिरिक्त लागत पर) प्रदान करती हैं पॉलिसी से जुड़ी जा सकती है, जिसमें निम्नलिखित शामिल हैं:

• एक त्वरित मौत लाभ या दीर्घकालिक देखभाल राइडर यदि कुछ घटनाएं होती हैं तो सवार शुरू हो जाता है, जैसे कि एक टर्मिनल बीमारी का निदान किया जा रहा है, और मृत्यु के लाभ तक पहुंच की अनुमति देता है, जबकि बीमाकृत अभी भी जीवित है इस लाभ के आसपास कुछ कर मुद्दे अभी भी अस्पष्ट हैं यदि पॉलिसी एक आईआईएलआईटी में स्वामित्व है, क्योंकि मृत्यु के लाभ पर एक झूठ रखा गया है, और बीमाकर्ता द्वारा सवार शुरू हो रहा है।
• प्रीमियम की विकलांगता छूट, यदि बीमा किसी विशिष्ट आयु के अंतर्गत होता है, आमतौर पर 55 या 60 में पॉलिसी जारी की जाती है।
• पॉलिसी विभाजन विकल्प जो मालिक को पॉलिसी मौत लाभ को दो अलग-अलग व्यक्तिगत बीमा पॉलिसियों में विभाजित करने की इजाजत देता है यदि कुछ ट्रिगर घटनाएं होती हैं, जैसे कि तलाक या निर्दिष्ट कर कानूनों में परिवर्तन बीमाधारक को अंडरराइटिंग के माध्यम से जाना नहीं पड़ता है और इस पर निर्भर करते हुए कि नई नीतियां कैसे जारी की जाती हैं, कर प्रभाव पड़ सकता है।
• एक संपत्ति संरक्षण राइडर जो अतिरिक्त अवधि के जीवन बीमा प्रदान करता है अगर कोई आईआईएलआईटी जारी किया गया पॉलिसी से पहले स्थापित नहीं किया गया है और दोनों बीमाधारक पहले चार नीति वर्षों के भीतर मर जाते हैं। अतिरिक्त अवधि जीवन बीमा मृत्यु सहायता पर संघीय और / या राज्य संपत्ति करों के प्रभाव को ऑफसेट में मदद करता है; मूल नीति लाभ को बरकरार रखते हुए प्रदान की जाने वाली अतिरिक्त अवधि कवरेज की राशि, उदाहरण के लिए, $ 250,000, और बीमाधारक रेटिंग के आधार पर आमतौर पर इस सवार के लिए एक अतिरिक्त शुल्क होता है।

निचला रेखा

उत्तरजीविता नीतियां एक प्रभावी संपदा योजना उपकरण हो सकती हैं, लेकिन व्यक्तिगत कवरेज की आवश्यकता को समाप्त नहीं कर सकती हैं। जब एक जीवन बीमा योजना तैयार करते हैं, तो अपनी संपूर्ण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बड़ी तस्वीर और खरीद कवर देखने के लिए महत्वपूर्ण है, जो आपके समग्र लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कई अलग-अलग नीतियों को लागू कर सकता है।