अधिकांश कानूनी और वित्तीय उत्पादों को एक विशिष्ट जरूरत से मिलने के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन यह आपको कहां छोड़ देता है अगर आपको इसके लिए ज़रूरी चाहिए?

इक्विटीज आम तौर पर उन लोगों द्वारा खरीदे जाते हैं जो अपने निवेश की परिसंपत्तियों को विकसित करना चाहते हैं निश्चित-आय प्रतिभूतियों को उन निवेशकों द्वारा खरीदा जाता है जिनके पास मौजूदा आय उनके प्राथमिक निवेश लक्ष्य है। वार्षिकियां उन व्यक्तियों के लिए आकर्षक हो सकती हैं जो कर-आस्थगित पूंजी प्रशंसा पैदा करना चाहते हैं, या जिन उपभोक्ताओं को एक वाहन की ज़रूरत होती है, जहां से परिसंपत्ति का वितरण किया जाता है। विटाओं और ट्रस्टों को अक्सर एस्टेट्स के निपटान में सहायता के लिए तैयार किया जाता है। और अंत में, जीवन बीमा आमतौर पर उन लोगों द्वारा खरीदा जाता है जिनकी अपनी संपत्ति की रक्षा करने की आवश्यकता होती है या जिनकी समय-समय पर मौत - i। ई। , एक प्राथमिक मजदूरी अर्जक - जिसके परिणामस्वरूप वित्तीय कठिनाई को बनाए रखने वाले प्रियजन होंगे

हालांकि, उपर्युक्त उत्पादों के लिए असामान्य, वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ (वीयूएल) पॉलिसी पॉलिसी मालिकों को न सिर्फ एक ही आनंद ले सकती हैं, बल्कि कई फायदे भी हैं। जीवन बीमा की परिसंपत्ति-सुरक्षा सुविधाओं का लाभ लेने के बजाय, नीति मालिकों को कर-स्थगित पूंजीगत प्रशंसा और नीति के संपत्ति-नियोजन पहलुओं से फायदा हो सकता है। VUL नीतियों के कई लाभों को जानने के लिए पढ़ें

वीएल के सभी-एक-एक विशेषताएं
परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा में सभी समान मानक विशेषताएं हैं जैसे अन्य नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियां इसमें पॉलिसी मालिक, बीमाधारक व्यक्ति, मृत्यु लाभ, लाभार्थी, प्रीमियम, नकद मूल्य, ऋण और वापसी के प्रावधान हैं, और अधिक।

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उप-लेखाएं
एक ऐसी विशेषता जो कि अन्य नकद मूल्य जीवन बीमा से अलग पॉलिसी अलग-अलग बना देती है वह उप-खाते जिसमें वे शामिल हैं उप-खाते निवेश वाहन हैं जो नीति के मालिकों को अपने प्रीमियम भुगतानों के एक हिस्से को निर्देशित करने में सक्षम बनाती हैं।

वे म्यूचुअल फंड की तरह बहुत ही समान हैं क्योंकि वे एक निवेश प्रबंधक द्वारा देखरेख करते हैं जो इक्विटी और / या निश्चित-आय प्रतिभूतियों को निवेश करने के लिए निर्धारित करता है। इक्विटी का चयन करने वाले निवेश प्रबंधकों को धन निभाने की क्षमता नीति मालिकों को इक्विटी मार्केट में भागीदारी के जरिए कर-स्थगित पूंजी की सराहना करने का अवसर देती है। ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी में निवेश व्यक्तियों के लिए लंबे समय तक धन जमा करने के लिए सबसे प्रभावी तरीकों में से एक रहा है।
वीयूएल नीतियों में पाया गया सब-खाका किसी भी व्यक्ति के लिए एक महत्वपूर्ण महत्वपूर्ण विशेषता है क्योंकि पॉलिसी का अस्तित्व आंशिक रूप से उप-खातों के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। पॉलिसी के स्वामी को पॉलिसी में अधिक पैसा देना पड़ सकता है क्योंकि वह उप-अकाउंट्स अंडर-प्रोडक्शन के लिए वित्तीय रूप से सक्षम है। साथ ही, यदि अतिरिक्त योगदान नहीं किया जा सकता है तो पॉलिसी समाप्त हो सकती है। (चुनिंदा प्रीमियम, योगदान और वितरण के बारे में और जानने के लिए, देखें अपने बीमा अनुबंध को समझें और उन्नत बीमा अनुबंध बुनियादी बातों का अन्वेषण करें )

जोखिम में कमी तकनीक
सौभाग्य से, एक तकनीक का इस्तेमाल किया जा सकता है जो इस संभावना से जुड़े कुछ जोखिम को कम करने में काम करता है, जो उप-खात के तहत प्रदर्शन करते हैं। इस तकनीक को "ओवरफंडिंग" कहा जाता है

और अधिक प्राप्त करने के लिए और अधिक भुगतान करें
ओवरफंडिंग में अनुबंध द्वारा जरूरी चीज़ों के मुकाबले पॉलिसी में अधिक पैसा देने का मतलब शामिल है। यही है, आप ऊपर दी गई पॉलिसी में आवश्यक प्रीमियम से परे पैसा लगाते हैं

यह अतिरिक्त योगदान नीति मालिकों के लिए सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत बनाता है। अतिरिक्त स्तर के उप-खातों के प्रदर्शन के तहत कूशन के रूप में कार्य करता है। चूंकि ऊपर और प्रीमियम से अधिक योगदान पहले से ही बना रहे हैं, शेयर बाजार में मंदी की स्थिति में पॉलिसी का समर्थन करने के लिए अतिरिक्त भुगतान की ज़रूरत होने की संभावना कम है।

नोट : देखभाल की जानी चाहिए कि नीति संशोधित एंडॉमेंट अनुबंध नहीं बनती है मार्गदर्शन के लिए अपने बीमा, कानूनी या अन्य विश्वसनीय सलाहकार से परामर्श करें

एस्टेट नियोजन और संरक्षण
कुछ लोग अतिरंजित VULs की परिसंपत्ति की सुरक्षा या कर स्थगित धन संचय सुविधाओं के लिए तैयार हैं, जबकि अन्य संपत्ति की योजना बना अवसरों के लिए आकर्षित होते हैं, जो नीति प्रदान करती है। बीमित व्यक्ति लाभार्थियों के नामकरण का उपयोग कर सकते हैं - केवल वांछकों और / या ट्रस्टों पर भरोसा करने के बजाय - संपत्ति संपत्ति के वितरण को निर्देशित करने के लिए। अन्य नकद मूल्य बीमा पॉलिसी की तरह, वीयूएल एक टैक्स-फ्री डेथ बेनिफिट देते हैं जब बीमित मर जाता है। (एस्टेट प्लानिंग के बारे में अधिक जानने के लिए, अपनी एस्टेट योजना पर आरंभ करें , एस्टेट और आकस्मिक योजना का महत्व और तीन दस्तावेज आपको बिना नहीं करना चाहिए ।)
जीवन बीमा के वितरण से संबंधित यह कर लाभ कई लोगों के लिए एक प्रभावी संपदा योजना उपकरण है पॉलिसी के लाभार्थियों अक्सर संपत्ति की करों का भुगतान करने के लिए आय का इस्तेमाल करते हैं जो एक मृतक की संपत्ति पर बकाया है। हालांकि, 2001 के आर्थिक विकास और टैक्स रिलीफ सिकलन एक्ट की वजह से संपत्ति कर के अधीन उन विषयों के लिए अधिक अनुकूल नियम बन गए हैं, लेकिन 2011 में होने वाले सूर्यास्त प्रावधान के बारे में अनिश्चितता संपत्ति पर विचार करने के लिए संपत्ति कर देयता का सामना करने वालों के लिए कारण है वीयूएल बीमा की संरक्षण सुविधा (लाभार्थी पदनामों के बारे में अधिक जानने के लिए, अपने लाभार्थी अपडेट करें , समस्याग्रस्त लाभकारी पदनाम - भाग 1 और भाग 2 पढ़ें।)

बहुउद्देशीय टूल < 99 9> ओवरफंडेड वीयूएल बीमा बाजार में सबसे बहुमुखी वित्तीय उत्पादों में से एक हो सकता है। उत्पाद में इक्विटी के कर-आस्थगित परिसंपत्ति संचय क्षमता, जीवन बीमा की परिसंपत्ति सुरक्षा और इच्छाओं और ट्रस्टों की संपत्ति-नियोजन सुविधाओं शामिल हैं। यह उन लोगों से अपील कर सकता है जो विच्छेदित योजनाओं के बजाय सभी चलन वाले सभी हिस्सों के समन्वयन की आवश्यकता के बजाय एक-एक-एक-एक वित्तीय समाधान पसंद करते हैं।
आमतौर पर, यह उत्पाद उन व्यक्तियों के लिए अच्छा काम करता है जिनके पास बीमा की जरूरत है, कर-फायदे वाली योजनाओं में पूरी तरह से योगदान दे रहे हैं (i।ई। , 401 (के) एसएआर या आईआरएएस), लंबे समय के क्षितिज (20+ वर्ष), संपत्तियों के कर स्थगित वृद्धि के लिए प्राथमिकता, कर योग्य खातों (लघु और लंबी अवधि के पूंजी लाभ, पूंजीगत लाभ वितरण, लाभांश पर ब्याज और ब्याज आय आदि), जब वे मर जाते हैं और एक विरासत बनाने की इच्छा रखते हैं, तो संपत्ति करों की उम्मीद होती है। जैसा कि आप देख सकते हैं, कई संभावित लाभों से VUL नीतियां जो उन्हें कई लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाती हैं यह ऐसा उत्पाद है जो आपके विश्वसनीय सलाहकार के साथ चर्चा करने के योग्य हो सकता है।

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