पहली नज़र में, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों और वार्षिकी अनुबंधों में लगभग ध्रुवीय विपरीत गोल हैं। अगर आप अप्रत्याशित रूप से मरते हैं या समय से पहले ही मर जाते हैं तो आपके परिवार की मदद के लिए जीवन बीमा होता है इस बीच, वार्षिकी एक सुरक्षा जाली के रूप में कार्य करती है, आमतौर पर उन लोगों के लिए जो अपने वरिष्ठ वर्षों में, जीवन के लिए आय की गारंटीकृत धारा प्रदान करते हैं।

हालांकि, इन उत्पादों की बिक्री करने वाली कंपनियां ग्राहकों को समझाने की कोशिश करती हैं कि दोनों स्टॉक और बॉन्ड मार्केट्स के लिए विवेकपूर्ण निवेश विकल्प हैं। और दोनों ही मामलों में, किसी अंतर्निहित परिसंपत्तियों पर कर स्थगित वृद्धि एक महत्वपूर्ण बिक्री बिंदु है।

जैसा कि ऐसा होता है, बीमा और वार्षिकी अनुबंधों का भी एक समान नुकसान होता है: जिन खर्चीले लागतों में रिटर्न नीचे वजन की प्रवृत्ति है

स्पष्ट होने के लिए, कुछ मामलों में जब कोई वित्तीय उत्पाद किसी विशेष उद्देश्य के लिए समझ सकता है। लेकिन उन उदाहरणों में कम आम बात है कि कुछ विक्रयविदों पर जाने के लिए इच्छुक हैं। आइए निवेश के रूप में दोनों उपकरणों के पेशेवरों और विचारों को देखें।

बीमा: पेशेवरों

जीवन बीमा लेने का मुख्य कारण अपने पारित होने की स्थिति में अपने आश्रितों की रक्षा करना है लेकिन सरल अवधि जीवन नीतियों के विपरीत, जो सिर्फ मौत के लाभ का भुगतान करते हैं, स्थायी जीवन नीतियां (नकद मूल्य नीतियों के रूप में भी जाना जाता है) एक बचत घटक जोड़ते हैं इस कारण से, उनके प्रीमियम की तुलना में वे एक ही चेहरे मूल्य की एक टर्म पॉलिसी के साथ काफी अधिक होती हैं।

पूरे जीवन के उत्पादों के मामले में - स्थायी जीवन बीमा के अधिक लोकप्रिय रूपों में से एक - कंपनी अपेक्षाकृत रूढ़िवादी निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर आपके नकद खाते का क्रेडिट करता है। अन्य प्रकार, जैसे कि चरम जीवन बीमा, शेयर, बांड और मनी मार्केट फंड्स की एक टोकरी में निवेश करने की पसंद की अनुमति देकर आपकी संभावित वृद्धि (और साथ ही आपके जोखिम) को बढ़ाएं।

आपके नकद / निवेश खाते में पैसा टैक्स-आस्थगित आधार पर बढ़ता है इसलिए साधारण निवेश या बचत खातों के विपरीत, निवेश के लाभ पर कोई भी कर का भुगतान नहीं करना पड़ता जब तक धन वास्तव में वापस नहीं ले जाते। नतीजतन, आपके पास उस आय पर ड्रैग नहीं है जो कर योग्य खातों को उनके साथ लाते हैं।

ये नीतियां कुछ खास लचीलेपन की पेशकश भी करती हैं उदाहरण के लिए, यदि आपका कैश बैलेंस काफी अधिक है, तो आप अनपेक्षित आवश्यकताओं के लिए भुगतान करने के लिए कर-मुक्त ऋण ले सकते हैं। जब तक आप अपने आप को वापस भुगतान करते हैं - ब्याज सहित - आपका पूर्ण मृत्यु लाभ बरकरार है

बीमा: विपक्ष लेकिन जीवन बीमा-के-निवेश की रणनीति में इसके डाउनसाइड्स भी हैं इनमें से कम से कम ऐसी फीस नहीं होती है जो अक्सर ऐसी नीतियों के साथ होती हैं कई योजनाओं के साथ, साल में एक प्रीमियम के करीब आधा प्रीमियम आपको बिक्री प्रतिनिधि के लिए कमीशन का भुगतान करता है। नतीजतन, यह आपकी नीति के बचत घटकों के लिए थोड़ी समय लेता है, जो कर्षण प्राप्त करना शुरू करने के लिए नकदी-समर्पण मूल्य के रूप में भी जाना जाता है।

अग्रिम लागत के ऊपर, आपको प्रशासनिक और प्रबंधन शुल्क के लिए वार्षिक शुल्क का सामना करना पड़ता है, जो आपके फंडों के कर-आश्रय विकास के लाभों का विरोध कर सकते हैं। अक्सर, यह स्पष्ट नहीं भी है कि सटीक शुल्क क्या हैं, जिससे प्रदाताओं की तुलना करना मुश्किल हो रहा है

यह भी ध्यान देने योग्य है कि कई नीतियों को पहले कुछ वर्षों में खत्म कर दिया गया है क्योंकि बड़े प्रीमियम पॉलिसीधारकों को बनाए रखने के लिए बहुत अधिक भुगतान हो सकते हैं नतीजतन, इन व्यक्तियों को कुछ कम दिखाई दे सकता है, यदि कोई हो, उनके निवेश पर वापस लौट आए।

बीमा: सर्वश्रेष्ठ रणनीति

कहावत का हवाला देते हुए, "अवधि खरीदें और बाकी का निवेश करें," कई शुल्क-आधारित वित्तीय योजनाकारों का सुझाव है कि निवेशक बीमा कवरेज के लिए कम लागत वाली पॉलिसी खरीदने और "आराम" का उपयोग करें - यही है, एक अतिरिक्त 401 (के) या आईआरए जैसे कर-लाभकारी योजना को निधि देने के लिए एक स्थायी जीवन प्रीमियम की लागत। ज्यादातर समय, आपको इस तरह नाटकीय रूप से कम निवेश शुल्क का सामना करना पड़ेगा, जबकि अभी भी आपके खातों में कर-स्थगित वृद्धि का आनंद ले रहे हैं।

हालांकि, अगर आपने इन कर-लाभ वाले खातों में पहले से ही अपने योगदान को अधिकतम किया है, नकदी मूल्य नीतियां

शायद समझने लगें फिर भी, यदि आप कम-फीस वाले प्रदाता का चयन करते हैं और आपके नकद शेष राशि को बढ़ने देने के लिए एक लंबी समय सीमा होती है, तो आप बेहतर होंगे। इसके अतिरिक्त, उच्च कर योग्य व्यक्ति कभी-कभी संपत्ति करों को कम करने के लिए एक अनिश्चित जीवन बीमा ट्रस्ट के अंदर एक नकद मूल्य नीति डालते हैं तकनीकी तौर पर, ट्रस्ट प्रीमियम का भुगतान करता है - आप नहीं - इसलिए जब आप मर जाते हैं तो पॉलिसी आपके एस्टेट का हिस्सा नहीं होती है यह ध्यान में रखते हुए कि 2015 में शीर्ष संघीय संपत्ति कर की दर 40% है, लाभार्थियों को आमतौर पर इस तरह की बड़ी विरासत के साथ समाप्त होता है। अधिक के लिए, एक अविश्वसनीय ट्रस्ट में

जीवन बीमा के लिए 7 कारण देखें । वार्षिकियां: पेशेवरों

हम में से ज्यादातर एक परिपक्व बुढ़ापे तक जीने की उम्मीद रखते हैं, लेकिन दीर्घावधि में खतरे आ सकती हैं उनमें से आपके पैसे को आउटलाइन करने का जोखिम है

उस चिंता को कम करने में मदद करने के लिए वार्षिकियां विकसित की गईं असल में, एक वार्षिकी एक बीमा कंपनी के साथ एक अनुबंध है जिसके तहत आप कंपनी को एक निश्चित रकम का भुगतान करने के लिए सहमत हैं, या तो एकमुश्त या किश्तों के माध्यम से बदले में, यह आपको या अब कुछ भविष्य की तारीखों के लिए भुगतान की श्रृंखला बनाता है।

कभी-कभी ये भुगतान एक विशिष्ट समय अवधि के लिए होता है - कहते हैं, 10 साल। लेकिन कई वार्षिकी जीवन भर के भुगतान की पेशकश करते हैं। नतीजतन, आपकी परिसंपत्तियों को समाप्त करने का डर कम होने लगती है

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ, वर्षों में वार्षिकी उत्पादों की संख्या में विस्फोट हो गया है। अब, आप "निश्चित" अनुबंधों के बीच चुन सकते हैं जो गारंटीकृत दर और "परिवर्तनीय" वार्षिकी पर अपने खाते को क्रेडिट करते हैं, जिसमें रिटर्न स्टॉक की टोकरी और बांड फंडों के लिए तय किया जाता है। यहां एक अनुक्रमित वार्षिकी भी है, जहां आपके खाते का प्रदर्शन एस एंड पी 500 जैसी किसी विशिष्ट बेंचमार्क से जुड़ा हुआ है। अधिक विवरण के लिए,

गारंटीकृत आय विकल्पों के साथ परिवर्तनीय वार्षिकियां देखें। वार्षिकियां: विपक्ष

दुर्भाग्यवश, ऐसी ही समस्याएं जो अक्सर स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ आती हैं, वे वार्षिकियां के लिए भी सही हैं।उदाहरण के लिए, यदि आप एक पारंपरिक बीमा कंपनी के साथ एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, तो आप एक बड़ा अपफोर्ट कमीशन शुल्क चुकाने की उम्मीद कर सकते हैं जो आपके दीर्घकालीन लाभ में कटौती करेगा।

शायद अधिक परेशान कर रहे हैं आत्मसमर्पण शुल्क जो 10 साल तक आपके धन के लिए बाध्य कर सकते हैं। ये संख्या एक प्रदाता से दूसरे तक भिन्न होती है, लेकिन संविदा के पहले कुछ वर्षों के दौरान आपके द्वारा जो भी अतिरिक्त वितरण लेते हैं, उस पर 7% हिट लेना असामान्य नहीं है।

एक और चिंता कर उपचार है बेशक, आपकी आय कर-स्थगित आधार पर बढ़ती है। लेकिन एक बार जब आप धन वापस लेना शुरू कर देते हैं - जब आप 59 वर्ष की उम्र के होते हैं तो आप ऐसा जुर्मानामुक्त कर सकते हैं - किसी भी लाभ सामान्य आयकर दरों के अधीन हैं यदि आप इसके बजाय स्टॉक और बांड खरीदे हैं, तो आपको अधिक अनुकूल पूंजीगत लाभ दर पर लगाया जाएगा।

वार्षिकियां: सर्वश्रेष्ठ रणनीति

उच्च लागत का मतलब है कि आपको वार्षिकियां स्पष्ट रूप से चलाने चाहिए? जरुरी नहीं।

कुछ लोगों को बस अपने बुढ़ापे के लिए कुछ सुरक्षा की आवश्यकता होती है, खासकर यदि वे लंबे समय तक रहने वाले परिवार से आते हैं यदि आपके पास 90 या 100 साल की उम्र तक रहने के लिए पर्याप्त संपत्ति नहीं है, तो आय का एक जीवनकाल प्रवाह समझ में आता है। लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि आपको केवल इतना कवरेज प्राप्त करना चाहिए जैसा आपको वास्तव में ज़रूरत है

सबसे पहले, निर्धारित करें कि आपको सेवानिवृत्ति में आराम से रहने के लिए कितना पैसा चाहिए। फिर, आय के किसी भी अन्य स्रोतों को घटाएं, जैसे 401 (के) निकासी और सामाजिक सुरक्षा भुगतान जैसा कि सेवानिवृत्ति के पास आता है, आप एक तत्काल भुगतान वार्षिकी खरीद सकते हैं जो अंतर को कवर करता है।

यदि आप एक छोटे निवेशक हैं, तो चर वार्षिकियां

शायद एक वैकल्पिक हो सकती हैं यदि आपने पहले से ही अपने 401 (के) और IRA योगदानों को बढ़ा दिया है, और अभी भी कुछ टैक्स-आश्रय का उपयोग कर सकते हैं सिर्फ यह सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति अनावश्यक रूप से उच्च फीस से भरी हुई है। इन दिनों, जैसे कि मोनार्ड, फिडेलिटी और जेफरसन नेशनल की पेशकश कम लागत वाली वार्षिकियां होती है, जिनकी फीस निवेश पर आपकी रिटर्न से बड़ा काट नहीं लेते। नीचे की रेखा

कुछ वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि बीमा बीमा है, और निवेश निवेश कर रहा है, और कभी जुड़ने वाले को मिलना चाहिए। यह जरूरी नहीं कि ऐसा है। जबकि फीस और प्रशासनिक लागत एक स्थायी जीवन नीति या वार्षिकी से प्राप्त रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकती हैं, इन वाहनों के कर-लाभकारी उपयोग विशेष रूप से जोखिम-प्रतिकूल और उच्च नेट वर्थ वाले लोगों के लिए हो सकते हैं। अगर आपको लगता है कि इनमें से कोई एक उत्पाद आपकी विशिष्ट ज़रूरतों के लिए उपयुक्त है, तो बस

एन्युइटी सेल्सपीपल्स और उनकी रणनीति से सावधान रहें एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें जिसे आप जानते हैं कि बीमा कंपनी के लिए काम नहीं कर रहा है - या एक से कमीशन पर