कांग्रेस ने हाल ही में एक बजट विधेयक पारित किया जिसमें एक लोकप्रिय जोड़ों सामाजिक सुरक्षा दावा करने की रणनीति में कुछ महत्वपूर्ण बदलाव शामिल हैं यह रणनीति, फ़ाइल और स्प्रूसल बेनेफिट के लिए सीमित आवेदन के साथ निलंबित, एक जोड़े द्वारा एकत्रित समग्र लाभों के लिए $ 60, 000 या अधिक जोड़ सकते हैं। कांग्रेस ने इस नियमों और बचाव-भाषण पर एक बचाव का हवाला दिया और 2015 के द्विपक्षीय बजट अधिनियम कानून के बाद यह मौका छह महीने बाद खत्म हो जाएगा, जो 30 अप्रैल, 2016 को होना चाहिए।

फ़ाइल और निलंबित: अब अधिनियम करें

एक बार जब आप अपने पूर्ण रिटायरमेंट उम्र (एफआरए) तक पहुंचते हैं, तो आप अपने लाभ के लिए फ़ाइल करते हैं और फिर इसे निलंबित करते हैं, प्रभावी रूप से सामाजिक सुरक्षा प्रशासन को आपको भुगतान नहीं करने के लिए कह रहे हैं। ऐसा करने का कारण यह है कि आपकी कमाई के बाद क्रेडिट एक बाद की तारीख तक जारी रहें, संभवतया 70 साल की उम्र में, एक पति या पत्नी को अनुमति देने के दौरान या कुछ अन्य मामलों में आपकी कमाई के रिकॉर्ड के आधार पर लाभ अर्जित करने के लिए।

यह आपको देरी हुई क्रेडिट जमा करने की अनुमति देता है, जिसका मतलब है कि आपका लाभ 70 वर्ष की आयु तक 8% तक बढ़ेगा। फ़ाइल-और-निलंबित रणनीति तो अन्य परिवार के सदस्यों को इसके आधार पर लाभ का दावा करने की अनुमति देता है आपकी कमाई रिकॉर्ड और अपने स्वयं के लाभ को परिसर और बढ़ने की अनुमति देता है। (और के लिए, देखें: सामाजिक सुरक्षा के बारे में 10 सामान्य प्रश्न ।)

हाल के बजट बिल में यह लाखों अमेरिकियों के लिए बदल गया है

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प्रतिबंधित एप्लिकेशन

मौजूदा नियमों के तहत, एक बार जब आप अपने एफआरए तक पहुंच जाते हैं तो आपको प्रतिबंधित ऐप्स दर्ज करने की अनुमति है कई लोग विभिन्न सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने के योग्य हैं अपने स्वयं के अलावा वे शादीशुदा होने पर पति-पत्नी के लाभ प्राप्त करने के पात्र हो सकते हैं। सीमित आवेदन एक पति या पत्नी को उनके पति या पत्नी की कमाई के रिकॉर्ड के आधार पर एक पति-पत्नी के लाभ का दावा करने की अनुमति देता है, जब तक कि उनके पति या पत्नी ने लाभों के लिए दायर किया हो। (अधिक अंतर्दृष्टि के लिए, देखें: सामाजिक सुरक्षा में कमी: क्या डर उचित है? )

फ़ाइल और प्रतिबंधित निलंबित आवेदन के साथ

पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में एक पति अपने फायदे के लिए फाइल करेगा और फिर उन्हें निलंबित कर देगा उनके लाभ को 70 साल की उम्र तक या भविष्य में कुछ बिंदु तक बढ़ने की इजाजत देता है, जब वे उन्हें इकट्ठा करना शुरू कर देंगे।

दूसरे पति या पत्नी जब वे एफआरए पहुंचते हैं तो अपने पति या पत्नी के लाभ के आधार पर एक विवाह लाभ प्राप्त करने के लिए एक सीमित आवेदन फाइल करता है। वे अपने परिवार के लाभ के आधे हिस्से में पति-पत्नी के लाभ को इकट्ठा करते रहेंगे, जब वे 70 साल की उम्र में अपने स्वयं के लाभ में परिवर्तित हो जाएंगे, यदि यह पति-पत्नी के लाभ से अधिक है।

अक्सर इसका उपयोग तब किया जाता है जब किसी पति या पत्नी का लाभ दूसरे की तुलना में काफी अधिक होता है इसके अलावा अन्य उपयोग भी हैं उदाहरण के लिए, मैं एक ग्राहक दंपति के साथ काम कर रहा हूं जहां दोनों एफआरए और कई साल तक काम करने की योजना बना रहे हैं, जिससे कि पति या पत्नी निलंबित हो जाए और दूसरे पति या पत्नी 70 साल की आयु तक अपने पति-पत्नी के लाभ पाने के लिए प्रतिबंधित आवेदन कर सकें। यह पति अपने स्वयं के लाभ को एकत्र करेगा, जो लगभग पति के समान है जो काम जारी रखेगा।(और अधिक के लिए, देखें: क्यों बुमेर रिटायरमेंट्स, वे जो के लिए योजना बनाई गई हैं, से काफी अलग होंगे।)

कौन अब भी लाभ उठा सकता है?

जो लोग पहले से ही इस रणनीति को अंजाम दे चुके हैं और एक पति या पत्नी अपने पति या पत्नी की कमाई के रिकॉर्ड के आधार पर एक विवाह लाभ लेते हैं, तो इस परिवर्तन को बिना किसी बदलाव के जारी रख सकते हैं।

इस रणनीति पर विचार करने वाले जोड़ों के लिए अब भी बिल के छह महीनों के भीतर कानून में हस्ताक्षर किए जा सकते हैं। फिर से एक ही नियम लागू होते हैं, दोनों पत्नियां अपने एफआरए में कम से कम होनी चाहिए। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: फाइल और निलंबित: फिर भी एक विकल्प, लेकिन अधिनियम फास्ट ।)

अंतिम तिथि के बाद

छह महीने की समय सीमा के बाद उन लोगों के लिए दादाजी जो पहले से नहीं फाइल प्रतिबंधित और प्रतिबंधित आवेदन के साथ दूर हो जाता है और जोड़े इस रणनीति को नए तरीके से लागू करने में सक्षम नहीं होंगे।

प्रतिबंधित ऐप्स का उन्मूलन

2015 के द्विदलीय बजट अधिनियम उन लोगों के लिए प्रतिबंधित आवेदन को प्रभावी ढंग से समाप्त कर देता है, जो 1 जनवरी, 2016 के बाद 62 बंद हो जाएंगे। जो लोग इस तारीख के 62 साल बाद जाते हैं जब वे किसी लाभ के लिए आवेदन करते हैं, तो एक जीवन साथी और उनके स्वयं के सेवानिवृत्ति लाभ दोनों होते हैं यह वर्तमान में उन लोगों के लिए काम करता है जो अपने एफआरए तक नहीं पहुंच गए हैं।

इसका क्या मतलब यह है कि यदि आप केवल एक शादीशुदा लाभ के लिए फ़ाइल करते हैं तो सामाजिक सुरक्षा भी यह समझेगी कि आपने अपने लाभ के लिए दायर किया है जिससे फाइल का एक महत्वपूर्ण लाभ दूर हो गया है और प्रतिबंधित एप्लिकेशन रणनीति को निलंबित कर दिया गया है। आप अपने पति या पत्नी की कमाई के रिकॉर्ड के आधार पर एक पति-पत्नी के लाभ को इकट्ठा नहीं कर पाएंगे और फिर भी 70 के दशक तक देरी वाले क्रेडिट जमा करने के लिए अपने स्वयं के लाभ की अनुमति दे सकते हैं। (अधिक के लिए, देखें: सेवानिवृत्ति के दौरान करों के लिए सबसे खराब राज्य। )

हर स्थिति अलग है और यह एक पति या पत्नी के लिए अपने पति-पत्नी के फायदे के लिए फाइल करने के लिए अभी भी फायदेमंद हो सकती है, उदाहरण के लिए अगर उनका अपना लाभ कम है या यदि वे स्वयं सेवानिवृत्ति लाभ के लिए योग्य नहीं हैं । लेकिन यहाँ तक कि वे अब तक बड़ा इंतजार करते हैं कि लाभ भी होगा।

नई फाइल और निलंबित नियम

द्विपक्षीय बजट विधेयक कानून फाइल में हस्ताक्षर होने के बाद प्रभावी छह महीने और निलंबन को भी काफी संशोधित किया गया है। उस समय के बाद एक परिवार के सदस्य को आपकी कमाई रिकॉर्ड के आधार पर लाभ प्राप्त करने के लिए वास्तव में आपको लाभ प्राप्त करना होगा। यह निश्चित रूप से मौजूदा फाइल के फायदों को नकार देता है और रणनीति को निलंबित करता है और एक व्यावहारिक युगल की रणनीति के रूप में इसका अंत डालता है।

इसके अतिरिक्त, पूर्व लाभ के लिए पूर्वव्यापी भुगतान प्राप्त करने की क्षमता यदि वे अपना दिमाग बदलते हैं तो भी समय सीमा के बाद भी चले जाएंगे।

फ़ाइल और स्थगित अभी भी इसका मूल रूप से कारण के लिए उपलब्ध है: यदि आप एक लाभ के लिए फाइल कर रहे थे और बाद में काम पर वापस लौट आए तो आप अभी भी अपने लाभ को निलंबित कर सकते हैं और जब तक आप इसे फिर से शुरू नहीं कर लेते हैं, तब तक इसे जमा करें। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: सामाजिक सुरक्षा पर करों को कम करने के लिए शीर्ष युक्तियां। )

वित्तीय सलाहकार की भूमिका

यह सेवानिवृत्ति योजना की दुनिया में एक बड़ा विकास है और यह अचानक ।उन ग्राहकों के साथ काम करने वाले वित्तीय सलाहकार जो अभी भी फ़ाइल निष्पादित कर सकते हैं और छः महीने की खिड़की के दौरान निलंबित / प्रतिबंधित एप्लिकेशन रणनीति निश्चित रूप से अधिकांश मामलों में ऐसा करना चाहते हैं।

इस वित्तीय सलाहकार से परे उन युवा ग्राहकों के लिए सेवानिवृत्ति योजना रणनीतियों पर पुनर्विचार करने की आवश्यकता होगी जो इस रणनीति का उपयोग करने में सक्षम नहीं होंगे और जो ऐसा करने की योजना बना रहे थे। वे इस आय की जगह कैसे लेंगे?

नीचे की रेखा

कांग्रेस, 2015 के द्विपक्षीय बजट अधिनियम के माध्यम से, एक लोकप्रिय जोड़ों को सामाजिक सुरक्षा दाखिल रणनीति - फ़ाइल और निलंबित करने का सफाया कर दिया है। इससे कई ऐसे लोगों को परेशान किया जाएगा जो नियमों के परिवर्तन के बाद अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाएंगे और वे और उनके वित्तीय सलाहकारों को इस रणनीति के विकल्पों को देखना होगा। (और अधिक के लिए, देखें: इन सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो गलतियों से बचें। )