एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) एक प्रकार का बंधक है जिसमें बंधक की शुरुआत में एक निश्चित अवधि के लिए निश्चित ब्याज दर है, जो फिर से एक फ्लोटिंग ब्याज दर के अनुसार एक सूचकांक (संदर्भ दर कहा जाता है)। यह संदर्भ दर छह महीने के लिबोर, या छह महीने की ट्रेजरी उपज हो सकती है, साथ ही एक निश्चित फैल सकता है, जिसे मार्जिन कहा जाता है।
दोनों 2/28 एआरएम, और 3/27 एआरएम बंधकों के पास 30 साल के रियायतें हैं इन दो प्रकार के एआरएम के बीच मुख्य अंतर है, इसकी लंबाई का समय, जिसके लिए उनकी ब्याज दरें निर्धारित और परिवर्तनीय होती हैं। इसके अलावा, इन दो बंधक समान हैं, अलग-अलग उधारदाताओं के बीच उत्पन्न होने वाले किसी अनुबंध अंतर से अलग।
2/28 एआरएम में, '2' साल की संख्या को दर्शाता है कि बंधक को ऋण की अवधि के दौरान तय किया जाएगा, जबकि '28' साल की ब्याज दर की संख्या को दर्शाता है बंधक पर भुगतान फ्लोटिंग होगा। इसी तरह, 3/27 एआरएम में, ब्याज दर तीन साल के लिए तय की जाती है और शेष 27 साल के परिशोधन के लिए तैरता है। रेफरेंस रेट पर चार्ज किया जाने वाला मार्जिन उधारकर्ता के क्रेडिट जोखिम पर निर्भर करता है और साथ ही समान जोखिम वाले जोखिम वाले अन्य उधारकर्ताओं के लिए मौजूदा मार्केट मार्जिन पर निर्भर करता है।
कभी-कभी, एआरएम में आरंभिक निश्चित ब्याज दर को टीज़र दर के रूप में संदर्भित किया जाता है इसका कारण यह है कि उधारकर्ता यह विज्ञापित कर सकता है कि वह एआरएम ऋण बाजार की ब्याज दरों की तुलना में कम दरों के साथ पेश कर रहा है। यह उधारकर्ताओं को खुद को एआरएम में लॉक करता है, जैसे कि 2/28 या 3/27 समय की अवधि के बाद, प्रारंभिक ब्याज दर तब तक चढ़ती है जब तक यह पूर्ण अनुक्रमित दर तक नहीं पहुंचता है। इससे ऋणदाता को प्रारंभिक रूप से ऋण के निपटारे के लिए संदर्भ दर और उच्च शुल्क पर एक बड़ा अंतर चार्ज करने में सक्षम होता है
इसके अलावा, 2/28 और 3/27 एआरएम को उपप्रिर्म बंधक माना जाता है, जिसका अर्थ है कि वे उन व्यक्तियों को बढ़ाए जाते हैं जो उधारकर्ताओं की तुलना में बेहतर क्रेडिट स्कोर वाले उच्च क्रेडिट जोखिम के साथ हैं भुगतान, अधिक सुसंगत रोजगार इतिहास, मूल्य अनुपात के लिए उच्च ऋण और जिनके पास चूक भुगतान का कोई इतिहास नहीं है।
आमतौर पर, इन प्रकार के समायोज्य दर बंधक में प्रतिभागियों को ऐसे व्यक्ति होते हैं जो प्रारंभिक अवधि में कम ब्याज दर का लाभ उठाना चाहते हैं और फिर फ्लोटिंग ब्याज दर की अवधि के प्रारंभ से पहले अपने बंधक पुनर्वित्त करना चाहते हैं। हालांकि, उन्हें एहसास नहीं है कि एआरएम पुनर्वित्त करने या जल्दी से ऋण का भुगतान करने के लिए अक्सर उच्च सेवा शुल्क होता है।ऐसी कोई भी लेनदेन करने से पहले अपने एआरएम अनुबंध में सावधानियां, पूर्व-भुगतान दंड और किसी भी पुनर्वित्त सेवा शुल्क के बारे में सुनिश्चित करें।
(उपप्रिम बंधक और उपप्रिंट मंदी के लिए एक स्टॉप शॉप के लिए, सब्प्रिम बंधेज सुविधा देखें।)
समायोज्य दर बंधक के बारे में अधिक जानने के लिए, कृपया बंधक पढ़ें: स्थिर दर बनाम समायोज्य दर और एर्मड और खतरनाक
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हैं, सरल ईआरए में रखी गई संपत्ति को किसी अन्य सेवानिवृत्ति योजना में हस्तांतरित या रोल नहीं किया जाना चाहिए। चूंकि आपने दो साल की आवश्यकता पूरी कर ली है, इसलिए आपकी सरल आईआरए संपत्ति को रोथ आईआरए में परिवर्तित किया जा सकता है।
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