स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी का चयन करना भ्रमित हो सकता है। बीमाकर्ता पूरे, सार्वभौमिक और चरणीय जीवन नीतियों सहित जीवन बीमा पॉलिसी की एक विस्तृत विविधता प्रदान करते हैं ("बीमा से परिचय: जीवन बीमा के प्रकार" में पॉलिसी के प्रकारों के बारे में अधिक पढ़ें) एक बार जब आप स्थायी जीवन बीमा के बारे में निर्णय लेते हैं, तो आपको अपने स्वतंत्र एजेंट से इन नियमों को समझने में मदद करने के लिए आपको नीति का एक उदाहरण भेजने के लिए कहना चाहिए।

जीवन बीमा चित्रण क्या है?

शब्द "जीवन बीमा चित्रण" थोड़ा भ्रामक है क्योंकि ये सरल चार्ट या चित्र नहीं हैं ये चित्र इसके बजाय काल्पनिक लेजर हैं जो दिखाती हैं कि एक नीति कई अलग-अलग परिस्थितियों और परिणामों के तहत कैसे प्रदर्शन कर सकती है। चित्रण को जटिल पाठ के 15-20 पृष्ठों तक शामिल किया जा सकता है, लेकिन यह एक सामान्य प्रारूप और नियामकों द्वारा स्थापित दिशानिर्देशों का पालन करता है। फिर भी, मानकीकृत स्वरूप के साथ भी, इसमें कोई भी इनकार नहीं कर रहा है कि चित्र समझना मुश्किल है, यहां तक ​​कि पेशेवरों के लिए भी।

जीवन बीमा चित्रण बनाने के लिए, एजेंट एक सॉफ़्टवेयर प्रोग्राम में कई भिन्न चर प्लग करता है। इनमें से कुछ चर में आपकी उम्र, स्वास्थ्य दर्ज़ा और परिवार के चिकित्सा इतिहास शामिल होंगे अन्य चर में यह शामिल है कि आप भुगतान करने की योजना कैसे करते हैं, वापसी की अनुमानित दर और पॉलिसी के अंत में होने वाली उम्र। ये वैरिएबल सॉफ़्टवेयर बीमा, पॉलिसी शुल्क, व्यय और सवार की लागत की गणना करने में सहायता करता है। अंत में, वेरिएबल्स एक योजनाबद्ध या लक्षित प्रीमियम का निर्धारण करते हैं।

पहले कुछ पृष्ठों पर अपना चर जांचें

चित्रण के पहले कुछ पन्नों में कवरेज, नियम और परिभाषाओं का स्पष्टीकरण है। प्रत्येक कंपनी के विवरण अलग-अलग होते हैं, जैसे विभिन्न प्रकार के कवरेज के लिए चित्र। जैसा कि आप इन पृष्ठों को देखते हैं, आप यह सत्यापित करना चाहते हैं कि एजेंट ने आपके सही चर में प्रवेश किया - यह जांचें कि आपकी रेटिंग, आयु, और आप कैसे भुगतान करना चाहते हैं, ये सभी सही हैं। इसके अलावा, पॉलिसी का हिस्सा, प्रीमियम का कोई भी सवार देखें और अगर पॉलिसी का स्तर या मृत्यु लाभ बढ़ रहा है (जिसे कभी विकल्प 1 या 2 कहा जाता है)। यदि आपके पास $ 250, 000 और $ 25,000 नकद मूल्य के स्तर की मौत के लाभ के साथ एक नीति है, तो नीति केवल 250, 000 डॉलर का भुगतान करेगी। $ 250, 000 की बढ़ती मौत के लाभ और $ 25 का नकद मूल्य, 000 $ 275,000 ($ 250, 000 मृत्यु लाभ से अधिक $ 25, 000 नकद मूल्य) का भुगतान करेगा। चूंकि आप बढ़ती मौत के लाभ के साथ अधिक बीमा खरीद रहे हैं, इसलिए चित्रण की संख्या अलग-अलग होगी।

वर्तमान और अधिकतम पॉलिसी शुल्क और व्ययों के साथ-साथ न्यूनतम गारंटी और वर्तमान ब्याज या लाभांश दरों के विवरण भी होना चाहिए।यह जाँचने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है कि सभी चर सही हैं क्योंकि एक बार जब कंपनी नीति को जारी करती है, तो संविदात्मक रूप से गारंटीकृत वस्तुओं, जैसे कि आपकी आयु या रेटिंग, बदल नहीं सकते हैं। हालांकि, बीमाकर्ता शुल्क और जमा दरों को समायोजित कर सकता है कोई भी चूक नीति इन परिवर्तनों से प्रभावित नहीं होती है क्योंकि बीमाकर्ता किसी भी ब्याज दर जोखिम या नीति लागत बढ़ जाती है और गारंटी देता है। जब तक आप समय पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो पॉलिसी एक निर्धारित उम्र तक लागू रहती है। लेकिन बदले में, नीतियां थोड़ा नकद मूल्य बनाता है।

लेजर या टैबलेट पढ़ें

अगला आप किसी खाता या तालिका की तलाश करना चाहते हैं, आमतौर पर उस पेज पर या उसके पास जो आपके हस्ताक्षर की आवश्यकता होती है प्रस्तावित प्रीमियम के आधार पर, इन लेजर्स (लेबल की गारंटीकृत और नाहक गारंटी वाली) 5 साल की वेतन वृद्धि में, उदाहरण के लिए, कैसे अलग-अलग परिदृश्यों के तहत पॉलिसी प्रदर्शन कर सकती है।

गारंटीकृत कॉलम (एक सबसे खराब स्थिति) बताता है कि पॉलिसी कितनी देर तक चलती रहती है अगर बीमाकर्ता ने अधिकतम शुल्क लगाया और न्यूनतम ब्याज या लाभांश जमा दर का भुगतान किया आम तौर पर पॉलिसी आपकी अपेक्षित मृत्यु दर से पहले बहुत कम हो जाती है और इसे लागू रखने के लिए आपको काफी अधिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है

नांगरेन्टीकृत कॉलम में दो लेजर शामिल हो सकते हैं, कुछ समय वर्तमान या सचित्र और मिडपॉइंट कहा जाता है। प्रस्तावित प्रीमियम का उपयोग करते हुए, वर्तमान खाता (एक सर्वोत्तम मामले परिदृश्य) मृत्यु लाभ को दर्शाता है और मौजूदा पॉलिसी फीस और उच्च धारणा ब्याज या लाभांश जमा दर के आधार पर पॉलिसी कितना नकद मूल्य बना सकती है। मध्यबिंदु खाता (एक सबसे अधिक संभावना वाला परिदृश्य) दिखाता है कि यह नीति वर्तमान पॉलिसी फीस को कैसे मानती है, लेकिन ब्याज या लाभांश दर के साथ जो वर्तमान और गारंटी के बीच है। रिटर्न की मान ली गई दर आम तौर पर प्रत्येक लेजर कॉलम के शीर्ष पर दिखायी जाती है। इस उदाहरण में साल में गारंटीकृत और गैर-गारंटीकृत मूल्यों को प्रदर्शित करने वाले विस्तृत लेजर के कई पेज शामिल होंगे, साथ ही पॉलिसी शुल्क और व्यय भी दिखाए जाने वाले पूरक रिपोर्ट।

वापसी धारणाओं की दर की जांच करें

लीजर्स की समीक्षा करते समय, आपकी जोखिम सहनशीलता और वापसी की मान्यताओं की दर के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है। अगर किसी आक्रामक वापसी को नॉन-गारंटीकृत खाताधारक में सचित्र किया गया है, उदाहरण के लिए, चर नीतियां अक्सर फीस और व्यय के बाद 7-8% वापसी मानते हैं, और वास्तविक रिटर्न कम होता है तो पॉलिसी समय-समय पर कम हो सकती है या आपको अपने प्रीमियम भुगतान में काफी वृद्धि करना होगा भविष्य में कुछ बिंदु याद रखें कि प्रस्तावित प्रीमियम एक अनुस्मारक भुगतान है जो चित्रण में मान्यताओं पर आधारित है। अधिकतर पॉलिसी में (कोई चूक की गारंटी और संपूर्ण जीवन नीतियों को छोड़कर) आपके पास उच्च या निम्न प्रीमियम का भुगतान करने के लिए लचीलापन है

नीचे की रेखा

चूंकि आप अपने जीवन के बाकी हिस्सों को कवर करने के लिए स्थायी जीवन बीमा खरीद रहे हैं, इसलिए रूढ़िवादी दृष्टिकोण लेने का एक अच्छा विचार है। प्रत्येक वर्ष उच्च रिटर्न के सर्वोत्तम-मामले परिदृश्य पर बेचा न दें और अंतहीन नकदी मूल्यों को बढ़ाना। उदाहरण के लिए, पॉलिसी धारक जिन्होंने 10-15 साल पहले सार्वभौमिक जीवन नीति खरीदी थी (जब निश्चित ब्याज दरें 5-6% थीं) आज उन नीतियों के साथ समस्याओं का अनुभव कर रहे हैंआज की कम ब्याज दर के माहौल में, इन पॉलिसी केवल न्यूनतम गारंटी दर अर्जित करते हैं और कई बार लोप हो रहे हैं या मालिकों, अक्सर सेवानिवृत्त लोगों को कवरेज रखने के लिए काफी अधिक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है।