अपनी आय का प्रबंधन हमेशा महत्वपूर्ण होता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति के दौरान और भी अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है, जब आपकी आय मजदूरी और कमाई की बजाय अपनी बचत से होती है। क्योंकि आपके आय का स्रोत - जो आपने अपने काम के वर्षों के दौरान बहुत सावधानी से बचाया है - सेवानिवृत्ति के दौरान सीमित है, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि यह आपके जीवन के बाकी हिस्सों में रहता है इसका अर्थ है कि आपकी रिटायरमेंट के मुकाबले आपकी आय की ज़रूरतों के मुताबिक, और रिटायर होने के बाद, आपकी सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियां कुशलता से प्रबंधित करें इस लेख में, हम उन कुछ मुद्दों पर गौर करते हैं जिन पर आपको ये बातें करने पर विचार करना होगा।

पूर्व-सेवानिवृत्ति के वर्षों में नियोजन

आपकी सेवानिवृत्ति के समय के करीब होने पर, हमेशा एक मौका है कि जो राशि आपने सोचा वह आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के वित्तपोषण के लिए पर्याप्त होगी। कारणों में निवेश की लागत-बढ़ती लागत और कम-से-अनुमानित रिटर्न शामिल हो सकते हैं। एक आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति होने की आपकी संभावना में सुधार करने के लिए, अपनी रिटायरमेंट सेवानिवृत्ति की तिथि से पहले 10 साल के दौरान अपनी सेवानिवृत्ति की आय की ज़रूरतों और स्रोतों की लगातार पुनर्मूल्यांकन करें।

"हम मानते हैं कि सेवानिवृत्ति से पहले 10 साल के दौरान सालाना अपनी सेवानिवृत्ति की आय का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए बेहद महत्वपूर्ण है," कोलंबिया में एसआरबब्ब, संस्थापक और संरक्षण विशेषज्ञ, एलएलसी के मालिक, एससी , और लेखक के अपनी सेवानिवृत्ति सहेजें! "यह कई कारकों के कारण है सबसे पहले, आपकी वित्तीय स्थिति और घोंसला अंडे कभी भी बदल रहे हैं। दूसरा, आपके सपनों और इच्छाएं बदल सकती हैं या उतार-चढ़ाव हो सकती हैं (शायद आपने तय किया कि नहीं अब सेवानिवृत्त होने के लिए 10 साल इंतजार करना चाहता हूं!)। अंत में, आपके आसपास क्या हो रहा है इसके आधार पर समायोजन करना अच्छा है - खाते में मुद्रास्फीति, ब्याज दरों और सामान्य आर्थिक वातावरण को अन्य बातों के साथ-साथ लेना। "

1 999 और 200 9 के बीच 10 वर्षों में शेयर बाजार का प्रदर्शन एक अच्छा उदाहरण है कि संभावित सेवानिवृत्त लोगों को अपनी सेवानिवृत्ति के पुन: योजना के लिए क्या करना था। कई लोगों के लिए, शुरुआती 90 के दशक में बाजार में तेजी ने एक आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की उम्मीद की। हालांकि, बाद में बाजार में मंदी से रिटायरमेंट की परिसंपत्तियों में महत्वपूर्ण कमी आई है, जिससे रिटायरमेंट के पास कई व्यक्तियों को उनकी मूल रूप से उम्मीद सेवानिवृत्ति की तिथि को स्थगित करने के लिए मजबूर किया गया था।

यदि आपके पास पर्याप्त नहीं है तो क्या करें

यदि आपकी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो और मौजूदा खर्चों की आपकी पुनर्मूल्यांकन आपकी बचत में कमी का पता चलता है, तो आपको अपने पूर्वानुमानित सेवानिवृत्ति की तारीख से परे काम जारी रखने की आवश्यकता हो सकती है। (सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितना की आवश्यकता होगी और आप कितना हैं, यह जानने के लिए कि सेवानिवृत्ति के लिए सहेजा जा रहा है: सफलता के लिए क्वेस्ट देखें।) क्या आपको काम करने या काम करने के बाद फाइल सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए, जानिए कि आपकी आय आपके द्वारा प्राप्त की गई राशि को कैसे प्रभावित कर सकती है यदि आप अपनी जन्म तिथि के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम है, जैसा कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन द्वारा निर्दिष्ट किया गया है इसके अलावा, यदि आप पाते हैं कि जैसे ही आप योजना बनाते हैं और काम करना जारी रख सकते हैं, तो आप रिटायर नहीं कर सकते हैं, तो आप फिर से स्ट्रैनीफ़ाइजिंग से पूर्व-सेवानिवृत्ति की अवधि कम करने की कोशिश कर सकते हैं। मूल रूप से, आपको उस राशि में वृद्धि करने की आवश्यकता होती है, जिससे आप अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए समय कम कर सकते हैं। अपनी बचत बढ़ाने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं:

ऋण समेकन या क्रेडिट कार्ड के लिए मासिक भुगतान को कम करने के लिए पुनर्वित्त का विचार करें और आपके बंधक सहित अन्य ऋण। आप अपनी सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे के लिए ब्याज भुगतान में कटौती को पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

• ऐसे बदलाव करें जो लक्जरी वस्तुओं या अन्य चीजों पर खर्च को कम करने या खत्म करने की आवश्यकता है जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है। आपके विचार से यह आसान हो सकता है! कम खर्चीली कार का उपयोग करने पर विचार करें, बेहतर मूल्य वाली वस्तुओं को खरीदने और यहां तक ​​कि छोटे या कम महंगे घर या अपार्टमेंट में भी बढ़ोतरी करें हालांकि इन परिवर्तनों को करने के लिए चुनौतीपूर्ण हो सकता है, आप इस तथ्य में आराम कर सकते हैं कि वे सेवानिवृत्ति के दौरान अपने जीवन के स्तर को बढ़ाने में मदद करेंगे, जब आप चाहें या काम करने में सक्षम न हों या उच्च-वेतन वाली नौकरियां पा सकें।
• आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी संपत्ति पर नियंत्रण करना

अपनी परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन करना

आपके लिए अपने पैसे का काम करने की सिफारिश भी आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में लागू होती है यह पूरा करने के लिए निवेश पर वापसी का निर्माण करने के लिए अपनी संपत्ति का निवेश करना।

उस ने कहा, अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपनी परिसंपत्तियां सुरक्षित रखने के लिए महत्वपूर्ण है जब आपके पास बाजार में गिरावट से उबरने में कम समय होता है इसका मतलब है कि आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बदलाव करने की आवश्यकता हो सकती है जो कि रिटर्न की गारंटीकृत दर का उत्पादन करते हैं। हालांकि, आपकी पुन: निर्भरता इस बात पर निर्भर करती है कि जब आप रिटायर होते हैं और आपके स्वास्थ्य की स्थिति कितनी होती है। जल्दी से रिटायर हो रहा है, खासकर यदि आपके पास लंबे समय तक जीवन प्रत्याशा है, तो आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान भी अधिक आक्रामक निवेश की आवश्यकता हो सकती है। (परिसंपत्ति आवंटन के बारे में अधिक जानकारी के लिए,

इष्टतम एसेट आबंटन प्राप्त करना और 6 एसेट ऍलोकेशन स्ट्रैटजीज जे काम देखें।) "आपकी रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की दीर्घावधि में रिटर्न के प्रति बहुत संवेदनशील है निकासी के पहले कुछ वर्षों में, "केविन मिशेल, सीएफ़पी®, ड्रेपर, यूटा में मेडिकस वेल्थ प्लानिंग के साथ वित्तीय योजनाकार कहते हैं "नकारात्मक रिटर्न जल्दी से आपके पोर्टफोलियो के जीवन को बहुत कम कर सकता है यही कारण है कि सेवानिवृत्ति में एक दिन से उचित परिसंपत्ति आवंटन करना महत्वपूर्ण है। "

जब आप अपने निवेश को दोबारा आवंटित करते हैं, तो उस तरलता के परिणामस्वरूप स्तर पर भी विचार करें और यह आपके पास कब की ज़रूरतें निकालने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेगा। उदाहरण के लिए, गैर-सार्वजनिक रूप से कारोबार या बारीकी से संगठित प्रतिभूतियां कुछ हफ्तों से एक वर्ष से अधिक के लिए लिक्विड हो सकती हैं। तरलता पर ध्यान देने के बिना अपनी परिसंपत्तियों को दोबारा आवंटित करना आपको बिना नकद के लिए छोड़ सकता है, जो विशेष रूप से एक समस्या बन जाता है, जब आपको आवश्यक न्यूनतम सीमा (आरएमडी) की मात्रा को लागू करने की आवश्यकता होती है (यह 70½ वर्ष की आयु से शुरू हो जाती है)

ऐसे व्यक्तियों के कई मामले हैं जो अपनी आरएमडी की समय सीमा को पूरा नहीं कर रहे हैं, क्योंकि समय पर परिसंपत्तियां नष्ट नहीं की जा सकतीं अपनी आय स्ट्रीम प्रबंधित करना आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आपकी आय स्ट्रीम आम तौर पर आपके वार्षिक खर्चों पर निर्भर करता है, आपके द्वारा बचाई गई राशि और आपके द्वारा प्रोजेक्ट किए जाने वाले वर्षों की संख्या को कवर करने की आवश्यकता होगी।अपने खर्चों के साथ अपनी आय को संतुलित करने के लिए, निम्न कार्य करने पर विचार करें:

अपने मासिक खर्चों की सूची बनाएं, जैसे बिजली, टेलीफोन, गैस और पानी - किराने का सामान, किराया या संपत्ति कर और परिवहन। इसके अलावा चिकित्सा और अवकाश खर्च पर विचार करें इन राशियों में प्रति वर्ष लागत बढ़ने की वजह से हर साल बदल सकता है, जिसका मतलब है कि आपको प्रत्येक वर्ष की शुरुआत में मूल्यांकन करना चाहिए। सामान्य तौर पर, मुद्रास्फीति प्रति वर्ष लगभग 3% बढ़ जाती है, लेकिन कुछ खर्च जैसे चिकित्सा और स्वास्थ्य के लिए अधिक हो सकती है

सेवानिवृत्ति के लिए आपके द्वारा जो राशि बचाई गई है उसके बारे में जानें। इसमें आपकी नियमित बचत और आपके सेवानिवृत्ति खाते का शेष राशि शामिल है

• अपनी आजीवन उम्मीदों पर विचार करें और अतिरिक्त जानकारी दें कि आपकी आय अंतिम रहेगी
• निश्चित रूप से, आखिरी दो कारक एक साथ मिलकर तय करते हैं कि आपकी बचत पिछले समय के दौरान आपको कितनी मासिक आय हो सकती है देखो कि आपने कितने वर्षों की तुलना में बचाया है, आप जितनी अपेक्षा करते हैं, उतना ही आपको इसकी आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, आपको लगता है कि यह संख्या 20 साल होगी और आपके पास $ 500, 000 बचाए गए हैं। आपका मासिक आवंटन लगभग 2 डॉलर, 100 होगा। इस राशि को सामाजिक सुरक्षा से प्राप्त राशि में जोड़ें (और यदि आपके पास है तो किसी भी पेंशन लाभ)। आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए आपके पास यह आय है (सामाजिक सुरक्षा से आपकी आय का अनुमान लगाने के लिए, एसएसए की वेबसाइट पर लाभ कैलकुलेटर का उपयोग करें।)
• हर साल अपने खर्चों पर नज़र डालने से आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आपको अपने खर्च में समायोजन करने की ज़रूरत है, यह सुनिश्चित करना कि आप समझौता नहीं करते हैं भविष्य के वर्षों में आपकी आय (ध्यान दें: अपनी सेवानिवृत्ति-आय की ज़रूरतों का आकलन करते समय, अपने पति या पत्नी के साथ-साथ आपके पति या पत्नी के व्ययों में से किसी भी आय को शामिल करना सुनिश्चित करें।)

अपने सेवानिवृत्ति-बचत वाहनों से आपकी आय

आय की राशि जिसे आपको आवश्यकता होगी आपकी सेवानिवृत्ति-बचत वाली वाहनों से निकाले जाने पर आम तौर पर यह निर्भर करता है कि आप कितने उपलब्ध हैं या अन्य स्रोतों से प्राप्त करेंगे, जैसे आपकी नियमित बचत और सामाजिक सुरक्षा जब संभव हो, आईआरएस नियमों द्वारा प्रत्येक वर्ष के लिए आवश्यक होने पर आपके सेवानिवृत्ति खाते से अधिक नहीं वापस लेने पर विचार करें इससे रोथ आईआरएएस के मामले में कर-स्थगित, या कर-मुक्त बढ़ते रहने की शेष राशि जारी होगी। यह आपकी आय में शामिल होने वाली राशि को कम करने में भी मदद करेगा, जिससे आप साल के लिए करों को घटा देंगे। आपकी आय यह भी निर्धारित करती है कि आपको मेडिकेयर पार्ट बी के लिए क्या भुगतान करना है

एक बार जब आप निर्धारित कर लेते हैं कि आपको साल के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से कितना चाहिए / वितरित करने की आवश्यकता है, तो निर्धारित समय निर्धारित करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति योजना व्यवस्थापक या वित्तीय सेवा प्रदाता से संपर्क करें आपके सेवानिवृत्ति खाते से वितरण ऐसा करने के लिए, आप अनुरोध करते हैं कि वितरण आपको भविष्य की तारीख को दिया जाए और एक विशेष आवृत्ति जैसे मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से जारी रहेगा।

अनुसूचित वितरण की स्थापना करते समय, सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा अनुरोधित राशि किसी भी आरएमडी को संतुष्ट करने के लिए पर्याप्त है अगर आपके रिटायरमेंट खाते से आपकी रकम कम हो जाती है, तो आपकी आरएमडी राशि से कम राशि का भुगतान करने पर आप आईआरएस को 50% कमी का जुर्माना दे सकते हैं, जिसे अतिरिक्त संचय जुर्माना के रूप में संदर्भित किया गया है [देखें आवश्यक गलतियों से बचना न्यूनतम वितरण (आरएमडी)]

शेड्यूल्ड डिस्ट्रीब्यूशन स्थापित करना न केवल यह सुनिश्चित करता है कि आपके आरएमडी को समय पर आधार पर वितरित किया गया हो, लेकिन यह भी कि आप हर माह अपने वित्तीय संस्थान से संपर्क किए बिना भुगतान प्राप्त करते हैं।

सेवानिवृत्ति के वाहनों से आय आय कर प्रभावित कर सकता है अपने वार्षिक खर्चों और आय धाराओं का निर्धारण करते समय, ध्यान रखें कि आपको कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खातों से वापस लेने वाली राशि पर आयकर का भुगतान करना पड़ सकता है इन राशियों को कर उद्देश्यों के लिए साधारण आय के रूप में माना जाएगा यदि आयुध 59 99 <99 9 से पहले निकलना है तो यदि आप 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले अपने रिटायरमेंट खाते से संपत्ति को वापस ले लें तो राशि 10% एक्साइज टैक्स के अधीन होगी, जब तक कि आप में से किसी एक से मिलने न हो आईआरएस विनियमन द्वारा निर्धारित अपवाद (देखें

9 पेनल्टी-फ्री आईआरए निकासी

) इस आबकारी कर का भुगतान किसी भी आयकर के अतिरिक्त किया जाता है जो कि राशि पर है। यदि आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते की आयु 59

½ से पहले वितरित करनी चाहिए, उत्पाद शुल्क से बचने या कम करने की रणनीति के बारे में अपने वित्तीय योजनाकार से बात करें।

नीचे की रेखा वित्तीय नियोजन के अन्य पहलुओं की तरह, अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में प्राप्त होने वाली आय को प्रबंधित करने के लिए सावधान योजना की आवश्यकता है यह महत्वपूर्ण है कि जब तक आप अपनी वित्तीय योजनाएं शुरू करने के लिए रिटायर नहीं होने तक प्रतीक्षा नहीं करते। इसके बजाय, अपने पूर्व-सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपनी वित्तीय स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करें ताकि आप शुरुआत के लिए निर्धारित कर सकें कि आपको सेवानिवृत्त करने की आवश्यकता है या नहीं। सबसे महत्वपूर्ण बात, अपने वित्तीय नियोजक से बात करें, जो आपकी विशिष्ट ज़रूरतों को निर्धारित करने में सक्षम होंगे। (ध्यान रखें कि इस लेख में शामिल विषयों को सामान्य दृष्टिकोण से चर्चा की जाती है।)