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व्यक्तिगत और व्यापारिक ऋण लेने वालों को क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय अपने क्रेडिट इतिहास, आय और ऋण से संबंधित जानकारी प्रदान करने के लिए कहा जाता है। आवेदक की साख के विश्लेषण के लिए बैंक इस सूचना का उपयोग करते हैं, जिसे क्रेडिट के पांच सीएस के रूप में भी जाना जाता है।

कोई विनियामक मानक नहीं है जिसके लिए क्रेडिट आवेदनों के मूल्यांकन में पांच सीएस क्रेडिट का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, लेकिन अधिकांश बैंक कर्जदार को ऋण लेने की अनुमति देने से पहले इस सूचना की समीक्षा करते हैं। पांच सीएस क्रेडिट में एक उधारकर्ता का चरित्र, क्षमता, पूंजी, संपार्श्विक और शर्तों शामिल हैं।

कैरेक्टर

एक उधारकर्ता का चरित्र बैंकों के लिए महत्वपूर्ण है क्योंकि यह उसकी विश्वसनीयता के बारे में बोलता है। ऋणी अपने क्रेडेंशियल या सामुदायिक प्रतिष्ठा, अन्य लेनदारों के साथ बातचीत, और पुनर्भुगतान के इतिहास से संबंधित जानकारी का उपयोग करते हैं, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या वह नए क्रेडिट के लिए एक उपयुक्त जोखिम है। व्यवसाय के उधारकर्ताओं को दस्तावेज प्रदान करना आवश्यक है जो कंपनी के ट्रैक रिकॉर्ड को अपने चरित्र को साबित करने के लिए कहते हैं।

क्षमता

नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय आय अनुपात के लिए ऋण क्षमता का सबसे सीधा उपाय है। आय अनुपात के लिए एक उच्च ऋण उधारदाताओं द्वारा उच्च जोखिम के रूप में माना जाता है, और यह ऋण या क्रेडिट लाइन की अवधि के मुकाबले अधिक लागत वाली पुनर्भुगतान की गिरावट या परिवर्तित शर्तों का कारण बन सकता है।

पूंजी उधारकर्ता भी उधारकर्ता की निवल मूल्य का विश्लेषण करते हैं, जो कि उसकी राजधानी के रूप में जाना जाता है गणना में अतिरिक्त बचत, निवेश या अन्य परिसंपत्तियों के उधारदाताओं को सूचित किया जाता है, जिनका उपयोग किसी उधारकर्ता को रोजगार या व्यवसायिक राजस्व में खो दिया गया हो।

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संपार्श्विक

उधारकर्ताओं को बड़ी क्रेडिट की नई रकम या गरीब क्रेडिट इतिहास वाले लोगों को संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है। व्यक्ति ऋण वापस करने के लिए एक वाहन, घर या बचत खाते को वचन दे सकते हैं, जबकि कारोबार संपार्श्विक के रूप में उपकरण, सूची या चालान का उपयोग करने में सक्षम है। अगर उधारकर्ता चूक हो, तो उधारदाताओं ने प्रतिभूति की संपत्ति का कब्ज़ा कर लिया है

शर्तें

व्यक्तिगत उधारकर्ताओं की समीक्षा करने वालों की तुलना में व्यवसायों को बैंकों को उधार देने के लिए क्रेडिट आवेदन का उद्देश्य अधिक महत्वपूर्ण है जानने के लिए कि वित्तपोषण किस तरह के उपकरण या कार्यशील पूंजी के लिए उपयोग किया जाएगा, उधारदाताओं को वे जोखिम के बारे में बेहतर समझ प्रदान करता है।