संयुक्त राज्य में कॉलेज की कीमत पहले से ही अधिकांश परिवारों के लिए सीमा से बाहर है और यह वृद्धि जारी है। इस पर गौर करें: 2015 में चार साल के कॉलेज या विश्वविद्यालय की औसत वार्षिक लागत 23, 410 और $ 46, 272 के बीच है, संस्था के आधार पर। लेकिन औसत अमेरिकी घरेलू आय सिर्फ $ 54,000 से शर्मीली है और लगभग 76% लोग पेचेक के लिए पेचेक रहते हैं यह देखने के लिए मुश्किल नहीं है कि यू.एस. में कुल छात्र ऋण ऋण अब अरबों डॉलर में क्या कदम उठाते हैं। लोगों को बस कॉलेज के अग्रिम के लिए भुगतान करने के लिए पैसे नहीं है

माता-पिता, निश्चित रूप से चाहते हैं कि उनके बच्चों को गड़बड़ छात्र ऋण ऋण के बिना स्नातक होना चाहिए। इसके लिए, कई लोग बिल का भुगतान करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों से उधार लेते हैं। क्या यह संभव है? और यदि हां, तो क्या यह एक अच्छा विचार है?

सेवानिवृत्ति के खातों से उधार लेना

यह वास्तव में संभव है, बहुत संभव है। यदि आप सेवानिवृत्ति के बारे में कुछ पता है तो आप खतरे से 10% जुर्माना से परिचित हैं। अगर आप 59 ½ वर्ष से पहले अपने पारंपरिक इरा से वितरण (पैसे वापस लेने के लिए एक फैंसी अवधि) लेते हैं, न केवल आपको उस पैसे पर आयकरों का भुगतान करना पड़ता है, आपको अतिरिक्त 10% जुर्माना देना होगा मान लीजिए कि आप 15% टैक्स ब्रैकेट में हैं। उसमें 10% जुर्माना लगाएं, इसका मतलब यह होगा कि आप जो रिटायरमेंट खाते से जो भी लेते हैं, उसके 25% आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) पर जाते हैं। यदि आप अपने IRA से $ 20,000 लेते हैं, तो आप $ 5, 000 करों से अधिक किसी भी राज्य कर का भुगतान कर सकते हैं। आउच!

लेकिन कॉलेज खर्च के बारे में आईआरएस एक अपवाद बनाता है यह आपको जुर्माना (बिना पारंपरिक आयआरए या 401 (के) से निकाले गए किसी भी धन को सामान्य आय कर के अधीन होने के बावजूद "योग्य शिक्षा व्यय" के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से धन लेने की अनुमति देता है)। योग्य शिक्षा व्यय क्या हैं? आईआरएस के अनुसार, इनमें "एक योग्य शैक्षिक संस्थान में नामांकन या उपस्थिति के लिए आवश्यक ट्यूशन, फीस, किताबें, आपूर्ति और उपकरण शामिल हैं। "आप सेवानिवृत्ति निधि - कुछ हद तक - कमरे और बोर्ड जैसे अन्य शैक्षिक व्ययों के लिए भी उपयोग कर सकते हैं; अन्य जरूरतों को शामिल किया जा सकता है लेकिन नियम भिन्न हो सकते हैं आप यहां योग्यता के बारे में अधिक जानकारी पा सकते हैं।

कैसे एक रोथ इरा के बारे में? आप कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए रोथ से भी उधार ले सकते हैं लेकिन स्थिति थोड़ा अलग है। जब आप एक रोथ IRA को निधि देते हैं, तो आप के बाद कर डॉलर में योगदान दे रहे हैं। दूसरे शब्दों में, आप पहले से ही आपके द्वारा दिए गए धन पर करों का भुगतान कर चुके हैं, इसलिए जब आप इसे वापस लेते हैं, तो आईआरएस आपको फिर से नहीं कर रहा है। जब तक आप खाते में कम से कम पांच साल के लिए पैसे रखे हैं, तब तक आप प्रिंसिपल (आधार, वित्तीय संदर्भ में) वापस कर सकते हैं और शून्य करों का भुगतान कर सकते हैं।

माईक ओ डोननेल, धन प्रबंधक और ओ डोनल ग्रुप के संस्थापक साथी, इसे इस तरह बताते हैं: "यदि रोथ आईआरए स्वामी 10 साल के लिए $ 5000 का योगदान देता है, तो उसके पास एक बच्चा कॉलेज जाता है, तो वह करों या दंड का भुगतान किए बिना $ 50, 000 को बाहर निकालने में सक्षम होसभी लाभ कर मुक्त हो सकते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। "

जब तक आप केवल आप जो भी डालते हैं उसे खींच कर, आप शून्य करों का भुगतान करते हैं यदि आपने अपनी कमाई की आय को भी निकाला है, तो आपको इस आय पर साधारण आयकर (लेकिन कोई जुर्माना) नहीं देना होगा यदि आप इसे शिक्षा खर्चों के लिए उपयोग कर रहे हैं। यदि आपने $ 50, 000 से 10 साल का योगदान दिया है, लेकिन 60, 000 डॉलर वापस लेते हैं, तो आप केवल अतिरिक्त $ 10, 000 पर ही करों का भुगतान करेंगे। यही वजह है कि कई धन सलाहकार एक कॉलेज बचत खाते के रूप में रोथ IRA का उपयोग करने का सुझाव देते हैं यदि आप 52 9 बचत योजना ( आपातकालीन निधि के रूप में अपने रोथ इरा का उपयोग कैसे करें ।)

क्या यह एक अच्छा विचार है?

सिर्फ इसलिए कि आप अपने बच्चे की कॉलेज की शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते में टैप कर सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए। किसी भी वित्तीय निर्णय के साथ, यह उस पर निर्भर करता है जिसे आप पूछते हैं चलो कुछ पेशेवरों और विपक्षों को देखें

ऐसा करने के लिए बहुत सारे तर्क हैं यदि आपका बच्चा वित्तीय सहायता के लिए योग्य नहीं है और उसे छात्र ऋण लेना है, तो वह संभावित रूप से बड़ी मात्रा में ऋण के साथ स्नातक हो सकता है 2015 में, छात्र ऋण ऋण के साथ औसत स्नातक लगभग $ 35, 000 होगा। हालांकि मासिक भुगतान राशि को कम करने के लिए कार्यक्रम हैं, मूलभूत पुनर्भुगतान कार्यक्रम का मतलब होगा कि स्नातक 400 डॉलर प्रति माह से अधिक का भुगतान करेगा, जिनमें से ब्याज में $ 13,000 से अधिक ऋण। क्या माता-पिता बच्चे को इस प्रकार की व्यय को बचाने के लिए नहीं चाहते हैं, विशेष रूप से उस समय जब बच्चा ज्यादा कमाए जाने की संभावना नहीं है? (छात्र ऋण चुकाने के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने छात्र ऋण ऋण के प्रबंधन के लिए 10 टिप्स देखें।) वित्तीय सहायता की बात भी है एक आईआरए में धन माता-पिता की संपत्ति के बीच में फ़ेसलैंड छात्र छात्र सहायता, या एफएएफएसए के लिए नहीं माना जाता है। दरअसल, एफएएफएसए सेवानिवृत्ति के खातों के बारे में भी पूछता नहीं है, जबकि यदि आप अपने बैंक खाते में पैसे बचाते हैं, तो आपको अपनी संपत्ति के हिस्से के रूप में इसे एक हिस्से का खुलासा करना होगा। (वित्तीय सहायता प्राप्त करने के बारे में अतिरिक्त जानकारी के लिए,

अधिकतम छात्र वित्तीय सहायता प्राप्त करने के लिए 5 तरीके पढ़ें।) क्यों नहीं

आप अपने इरा का उपयोग कॉलेज के खर्चों को कवर करने के लिए करेंगे? एक महत्वपूर्ण महत्वपूर्ण कारण है "इस तथ्य का तथ्य यह है कि अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह तैयार नहीं हैं क्योंकि यह खड़ा है और ट्यूशन दरों में बढ़ोतरी और अपने माता-पिता पर बच्चों की निर्भरता उनकी शिक्षा का भुगतान करने के लिए ज्यादातर लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए एक खराब स्थिति में कहते हैं," मैनेजिंग डायरेक्टर नाथन गार्सिया वेस्टबोर्न निवेश का अनुवाद? संभवत: आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन नहीं बचा है क्योंकि यह आपके पास है और आपको अपने बाद के वर्षों के वित्तपोषण के लिए सभी पैसे चाहिए। (देखें कि न्यूनतम कौन रिटायर की आवश्यकता है?

) कॉलेज की शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए बहुत सारे ऋण उपलब्ध हैं, लेकिन वस्तुतः सेवानिवृत्ति के लिए कोई भी मौजूद नहीं है क्योंकि आपको ऋण चुकाने की भविष्य की आय नहीं होगी। गाड़ी के रूप में ठंडे दिल के रूप में यह ध्वनि हो सकता है, आपको अपने बारे में सोचना पड़ता है और जब आप काम करने में असमर्थ होते हैं तो आप कैसे जीते रहेंगे? "अपने बच्चों को अपनी शिक्षा को स्व-वित्त देने की अनुमति देने से पहले की उम्र में उन पर ज़्यादा ज़िम्मेदारी पड़ेगी और संभावना बढ़ जाएगी कि वे चार साल में स्नातक होंगे।""माता-पिता को ऋण और ऋण लेने वाले क्षेत्रों में निर्णय लेने के लिए निर्णय लेना चाहिए ताकि उन ऋणों को चुकाया जा सके।" फिर करों का मुद्दा है। हालांकि यह सच है कि आपको उस धन का उल्लेख नहीं करना होगा जो आपके पास है एक सेवानिवृत्ति खाता जब आप शुरू में FAFSA को पूरा करते हैं, तो आप जिस पैसे से वापस ले जाते हैं वह अगले वर्ष के एफएएफएसए पर आय के रूप में गणना कर सकती है और अगले वर्ष वित्तीय सहायता के लिए बच्चे की पात्रता पर नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है। यदि आप अपने आईआरए, ध्यान रखें कि आप उसी वर्ष के दौरान उपयोग के लिए केवल धन को ही वापस ले सकते हैं। टैक्स ब्रैकेट्स के बारे में भी सावधानी बरतें। "मात्रा में वितरण करें जो आपको अगली सीमांत दर पर जाने से रोकेगा," गार्सिया ने चेतावनी दी। कटौती से बाहर चरण और आप अधिक करों के अधीन हैं। "

नीचे की रेखा

क्या आपको अपने बच्चे की शिक्षा के वित्तपोषण के लिए अपने इरा का उपयोग करना चाहिए? हालांकि वित्तीय पेशेवर इस प्रश्न के उत्तर पर असहमत हैं, बहुमत यह कहते हैं कि 5 29 योजना शिक्षा लागतों को बचाने के लिए बेहतर तरीका है और आपके IRA से पैसे वापस लेने का अंतिम उपाय होना चाहिए। आपकी सेवानिवृत्ति की बचत को प्रभावित नहीं किया जा सकता है। निर्णय लेने से पहले, ध्यान से सोचें कि आप रिटायरमेंट के लिए कितने तैयार हैं, एक जीवन स्तर जिसमें आय पैदा करने की आपकी क्षमता काफी कम हो गई है। याद रखें कि अपने बच्चे की देखभाल करने के लिए खुद का ख्याल रखना महत्वपूर्ण है (और, ज़ाहिर है, एक वरिष्ठ के रूप में अपनी खुद की देखभाल के लिए भुगतान करने में सक्षम होने से आपके बच्चे को लंबे समय में मदद मिलेगी।)