जब वे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए उपलब्ध कराने की बात आते हैं, तब श्रमिक अपने दम पर बढ़ रहे हैं। पेंशन सरकार या भारी-संघीकृत उद्योगों के बाहर से अनसुनी हैं, और दोनों नियोक्ताओं और सरकार ने व्यक्तिगत कार्यकर्ता को अधिक से अधिक जिम्मेदारी को स्थानांतरित कर दिया है। जब नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की तरह 401 (के) की बात आती है, तो योजनाकारियों से बाहर निकलने के लिए वे श्रमिकों, बचतकर्ताओं और निवेशकों (और आपको अपने आप को तीनों के रूप में देखना चाहिए) के लिए महत्वपूर्ण है। हालांकि 403 (बी) की तरह अन्य योजनाओं के साथ कुछ मतभेद हैं, लेकिन ज्यादातर सलाह संयुक्त राज्य अमेरिका की प्रमुख योजनाओं में काफी अच्छी तरह से लागू होती हैं। (और अधिक के लिए, सेवानिवृत्ति योजनाओं के बारे में आम सवाल देखें ।)

ट्यूटोरियल: सेवानिवृत्ति योजनाएं

कार्य पिछला जिन लोगों के पास महत्वाकांक्षा है और जिनके लिए वास्तव में उनके 401 (के), सबसे अच्छे शुरू करने के तरीके पीछे काम कर रहे हैं अपने अधिकतम स्वीकार्य अंशदान (आपके 401 (कश्मीर) योजना दस्तावेजों को इस संख्या को अपेक्षाकृत स्पष्ट करना चाहिए, या आप सहायता के लिए पूछ सकते हैं), इसे एक वर्ष में वेतन अवधि की संख्या से विभाजित करें और देखें कि आप कहां छोड़ देते हैं

क्या आप इस राशि को बचा सकते हैं? यदि हां, तो योजना विकल्प के भीतर आपको सबसे अच्छा निवेश निर्णय लेने से अलग करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आप इस राशि को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो इसे नीचे तक भंग कर सकते हैं - स्पष्ट रूप से, बंधक या किराया भुगतान, उपयोगिताओं और भोजन जैसे खर्च को कवर करने की आवश्यकता है, और इसे इतना थोड़ा समझ में आता है कि आपको क्रेडिट कार्ड के जरिये पैसे उधार लेना चाहिए इसे एक महीने के माध्यम से बनाने के लिए

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यहां तक ​​कि अगर आप अधिकतम अंशदान नहीं कर सकते हैं, तो इसे किसी भी बोनस या लाभ प्राप्त करने के भुगतान के साथ आप को प्राप्त करने पर विचार करें। कई कंपनियां आपको इन राशियों को सीधे अपने 401 (के) में जमा करवाने की अनुमति देते हैं, और यह जब भी संभव हो - यह एक अच्छा विचार है - एक बोनस चेक हाथ में या चेकिंग खाते में बहुत अच्छा इराद (अन्य बातों के लिए आप अपने 401 (के) के लिए कर सकते हैं, देखें कि सर्वश्रेष्ठ 401 (के) मूव्स राइट नाऊ ।)

सबसे ऊपर, लगातार होने का प्रयास करें एक विशिष्ट प्रति-पेचेक राशि निर्धारित करें और इसे तब तक न बदलें जब तक आप वास्तव में नहीं करना चाहिए इसी तरह, समय या बाजार में कटौती करने की कोशिश मत करो, क्योंकि आर्थिक या राजनीतिक समाचार थोड़ी देर के लिए निराशाजनक लगता है।

यदि आप कर सकते हैं, तो अपने सकल वेतन का न्यूनतम 15% यह राशि उन बचत पर उचित निवेश के रिटर्न के साथ मिलती है, न केवल सामाजिक सुरक्षा को लाइन के नीचे (जो भी रूप में रहता है) पूरक नहीं है, बल्कि एक बहुत ही सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए फंड भी होगा।

मैच बनाएं नियोक्ता मिलान का पूरी तरह से शोषण करना 401 (के) योजना से अधिक लाभ पाने में सबसे महत्वपूर्ण रणनीतियों में से एक हैकुछ खास नियमों और सीमाओं के अनुरूप - आपके नियोक्ता आपके द्वारा उसी राशि का योगदान देगा जो आप योगदान करते हैं, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना करके या आपके कर का बोझ बढ़ाना बिना प्रभावी ढंग से दोहरीकरण करते हैं। कई नियोक्ता मैचों में आपके भुगतान (या अधिक) के 3% पर लात मारते हैं, इसलिए जितना मुश्किल हो उतना प्रयास करें जितना कम करने के लिए आप यह बहुत योगदान दे सकते हैं

अपने नियोक्ता मैच को अधिकतम करने के लिए एक और कारण चाहते हैं? कई मामलों में, नियोक्ता अपनी लागतों की गणना करते हैं और अपने मिलान को पूरा मिलान के आधार पर आधार देते हैं; अगर आप इसका लाभ नहीं उठाते हैं, तो आप मूल रूप से मुफ्त पैसे वापस दे रहे हैं कि आप वेतन या बोनस के रूप में वापस नहीं जा सकते

कुछ नियोक्ता कंपनी के शेयरों में आपके योगदानों का मिलान करने का चुनाव करेंगे। हालांकि यह हमेशा सीधी नकदी के रूप में वांछनीय नहीं है, लेकिन आपको अपने मैच को अधिकतम करने से रोकना नहीं चाहिए। कई मामलों में, यह स्टॉक काफी समय के भीतर और उचित कीमत पर बेची और नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है। (यदि आपकी कंपनी ने अपने मिलान कार्यक्रमों को रोक दिया है, विकल्प के लिए जब आपका नियोक्ता आपका 401 (के) मैच होता है।)

लागत देखें कुछ कर्मचारी सेवानिवृत्ति योजना के भाग के रूप में, श्रमिक स्वतंत्र पेशेवरों से खुद को निवेश सलाह प्राप्त करना दुर्भाग्य से, यह सलाह शायद ही कम है और आप यह पा सकते हैं कि यह सहायता पाने के लिए आप अपने धन का 1 से 2% का भुगतान करते हैं।

यह समझ में आता है कि जब उनके योगदान की गणना करने की बात आती है, और उसके बाद उस पैसे का निवेश करते हैं तो कई श्रमिक प्रभावित होते हैं। फिर भी, निवेश सलाह के लिए भुगतान करना एक डूसी प्रस्ताव है, खासकर जब इसमें 401 (के) योजना शामिल होती है और निवेशकों को निवेश विकल्प के अपेक्षाकृत निश्चित मेनू दिया जाता है।

Savers को भी उनके 401 (के) के भीतर खरीदते हुए निवेश की लागतों पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने की आवश्यकता है। हालांकि, वर्षों में म्यूचुअल फंड के खर्च में आम तौर पर गिरावट आई है, और कई फंड परिवार 401 (के) योजनाओं के लिए नो-लोड फंड पेश करते हैं, ध्यान देना अभी भी महत्वपूर्ण है।

इसी प्रकार की रेखाओं के साथ, निवेशकों को सालाना और लक्ष्य तिथि निधि के साथ सावधान रहने की जरूरत होती है शुरूआती वर्षों में टैक्स आश्रय वाले खातों में अधिक से अधिक जगह नहीं है (दूसरे दिन के लिए एक विषय), लेकिन उनके अक्सर उच्च व्यय अनुपात समय के साथ अपने मूल्य पर खा सकते हैं। इसी तरह, लक्ष्य की तारीख निधि कई योजनाओं में लोकप्रिय विकल्प हैं, लेकिन ये फंड आमतौर पर बेहतर परिणामों के बिना सामान्य फंड की तुलना में अधिक शुल्क लेते हैं। (आपके पोर्टफोलियो के लिए कौन-सी संपत्ति सही है यह तय करने में मदद करने के लिए 401 (कश्मीर) एसेट्स की तरह एक प्रो पढ़ें)

उधार लेने पर विचार करें उन श्रमिकों के लिए जो 401 (कश्मीर में कुछ फंड्स सेव करते हैं) ) लेकिन यह पाते हैं कि वे अधिक योगदान नहीं कर सकते हैं, क्योंकि वे महंगे कर्ज से काठी हैं, एक काउंटर सहज ज्ञान युक्त विकल्प हो सकता है। अधिकांश योजनाएं प्रावधान हैं जो कर्मचारियों को अपने खाते से धन उधार लेने की इजाजत देते हैं। यह धन अपेक्षाकृत मुक्त स्ट्रिंग्स (निधि के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है) के मुकाबले आता है, और क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे अधिक महंगे कर्ज चुकाने के लिए इसका उपयोग करना संभव है।यह धन मुक्त नहीं होता है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि जिस पर लगाया गया ब्याज को मूल रूप से आपको भुगतान किया जा रहा है।

यह स्पष्ट रूप से एक जोखिम मुक्त पैंतरेबाज़ी नहीं है उस पैसे को समय पर चुकाया जाना चाहिए, या उधारकर्ता को दंड लगाया जाएगा इसके अलावा, कुछ श्रमिक यह पाते हैं कि उनकी सेवानिवृत्ति बचत से उधार लेना बहुत ही सुविधाजनक है और भविष्य की परेशानी के एक भानुमती के बॉक्स को खोलता है। फिर भी, यह ब्याज अंतरपणन का एक प्रभावी माध्यम है जो लाइन को नीचे सहेजने के लिए अधिक धन मुक्त कर सकता है। यह हर किसी के लिए एक कदम नहीं है, लेकिन उच्च-लागत वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को चुकाने और अंत में 401 (के) में और भी अधिक निवेश करने के लिए 401 (के) से कम लागत वाला पैसा उधार लेना, कई लोगों के लिए एक विवेकपूर्ण कदम हो सकता है (उधार लेने के बारे में अधिक जानने के लिए, कभी-कभी यह आपके 401 (के) से धन चुकाने का भुगतान करता है।)

अन्य विकल्प पर विचार करें अगर आपने अपना 401 (कश्मीर) या आप वास्तव में दिए गए निवेश विकल्पों से नफरत करते हैं? ज्यादातर मामलों में, यह एक IRA और 401 (k) के लिए स्वीकार्य है और एक ही वर्ष में दोनों के लिए योगदान देता है। आईआरए योगदानों में सबसे अधिक कटौती नहीं होगी, लेकिन इस तरह से जुड़ी धन भी दशकों से कर-मुक्त जमा कर सकते हैं।

एक बार जब आप इन कर-आश्रय खातों के लिए जितना संभव हो सके, अब भी रिटायरमेंट के लिए बचत करने के अन्य तरीके हैं। जो लोग भाग्यशाली हैं जिन्होंने एक वर्ष में अपने 401 (के) या आईआरएएस को अधिकतम किया है, वे वार्षिकियां में खरीदने और निवेश पर विचार कर सकते हैं। वार्षिकियां के साथ बहुत सारी समस्याएं हैं - वे उच्च बिक्री भार ले सकते हैं, आम तौर पर उनके पास अधिक खर्च होता है और प्रायोजक ने लगातार निवेशक को अधिक जोखिम स्थानांतरित कर दिया है। उस सभी ने कहा, वार्षिकी में धन वर्ष-दर-वर्ष के कराधान के बिना जमा हो सकता है, और करदाता से और भी अधिक सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा करना एक महत्वपूर्ण विकल्प है महत्वपूर्ण है।

शिकायत
अंतिम, और किसी भी तरह से कम से कम, एक कमी योजना के बारे में शिकायत करने से आपके विकल्पों (और आपके सहकर्मियों के) में सुधार करने का एक प्रभावी माध्यम हो सकता है। यदि आपको यह पसंद नहीं है कि योजना किस प्रकार व्यवस्थित है या ऑफ़र पर निवेश के विकल्प हैं, तो ऐसा कहें। ध्यान रखें कि कई नियोक्ता 401 (के) योजनाओं को चुनने के लिए सबसे सस्ता और सबसे सुविधाजनक विकल्प के आधार पर चुनते हैं, और उन्हें इसकी कमी की जानकारी भी नहीं हो सकती है हालांकि यह सच है कि कई श्रमिक एक चीख़ी पहिया बनना पसंद नहीं करते हैं, और कुछ कंपनियां निश्चित रूप से दूसरों की तुलना में अधिक उत्तरदायी होने के लिए उपयुक्त हैं, कुछ भी करने से यह सुनिश्चित करने का एक बहुत अच्छा तरीका है कि योजना को बेहतर नहीं मिलेगा

नीचे की रेखा टैक्स-फायदैड सेवानिवृत्ति बचत योजना अपेक्षाकृत कुछ वरदानों में से एक है जो सरकार आम श्रमिकों को देती है। सावधानीपूर्वक बचत करोड़पति या स्वतंत्र रूप से अमीर बनने के लिए प्रवेश द्वार होने की संभावना नहीं है, लेकिन यह कम से कम एक अधिक आरामदायक और वांछनीय सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए लंबा रास्ता तय कर सकता है। आपको जो पेशकश पर विशेष विवरण दिया गया है, वह 401 (के), एक 403 (बी), एक आईआरए और इतने पर हो, जितना जितना आप खर्च कर सकते हैं उतना योगदान करना सुनिश्चित करें और अपने मौके का पूर्ण लाभ लेने के लिए धन दूर करने के लिए भविष्य। (अधिक जानकारी के लिए, कौन से सेवानिवृत्ति योजना सर्वश्रेष्ठ है? )