जब 2007 में आवास बाजार में उतरना शुरू हुआ, तो ऐसा लग रहा था कि कम-डाउन-भुगतान बंधक समाप्त होने के दिनों में खत्म हो गया था। लेकिन आश्चर्यजनक रूप से, कुछ ही साल बाद, यहां तक ​​कि कम से कम क्रेडिट वाले उपभोक्ता अक्सर 20% से ऊपर की तुलना में कम से कम घर खरीद सकते हैं

आवास स्लाइड के तत्काल बाद भी, उपभोक्ताओं के पास कुछ विकल्प थे, यदि उनके बचत खाते की कमी थी। एफएचए बंधक, जो सिर्फ 3. 5% नीचे की आवश्यकता है, लोकप्रियता का उछाल का आनंद लिया। और, योग्य व्यक्तियों के लिए, वीए होम लोन ने खरीदार को अपने घर की पूरी कीमत का वित्तपोषण करने की अनुमति दी थी

इन दिनों, कम भुगतान के साथ पारंपरिक ऋण प्राप्त करना भी आसान हो रहा है फैनी मे और ईेडी मैक, जो यू.एस. उधारदाताओं से अधिकांश बंधक खरीदते हैं, ने हाल ही में घोषणा की थी कि वे अपने न्यूनतम भुगतान को 5% से 3% तक घटा देंगे। ऐसा करने में, बैंकों के लिए नकद तिपहिया वाले घर खरीदारों के लिए प्रतिस्पर्धा करने के लिए उन्होंने दरवाजा खोला

हालांकि अभी भी बहुत कम नीचे एक घर खरीदने के लिए संभव है, चाहे उपभोक्ताओं के लिए यह एक अच्छा विचार है एक और सवाल है। क्या यह आपकी बचत को बढ़ाने और घर खरीदारी करने के लिए इंतजार करने के लिए समझ में आता है, जब तक कि आप बंद होने पर ज्यादा नकदी नहीं डाल सकते हैं? और आवास में निवेश में आपकी कितनी बचत होनी चाहिए? यहाँ पर विचार करने के लिए कुछ कारक हैं

लोअर डाउन पेमेंट: उच्च लंबी अवधि की लागत

शायद कम-डाउन भुगतान ऋण के बारे में सोचने वाली पहली बात यह है कि, कुछ अपवादों के साथ, वे आपको अधिक समय में अधिक खर्च कर देंगे चलाते हैं। क्योंकि आप अधिक घर की कीमत का वित्तपोषण कर रहे हैं, इसलिए ऋण की ज़िंदगी पर आपकी ब्याज का भुगतान काफी अधिक हो रहा है

उदाहरण के लिए, यदि आप 20% की बजाय 5% नीचे $ 200,000 घर खरीदते हैं, तो आप 30 साल के ऋण के दौरान ब्याज में लगभग $ 35, 000 अधिक का भुगतान करेंगे I जाहिर है, आप भी ऋण के प्राचार्य को कवर करने के लिए और अधिक भुगतान भी करेंगे।

आज की ब्याज दर कितनी ही अविश्वसनीय रूप से कम है, यह सोच ही आपको बाद में घर खरीदने से पहले ही रोक नहीं सकती है। बड़ा चिंता यह है कि अगर आप घर या कॉन्डो खरीदते हैं तो 20% से भी कम समय के साथ आप अपने खर्चों को बढ़ा रहे हैं, बंधक बीमा प्रीमियम आपको आमतौर पर कांटा देना होगा। इन भुगतानों का मुद्दा ऋणदाता के नुकसान को कवर करने के लिए है यदि आप अपने ऋण पर डिफॉल्ट करते हैं

दो बुनियादी प्रकार के बंधक बीमा हैं यदि आप एफएचए ऋण लेते हैं, तो निजी ऋणदाता आपके घर की खरीद के लिए धन उपलब्ध कराते हैं, और सरकार आपके बीमाकर्ता के तौर पर काम करती है। यदि घर $ 625,000 से कम है, तो वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) फिलहाल 0. 80% या 0. 85% है, जो वित्तपोषित राशि के आधार पर है। आपको एक अपफ्रंट प्रीमियम का भी भुगतान करना होगा, जो कि $ 180,000 के लिए $ 3,000 से अधिक की राशि है

यदि आप एक पारंपरिक बंधक प्राप्त करते हैं, तो आप इसके बजाय कुछ को निजी बंधक बीमा या पीएमआई कहते हैं।आमतौर पर, यह कहीं भी 0. 0% और 1. 15% प्रति वर्ष खर्च होता है, हालांकि इस मामले में कोई अग्रिम शुल्क नहीं है। (अधिक के लिए, देखें: निजी बंधक बीमा (पीएमआई) और बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) के बीच क्या अंतर है? )

डाउन पेमेंट समझौता

क्या बंधक बीमा की संभावना का मतलब होना चाहिए जब तक आप घर की लागत का पूरा 20% नीचे नहीं रख सकते, तब तक इंतजार करें? जरुरी नहीं।

शुरुआत के लिए, कुछ बड़े शहरों में, प्रतीक्षा हमेशा यथार्थवादी नहीं होती है यदि आप उस देश के एक हिस्से में रहते हैं जहां मामूली घरों में $ 400, 000 का खर्च होता है, तो आपको बाजार में प्रवेश करने से पहले $ 80,000 तक खर्च करना होगा। और अगर आप किसी ऐसे क्षेत्र में रहते हैं जहां किराए पर लेने से कम ख़रीदना है, तो बंधक बीमा से बचने के लिए पर्याप्त रूप से बचाए जाने तक कोई अतिरिक्त छूट नहीं मिल सकती है।

कुछ लोगों के लिए, कम से कम भुगतान और परंपरागत 20% के बीच एक मध्य जमीन मिलना सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एफएचए ऋण लेते हैं और 10% नीचे डालते हैं, तो आपके बंधक बीमा को 11 वर्षों के बाद रद्द कर दिया जाएगा; अन्यथा, आप इसे पूरी तरह से ऋण के लिए भुगतान करना जारी रखेंगे। क्या आप बीमा से छुटकारा पाने के लिए एक बाद की तारीख में पुनर्वित्त कर सकते हैं? ज़रूर। लेकिन इसमें कोई गारंटी नहीं है कि जब आप करते हैं तो ब्याज दरें उनके ऐतिहासिक स्थानों पर या उसके निकट हो जाएंगी

इसके अलावा आपके बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) में गिरावट होती है जब आप भुगतान को बड़ा करते हैं जब आप 15 साल की बंधक लेते हैं, उदाहरण के लिए, यदि आप 10% ऊपर का भुगतान कर सकते हैं तो वार्षिक भुगतान 0. 0% से घटाकर 45% हो जाता है।

जबकि पीएमआई के साथ विवरण थोड़ा अलग है, वही तर्क लागू होता है। अधिक से अधिक आपके डाउन पेमेंट, आपको प्रीमियम में कम भुगतान करना पड़ता है पीएमआई का एक फायदा यह है कि जब आप अपने घर में 20% इक्विटी प्राप्त करते हैं तो आप इसे रद्द कर सकते हैं ( कैसे निजी बंधक बीमा से छुटकारा पाने के लिए )।

यदि बैंक अपनी पुस्तकों पर आपकी बंधक रखता है - यानी, यह फ़ैनी मॅई या फ़्रेडी मैक जैसी संस्था को नहीं बेचता है - यह बिल्कुल भी बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकता है हालांकि, बैंक अक्सर एक अग्रिम शुल्क या उच्च ब्याज दर पर शुल्क लेते हैं यदि आप कम-डाउन-भुगतान ऋण का विकल्प चुनते हैं तो वे जोखिम को कम करने में सहायता करते हैं। यहां तक ​​कि एक प्रतिशत का अतिरिक्त आधा आपको 30 साल की अवधि में कई हजार डॉलर अधिक खर्च कर सकता है। समग्र प्रभाव समान है: जब आप अधिक नीचे डालते हैं, तो आप कम के लिए उधार ले सकते हैं।

'पानी के नीचे' जाने का जोखिम

जब आप एक घर खरीदते हैं तो न्यूनतम नाराज होने का एक और खतरा यह है कि यदि आवास बाजार में गिरावट आती है तो आपके पास कम सुरक्षा होती है केवल 3% या 4% नीचे के साथ, आप अपने घर की तुलना में बैंक के मुकाबले आसानी से खुद को पा सकते हैं। सबसे हाल ही में आवास ढहने के दौरान यह ठीक है कि कई घर मालिकों को क्या हुआ।

यदि आप अपने घर पर "पानी के नीचे" जाते हैं और अपनी नौकरी खो देते हैं, उदाहरण के लिए, आपके पास अब अपनी संपत्ति के खिलाफ उधार लेने का विकल्प खर्च नहीं होता है या बिना पैसे का बड़ा हिस्सा भुगतान किए बिना घर बेचने की क्षमता महाजन।

जब आप 10% या 15% नीचे डालते हैं, तब भी आप पूरी तरह से संरक्षित नहीं होते हैं, तो आप अपने आप को एक बड़ा बफर दे रहे हैं, अगर घर की कीमतें खराब हो जाए

बचत कुशन रखना

घर की बचत करना एक प्रमुख जीवन लक्ष्य है लेकिन जैसा कि आप डाउन पेमेंट को इकट्ठा करते हैं, सुनिश्चित करें कि आप खुद को नकदी से भी कम नहीं छोड़ते हैं। न केवल आपातकालीन फंड (आदर्श रूप से छह महीने की ज़िंदगी की लागतें) रखने के लिए अच्छा है, आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए भी अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी जो अक्सर घर खरीदते हैं। अधिक जानकारी के लिए, बैंक में मुझे कितना नकद रखना चाहिए?

घर शिकार शुरू करने से पहले एक सख्त बजट की स्थापना करें, ताकि आप जान सकें कि आप खर्च करने का क्या खर्च कर सकते हैं। और जैसे ही आप बसे हुए होते हैं और पेंटिंग खत्म करते हैं और कालीनों और अलमारियाँ की जगह लेते हैं, तब तक अपने नकदी भंडार का निर्माण करने के लिए आप क्या कर सकते हैं। इसके अलावा, याद रखें कि लोगों का कहना है कि इससे पहले कि आप अंदर जाने से पहले जरूरी नहीं हैं, मरम्मत करने से पहले एक घर में कुछ अच्छा रहना अच्छा है।

नीचे की रेखा

कम-डाउन-भुगतान ऋण कुछ के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है homeowners? पूर्ण रूप से। लेकिन बंधक बीमा की लंबी अवधि की लागत या उच्च ब्याज दर की गणना करें ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि यह इसके लायक है। अधिक के लिए, देखें बंधक: आप कितना खर्च कर सकते हैं? और से बचने के लिए शीर्ष 10 आम बंधक घोटाले