क्या आपने रोथ आईआरए में योगदान करने से रोक दिया है क्योंकि आपकी आय बहुत अधिक है? 2015 में, $ 116,000 की संशोधित समायोजित सकल आय (एमजीआई) के साथ एक एकल करदाता अपनी आय में बढ़ोतरी के रूप में अपनी स्वीकार्य योगदान को घटाएगा, जब तक कि करदाता $ 131,000 तक नहीं कर पाएगा। विवाहित करदाताओं को एक भी अधिक नुकसान का सामना करना पड़ता है: उनके पास एक ही समस्या है जब उनकी MAGI $ 183,000 से $ 193,000 रेंज या 91 डॉलर के बराबर, 500 से 96 डॉलर, 500 प्रति जीवनसाथी पर आती है।

जब तक आपके सभी मित्र, परिवार और सहकर्मियों को आप के रूप में अच्छी तरह से बंद नहीं किया जाता है, तब तक आप इस समस्या को अपने आप में रखना चाहते हैं। लेकिन यह लंबे समय तक एक समस्या नहीं है: समाधान एक पिछला रोथ इरा है, और हम आपको बताएंगे कि यह कैसे काम करता है।

पीछे के दरवाजे के माध्यम से योगदान क्यों करते हैं?

एक पिछला रोथ इरा एक विधि का नाम है, उत्पाद नहीं है यह कई सावधान कदमों का वर्णन करता है जो लोग रोथ इरा के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले समृद्ध लोगों को एक राउंडअबाउट तरीके से इन खातों में से किसी एक खाते में पैसा ले सकते हैं। यह मूल रूप से कर निवारण है

आप राथ आईआरए में योगदान करने के लिए इस सब मुसीबत में क्यों जाना चाहते हैं, जो साल के लिए आपकी कर योग्य आय को भी कम नहीं करता है (जो कि आपने रोथ में डाल दिया है वह कर-टैक्स है कमाई आय), खासकर जब योगदान सीमा अपेक्षाकृत कम है? आईआरएस इस बात पर प्रतिबंध लगाता है कि न सिर्फ उच्च-आय वाले अर्जक, बल्कि रोथ में कितना कितना भी योगदान दे सकते हैं, अगर वह सालाना 5, 500 सालाना ($ 6, 500 अगर आप 50 वर्ष या उससे ज्यादा हो)

मुसीबत इसके लायक है क्योंकि रिटायरमेंट खाते में भी छोटे योगदान समय पर बड़े हो सकते हैं जब ठीक से निवेश किया जाता है, और रोथ आईआरए में न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता नहीं होती है, ताकि आप अपना संतुलन कायम रह सकें। इससे भी बेहतर, अगर आप दंड से बचने के लिए पर्याप्त रूप से बूढ़ा हो गए हैं तो आप रथ पैसे वापस लेने का विकल्प चुनते हैं, तो निकासी कर-मुक्त होते हैं - आपके द्वारा खाते में आपकी बचत के वर्षों में जितने भी ब्याज अर्जित किए गए थे।

एक परंपरागत इरा के साथ, आप अपने खाते से एक निश्चित राशि वापस लेना शुरू कर देते हैं, जब आप 70 साल की उम्र तक पहुंचते हैं और आप जो भी वापस लेते हैं वह नियमित आय के रूप में लगाया जाता है। यदि आप आरएमडी नहीं लेते हैं, तो आप आईआरएस को भारी दंड का भुगतान करेंगे - पैसे की एक बड़ी बर्बादी वही 401 (कश्मीर) के साथ सच है जब तक आप अभी भी काम नहीं कर रहे हैं।

तो क्या होगा अगर रोथ आपको आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है? जब आप बड़े हो, तो उन परिसंपत्तियों का उपयोग करने के लिए एक सेवानिवृत्ति खाते होने की पूरी बात नहीं है? खैर, हां, लेकिन अब जब आप अपनी रिटायरमेंट बचत को अधिकतम करने की कोशिश कर रहे एक उच्च-आय वाले अर्जक हैं, तो आपको एक उच्च शुद्ध व्यक्ति की तरह सोचने लगने की जरूरत है, भले ही आपकी नेट वर्थ अभी तक ऊंची नहीं है।

आप की तरह सोचें रिच

आपको 70 से कम उम्र के किसी भी डिस्ट्रीब्यूशन लेने की आवश्यकता नहीं हो सकती है क्योंकि आप अब भी काम कर रहे हैं या गैर-सेवानिवृत्ति खातों से आकर्षित करने के लिए बहुत सारी संपत्ति हैं।आप अपने सेवानिवृत्ति के खातों में जितना संभव हो सके अपने पैसे छोड़ना चाह सकते हैं, इसलिए यह तेज़ी से बढ़ती रह सकती है जिससे आपके खाते के कर फायदे संभव हो सकते हैं आप अपने बच्चों के लिए पर्याप्त उत्तराधिकार दे सकते हैं, इसलिए आपके पास जीवन में अधिक विकल्प हैं, या आप एक विरासत छोड़कर एक विरासत छोड़ सकते हैं (देखें नैतिक निवेश: एक नैतिक विरासत छोड़कर ) आपके पसंदीदा दान में योगदान किसी भी मामले में, रोथ में जितनी संभव हो आपकी सेवानिवृत्ति बचत हो रही है - जहां आप आईआरएस नहीं, तय करते हैं कि आपका पैसा कब ले जाएगा - आपको अधिक विकल्प और अपने घोंसले अंडे के बढ़ते रखने की अधिक संभावना देता है (देखें < 50-किसी चीज़ के लिए सेवानिवृत्ति योजना के लिए पूर्ण गाइड )। रूपांतरण बनाना

आईआरएस 2010 से क्या सीमित नहीं है, जो आय पर आधारित एक पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सकता है। परंपरागत आईआरए के पास आय पर आधारित प्रतिबंध भी हैं, लेकिन जब आप टैक्स कोड को फ्लैट से बाहर निकाल देते हैं, तो जब आपकी आय एक निश्चित स्तर तक पहुंचती है, तो टैक्स कोड अब भी आपको पारंपरिक आयआर में योगदान देता है चाहे आपकी आय कितनी अधिक हो । यह आपको अपने योगदान के लिए कर कटौती नहीं लेता है। 2015 के लिए, जब आपकी आय $ 70,000 तक एक एकल करदाता या $ 116,000 के रूप में एक विवाहित करदाता के रूप में पहुंचती है, तो आप अपने पारंपरिक IRA योगदानों के लिए कर कटौती नहीं ले सकते, लेकिन आप अभी भी $ 5,500 सालाना ($ 6 , 500 अगर आप 50 या अधिक पुराने हैं) बाद में कर डॉलर का उपयोग कर रहे हैं

आप सोच सकते हैं कि यह वास्तव में एक रोथ में योगदान करने जैसा लगता है, और आप सही हैं। आप कर-बाद में योगदान कर रहे हैं, और आपका पैसा कर-मुक्त बढ़ने में सक्षम होगा। अंतर यह है कि पारंपरिक आईआरए के साथ, आपको वितरण पर टैक्स देना पड़ता है। जबकि कर-मुक्त वृद्धि एक अच्छा लाभ है, जो आपको गैर-सेवानिवृत्ति के खातों के साथ नहीं मिलती है, अगर आप दोनों योगदान और वितरण पर कर चुकाते हैं, तो आप जितना बेहतर हो उतना बेहतर नहीं होगा एक नियमित, गैर-कर-लाभ वाले खाते में धन निकालना यही कारण है कि आप अपने परंपरागत इरा को एक रोथ में परिवर्तित करने के अतिरिक्त कदम उठा सकते हैं। मोहरा का अनुमान है कि एक करदाता जो 30 वर्ष की आयु में अधिकतम बेकार योगदान शुरू कर सकता है, वह 90 वर्ष की आयु से करों पर $ 250, 000 बचा सकता है।

पिछला रॉथ को करने का दूसरा तरीका है, और वह 401 (के) योजना के साथ है परंपरागत आईआरए पद्धति के समान ही वर्णित है, आप कर-टैक्स डॉलर को आपके 401 (के) के बजाय पूर्व-टैक्स डॉलर के बदले में योगदान देते हैं, जो आप सामान्य रूप से योगदान करते हैं। तो आप एक इरो रोलओवर को 401 (के) रोथ में योगदान के लिए कर सकते हैं, इसलिए वितरण कर योग्य नहीं होंगे।

आप इसे करना चाहिए?

यदि आप एक रोस्टर रोस्त करना चाहते हैं, तो आपको इसे ध्यान से करने के लिए कर बिल से बचने की आवश्यकता है जिसे आप बचाना चाहते हैं यदि आपके पास पहले से ही परंपरागत आईआरए परिसंपत्तियां हैं, तो आपको अपने बैकएंड रूपांतरण के बाद प्रो-राटा नियम का पालन करना होगा। यदि आप नियोक्ता-प्रायोजित योजना या स्वयं-नियोजित 401 (कश्मीर) है, तो आपको इस नियम के आसपास मिल सकता है जिससे आपको आईआरए परिसंपत्तियों में रोल कर सकते हैं।(लघु व्यवसाय के स्वामी

के लिए 401 (के) योजनाओं में अधिक जानें।) यदि आप कोई गलती करते हैं, तो आपके पास एक रूपांतरण रिचार्ताइजेशन के माध्यम से इसे पूर्ववत करने के लिए एक छोटी सी विंडो हो सकती है। आपकी पिछली आईआरए रणनीति को सही ढंग से निष्पादित करने में सहायता के लिए एक वित्तीय योजनाकार या कर सलाहकार से परामर्श करना एक अच्छा विचार है। (इस प्रक्रिया को पूरा करने और अपने कर बिल को कम करने के बारे में अधिक जानकारी के लिए, देखें कि यदि मेरी आय बहुत सीधी योगदान करने के लिए बहुत अधिक है तो मैं रोथ इरा को कैसे निधि दे सकता हूं? ) आपके पास बहुत आसान एक ही लक्ष्य को पूरा करने का तरीका अगर आपका नियोक्ता एक रोथ 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करता है जहां आप अपने योगदान को अधिकतम नहीं कर रहे हैं रोथ 401 (के) के पास $ 18,000 की राशि, 2015 के बाद के कर डॉलर में ($ 24, 000 अगर आप 50 वर्ष या उससे बड़ी हो) की सीमा है। आपका नियोक्ता इस खाते में मिलान योगदान की पेशकश भी कर सकता है। ध्यान रखें कि रोथ 401 (के) के समान आरएमडी नियम नियमित 401 (के) के रूप में हैं रोथ 401 (के) का उपयोग करने का लाभ यह है कि यह आसान है और आप अधिक योगदान कर सकते हैं; यह नुकसान आरएमडी है अधिक के लिए,

401 (के) योजनाएं देखें: रोथ या नियमित? पिछला रूपांतरण की प्रक्रिया जरूरी नहीं है कि आप केवल एक बार ऐसा करते हैं पिछले दरवाजे रोथ का पूरा फायदा उठाने के लिए, आपको हर साल यह करना चाहिए कि आपकी आय रथ योगदान की दहलीज से अधिक हो। यही है, जब तक टैक्स कोड मौजूदा नियमों का पालन करता है

नीचे की रेखा

पीछे की ओर रोठ का योगदान करने का सबसे बड़ा दोष यह है कि समर्थक अनुपात किसी भी पहले, कर-कटौती पारंपरिक IRA योगदान करों का एक महत्वपूर्ण प्रतिशत बना सकता है। हालांकि, कई करदाताओं को एक कर बिल भरने के बिना एक पिछला रोथ योगदान को पूरा करने में सक्षम हो जाएगा। रूपांतरण के लिए कर बिल के साथ भी, यह अभी भी सार्थक हो सकता है रोथ आईआरए की कर-मुक्त विकास, कर-मुक्त वितरण और आरएमडी की कमी के कारण यह आपकी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए धन मुहैया कराने और अपने उत्तराधिकारी को धन उत्तीर्ण करने के लिए एक शानदार वाहन बनता है।