स्व-कार्यरत होने के कारण, अपने कैरियर पर अधिक नियंत्रण, आपके कार्यक्रम में अधिक लचीलेपन की संभावना और, सबसे ऊपर, कोई कष्टप्रद मालिक को जवाब देने के लिए, अपनी स्वयं की सुविधाएं के साथ आता है। हालांकि, अपने लिए काम करने के एक नकारात्मक पक्ष, एक नियोक्ता के 401 (के) या इसी तरह की सेवानिवृत्ति योजना का लाभ लेने में सक्षम नहीं है। इसके बजाय, भविष्य के लिए धन बनाने की ज़िम्मेदारी आपके कंधे पर चौराहे पर निर्भर करती है। निम्नलिखित बाधाओं से बचने के लिए सावधानी बरतने से आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में यथासंभव उज्ज्वल बनने में मदद मिल सकती है। (अधिक जानकारी के लिए, रिटायरमेंट प्लानिंग बेसिक देखें।) ये तीन सामान्य सेवानिवृत्ति योजना की गलतियां हैं जो स्वयं-नियोजित सेवर को बनाने से बचना चाहिए।

1। गलत सेवानिवृत्ति योजना का चयन करना

सेवानिवृत्त बचतकर्ताओं को अपनी सेवानिवृत्ति की योजना के लिए कई विकल्प हैं। एक इरा, पारंपरिक या रोथ के अतिरिक्त, आप निम्न में से भी चुन सकते हैं:

• सोलो 401 (के) - एक एकल या स्वतंत्र 401 (के) एकमात्र स्वामित्व या जो एकमात्र कर्मचारी के रूप में अपने पति या पत्नी के साथ एक छोटा सा व्यवसाय चलाता है 2016 तक आईआरएस स्वयं-नियोजित व्यापार मालिकों को नियोक्ता द्वारा चुने जाने वाले योगदान के साथ वैकल्पिक डिफरेल्स में $ 18,000 तक का योगदान करने की अनुमति देता है यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 6, 000 के कैच-अप का योगदान भी दिया जाता है
• एसईपी इरा - एक सरलीकृत कर्मचारी पेंशन या एसईपी इरा स्व-कार्यरत श्रमिकों के लिए एक पारंपरिक आईआरए बनाया गया है। 2016 के लिए एसईपी इरार की अंशदान सीमा 25% कमाई या $ 53, 000, जो भी कम हो, पर सेट की गई है। यदि आप एकमात्र मालिक हैं या आप एक से अधिक कर्मचारी के साथ व्यवसाय चलाते हैं, तो आप एक SEP IRA सेट कर सकते हैं कैच अप योगदान की अनुमति नहीं है
• सरल IRA - एक एसईपी की तरह, कर्मचारियों के लिए एक सरल इरा या बचत प्रोत्साहन मैच योजना किसी एक व्यक्ति को अकेले चलाता है या कर्मचारियों के लिए एक बहुमूल्य रिटायरमेंट बचत उपकरण हो सकता है दोनों के बीच सबसे बड़ा अंतर वार्षिक योगदान सीमा है 2016 तक अधिकतम राशि आप चिपक कर सकते हैं $ 12, 500. कैच-अप का योगदान सीमा 3, 000 डॉलर है।

सभी तीन विकल्प निवेश करने के लिए कर-स्थगित तरीके पेश करते हैं, और योगदान कर-कटौती योग्य हैं, लेकिन वे समान नहीं हैं। गलत योजना चुनना सीमित कर सकते हैं कि आप कितनी बचत कर सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, स्वयं-रोजगार के लिए सेवानिवृत्ति योजनाएं देखें।) यह सुनिश्चित करने के लिए वित्तीय सलाहकार से संपर्क करें कि आपने सही प्रकार चुना है

2। योगदान की गणना गलत है जबकि प्रत्येक योजना में अधिकतम योगदान सीमा है, यह ध्यान में रखते हुए कुछ दिशानिर्देश दिये गये हैं कि आपकी योजना में कितना रखा गया है। विशेष रूप से, आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि आप अपनी शुद्ध व्यापारिक आय का उपयोग कर रहे हैं, जो स्वयं-रोजगार कर में आप का भुगतान करते हैं उसके आधे से कम कटौती

एक एकमात्र मालिक का विचार करें जिसकी SEP IRA है और $ 100,000 सालाना कमाता है लेकिन $ 75,000 की एक शुद्ध आय की रिपोर्ट करता है। यदि कहा गया है कि प्रोप्राइटर सकल आय का उपयोग कर रहे हैं, तो वह योजना में $ 25, 000 का योगदान करते हैं, लेकिन वह गलत है स्वामित्व के स्व-रोजगार कर के आधे हिस्से के लिए कटौती मानते हुए, कुल $ 5, 300, स्व-रोजगार आय लगभग 69 डॉलर, 700 होगी। 25% नियम के आधार पर, वह अधिकतर एसईपी में योगदान करने में सक्षम होगा $ 17, 425 हो।

एक स्व-नियोजित सेवानिवृत्ति योजना के लिए स्वीकृत सीमा से अधिक योगदान देना समस्याग्रस्त है क्योंकि यह एक एक्साइज कर जुर्माना ट्रिगर कर सकता है। वर्तमान में, दंड आपके व्यक्तिगत योगदान सीमा से अधिक राशि का 10% है हमारे पिछले उदाहरण पर वापस जा रहे हैं, अगर हमारे काल्पनिक एकमात्र मालिक ने गलती से $ 17,000, $ 42 की एसईपी के लिए गलती से शुद्ध आय के लिए अनुमति दी, वह या तो वह अंतर पर 10% कर देना होगा। इससे पता चलता है कि गणित को सही तरीके से करना कितना महत्वपूर्ण है जब आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना में क्या योगदान दे सकते हैं (अधिक के लिए,

अपात्र (अतिरिक्त) आईआरए योगदानों को कैसे सही करें ।) 3 बचत से बचने के समय से पहले

सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, और जो धन आप एक तरफ सेट कर रहे हैं वह समय के साथ बढ़ने का है। सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले अपनी बचत खींचकर आपके नेस्ट अंडे को एक से अधिक तरीकों से सिकुड़ता है: आप जो भी वापस लेते हैं, उसके बारे में कोई भी रिटर्न नहीं कमा रहे हैं और यदि आप आईआरएस को जल्दी वितरण के रूप में वर्गीकृत करते हैं तो आप कर दंड का सामना कर सकते हैं।

सामान्यतया, 59% की उम्र से पहले इन योजनाओं में से किसी एक से जल्दी वापसी करने का दंड 10% है, जब तक कि आप अपवाद के लिए योग्य नहीं होते हैं। क्या अधिक है, आप वितरण पर नियमित आयकर भी भुगतान करेंगे। जबकि कुछ एकल 401 (के) योजना ऋण की अनुमति देते हैं, ये समय पर वापस भुगतान नहीं किए जाने पर कर योग्य वितरण हो सकते हैं जब तक आपके पास नकदी का कोई दूसरा स्रोत न हो, आप अकेले अपनी सेवानिवृत्ति योजना को छोड़कर बेहतर हो

नीचे की रेखा

जब आप स्वयं-नियोजित होते हैं तो सेवानिवृत्ति की योजना के नियम थोड़ा अलग होते हैं, और यह आपके बचत विकल्पों के बारे में जितना संभव हो उतना शिक्षित करने का भुगतान करता है यदि आप योगदान की सीमाओं और करों के फायदे पर पहले शोध किए बिना योजना का चयन कर रहे हैं, तो संभव है कि आप लंबे समय में अपनी सेवानिवृत्ति को बदल सकते हैं।