जहां रहते हैं, वह सबसे बड़ा निर्णय है जो सेवानिवृत्त लोगों का चेहरा है। कई लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए, परिवार के घर को रखने का फैसला, एक छोटे से घर या कोंडो में गिरावट, या स्वयं के तनाव और व्यय से छुटकारा जो घर के मालिकानापन के साथ पूरी तरह से आ सकता है एक मुश्किल है (देखें: गृह स्वामित्व की छिपी हुई लागत ।) यहां, हम आपको अपने लिए यह निर्णय लेने के लिए पॉइंट्स प्रदान करेंगे।

चीजों के बारे में सोचने के लिए

कुछ सरल विचारों को ध्यान में रखते हुए किराए और घर के स्वामित्व के बीच निर्णय को आसान बनाने में मदद मिलेगी। यद्यपि यह किसी भी रिटायर के लिए एक महत्वपूर्ण विकल्प है, विशिष्ट स्वामित्व और किराये के अवसरों के ब्योरे से बचने के लिए सबसे अच्छा और इस समस्या की जांच एक बड़े चित्र दृष्टिकोण से करें। जैसा कि आप इस फैसले पर विचार करते हैं, निम्नलिखित बिंदुओं को ध्यान में रखें:

• किराया या स्वामित्व के लिए आपका बजट क्या है, टैक्स का शुद्ध?
• क्या आप एक घर या कॉडो को एक संभावित निवेश अवसर या बस जीने की दूसरी लागत के रूप में देखते हैं?
• क्या आपने अप्रत्याशित लागतों के मामले में स्वामित्व से जुड़े जोखिमों के बारे में सोचा है और क्या आपका बजट उन्हें बर्खास्त कर सकता है?

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बाद की अपेक्षाएं

शुरू करने के लिए, किराए पर बनाम के स्वामित्व का विश्लेषण करने में पहला कदम यह तय करना है कि आपको करों का शुद्ध खर्च कितना करना है चूंकि प्राथमिक आवास पर बंधक ब्याज और संपत्ति कर कर-कटौती योग्य हैं, बाद में कर की लागत जानना आवश्यक है। (अधिक के लिए, पढ़ें: बंधक ब्याज पर कर कटौती ।) सौभाग्य से, गणित बहुत सरल है और इसे चित्रा 1 में समझाया गया है, जो कि मनमाने ढंग से बंधक ब्याज के लिए $ 2,000 के कर-टैक्स बजट, करों और घर के स्वामित्व के लिए बीमा, या किराये की लागत के लिए

क्योंकि किराये की लागत में कटौती नहीं की जाती है, इसलिए कोई गणना आवश्यक नहीं है। हालांकि, करों में स्वामित्व के लिए स्थिति जटिल है कि आप अच्छी तरह से $ 2,000 से अधिक हर महीने खर्च कर सकते हैं, लेकिन अभी भी केवल जब आप अपना टैक्स रिफंड प्राप्त करते हैं तो $ 2, 000 का भुगतान करते हैं। अनिवार्य रूप से, आपको केवल अपने सीमांत टैक्स ब्रैकेट का निर्धारण करना है, वह आंकड़ा 1 से घटाना है, और उस राशि से अपने बजट को विभाजित करना है (नीचे देखें)।

चित्रा 1

चित्रा 1 से पता चलता है कि यदि आपके बजट में $ 2,000 की शुद्ध कर लागत है और आपकी सीमांत कर की दर 20% है, तो आप बंधक ब्याज और संपत्ति पर प्रति वर्ष $ 2, 500 खर्च कर सकते हैं करों। ध्यान रखें कि कर रिफंड सीजन तक आपको प्रीटेक्स बिल को पैदल करना होगा। जैसे, आपके नकदी प्रवाह की स्थिति को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए।

विचार करने के लिए जोखिम

जाहिर है, घर के स्वामित्व का एक अलग फायदा है जिसमें आप अपने पैसे के लिए सैद्धांतिक रूप से अधिक प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि, कोई मुफ्त भोजन नहीं है क्योंकि घर के स्वामित्व में पर्याप्त वित्तीय जोखिम भी शामिल हैं। बाजार मूल्य में उतार चढ़ाव जैसे मुद्दों, उम्मीद / अप्रत्याशित रखरखाव खर्च और बीमा कटौती के लिए किराए पर अधिक से अधिक अतिरिक्त लागत शामिल हो सकते हैं।फिर भी, एक बार जब आप ऊपर गणित कर चुके हैं, तो बस अपने बजट के भीतर फिट होने वाले घरों, बंधक और किराये की संपत्तियों के लिए खरीदारी करें। और मुद्रास्फीति की योजना के लिए मत भूलना; किराए, करों और बीमा लागत सभी समय के साथ बढ़ते हैं

एक निवेश अवसर?

हालांकि घरों और कोंडोमिनियम अच्छे निवेश के अवसर हो सकते हैं, इन परिसंपत्तियों को पूरी तरह से उस परिप्रेक्ष्य से नहीं समझा जाना चाहिए। इस मामले का तथ्य यह है कि आवास रहने की एक अपरिहार्य लागत है। एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण से, निवेश संपत्ति के विरोध में आपके घर को रहने की लागत माना जाना चाहिए। इसका कारण यह है कि निवेश परिसंपत्तियों को तरलता प्रदान करने के साधन के रूप में रहने के लिए किसी अन्य स्थान को शामिल नहीं करना चाहिए। इसलिए, सेवानिवृत्त के दृष्टिकोण से, आपके विचार प्रक्रिया में स्वामित्व के ऊपर निवेश को अनदेखा करना सबसे अच्छा होगा। यह आपकी सेवानिवृत्ति के आवास की लागतों के लिए उचित योजना के वास्तविक लक्ष्य से आपको विचलित कर देगा।

"घर के स्वामित्व का सबसे बड़ा मिथक यह है कि यह एक निवेश है। यह नहीं है, "लेक्सिंगटन, मास के अभिनव सलाहकार समूह में संपत्ति प्रबंधक, किर्क चिशोलम कहते हैं," आप जिस घर में रहते हैं वह एक व्यय है, एक निवेश नहीं है। एक निवेश वह है जो कैश फ्लो उत्पन्न करता है। बेशक, घर के मालिक होने के कुछ फायदे हैं, लेकिन जब आप लागतों का कारक बनाते हैं, बड़े पैमाने पर पूंजी, घर की तरलता और घर की कीमतें हमेशा ऊपर नहीं बढ़ती हैं, तो यह बहुत कम आकर्षक बनाता है 'निवेश। '"

फिर भी, यदि आप अपना घर निवेश के रूप में देखते हैं, तो एक सामान्य नियम बहुत सरल है: कम खरीदें और उच्च बेचते हैं इसका मतलब है कि घर खरीदने और बेचने का मौलिक अवसर

ध्यान रखें, हालांकि, कुछ मायनों में, किराये पर लिया जाने वाला शेयर स्टॉक को कम करने के आर्थिक समझे जाने पर विचार किया जा सकता है उदाहरण के लिए, यदि आपको लगता है कि आवास की कीमतें कम हो गई हैं, तो आप एक घर किराए पर लेंगे, कीमतें गिरने की प्रतीक्षा करें और बाद में घर खरीद लेंगे। यह रणनीति कम आवास लागत के माध्यम से कम होने के लाभों को हासिल करती है। यदि आप आवास की कीमतों की दिशा के बारे में गलत हैं और जब आप खरीदते हैं तो आप आवास की उच्च लागत का भुगतान करते हैं, तो यह आपकी छोटी स्थिति को कवर करने के लिए स्टॉक के लिए उच्च मूल्य का भुगतान करने के समान है।

यह मुख्य बात है कि रिटायररी को एक निवेश के रूप में प्राथमिक निवास का उपयोग करने के बारे में चिंतित होना चाहिए। अपने घर को बेचकर, आप कीमतों में बढ़ोतरी के बजाय नीचे जाने के बजाय बाजार से बाहर होने का मौका ले सकते हैं। यह एक बड़ी चिंता का विषय होना चाहिए यदि आप किसी निश्चित बजट पर हैं और मकान मालिक से निपटने के विरोध में अपने खुद के घर या कोंडो का आनंद लें।

रखरखाव जोखिम

जांच करने के लिए एक अन्य प्रमुख मुद्दा है स्वामित्व से जुड़े रखरखाव जोखिम। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि किराए के रखरखाव के विरूद्ध बीमा पॉलिसी खरीदने के समान है। इसका मतलब यह है कि किरायेदारों के नियमित रखरखाव लागत, उपकरण विफलता या विपत्तिपूर्ण घटनाओं जैसे कि आपके घर पर गिरने वाले पेड़ या तूफान से प्रभावित होने के लिए कोई देनदारी नहीं है किराए पर लेने की खूबसूरती यह है कि मकान मालिक को स्वामित्व की अप्रत्याशित वित्तीय लागतों के बारे में चिंतित होना चाहिए।(पढ़ें: मकान मालिक बनना: इससे अधिक परेशानी है? )

"मैंने कई कारणों से किराए पर लिया है। उच्च [गृह] कमजोर निवेश की क्षमता वाले मूल्यों का पहला कारण है। दूसरा कारण यह है कि स्वामित्व की मासिक लागत को कम करके आंका गया है। कर, ब्याज भुगतान, बीमा, पानी, बिजली, छिड़काव प्रणाली, योजनाबद्ध और अनियोजित रखरखाव और अन्य सभी महत्वपूर्ण मासिक भुगतानों को जोड़ते हैं जो इमारत इक्विटी की ओर नहीं जाते हैं। बोस्टन, मास में ऑस्बन कैपिटल मैनेजमेंट का साथी मैक्स ऑस्बोना कहते हैं, " नकद बाहर और तरलता

किरायेदार होने के अन्य वित्तीय लाभ यह है कि आपको चिंता करने की ज़रूरत नहीं है यदि आप स्थानांतरित होने की स्थिति में बाजार की स्थिति के बारे में है, और निवेश की हानि की कोई संभावना नहीं है इसके अलावा, एक किरायेदार के रूप में आप को तरलता के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है घर बेचने में काफी समय लग सकता है; इसमें कागजी कार्रवाई भी शामिल है इसके अलावा, अधिकांश रियल एस्टेट एजेंसियों ने एक कमीशन का आरोप लगाया है। इस गड़बड़ी को हल करने के लिए जब यह समय लग सकता है निश्चित रूप से इसके लायक हो सकता है।

अतिरिक्त, निवृत्त अक्सर अक्सर सामाजिक सुरक्षा या कॉर्पोरेट योजना जैसे पेंशन पर ही रहते हैं हालांकि, उनके पास हमेशा लिक्विड नेट वर्थ की बड़ी रकम नहीं होती है। अगर आपके पास अप्रत्याशित व्यय का भुगतान करने के लिए अलग-अलग जगहों पर पर्याप्त संपत्ति नहीं है, तो घर के मालिक की नियमित लागत बर्बाद हो सकती है दूसरी तरफ, अगर आपके पास स्वामित्व की अप्रत्याशित लागत को बर्दाश्त करने के लिए अलग-अलग जगहों पर पर्याप्त संपत्ति है, तो आपके रखरखाव के जोखिम वास्तव में आपके विचार-विमर्श में एक बड़ी चिंता नहीं होनी चाहिए।

नीचे की रेखा

संक्षेप में, सेवानिवृत्ति में एक घर के मालिक होने का फैसला करना, यह निर्णय है कि कई महत्वपूर्ण बिंदुओं का परीक्षण करके किया जा सकता है:

यह तय करें कि आप निवेश करना चाहते हैं या सिर्फ बजट का खर्च जीने की।

• समझें कि करों के बाद आप क्या खर्च करना चाहते हैं, और किराए पर लेने और स्वामित्व के लिए अपना बजट निर्धारित करने के लिए गणित करना
• गंभीरता से विचार करें कि आप कितना जोखिम लेना चाहते हैं क्या आप बाजार की कीमतों के बारे में चिंता करना चाहते हैं? क्या आप संपत्ति बनाए रखने के वित्तीय जोखिमों को बर्दाश्त कर सकते हैं?
• ध्यान रखें कि आपके तरल परिसंपत्तियों के आकार और स्वामित्व से जुड़े वित्तीय जोखिमों को सहन करने की आपकी क्षमता के बीच एक सीधा संबंध है।
• दुर्भाग्यवश, इन प्रकार के फैसले से सख्त तथ्यों के साथ कुछ नहीं करना पड़ता है और आत्मा खोज के साथ कुछ और करना है सेवानिवृत्ति के लिए लापरवाह और सुखद माना जाता है; अपनी स्थिति की जांच करें और केवल लागतों और जोखिमों का काम करें जो आपको रात में अच्छी तरह सोएंगे।