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वित्तीय संस्थान एक नए क्रेडिट खाते के लिए आवेदन करने वाले व्यक्तियों और व्यवसायों पर क्रेडिट विश्लेषण करके अयोग्य उधारकर्ताओं को उधार देने के जोखिम को कम करने का प्रयास करते हैं। यह प्रक्रिया उधारकर्ता के पांच सी के क्रेडिट की समीक्षा पर आधारित है: क्षमता, पूंजी, परिस्थितियां, चरित्र और संपार्श्विक। यद्यपि प्रत्येक वित्तीय संस्था, पतदारी को निर्धारित करने के लिए प्रक्रिया के अपने स्वयं के विविधता को नियोजित करती है, तो अधिकांश उधारदाता किसी उधारकर्ता की क्षमता पर सबसे अधिक वजन रखता है

क्षमता

ऋण के लिए आवेदन स्वीकृत होने से पहले, उधारदाताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उधारकर्ता को प्रस्तावित राशि और शर्तों के आधार पर ऋण चुकाने की क्षमता है। व्यावसायिक ऋण आवेदनों के लिए, वित्तीय संस्थान कंपनी के पिछले नकदी प्रवाह के बयानों की समीक्षा करता है ताकि ये पता लगाया जा सके कि आपरेशनों से कितना आय की उम्मीद है। व्यक्तिगत उधारकर्ताओं ने अपनी कमाई के प्रकार तथा उनके रोजगार की स्थिरता के बारे में विस्तृत जानकारी प्रदान की है क्षमता को भी ऋण दायित्वों की संख्या और राशि का विश्लेषण करके निर्धारित किया जाता है, जो वर्तमान में उधारकर्ता को प्रत्येक माह की आय या राजस्व की अपेक्षा की तुलना में बकाया है।

कैपिटल

ऋणीता निर्धारित करते समय ऋणी भी उधारकर्ता के पूंजी स्तर का विश्लेषण करते हैं व्यवसाय ऋण आवेदन के लिए पूंजी में व्यवसाय में व्यक्तिगत निवेश होता है, व्यवसाय की स्वामी की स्वामित्व वाली कमाई और अन्य संपत्तियां होती हैं। व्यक्तिगत ऋण आवेदनों के लिए, पूंजी में बचत या निवेश खाता शेष शामिल होते हैं। उधारकर्ताओं को ऋण का दायित्व चुकाने के लिए एक अतिरिक्त साधन के रूप में देखते हैं, अगर आय अभी भी चुकौती में है, तो आय या राजस्व में बाधित होना चाहिए।

परिस्थितियां

साख में अधिक व्यक्तिपरक कारक के रूप में, उधारकर्ता उन स्थितियों का विश्लेषण करते हैं जिनके तहत ऋण किया जा रहा है। व्यापार उधारदाताओं की स्थिति की समीक्षा जैसे समग्र आर्थिक माहौल की ताकत या कमजोरी और ऋण के उद्देश्य व्यापारिक ऋण, उपकरण या विस्तार के लिए वित्तपोषण व्यापार ऋण आवेदन पत्रों में सूचीबद्ध सामान्य स्थिति है। ऋण लेने के कारण के आधार पर व्यक्तिगत उधारकर्ताओं का विश्लेषण किया जाता है व्यक्तिगत देनदारों के लिए सामान्य परिस्थितियों में घर की मरम्मत, ऋण समेकन या वित्तपोषण प्रमुख खरीद शामिल हैं।

कैरेक्टर

प्रत्येक ऋणदाता का ऋणदाता के चरित्र का निर्धारण करने के लिए अपना स्वयं का सूत्र या दृष्टिकोण होता है, लेकिन यह मूल्यांकन आमतौर पर देनदार की शैक्षिक पृष्ठभूमि, व्यक्तिगत या व्यावसायिक संदर्भों और क्रेडिट इतिहास या स्कोर का विश्लेषण करना शामिल है। यद्यपि इन कारकों में से प्रत्येक उधारकर्ता के चरित्र का निर्धारण करने में भूमिका निभाता है, उधारकर्ता क्रेडिट इतिहास और स्कोर पर अधिक वजन देते हैं। अगर किसी उधारकर्ता ने पिछले ऋण चुकौती को अच्छी तरह से प्रबंधित नहीं किया है या पिछले दिवालिएपन का प्रबंधन नहीं किया है, तो उसके चरित्र को साफ क्रेडिट इतिहास के साथ उधारकर्ता से कम स्वीकार्य माना गया है।

संपार्श्विक

पांच सी ऋण का अंतिम संपार्श्विक है, जिसे ऋण सुरक्षित रखने के लिए वचनबद्ध संपत्ति के रूप में परिभाषित किया गया है व्यापार ऋण लेने वाले उपकरण या ऋण प्राप्त करने के लिए प्राप्य खातों का उपयोग कर सकते हैं, जबकि व्यक्तिगत देनदार प्रायः बचत, वाहन या घर को संपार्श्विक के रूप में प्रतिज्ञा करते हैं। सुरक्षित ऋण किसी असुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक अनुकूल तरीके से देखे जाते हैं क्योंकि ऋणदाता वचनबद्ध संपत्ति को जमा कर सकता है, उधारकर्ता को ऋण पर भुगतान करना रोकना चाहिए।

प्रत्येक वित्तीय संस्थान के पास ऋण लेने वाले की साख के विश्लेषण के लिए अपनी पद्धति है, लेकिन पांच सी ऋण का उपयोग दोनों व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट एप्लिकेशन के लिए आम है। उधारकर्ताओं, जो प्रत्येक वर्ग में उच्च अंक प्राप्त करते हैं, कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए और कम क्रेडिटयोग्य उधारकर्ताओं की तुलना में अधिक अनुकूल भुगतान शर्तों को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त हैं।