वित्तीय सालाना उद्योग में चर वार्षिक वृहद की उपयोगिता के बारे में और उस व्यक्ति के वित्तीय पोर्टफोलियो में जो उद्देश्य वे काम करते हैं, उनमें एक बहस चल रही है। कई लोगों का मानना ​​है कि परिवर्तनीय वार्षिकियां ज्यादातर निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं, खासकर जब से वित्तीय लाभ अक्सर फीस और दंड से कम हो जाते हैं। हालांकि, कुछ अतिरिक्त विशेषताएं निवेशकों की वित्तीय प्रोफ़ाइल और सेवानिवृत्ति के क्षितिज के आधार पर कुछ निवेशकों के लिए उपयुक्त एक वैरिएबल वार्षिकी बना सकती हैं। इस लेख में, हम जीवन-लाभ सुविधा को देखते हैं, और यह निवेशक को कैसे लाभ पहुंचा सकता है।

परिवर्तनीय वार्षिकियां - एक उच्च स्तरीय प्राइमर एक परिवर्तनीय वार्षिकी एक कर-आस्थगित वित्तीय उत्पाद है जो एक विशिष्ट वर्ष के वर्षों में वार्षिक बीमाकर्ता को लाभ देता है और वार्षिक बीमाकर्ता के लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ। वार्षिक बीमाकर्ता को दिया गया लाभ आमतौर पर खरीद भुगतानों और अंतर्निहित निवेशों के प्रदर्शन पर आधारित होता है। अंतर्निहित निवेश विविध और रिबैलेंट कर सकते हैं, जो निवेशक को अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और प्रबंधन के लिए लचीलेपन प्रदान करता है।

हालांकि, एक वैरिएबल वार्षिकी उत्पाद विभिन्न प्रकार की फीस के अधीन हो सकता है:

• कुछ समय से पहले निकासी किए जाने पर समर्पण शुल्क
• मृत्यु दर और जोखिम जोखिम शुल्क
• अंतर्निहित फंड खर्च
• प्रशासनिक शुल्क
• वार्षिक शुल्क

(विशेषताओं के लिए शुल्क जो कि वार्षिकी में जोड़ा जाता है) (चर वार्षिकियां के फायदे और कमियों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, विविधतागत वार्षिकियां पर पूरी कहानी प्राप्त करना देखें।

) < लिविंग-बेनिफिट फीचर जीवन-लाभ सुविधा आम तौर पर वैकल्पिक है और अतिरिक्त शुल्क देने की लागत पर उपलब्ध है। हालांकि, अतिरिक्त लागत के बावजूद, कुछ वित्तीय सलाहकारों और उपभोक्ताओं का मानना ​​है कि प्रदान किए गए गारंटीशुदा लाभ प्राप्त करना उचित है। जीवित लाभ - जैसा कि नाम से पता चलता है - इसका मतलब है कि वार्षिक बीमाकर्ता को प्रदान किए गए लाभ की गारंटी देने के लिए और उस छोर की ओर, आमतौर पर प्रमुख निवेश, वार्षिकी के भुगतान की गारंटीकृत सुरक्षा प्रदान करता है, और / या किसी निश्चित अवधि में न्यूनतम आय की गारंटी देता है वार्षिकीय और लाभार्थी (संभावित रूप से अप्रत्याशित लागतों सहित जीवित लाभों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, वैरिएबल एन्यूआईटी गारंटी की लागत पढ़ें।)

निम्न प्रकार के जीवन-लाभ सुविधाओं के कई प्रकार हैं:

• गारंटीकृत न्यूनतम संचय लाभ (जीएमएबी) जीएमए गारंटी देता है कि वार्षिकी के मूल्य नीचे नहीं गिरेंगे प्रमुख निवेश राशि, जिसे संचय के रूप में संदर्भित किया जाता है, अंतर्निहित निवेशों के बाजार प्रदर्शन की परवाह किए बिना। बेशक, निकासी इस गारंटी के आधार पर नहीं हैं, क्योंकि वे मूलधन की मात्रा को कम कर देंगे।

  इस गारंटी के लिए पात्र होने के लिए, अनुबंध में आमतौर पर एक शर्त शामिल होती है जिसके लिए न्यूनतम अवधि के लिए मुख्य निवेश की आवश्यकता होती है, इस अवधि के दौरान होने वाली कोई निकासी नहीं होती है।
• गारंटीकृत न्यूनतम निकासी लाभ (जीएमडब्लूबी) जीएमडब्लूबी के रहने वाले लाभ आमतौर पर गारंटी प्रदान करते हैं कि वार्षिकीकार को एन्युइटी से निकासी के माध्यम से एक निश्चित राशि मिलेगी कम से कम, कुल कुल निकासी निवेश की मूल राशि से कम नहीं होगी, लेकिन उस राशि से अधिक हो सकती है आम तौर पर, गारंटी में एक निश्चित अवधि के दौरान या वार्षिक बीमाकर्ता की मृत्यु के बाद वार्षिक बीमाधारक के लाभार्थी को जारी रखने वाले भुगतान के साथ, वार्षिक अवधि के दौरान या वार्षिक बीमाकर्ता के जीवन पर न्यूनतम प्रमुख भुगतान शामिल होता है।
• गारंटीकृत न्यूनतम आय लाभ (जीएमआईबी) जीएमआईबी सुविधा के तहत, अंतर्निहित निवेशों के बाजार प्रदर्शन की परवाह किए बिना, वार्षिक बीमाकर्ता को प्रिंसिपल पर न्यूनतम दर की वापसी की गारंटी दी जाती है। रिटर्न के आधार पर, वार्षिकीकृत न्यूनतम वार्षिकी भुगतान की गारंटी दी जाती है, जो अनुमान से अधिक हो सकती है यदि निवेश का बाजार प्रदर्शन वापसी की दर का उत्पादन करता है जो गारंटी की न्यूनतम दर से अधिक है।

आम तौर पर, इस लाभ के लिए पात्र होने के लिए वार्षिक राशि के लिए न्यूनतम राशि के लिए अस्थिर रहने के लिए मूलधन की आवश्यकता होती है।

इन लाभों को लेबल करने के लिए वास्तविक नाम वित्तीय संस्थाओं में भिन्न हो सकता है, और उत्पादों के विशिष्ट प्रावधान भी भिन्न हो सकते हैं। जैसे, निवेशकों को उन उत्पादों की विशेषताओं की समीक्षा करनी चाहिए जिनमें वे यह निर्धारित करने में रुचि रखते हैं कि क्या वे उस लाभों को शामिल करते हैं जो वे चाहते हैं जबकि गारंटीकृत लाभ अक्सर इन निश्चित वार्षिकियां की सबसे आकर्षक विशेषताएं हैं, यह अभी भी एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं प्रदान करता है, और उपयुक्तता निवेशक की जरूरतों और वित्तीय प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती है। (जीवित लाभ के तकनीकी पहलुओं के बारे में अधिक जानने के लिए, परिवर्तनीय वार्षिकी लाभ: ठीक प्रिंट क्या आपको नहीं बताएगा।)

जीवन लाभ विवाद। पारंपरिक पोर्टफोलियो एक पारंपरिक पोर्टफोलियो में निवेश जो स्टॉक, बॉन्ड और म्युचुअल फंडों में सीधे निवेश की अनुमति देता है, एक वार्षिकी में निवेश करने से अधिक लचीलेपन प्रदान करता है। हालांकि, निवेश जोखिम एक वैरिएबल वार्षिकी के साथ संतुलित या समाप्त हो सकता है जिसमें जीएमआईबी सुविधा शामिल है। इसके अलावा, जीवन-लाभ की सुविधा उन लोगों के लिए गारंटीकृत आय के माध्यम से मन की शांति प्रदान करने में मदद कर सकती है, जिनके कारण कारकों के कारण कोई जोखिम सहन नहीं किया जा सकता है, जैसे कि उनकी रिटायरमेंट घोंसला अंडे में सीमित परिसंपत्तियां, एक लघु सेवानिवृत्ति के क्षितिज या बाजार मूल्य खोने के बारे में बस अत्यंत सतर्कता निवेश पर (जानें कि 99 99> निजीिंग जोखिम जोखिम में कितना अस्थिरता हो सकती है।) दूसरी ओर, एक परिवर्तनीय वार्षिकी में निवेश करने पर सीमित नियंत्रण की अनुमति मिलती है जब एनवाइडर को आय प्राप्त होता है और प्राप्त आय की राशि एक बार आय की राशि और वार्षिकी अवधि निर्धारित की जाती है, तो आम तौर पर आयोजक आमतौर पर आय की राशि और समय-निर्धारण में बंद हो जाता है, सिवाय इसके कि बाजार की कार्यक्षमता के कारण राशि घट जाती है या बढ़ जाती है। पारंपरिक निवेश पोर्टफोलियो को अधिक लचीलेपन की अनुमति मिलती है, क्योंकि मालिक वित्तीय आवश्यकता के आधार पर किसी भी राशि या प्रतिशत को वापस ले सकता है या वापसी के समय चाहता है। ख़रीदने से पहले उपयुक्तता का निर्धारण करें
कई निवेशकों को अपनी सेवानिवृत्ति के पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण बाजार मूल्य खोने से देखते हुए, एक जीवित-लाभ सुविधा वाला एक चर वार्षिकी निवृत्ती घोंसला अंडे की रक्षा करने के लिए एक अच्छा समाधान हो सकता है। बेशक पेशेवरों को विपक्ष के साथ विचार किया जाना चाहिए उदाहरण के लिए, बीमाकर्ता की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखा जाना चाहिए ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि क्या वार्षिकीय लाभदायक जीवन लाभ का लाभ ले सकता है। किसी दुर्बल बीमारी और / या लघु जीवन प्रत्याशा वाले किसी व्यक्ति के लिए, एक जीवंत वार्षिकी - जिसमें एक जीवित लाभ वाला है - व्यक्ति की सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के लिए अच्छा नहीं हो सकता है (जानें कि वार्षिकी आपकी

लंबी अवधि की जोखिम के खिलाफ कैसे रक्षा कर सकती है: मुद्रास्फीति-संरक्षित वार्षिकियां: एक ठोस वित्तीय योजना का हिस्सा ।) अनुसंधान और तुलना की दुकान वार्षिकियां के बारे में नकारात्मक राय यह है कि वे अक्सर उच्च आयोग के कारण अनुपयुक्त निवेशकों पर धकेल दिया जाता है क्योंकि निवेश सलाहकार आमतौर पर उत्पाद बेचने के लिए प्राप्त करता है। यह हमेशा मामला नहीं होता है, हालांकि, कई वित्तीय सलाहकार ग्राहकों के साथ काम करते हैं, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे अपने वित्तीय और रिटायरमेंट प्रोफाइल के लिए उपयुक्त उत्पाद प्राप्त करते हैं। (एक पेशेवर चुनने का तरीका जानें जो

सही वित्तीय सलाहकार खोजें ।) इसके अलावा, निवेशक इन उत्पादों को सीधे उन जारीकर्ताओं से खरीदना चुन सकते हैं, जिन्हें बिक्री से कमीशन प्राप्त नहीं होता है । कई मामलों में, कमीशन के बदले अतिरिक्त सेवाएं और ग्राहक सहायता प्रदान की जाती हैं। उस ने कहा, अगर कोई अतिरिक्त लाभ प्रदान नहीं किया गया है, तो यह स्व-सेवा प्रदाता से उत्पाद खरीदना समझ सकता है। जैसे, निवेशकों को खुद को या उनके निवेश सलाहकारों से पूछना चाहिए कि आयोग के बदले में क्या प्राप्त हुआ है ( पूर्ण-सेवा ब्रोकरेज या DIY में अधिक पढ़ें?

) निष्कर्ष एक महत्वपूर्ण निर्धारण कारक जो प्रभावित करता है एक वार्षिकी और एक पारंपरिक पोर्टफोलियो के बीच की पसंद व्यक्ति की गारंटीकृत आय के लिए आवश्यक है कम या कोई जोखिम सहिष्णुता या सीमित वित्तीय संसाधन वाले किसी के लिए, एक वार्षिकी आवश्यक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती है।

उपयुक्तता के निर्धारण को अधिक महत्व नहीं दिया जा सकता है और आमतौर पर केवल किसी व्यक्ति के घोंसले अंडे और सेवानिवृत्ति के क्षितिज के आकार पर आधारित नहीं है। निवेशकों के साथ अनुपयुक्त उत्पादों को जोड़ना सबसे खराब गलतियों में से एक है जिसे वित्तीय नियोजन के साथ बनाया जा सकता है। इनमें से कई व्यक्तियों के लिए, यह निवेश निर्णय उनके सेवानिवृत्ति के रास्ते पर ले जाया गया अंतिम कदम है, और अक्सर गलतियों को बड़ी मात्रा में फीस के बिना बिना सही किया जा सकता है चाहे उत्पाद कितना अच्छा लग सकता है, यह हर निवेशक के लिए आदर्श नहीं होगा, और यह सुनिश्चित करने के लिए विशेष ध्यान रखा जाना चाहिए कि निवेशक न केवल उत्पाद के लाभों और विशेषताओं को समझता है, बल्कि यह भी जानता है कि यह कैसे तुलना करता है अन्य वित्तीय उत्पादों के लिए