कई प्रकार के व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट्स (आईआरए) हैं, लेकिन इन सभी के पास एक समान है: आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) डिक्री द्वारा, वे एक संरक्षक के कब्जे में होंगे। असल में, एक आईआरए संरक्षक एक वित्तीय संस्था है, जो आपके खाते के निवेश को सुरक्षित रखने के लिए रखता है और यह देखता है कि सभी आईआरएस और सरकारी नियमों का पालन हर समय किया जाता है।

कस्टोडियन खोजना मुश्किल नहीं हैं लेकिन आपके लिए सही का पता लगाने के लिए, आपको पहले तय करना होगा कि आपको किस प्रकार की इत्र चाहिए और आप इसके साथ किस तरह के निवेश करना चाहते हैं।

परंपरागत बनाम रोथ

व्यक्तिगत निवेशकों द्वारा स्थापित किए जाने वाले दो मुख्य प्रकार के आईआरए पारंपरिक आईआरए और रोथ इरा हैं

दोनों ही खातों में पैसा आयकर से मुक्त होने की अनुमति देते हैं मूल अंतर यह है कि एक परंपरागत इरा के साथ, आप उन वर्षों के योगदान के लिए एक कर कटौती प्राप्त करते हैं, जो आप उन्हें वर्ष बनाते हैं, तब तक किसी भी कर भुगतान का विरोध नहीं करते जब तक आप बाद में फंड वापस नहीं लेते हैं दूसरे शब्दों में, इस प्रकार का आईआरए स्थगित है। रोथ के साथ, आपके द्वारा निवेश किए गए रकम पर कोई कर तोड़ नहीं है; लेकिन तब, जब आप सेवानिवृत्ति पर पैसे लेते हैं, तो कोई कर नहीं बकाया जाता है। इसके अलावा, ज्यादातर मामलों में आय पर बकाया कोई कर नहीं है।

(इसके अलावा इसमें और भी अधिक है, मतभेद के बारे में अधिक जानने के लिए, देखें: रोथ आईआरए पारंपरिक आईआर।)

सेल्फ डायरेक्ट आईआरए

दोनों पारंपरिक के साथ और रोथ IRAs, आप खाते को प्रबंधित करने का विकल्प चुन सकते हैं (यानी, संरक्षक निवेश के अधिकांश फैसले) या आत्म-निर्देशित एक स्व-निर्देशित IRA एक IRA है जिसमें आप धन के तरीकों और उपकरणों का चयन करते हैं - और जो विस्तारित निवेश विकल्पों के लिए अनुमति देता है

तकनीकी तौर पर, किसी भी IRA में जिसमें आप सभी निवेश निर्णय लेते हैं "स्वयं निर्देशित" "वित्तीय सेवाओं के उद्योग में, हालांकि, एक स्व-निर्देशित IRA का आमतौर पर एक IRA का अर्थ होता है जिसमें संरक्षक आपको स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड के अधिक परंपरागत दुनिया के बाहर निवेश करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, आप अचल संपत्ति में निवेश कर सकते हैं, या तो वास्तविक संपत्ति निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) या वास्तविक भौतिक संपत्ति के माध्यम से। अन्य विकल्पों में एक करीबी रूप से आयोजित व्यवसाय, कीमती धातुएं और यहां तक ​​कि निजी बंधक शामिल हैं।

(अधिक जानकारी के लिए, देखें: आत्म-निर्देशित इरा और एक परंपरागत आईआरए के बीच क्या अंतर है?)

एक कस्टोडियन का चयन करना

यदि आप प्रबंधित आईआरए मार्ग जा रहे हैं, तो कई अलग-अलग वित्तीय संस्थान कस्टोडियन के रूप में काम करने के लिए उपलब्ध हैं, एक बार जब आप उनके साथ अपना अकाउंट स्थापित कर लेंगे।

• ए बैंक एक विकल्प है यदि आप आईआरए के अंदर सीडी या मनी मार्केट फंड की एफडीआईसी-बीमा सुरक्षा का आनंद लेना चाहते हैं। सामान्य तौर पर, हालांकि, आईआरएएस के लिए बैंकों को विशेष रूप से उच्च अंक नहीं मिलते हैं क्योंकि ज्यादातर उपर्युक्त वाहनों के बाहर कई निवेश विकल्प नहीं देते हैं।दलाल-प्रकार की सेवाएं प्रदान करने वाले लोग अक्सर ब्रोकरेज से अधिक शुल्क का शुल्क लेते हैं।
• एक बीमा कंपनी इसके मूल आईआरए के रूप में अक्सर लचीला प्रीमियम वार्षिकी बेचता है वे या तो निश्चित या चर हो सकते हैं और खाता मूल्य सुरक्षा, मृत्यु लाभ विकल्प और स्वचालित खाता प्रबंधन प्रदान कर सकते हैं।
• ए म्यूचुअल फंड कंपनी आपको म्यूचुअल फंड में निवेश करने या फर्म द्वारा प्रस्तावित एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में निवेश करने की अनुमति देता है।
• ए ब्रोकरेज आपकी आईआरए संस्था का विकल्प हो सकता है, अगर आप व्यक्तिगत स्टॉक या बॉन्ड में निवेश के विचार के साथ-साथ म्यूचुअल फंड या ईटीएफ भी देख सकते हैं।
• एक अपेक्षाकृत नई संस्था, रोबो-सलाहकार (जिसे स्वचालित निवेश सेवाएं भी कहा जाता है) एक ऑनलाइन सेवा है जो स्वचालित, एल्गोरिथम-आधारित पोर्टफोलियो प्रबंधन सलाह प्रदान करती है। जाहिर है, यह लागत, फीस और अन्य खर्चों को नीचे रखता है जो आईआरए की वापसी दर में खा सकते हैं। स्व निर्देशित के लिए विशेष चिंताएं अगर आप स्वयं निर्देशित मार्ग जाने का फैसला करते हैं, तो चीजें अधिक जटिल हो सकती हैं। स्वयं निर्देशित IRAs के लिए तीन प्रकार के प्रदाता हैं: संरक्षक, प्रशासक और सुविधाकर्ता तीनों में, अकेले संरक्षक सीधे आईआरएस द्वारा अनुमोदित होते हैं और संपत्ति रखने के लिए अधिकृत हैं प्रशासक और सुविधाकर्ता आप और एक भागीदार कस्टोडियन के बीच बिचौलियों के रूप में कार्य करते हैं जो वास्तव में संपत्ति रखता है। इसलिए, यदि आप स्वयं-निर्देशित IRA खोलना चाहते हैं, तो एक सच्चे संरक्षक के साथ रहना अच्छा है।

जब यह आत्म-निर्देशित IRAs के संरक्षकों की बात आती है, तो सभी पूर्ववर्ती संस्थानों ने सैद्धांतिक रूप से सेवा प्रदान की थी। लेकिन अगर आप किसी भी गैर-पारदर्शी निवेश से स्वयं को निर्देशित IRAs के लिए खोलते हैं, तो आपको विशेष रूप से संरक्षक की अपनी पसंद में सावधान रहना होगा। आईआरएस नियमों और विनियमों का उल्लंघन करना अब तक बहुत आसान है और ऐसा करने के लिए दंड गंभीर हो सकता है। आप एक संरक्षक चाहते हैं जो आईआरएस पर रोक लगाए जाने वाले प्रकारों के बारे में पता चलेगा, यहां तक ​​कि स्वयं निर्देशित IRAs जैसे कि संग्रहणता और अल्कोहल पेय भी।

IRA निवेशों के प्रतिबंधित प्रकारों और दंड या अतिरिक्त करों के लिए अन्य ट्रिगर के लिए, आईआरएस प्रकाशन 590 का यह खंड देखें, और हमारे

5 निवेशों को पढ़ें जो आप IRA / योग्यता योजना में नहीं रख सकते >। और एक प्रकार के स्वयं निर्देशित IRA के लिए एक संरक्षक को चुनने की जटिलताओं का एक उदाहरण के लिए, देखें

विश्लेषण: क्या आपको गोल्ड इरा मिलेगा? सर्वश्रेष्ठ कस्टडीयन्स की विशेषताएं व्यापक चयन: निवेश के विकल्पों का अधिक से अधिक चयन, बेहतर यह सभी प्रकार के निवेशों पर लागू होता है, लेकिन विशेषकर व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड के साथ-साथ म्युचुअल फंड और ईटीएफ के लिए भी। यदि आप स्वयं-निर्देशित IRA निवेशक हैं, तो अचल संपत्ति या निजी तौर पर आयोजित कंपनियों सहित गैर-पारंपरिक निवेश के अवसरों के लिए देखें।

कम शुल्क:

• शुल्क कई आकृतियों और आकारों में आते हैं और वार्षिक खाता रखरखाव शुल्क, लोड (म्यूचुअल फंड के लिए) और ट्रेडों बनाने के लिए शुल्क लिया गया है। सिर्फ इसलिए कि एक संरक्षक एक विशेष प्रकार का शुल्क लेता है इसका मतलब यह नहीं है कि सभी करते हैं रखरखाव की फीस, उदाहरण के लिए, "दिए गए नहीं हैं"एक महत्वपूर्ण क्षेत्र, यदि आप म्युचुअल फंडों पर विचार कर रहे हैं, तो एक कस्टोडियन की तलाश करना चाहिए जो कि विभिन्न प्रकार के नो-लोड म्यूचुअल फंड प्रदान करता है। ग्राहक सेवा:
• जब तक आप रोबो-सलाहकार के साथ सहज नहीं होते हैं, आपके सवालों के जवाब देने के लिए ज्ञानी विशेषज्ञों की उपलब्धता - ऑनलाइन या टेलीफोन द्वारा - बहुत महत्वपूर्ण है अपने प्रश्नों के अपूर्ण या भ्रामक उत्तर प्राप्त करने से अधिक कुछ भी निराशाजनक नहीं है (खासकर यदि आप स्वयं निर्देशित IRA का प्रबंधन कर रहे हैं) उपयोग में आसान वेबसाइट:
• सुनिश्चित करें कि वेबसाइट का उपयोग करना आसान है और आप अपने निवेश की निगरानी कर सकते हैं और लेनदेन कुशलतापूर्वक बना सकते हैं। यहां तक ​​कि निवेश करने के लिए भी, आप कस्टोडियन के ऑनलाइन साइट को बड़े पैमाने पर नेविगेट करने में सक्षम होना चाहिए, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या यह आपके लिए आरामदायक है समेकन सेवी:
• यदि आपके पास पहले से ही कई IRA खाते हैं, तो कुछ विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि यदि संभव हो तो आप एक एकल संरक्षक के साथ उन्हें एक एकल फंड में मजबूत करें। इसका अर्थ है एक कस्टोडियन की मांग करना जो समेकन के बारे में नियमों के बारे में जानकार है और समझता है कि किस प्रकार के IRA को जोड़ नहीं किया जा सकता है। कोई प्रतिबंध नहीं:
• संरक्षक के लिए देखें जो आपके चार्टर की प्रकृति के कारण आपके निवेश विकल्प को सीमित करते हैं यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आईआरए संरक्षक प्रतिबंध IRAs पर आईआरएस प्रतिबंधों या कर कानून में आधारित नियमों के समान नहीं हैं I निचला रेखा
• जब कोई आईआरए खोलता है, तो संरक्षक चुनने से पहले अपने आप से कई प्रश्न पूछना महत्वपूर्ण है। क्या आप एक पारंपरिक या रोथ खाता पसंद करते हैं? अथवा दोनों? क्या आप सीडी, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करने में खुश हैं या क्या आप "आत्म निर्देशित" इरा के साथ उपलब्ध अधिक साहसी विकल्पों के लिए उत्साहित हैं?

एक बार जब आप इन फैसलों को बना लेते हैं, तो संरक्षक और कारक पर विचार करने का समय आ गया है, जो किसी एक से दूसरे विकल्प विकल्प, फीस और ग्राहक सेवा जैसे अलग-अलग हैं।