यदि आप 20% से भी कम समय के साथ घर खरीदना चाहते हैं तो संभावना है कि आपको अपने नियमित ब्याज और प्रिंसिपल के ऊपर बंधक बीमा के लिए भुगतान करना होगा। ऐसा लग सकता है कि एफएचए ऋण एक बेहतर सौदा होगा, लेकिन अगर आपको बंधक बीमा की जरूरत है, तो यह मामला नहीं हो सकता है।

दो प्रकार के बंधक बीमा

सबसे पहले, दो बुनियादी प्रकार के बंधक बीमा (इसे बंधक जीवन बीमा के साथ भ्रमित नहीं करते हैं) को समझना महत्वपूर्ण है। यदि आप बंधक निकालने पर घर की लागत का 20% नीचे नहीं डाल सकते, तो ये दोनों शुरू हो रहे हैं।

यदि आप एक पारंपरिक ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) ले जाएगा। जैसा कि नाम का तात्पर्य है, आपका प्रीमियम एक निजी कंपनी के पास जाता है जो बैंक को प्रतिपूर्ति करता है यदि आप अपने बंधक का भुगतान करना बंद कर देते हैं जब आपके बंधक भुगतान से पता चलता है कि घर में आपकी इक्विटी 22% तक पहुंचती है, तो आप पॉलिसी रद्द कर सकते हैं। देखें निजी बंधक बीमा से छुटकारा पाने के लिए कैसे अधिक जानकारी के लिए

एक संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण के मामले में, आप एक सरकारी इकाई में बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) का भुगतान करते हैं, जो उधारकर्ताओं के खिलाफ अनुमोदित उधारदाताओं की रक्षा करता है जो डिफ़ॉल्ट

जब अधिकांश उधारकर्ताओं ने वित्तीय संकट के मद्देनजर अपने हामीदारी मानकों को मजबूत करना शुरू कर दिया, तो उधारकर्ताओं ने एफएचए ऋणों में आना शुरू कर दिया। इसकी कम डाउन-पेमेंट की आवश्यकता के साथ - 3 से कम - 5% - और अपेक्षाकृत कम क्रेडिट स्कोर स्वीकार करने की इच्छा के कारण, एजेंसी ने कम और मध्यम आय वाले घरों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प प्रदान किया।

एफएचए ने शिकंजे को हाल के वर्षों में एफएचए प्रीमियम बढ़ने की एक श्रृंखला को कड़ी मेहनत से इन लोकप्रिय बंधकों से कुछ चमक हटा दिया है। 2013 में नवीनतम वृद्धि के बाद से, 30-वर्षीय ऋण के साथ उधारकर्ता और 10% नीचे अब भुगतान करना होगा 1 वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम में 3%। और यह एक अग्रिम बंधक प्रीमियम के शीर्ष पर है 1. ऋण राशि का 75%।

ऋण-से-मूल्य अनुपात में 78% तक कम होने के बाद एफएचए ने वार्षिक प्रीमियम को रद्द करने की अपनी नीति पर भी उलट किया। यदि आप समापन पर कम से कम 10% नीचे डालते हैं, तो आपको कम से कम आपके ऋण के पहले 11 वर्षों के लिए एमआईपी के बारे में चिंता करना होगा। और अगर आपने अपने घर को खरीदा है, तब से कम योगदान दिया है, तो प्रीमियम आपके साथ ऋण की अवधि के लिए रहता है।

निम्न चार्ट एफएचए ऋण के लिए वर्तमान वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) दर्शाता है।

15 वर्षों से अधिक शब्दों के साथ बंधक

15 वर्षों से कम या बराबर शब्दों के साथ बंधक

स्रोत: अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग> 99 9> पारंपरिक बंधक पीएमआई की लागत कम

ये नए सख्त पीएमआई के साथ एक पारंपरिक बंधक - यदि आप एक प्राप्त कर सकते हैं - कई मामलों में बेहतर सौदा औसत निजी बंधक बीमा भुगतान 0 के बीच है3% और 1. प्रत्येक वर्ष ऋण का 15%, बिना किसी अग्रिम लागत के। अधिकतर मामलों में आप घर में 22% इक्विटी प्राप्त करने के बाद पीएमआई रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं।

आइए 30 साल से अधिक 250 डॉलर के साथ दो घर मालिकों को देखें: एक 5% से नीचे एफएचए ऋण लेता है और दूसरा लगभग समान, पारंपरिक ऋण मिलता है। 0 की पीएमआई दर मान लीजिए। 8%, निजी बीमा वाला कोई व्यक्ति निचले भुगतानों में प्रत्येक वर्ष $ 1, 000 से अधिक बचाएगा। एक और बड़ा अंतर: पारंपरिक बंधक के साथ उधारकर्ता प्रीमियम को रद्द कर सकता है, जब वह पर्याप्त इक्विटी प्राप्त करता है

एक कारक जो अभी भी एफएचए को अन्य गृह ऋणों पर एक फायदा देता है: क्वालिफाइंग में आसानी यदि आपका क्रेडिट स्कोर आपको अन्यत्र ऋण प्राप्त करने से रोकता है, तो एक उच्च बंधक बीमा शुल्क वह हो सकता है जो आप साथ रह सकते हैं। एक अन्य विकल्प एक एफएचए ऋण लेना है और, एक बार जब आप अपना क्रेडिट पुनर्निर्माण करते हैं, तो एक पारंपरिक बंधक के साथ पुनर्वित्त करने का प्रयास करें।

नीचे की रेखा

हालिया बीमा-प्रीमियम बढ़ोतरी के मद्देनजर, अगर आप अपने घर पर 20% से कम का निवेश करने की योजना बनाते हैं, तो एफएचए ऋण लेने से पहले अपने विकल्पों पर शोध करने की कीमत है। लेकिन अगर सरकार द्वारा समर्थित ऋण गृह स्वामित्व प्राप्त करने का एकमात्र तरीका है, तो यह बलिदान करने योग्य बन सकता है।