बहुत से लोग कहते हैं कि एक घर सबसे बड़ा एकल निवेश है जो आप कभी भी करेंगे, लेकिन इस पर विचार करें: राष्ट्रीय औसत दर्जे का मौजूदा घर मूल्य इस वर्ष अक्टूबर में 199, 500 था। यह अनुमानित $ 210 से कम है, 388 में आपको अपने दो साल के पुराने को एक इन-स्टेट, पब्लिक कॉलेज में चार साल के लिए भेजना होगा। एक निजी कॉलेज के बारे में सोच रहे हैं? यह $ 465, 516 तक चलने वाला समय आपके बच्चा उच्च शिक्षा के लिए तैयार है।

कॉलेज की लागत प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति की दर के बारे में दो गुना बढ़ रही है - एक ऐसा प्रवृत्ति जिसे अनिश्चित काल तक जारी रखने की उम्मीद है आपके बच्चों (या दादा दादी) कॉलेज को छोड़ने के लिए तैयार हैं (6% महाविद्यालय लागत स्थिर मुद्रास्फीति की दर को संभालने के लिए) जब तक आप ट्यूशन, फीस और कमरे और बोर्ड के प्रत्येक वर्ष का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं:

नोट : अपने बच्चे या पोते को कॉलेज में भेजने के लिए कितना खर्च आएगा इसका अनुमान लगाने के लिए चाहते हैं? कॉलेज बचत योजना नेटवर्क में कॉलेज की लागत कैलकुलेटर का उपयोग करें।

ध्यान रखें, ये संख्या लागत के एक वर्ष का प्रतिनिधित्व करते हैं; आपके बच्चे महाविद्यालय में आने वाले वर्षों की संख्या उस डिग्री (डिग्री) पर निर्भर करेगा जो वह मांग कर रहा है। जबकि कई छात्र कॉलेज सहायता को कवर करने में सहायता के लिए वित्तीय सहायता, छात्रवृत्ति और अनुदान के लिए अर्हता प्राप्त कर लेते हैं, फिर भी महाविद्यालय की लागत को कम करने के कई तरीके हैं। सबसे आसान तरीकों में से एक है कि आप अपने बच्चे या नाती-पोते के कॉलेज के वर्षों के लिए कर-स्मार्ट निवेश वाहनों के लिए अलग-अलग पैसे का निवेश करना चाहते हैं। इन योजनाओं और खातों की सहायता से आप अपने बच्चे या पोते की शिक्षा के लिए कुशलतापूर्वक बचत कर सकते हैं जबकि यू.एस. आंतरिक राजस्व सेवा से बचें जितनी संभव हो उतनी बचत।

52 9 योजनाएं

टीबीएच के साथ साझेदार / वित्तीय सलाहकार सैम डेविस का कहना है, "अपनी खुद की टैक्स देयता को सीमित करते हुए एक बच्चे की आर्थिक सहायता के लिए सबसे अच्छा उपाय 52 9 कॉलेज योजनाओं का उपयोग करते हैं" ग्लोबल एसेट मैनेजमेंट 52 9 योजना एक कर-लाभदायक निवेश योजना है जो कि परिवार को लाभार्थी के भावी कॉलेज की लागतों के लिए बचा सकता है। योजनाओं के योगदान पर उच्च सीमाएं हैं, जो बाद के कर डॉलर के साथ की जाती हैं आप वार्षिक बहिष्कार राशि में योगदान कर सकते हैं, वर्तमान में $ 14, 000, प्रत्येक वर्ष ("वार्षिक बहिष्करण" अधिकतम राशि है जिसे आप उपहार द्वारा नकद या अन्य परिसंपत्तियों के रूप में स्थानांतरित कर सकते हैं - जितने चाहें उतने लोगों को - किसी उपहार कर के बिना) 52 9 के सभी निकासी संघीय आयकर से मुक्त होते हैं, जब तक वे योग्य शिक्षा व्यय के लिए उपयोग किए जाते हैं (ज्यादातर राज्य टैक्स-मुक्त निकासी की पेशकश करते हैं)। 529 योजनाओं के दो प्रकार हैं:

• 52 9 बचत योजनाएं - ये योजनाएं 410 (के) और व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट्स (आईआरएएस) जैसे अन्य निवेश योजनाओं की तरह काम करती हैं, जिसमें आपके योगदान का निवेश किया जाता है। म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश उत्पादोंखाते की आय अंतर्निहित निवेश के बाजार प्रदर्शन पर आधारित होती है, और अधिकांश योजनाएं उम्र-आधारित निवेश विकल्प प्रदान करती हैं जो कि अधिक रूढ़िवादी हो जाती हैं क्योंकि लाभार्थी कॉलेज-उम्र के करीब है 52 9 बचत योजना केवल राज्यों द्वारा संचालित की जा सकती है।
• 52 9 प्रीपेड ट्यूशन योजनाएं - प्रीपेड ट्यूशन प्लान (जिसे गारंटीकृत बचत योजना भी कहा जाता है) परिवारों को आज की ट्यूशन दर में प्री-क्रयिंग ट्यूशन द्वारा लॉक करने की अनुमति देती है। यह कार्यक्रम भविष्य की लागत से राज्य के किसी भी पात्र संस्थानों के लिए भुगतान करता है, जब लाभार्थी कॉलेज में होता है। यदि लाभार्थी एक राज्य के बाहर या निजी स्कूल में जा रहा है, तो आप खाते के मूल्य को स्थानांतरित कर सकते हैं या धनवापसी प्राप्त कर सकते हैं। प्रीपेड ट्यूशन योजनाएं राज्यों और उच्च शिक्षा संस्थानों द्वारा संचालित की जा सकती हैं।

"मैं अपने ग्राहकों को सलाह देता हूं कि ये नायाब आय कर टूटने के लिए 52 9 योजनाओं को निधि दे सके।" "यद्यपि योगदान आपके संघीय टैक्स रिटर्न में कटौती नहीं होता है, आपका निवेश कर-स्थगित हो जाता है, और लाभार्थी के कॉलेज की लागतों का भुगतान करने के लिए वितरण संघीय कर मुक्त आते हैं "

पारंपरिक और रोथ आईआरएएस

एक आईआरए टैक्स-फायदैड बचत खाता है जहां आप शेयर, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड जैसे निवेश करते हैं। आप खाते में निवेश का चयन कर सकते हैं, और निवेश को समायोजित कर सकते हैं क्योंकि आपकी ज़रूरतें और लक्ष्य बदलते हैं। सामान्य तौर पर, यदि आप 59 वर्ष से पहले अपने आईआरए से वापस लेते हैं, तो 5 साल की उम्र में, आपको प्रारंभिक वितरण पर 10% अतिरिक्त कर देना होगा।

हालांकि, आप 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले अपने पारंपरिक या रोथ इरा से पैसे निकाल सकते हैं। 5 साल के लिए अपने आप को, अपने पति या पत्नी, या पोते के योग्य शिक्षा व्यय का भुगतान करने के लिए 10% अतिरिक्त कर दिए बिना 5% वापसी से बना। छूट केवल 10% जुर्माना पर लागू होती है, और आयकरों से बचाव के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए।

अपने सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने के लिए अपने बच्चे या पोते के कॉलेज ट्यूशन के लिए भुगतान कुछ दो कमियां के साथ आता है। सबसे पहले, यह आपके सेवानिवृत्ति निधि से पैसे लेता है - धन जिसे वापस नहीं रखा जा सकता - इसलिए आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप IRA के बाहर सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से वित्त पोषित हैं। दूसरा, आईआरए वितरकों को अगले वर्ष वित्तीय सहायता आवेदन पर आय के रूप में गिना जा सकता है, जो आवश्यकता-आधारित वित्तीय सहायता के लिए पात्रता को प्रभावित कर सकता है।

अपनी खुद की सेवानिवृत्ति में डूबने से बचने के लिए, आप अपने बच्चे या पोते के नाम में एक रोथ आईआरए स्थापित कर सकते हैं। यदि आपका बच्चा एक छोटा बच्चा है (18 या 21 वर्ष की उम्र से कम उम्र के रूप में परिभाषित किया गया है, तो आप जिस राज्य पर रहते हैं), कई बैंक, ब्रोकर और म्यूचुअल फंड आपको एक हिरासत या संरक्षक आईआरए स्थापित करने देंगे। कस्टोडियन के रूप में, आप (वयस्क) कस्टर्डियल इआरए में संपत्ति को नियंत्रित करते हैं जब तक आपका बच्चा 18 वर्ष की आयु (या कुछ राज्यों में 21) तक नहीं पहुंचता है, जिस पर संपत्ति को बच्चे के पास बदल दिया जाता है। आपके बच्चे (न कि आपने) उस वर्ष के दौरान एक नौकरी से आय अर्जित की होगी जिसके लिए योगदान किया गया है, लेकिन आप अधिकतम राशि तक अपना वार्षिक योगदान निधि कर सकते हैं। आईआरएस को यह परवाह नहीं है कि पैसा तब तक से आता है जब तक यह आपके बच्चे की कमाई से अधिक नहीं हो।उदाहरण के लिए, यदि आपका बच्चा गर्मियों में नौकरी से $ 500 कमाता है, तो आप अपने स्वयं के पैसे के साथ $ 500 का योगदान रोथ IRA में कर सकते हैं, और आपका बच्चा अपनी आय के साथ कुछ और कर सकता है

कवरवेल्ड्स

आपके बच्चे या पोते के योग्य शिक्षा व्यय का भुगतान करने में सहायता करने के लिए एक कवरडेल शिक्षा बचत खाता (ईएसए) एक बैंक या ब्रोकरेज फर्म में स्थापित किया जा सकता है। 52 9 योजनाओं की तरह, कवरडेल्स ने कर-स्थगित करने के लिए धन की अनुमति दी है, और शिक्षा के खर्चों के योग्यता के लिए इस्तेमाल होने पर संघीय स्तर पर (और ज्यादातर मामलों में राज्य स्तर) निकासी कर-मुक्त होते हैं अपवर्ल्ड लाभ उच्च शिक्षा के खर्चों के साथ-साथ प्राथमिक और माध्यमिक शिक्षा खर्चों पर भी लागू होते हैं। अगर पैसे का उपयोग गैर-लाभकारी व्यय के लिए किया जाता है, तो आपको आय और आय पर 10% जुर्माना देना होगा।

कवरडेल योगदान कटौती योग्य नहीं हैं, और लाभार्थी 18 वर्ष तक पहुंचने से पहले योगदान दिया जाना चाहिए (जब तक कि वह आईआरएस द्वारा परिभाषित विशेष ज़रूरत लाभार्थी नहीं है)। जबकि एक से अधिक कवरडेल एक एकल लाभार्थी के लिए स्थापित किया जा सकता है, प्रति लाभार्थी प्रति अधिकतम योगदान $ 2,000 तक सीमित है। कवरडेल में योगदान करने के लिए, आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) $ 110,000 से कम होनी चाहिए एक एकल फाइलर (या $ 220, 000 एक विवाहित जोड़े के रूप में जोड़कर)

custodial accounts

नाबालिगों के लिए वर्दी उपहार (यूजीएमए) और नाबालिगों के लिए यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफर (यूटीएमए) कस्टोडियल अकाउंट्स हैं जो आपको एक नाबालिग बच्चे या पोते के लिए ट्रस्ट में धन और / या परिसंपत्तियों को जमा करने की अनुमति देती हैं। ट्रस्टी के रूप में, आप खाते को तब तक प्रबंधित करते हैं जब तक बच्चा बहुमत की उम्र तक नहीं पहुंचता, जो आपके राज्य के आधार पर 18 से 21 वर्ष की आयु के बीच है। एक बार बच्चे उस उम्र तक पहुंचने के बाद, वह या उसके खाते का मालिक है और किसी भी तरह से धन का उपयोग कर सकता है। इसका अर्थ है कि उन्हें शैक्षिक व्ययों के लिए पैसे का उपयोग करने की ज़रूरत नहीं है।

यद्यपि योगदान पर कोई सीमा नहीं है, उपहार कर को ट्रिगर करने से बचने के लिए माता-पिता और दादा दादी 14,000 डॉलर में व्यक्तिगत वार्षिक योगदान कर सकते हैं इसके बारे में जागरूक होना एक बात यह है कि हिरासत के खातों को छात्रों की संपत्ति (माता-पिता के बजाय) के रूप में माना जाता है, इसलिए बड़ी शेष राशि वित्तीय सहायता के लिए पात्रता सीमित कर सकती है। संघीय वित्तीय सहायता सूत्र में उम्मीद है कि छात्रों को बचत का 20% योगदान करना होगा, केवल 5 बनाम माता-पिता के लिए बचत का 6%।

कैश

वार्षिक बहिष्कार से आपको प्रत्येक वर्ष नकद या अन्य परिसंपत्तियों में $ 14,000 (2013 और 2014 के लिए) जितने चाहें उतने लोगों को देना होगा। पत्नियों को $ 28, 000 के रूप में कई व्यक्तियों के रूप में वे पसंद करते हैं - कर मुक्त देने के लिए वार्षिक बहिष्करण गठबंधन कर सकते हैं। माता-पिता या दादा-दादी के रूप में, आप हर साल बच्चे को कॉलेज की लागतों के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए हर साल वार्षिक बहिष्कार के लिए उपहार कर सकते हैं। जीवनभर बहिष्करण के खिलाफ सालाना बहिष्कार संख्या को पार करने वाले उपहार, जो वर्तमान में $ 5 है 25 मिलियन

जीवनकाल बहिष्कार के बारे में चिंतित हैं? एक दादा-दादी के रूप में, आप अपने पोते के लिए अपने पोते-पोषण का भुगतान कर सकते हैं, जबकि अपनी खुद की कर-देयता सीमित कर सकते हैं, सीधे अपने उच्च शिक्षा संस्थान को भुगतान कर। जोआना फोस्टर, एमबीए, सीपीए बताते हैं, "दादा दादी सीधे प्रदाता को शैक्षिक व्यय के लिए भुगतान कर सकते हैं, और यह $ 14,000 के वार्षिक बहिष्कार के खिलाफ नहीं गिना जाता है।"तो, भले ही आप अपने नाती-पोते के कॉलेज में 20,000 रुपये प्रति वर्ष भेजते हैं, तो $ 14,000 (इस मामले में $ 6,000) की राशि जीवनकाल में बहिष्कार के खिलाफ नहीं होती है।

निचला रेखा

बहुत से लोग कॉलेज से बचाने के लिए उसी तरह से बचत करते हैं जैसे कि वे सेवानिवृत्ति के लिए दृष्टिकोण करते हैं: वे कुछ भी नहीं करते क्योंकि वित्तीय दायित्वों का आकलन योग्य लग रहा है बहुत से लोग कहते हैं कि उनकी सेवानिवृत्ति योजना कभी भी रिटायर नहीं होती है (एक असली योजना नहीं है, जिस तरह से)। इसी तरह, माता-पिता मजाक पा सकते हैं (या मान लें) कि उनके बच्चे कॉलेज जा रहे हैं, एकमात्र तरीका है अगर उन्हें पूर्ण छात्रवृत्ति मिलती है इस योजना के साथ स्पष्ट दोष के अलावा, यह स्थिति के लिए एक बैक-सीट दृष्टिकोण है जिसे वास्तव में एक फ्रंट-सीट ड्राइवर की आवश्यकता है यहां तक ​​कि अगर आप केवल 52 9 या कवरडेल योजना में केवल एक छोटी राशि बचा सकते हैं, तो यह मददगार साबित होगा। अधिकांश परिवारों के लिए, कॉलेज के लिए भुगतान प्रत्येक तिमाही में एक चेक लिखना उतना आसान नहीं है इसके बजाय, यह वित्तीय सहायता, छात्रवृत्ति, अनुदान और धन का एक संयोजन है जिसे बच्चे ने अर्जित किया है और जो कि माता-पिता और दादा दादी ने कर-स्मार्ट कॉलेज बचत वाहनों में योगदान दिया है।