वित्तीय मीडिया ने 401 (कश्मीर) से धन उधार लेने के नुकसान का वर्णन करने के लिए कुछ निंदनीय वाक्यांशों को तब्दील किया है। वित्तीय प्रेस के कुछ सदस्यों के पास भी आपको विश्वास होगा कि 401 (के) योजना से ऋण लेने से आपकी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए लूट का कार्य होता है।

हालांकि, यह विचार वास्तविकता से अधिक शहरी मिथक हो सकता है कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) के एक अध्ययन के मुताबिक, सभी 401 (के) प्रतिभागियों में से करीब 20% ने बकाया ऋण योजना बनाई थी। 2000 के दशक के प्रारंभ से ही यह आंकड़ा सच हो गया है जाहिर है, इन ऋणों के पास है और, वास्तव में, वे कुछ स्थितियों में उपयुक्त हो सकते हैं। आइए देखें कि इस तरह के ऋण को समझदारी से कैसे इस्तेमाल किया जा सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए परेशानी क्यों नहीं है। (संबंधित पढ़ने के लिए, <4 99 (कश्मीर) से कभी ऋण न लेने के कारण देखें।)

जब कोई 401 (के) लोन वर्क्स

जब आप

चाहिए एक गंभीर अल्पकालिक तरलता की आवश्यकता के लिए नकद मिल जाए, तो संभवतः आपके 401 (के) योजना से ऋण पहली जगहों में से एक है जिसे आपको देखना चाहिए। चलो "अल्पकालिक" को परिभाषित करते हैं, जो लगभग एक वर्ष या उससे कम है। चलिए "गंभीर तरलता की आवश्यकता" को परिभाषित करते हैं क्योंकि 42 इंच के फ्लैट-स्क्रीन टीवी के लिए अचानक तड़पना नहीं है। "असली दुनिया में, कभी-कभी लोगों को धन की ज़रूरत होती है। अपने 401 (कश्मीर) से उधार लेना एक गंभीर रूप से उच्च ब्याज शीर्षक, मोहरा या 'पेएडे' ऋण या उससे भी अधिक उचित निजी ऋण। व्यक्तिगत रूप से लंबे समय तक आपको कम लागत आएगी। "एमबीए, सीएफ़पी®, कैथरीन बी। हाउर कहते हैं, एसीन, एससी में विल्सन डेविड निवेश सलाहकारों के साथ एक वित्तीय योजनाकार, और" ब्लू कॉलर अमेरिका के लिए वित्तीय सलाह "के लेखक।

क्यों इन 401 (के) इन अल्पावधि ऋण के लिए एक आकर्षक स्रोत है? यह आपके लिए आवश्यक नकद पाने के लिए सबसे तेज़, सबसे सरल, सबसे कम लागत वाला तरीका हो सकता है। ऋण प्राप्त करना एक कर योग्य घटना नहीं है जब तक कि ऋण की सीमाएं और चुकौती के नियमों का उल्लंघन नहीं होता है, और इसका आपके क्रेडिट रेटिंग पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। यह मानते हुए कि आप शेड्यूल पर एक अल्पकालिक ऋण का भुगतान करते हैं, इसका आमतौर पर आपकी सेवानिवृत्ति बचत की प्रगति पर थोड़ा असर पड़ेगा वास्तव में, कुछ मामलों में, इसमें सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। आइए हम समझाने के लिए थोड़ा गहराई क्यों करें (यदि आप 401 (के) ऋण के काम से अपरिचित हैं, तो लेख में एक उपयोगी अवलोकन पाया जा सकता है

अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना ।)

401 (के) ऋण मूल बातें

तकनीकी तौर पर, 401 (के) ऋण सही ऋण नहीं हैं क्योंकि वे या तो कोई ऋणदाता या आपके क्रेडिट का मूल्यांकन नहीं करते हैं। कर-मुक्त आधार पर अपनी खुद की सेवानिवृत्ति योजना के एक हिस्से (आमतौर पर कम से कम 50% या $ 50, 000) तक पहुंचने की क्षमता के रूप में उन्हें अधिक सटीक रूप से वर्णित किया गया है। फिर आपको अपने 401 (के) योजना को लगभग मूल स्थिति में पुनर्स्थापित करने के लिए डिज़ाइन किए गए नियमों के तहत उपयोग किए गए धन को चुकाना होगा, जैसे कि लेनदेन नहीं हुआ था।

इन लेन-देन में एक और भ्रामक अवधारणा शब्द "रुचि" है। बकाया ऋण की शेष राशि पर लगाये गये कोई भी ब्याज प्रतिभागी के स्वयं के 401 (के) खाते में प्रतिभागी द्वारा चुकाया जाता है, इसलिए तकनीकी रूप से यह एक पॉकेट से दूसरे स्थान पर अंतरण है, उधार लेने की लागत या नुकसान नहीं। इस प्रकार, आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर 401 (के) ऋण की लागत न्यूनतम, तटस्थ या भी सकारात्मक हो सकती है - लेकिन ज्यादातर मामलों में यह बैंक या उपभोक्ता ऋण पर "वास्तविक ब्याज" देने की लागत से कम होगा

आपके 401 (के)

से लेकर 4.9 (कश्मीर) तक के लिए चार कारण गंभीर अल्पकालिक नकदी जरूरतों के लिए आपके 401 (के) को देखने के लिए शीर्ष चार कारण हैं:

1 गति और सुविधा -

अधिकतर 401 (के) योजनाओं में, ऋण का अनुरोध करना जल्दी और आसान है, इसमें लंबे आवेदन या क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं है। आम तौर पर, यह आपके क्रेडिट के विरुद्ध जांच नहीं करता है या आपके क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करता है। कई 401 (कश्मीर) वेबसाइट पर कुछ क्लिकों के साथ ऋण अनुरोधों की अनुमति देते हैं, और आप कुल गोपनीयता के साथ, कुछ दिनों में अपने हाथ में एक जांच कर सकते हैं कुछ योजनाएं अब कुछ योजनाओं द्वारा अपनाई जा रही हैं एक डेबिट कार्ड है जिसके माध्यम से कई ऋण तुरन्त छोटी मात्रा में किए जा सकते हैं। 2। चुकौती लचीलापन - हालांकि, नियमों में पांच साल के चुकौती कार्यक्रम का निर्धारण, अधिकांश 401 (के) ऋणों के लिए, आप बिना किसी पूर्व भुगतान के दंड के साथ योजना ऋण को फिर से चुका सकते हैं। अधिकतर योजनाएं वेतन चुकौती (बाद में कर डॉलर के उपयोग से) के माध्यम से आसानी से ऋण चुकौती की अनुमति देती हैं आपका प्लान स्टेटमेंट क्रेडिट को आपके ऋण खाते और आपके शेष प्रमुख शेष-राशि में दिखाते हैं, जैसे कि नियमित बैंक ऋण बयान।

3। अर्थव्यवस्था - अल्पकालिक लिक्विडिटी की जरूरतों के लिए अपने खुद के 401 (के) पैसे को टैप करने के लिए (शायद एक मामूली ऋण उत्पन्न या प्रशासन शुल्क के अलावा) कोई भी कीमत नहीं है यहां बताया गया है कि यह आम तौर पर कैसे काम करता है: आप जिस निवेश खाते से पैसा उधार लेना चाहते हैं, उसे निर्दिष्ट करते हैं। उन निवेशों को ऋण की अवधि के लिए नष्ट कर दिया जाता है। इसलिए, आप किसी भी सकारात्मक कमाई को खो देते हैं जो कि थोड़े समय के लिए उन निवेशों द्वारा तैयार किए गए होते। यह उल्टा है कि आप इस पैसे पर किसी भी निवेश के नुकसान से बचते हैं।

401 (के) ऋण का लागत लाभ तुलनीय उपभोक्ता ऋण से कम ब्याज दर के बराबर और आपके द्वारा उधार ली गई प्रिंसिपल पर किसी भी खोई हुई निवेश आय के बराबर है। यहां एक सरल उदाहरण है: एक तुलनीय उपभोक्ता ऋण (8%) पर ब्याज की लागत - ऋण अवधि (7%) = निवेश की आय (खोया) = लागत लाभ (1%)

जब भी आप अनुमान लगा सकते हैं कि लागत लाभ सकारात्मक होगा, एक योजना ऋण आकर्षक हो सकता है (यह गणना कर प्रभाव को अनदेखा करती है, जो योजना ऋण के लाभ को बढ़ा सकते हैं क्योंकि उपभोक्ता ऋण ब्याज के बाद कर डॉलर के साथ चुकाया जाता है।)

4 आपका सेवानिवृत्ति लाभ कर सकते हैं -

जब आप अपने 401 (के) खाते में ऋण चुकौती करते हैं, तो वे आमतौर पर आपके द्वारा चुने गए निवेशों में वापस आते हैं। आप उस खाते से थोड़ी अधिक चुकाना होगा जो आपने उधार लिया था, और अंतर को ब्याज कहा जाता है।आपकी सेवानिवृत्ति पर ऋण (जो कि, तटस्थ) प्रभाव नहीं पैदा करता है, यदि कोई भी खोई हुई निवेश आय में भुगतान किए गए "ब्याज" से मेल खाती है I ई। , कमाई के अवसर ब्याज भुगतानों द्वारा डॉलर के लिए ऑफसेट हैं यदि किसी भी खो निवेश की आय से अधिक भुगतान किया गया ब्याज, 401 (के) ऋण लेने से वास्तव में आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति में वृद्धि हो सकती है

संक्षेप में, यदि आपकी 401 (के) शेष राशि को स्टॉक में निवेश किया जाता है, तो आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति पर अल्पकालिक ऋण का वास्तविक प्रभाव बाजार के माहौल पर निर्भर करेगा। प्रभाव मजबूत बाजारों में नकारात्मक होना चाहिए और बग़ल में या नीचे बाजारों में यह तटस्थ हो सकता है या सकारात्मक भी हो सकता है। यदि आप इस बिंदु को समझते हैं, तो आप देखेंगे कि ऋण लेने का सबसे अच्छा समय है जब आपको लगता है कि शेयर बाजार कमजोर या कमजोर हो सकता है (जैसे मंदी के दौरान)। संयोग से, कई लोगों को पता चला है कि इन अवधि के दौरान अल्पकालिक तरलता की आवश्यकता होती है।

दो दोषों को संबोधित करना

वित्तीय मीडिया द्वारा इस्तेमाल किए गए उदाहरणों को दिखाते हैं कि 401 (के) ऋण "लूटने" या "छापे" रिटायरमेंट खातों में अक्सर दो दोष शामिल होते हैं:

वे 401 में मजबूत स्टॉक मार्केट रिटर्न मानते हैं (के)।

वे बैंक या उपभोक्ता ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड बैलेंस को छल करना) के माध्यम से समान राशि उधार लेने की ब्याज लागत पर विचार करने में विफल रहते हैं।

1. संभावित स्टॉक मार्केट रिटर्न हमेशा सट्टा रहे हैं, जबकि बैंक और उपभोक्ता ऋण ब्याज की कीमत ज्ञात है और असली है यदि आप अपने 401 (के) के क्रेडिट कार्ड बैलेंस को ऊपर ज़ूम ज़ूम करते समय अल्पकालिक ऋण लेने की क्षमता को अनदेखा कर रहे हैं, तो इन उदाहरणों में इतना विश्वास करना बंद करने का समय हो सकता है
2. दो मिथकों को संबोधित करते हुए

वित्तीय मीडिया भी दो मिथकों का प्रचार करते हैं जो 401 (के) ऋण के खिलाफ तर्क देते हैं: ऋण कर-कुशल नहीं हैं; और वे भारी सिरदर्द बनाते हैं जब प्रतिभागियों को काम छोड़ने से पहले या सेवानिवृत्त होने से पहले उन्हें भुगतान नहीं किया जा सकता है। इन मिथकों को तथ्यों के साथ सामना करना पड़ता है:

कर अक्षमता

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1. मीडिया का दावा 401 (के) ऋण कर अक्षम है क्योंकि इन्हें कर-टैक्स डॉलर के साथ चुकाया जाना चाहिए, दोहरे कराधान को ऋण चुकौती के अधीन। दरअसल, पुनर्भुगतान का केवल ब्याज का हिस्सा इस तरह के उपचार के अधीन है। (आप इस बात का एक संतुलित खाता पढ़ सकते हैं कि यह क्यों होता है: क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना चाहिए? ) मीडिया आमतौर पर यह ध्यान देने में विफल रहता है कि ऋण ब्याज पर डबल कराधान की लागत काफी कम है अल्पकालिक तरलता को टैप करने के लिए वैकल्पिक तरीकों की लागत की तुलना में यह एक काल्पनिक स्थिति है जो अक्सर बहुत ही वास्तविक है: मान लीजिए कि जेन अपने 401 (के) में अपने वेतन का 7% निलंबित करके स्थिर रिटायरमेंट बचत की प्रगति कर रहा है। हालांकि, उसे जल्द ही कॉलेज टयूशन बिल से मिलने के लिए $ 10, 000 टैप करना होगा वह आशंका करती है कि वह इस पैसे को लगभग एक वर्ष में अपने वेतन से चुका सकता है। वह 20% संयुक्त संघीय और राज्य कर ब्रैकेट में है। यहां तीन तरह से वह नकद टैप कर सकते हैं:

   401 (के) से 4% की "ब्याज दर" पर उधार लें। ब्याज पर डबल कराधान की उसकी लागत $ 80 ($ 10, 000 ऋण x 4% ब्याज x 20% कर की दर) है।

   8% की वास्तविक ब्याज दर पर बैंक से उधार लें उसकी ब्याज लागत 800 डॉलर होगी

• एक वर्ष के लिए 401 (के) योजना डिफरेल्स बनाने से रोकें और उसके कॉलेज ट्यूशन का भुगतान करने के लिए इस पैसे का इस्तेमाल करें। इस मामले में, वह वास्तविक सेवानिवृत्ति बचत की प्रगति खो देती है, उच्च वर्तमान आय कर चुकाती है, और संभावित रूप से किसी भी नियोक्ता-मिलान योगदान को खो देता है। लागत आसानी से $ 1, 000 या अधिक हो सकती है
• 401 (के) ऋण ब्याज का डबल कराधान एक सार्थक लागत बन जाता है, जब बड़ी मात्रा में उधार लिया जाता है और फिर बहुव्यापी अवधि में चुकाया जाता है। इसके बावजूद, बैंक / उपभोक्ता ऋणों के माध्यम से नकदी की समान मात्रा तक पहुंचने के वैकल्पिक साधनों की तुलना में आमतौर पर इसकी कम लागत होती है या योजना डिफरेल्स में अंतर होता है।
• अवैतनिक ऋण के साथ काम छोड़ना

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1. इस मिथक को कभी-कभी नीचे दिया गया है: मान लीजिए कि आप एक योजना ऋण लेते हैं और फिर निकालते हैं। इससे पहले कि आप एक योजना वितरण लेते हैं, आपको पहले से ही ऋण चुकाना होगा। अन्यथा, पूर्ण अवैतनिक ऋण शेष को कर योग्य वितरण माना जाएगा, और अगर आप 59 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो आपको अवैतनिक शेष राशि पर 10% संघीय कर जुर्माना भी सामना करना पड़ सकता है। हालांकि यह परिदृश्य टैक्स कानून का सही विवरण है, यह हमेशा वास्तविकता को प्रतिबिंबित नहीं करता है: रोजगार से सेवानिवृत्ति या अलग होने पर, कई लोग कर योग्य वितरण के रूप में अपने पैसे का हिस्सा लेना चुनते हैं, खासकर यदि वे नकद तंगी । एक अवैतनिक ऋण शेष होने पर इस विकल्प को बनाने के लिए समान कर परिणाम होते हैं। अधिकांश योजनाओं से सेवा से सेवानिवृत्ति या अलग होने पर प्लान वितरण की आवश्यकता नहीं होती है, और लोगों को अक्सर काम छोड़ने के बाद योजना-ऋण चुकौती की व्यवस्था करने के लिए 60 या 90 दिनों की रियायती अवधि दी जाती है।

• जो लोग नकारात्मक कर परिणामों से बचने के लिए चाहते हैं, उनके वितरण से पहले उनके 401 (के) ऋण चुकाने के लिए अन्य स्रोतों को टैप कर सकते हैं। यदि वे ऐसा करते हैं, तो पूर्ण योजना शेष कर-लाभ हस्तांतरण या रोलओवर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यदि एक अवैतनिक ऋण शेष प्रतिभागी की कर योग्य आय में शामिल है और ऋण बाद में चुकाया गया है, तो 10% जुर्माना लागू नहीं होता है।
• अधिक गंभीर समस्या 401 (कश्मीर) ऋण लेने के इरादे या बिना समय के काम करने के लिए उन्हें शेड्यूल पर चुकाने की क्षमता है। इस मामले में, अवैतनिक ऋण शेष के साथ ही कठिनाइयों को वापस लेने के लिए नकारात्मक कर परिणामों के साथ व्यवहार किया जाता है और संभवतः योजना भागीदारी अधिकारों पर भी प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है।
• 401 (के) एक प्राथमिक निवास खरीद करने के लिए ऋण

विनियमों को 401 (के) योजना ऋण को पांच साल से अधिक वर्षों के दौरान एक amortizing आधार पर चुकाया जाने की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि ऋण का प्राथमिक निवास खरीदने के लिए उपयोग नहीं किया जाता है इन विशेष ऋणों के लिए लंबी अवधि की वापसी की अनुमति है।

होम खरीद के लिए 401 (के) प्लान ऋण के उपयोग का मूल्यांकन जटिल है और योजना ऋण बंधक ऋण के रूप में आकर्षक नहीं हो सकते हैं। योजना ऋण ब्याज भुगतान के लिए कर कटौती की पेशकश नहीं करते हैं, क्योंकि अधिकांश प्रकार के बंधक, घर-इक्विटी ऋण और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें। कई वर्षों से भुगतान किए गए ऋण के लिए आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति पर प्रभाव महत्वपूर्ण हो सकता है। ऐसे ऋण लेने से पहले व्यक्तिगत कर और वित्तीय सलाहकारों से परामर्श करना सबसे अच्छा है।

निचला रेखा

वित्तीय मीडिया को आपकी 401 (के) योजना में एम्बेड किए गए मूल्यवान तरलता विकल्प से दूर डरा दें। जब आप सही अल्पकालिक कारणों से अपने आप को उचित मात्रा में पैसा देते हैं, तो ये लेनदेन सरल, सबसे सुविधाजनक और सबसे कम नकद उपलब्ध स्रोत हो सकते हैं। किसी भी ऋण लेने से पहले, आपको इन राशियों को समय-समय पर या पहले के समय में चुकाने के लिए हमेशा एक स्पष्ट योजना रखना चाहिए।

"एक 401 (के) ऋण लेने के हालात अलग-अलग हो सकते हैं, एक तरह से पहले स्थान पर ले जाने के डाउनसाइड्स से बचने का तरीका पूर्वनिर्धारित है," इरविन में निवेश सलाहकार प्रतिनिधि त्रिलो वित्तीय, एमबीए , कैलीफ़ "यदि आप आगे की योजना बनाने के लिए समय निकालने में सक्षम हैं, तो अपने लिए वित्तीय लक्ष्यों को निर्धारित करें और अपने कुछ पैसे को अक्सर और जल्दी दोनों को बचाने के लिए प्रतिबद्ध करें, आपको पता चल जाएगा कि आपके पास धन के अलावा किसी अन्य खाते में उपलब्ध है आपका 401 (के), जिससे एक 401 (के) ऋण लेने की आवश्यकता को रोकने। "