यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान गारंटीकृत आय की तलाश कर रहे हैं, तो एक स्पष्ट विकल्प एक वार्षिकी है समस्या यह है, जबकि यह उत्पाद आपको गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, यह आपकी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने की तुलना में काफी अधिक महंगी रणनीति है

यहां विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां, उनके पेशेवर और विपक्ष, और सबसे कम लागत के विकल्प पर एक नजर है यदि आप तय करते हैं कि एक वार्षिकी आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समझ में आता है।

एक वार्षिकी खरीदना

वार्षिकी को खरीदने के दो अलग-अलग तरीके हैं एक विकल्प एक तत्काल भुगतान वार्षिकी है, एक उत्पाद जिसे आप एकमुश्त-भुगतान के साथ खरीदते हैं, जैसे धन जब आप रिटायर होने पर 401 (के) से रोल कर सकेंगे। इस मामले में, भुगतान तुरंत शुरू होते हैं या आप एक आस्थगित भुगतान वार्षिकी चुन सकते हैं, जो समय-समय पर आवधिक जमा का उपयोग करके वित्त पोषित होता है और एक निश्चित भविष्य की तारीख में भुगतान करना शुरू कर देता है। दोनों प्रकार की वार्षिकियां तीन अलग-अलग किस्मों में आती हैं- निश्चित, वैरिएबल और इक्विटी-इंडेक्स। प्रत्येक निश्चितता, जोखिम और फीस का अपना संयोजन प्रदान करता है

वार्षिकी के प्रकार

फिक्स्ड वार्षिकी: इन वार्षिकी की वापसी की गारंटी दर है जो खरीद के समय तय हो गई है। जब आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपको गारंटीकृत आय स्ट्रीम को बताया जाएगा। जोखिम यह है कि रिटर्न की दर तय हो गई है और आपकी आय स्ट्रीम पर्याप्त नहीं हो सकती क्योंकि मुद्रास्फीति में रहने की लागत बढ़ जाती है

परिवर्तनीय वार्षिकी: ये वार्षिकी म्यूचुअल फंड के समान होती है और आपको बाजार में विकास का कुछ फायदा उठाने के लिए "उपखण्ड" नामक निवेश खाते प्रदान करते हैं। वेरिएबल्स सबसे लोकप्रिय प्रकार की वार्षिकी बन गए हैं क्योंकि रिटर्न की एक निश्चित दर से आपकी आय स्ट्रीम का कम खतरा कम हो रहा है। कई वित्तीय सलाहकारों ने उन्हें अक्सर उच्च प्रबंधन शुल्क के लिए नापसंद किया है यहां बताया गया है कि सूज़ ऑरमैन कहता है: "मुझे लगता है कि वैरिएबल वार्षिकी एक कारण से और एक कारण के लिए बनाई गई थी - सलाहकार को उन चर सालाना पैसा बेचने के लिए। "एक चर वार्षिकी से आपकी आय धारा बढ़ जाएगी और आपके" उप-खातों में निवेश की सफलता के आधार पर गिर जाएगी। "कम लागत वाले विकल्पों के लिए नीचे देखें जो एक परिवर्तनीय वार्षिकी की लागत को कम करते हैं

इक्विटी-इंडेक्स वार्षिकी: बीमा उद्योग की एक अपेक्षाकृत हाल ही में सृजन, यह शेयर इंडेक्स से जुड़ी एक हिस्से के साथ एक निश्चित वार्षिकी है जो माना जाता है कि कुछ मुद्रास्फीति जोखिम को छोड़ दिया जाता है। बीमा कंपनियां आपके शेयर बाजार में कितना लाभ लेती हैं, यह समझने के लिए "सहभागिता दर" नाम वाली कुछ चीज़ों का उपयोग करती है, जो कि वे अपने जोखिम को ऑफसेट बनाए रखेंगे - यदि आपको बाजार खराब हो जाता है तो आपको भुगतान करना होगा। एक चर वार्षिकी पर एक फायदा यह है कि आपके लिए कम निम्न जोखिम है इस पर अधिक जानकारी के लिए इक्विटी-इंडेक्सेड वार्षिकी आपके लिए सही है?और कितना अच्छा एक सौदा एक अनुक्रमित वार्षिकी है?

बिग प्रो प्राथमिक कारण लोगों को वार्षिकियां चुनना एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्राप्त करना है। एक वार्षिकी के साथ - विशेषकर एक निश्चित वार्षिकी - वे जानते हैं कि उनकी मासिक आय क्या होगी और बजट तदनुसार कर सकती है। यह उन्हें अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के प्रबंधन का कार्य बचाता है, जो उन लोगों के लिए एक प्लस है जो चिंता करते हैं कि वे इसके अच्छे काम नहीं करेंगे। इसके अलावा, एक गारंटीकृत आय आपको बचाता है अगर अर्थव्यवस्था खराब हो जाती है और अन्य निवेश टैंक यह वाकई एक वार्षिकी चुनने के लिए एकमात्र समर्थक है

विपक्ष की सूची

कई विपक्ष हैं वार्षिकी से बचने के लिए शीर्ष चार कारण यहां दिए गए हैं:

1 वे एक तरल निवेश नहीं हैं

अगर आप को आपातकाल के लिए धन की जरूरत है तो आप कठोर दंड का भुगतान करेंगे - आम तौर पर 5% से 7% समर्पण शुल्कों में आपकी वार्षिक वार्षिकी कम हो जाती है, लेकिन 15 साल तक के लिए यह एक कारक हो सकता है। हमेशा एक वार्षिकी खरीदने से पहले, समर्पण शुल्क के बारे में पूछें 2। आप अन्य निवेश प्रकारों की तुलना में अधिक करों का भुगतान करेंगे, खासकर यदि आप एक परिवर्तनीय वार्षिकी चुनते हैं

एक वार्षिकी से आय सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है यह एक लंबी अवधि के स्टॉक या म्युचुअल फंड की बिक्री से लाभों पर निर्भर करता है। मौजूदा कर कानूनों के तहत आपके टैक्स ब्रैकेट के आधार पर दीर्घकालिक पूंजी लाभ पर 0% से 15% पर लगाया जाता है। 3। आपकी वारिस आपकी मौत पर वार्षिकी में बचे हुए किसी भी पैसे पर अधिक कर का भुगतान करेंगे।

उनका कर बिल वार्षिकी के प्रारंभिक खरीद की लागत पर आधारित होगा सभी लाभ सामान्य आय दरों पर लगाए जाएंगे और उन्हें अधिकार लेने के तुरंत बाद उन्हें भुगतान करना होगा। यदि आपका पोर्टफोलियो स्टॉक या म्यूचुअल फंड में होता है, तो टैक्स के आधार को "ऊपर बढ़ाया जाएगा", जिसका मतलब है कि इन संपत्तियों की बिक्री पर भुगतान करने के लिए उन्हें करों की आवश्यकता होगी जो आपकी मौत के समय बाजार मूल्य होगा। उन्हें आपकी मृत्यु से पहले लाभ के वर्षों में करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा 4। शुल्क उच्च है और बहुत से खरीदारी के समय स्पष्ट रूप से नहीं बताया जाता है।

उदाहरण के लिए, "मृत्यु दर और व्यय" शुल्क 1% से 2% प्रति वर्ष जितना ऊंचा हो सकता है। आप एक ही कीमत के लिए एक पेशेवर पोर्टफोलियो प्रबंधक रख सकते हैं और अन्य फीस का भुगतान किसी वार्षिकी इन अतिरिक्त लागतों में प्रशासनिक शुल्क और उप-खाता खर्च (चर वार्षिकियां के लिए अद्वितीय) शामिल हो सकते हैं। कुछ वार्षिकियां में आपके द्वारा चुने गए विकल्पों के आधार पर सवार की फीस होती है। परिवर्तनीय वार्षिकियां के लिए न्यूनतम लागत विकल्प

यदि आप की सुरक्षा का महत्व है एक गारंटीकृत भुगतान और लगता है कि सुरक्षा कुछ फीस का भुगतान करने योग्य है, बीमा कंपनी के मुकाबले म्यूचुअल-फंड समूहों के जरिए उपलब्ध कम लागत वाले विकल्पों पर विचार करें। दो उत्कृष्ट विकल्पों का पता लगाने के लिए आप म्यूचुअल फंड कंपनियां मोनार्ड और फिडेलिटी शामिल होंगे TIAA-CREF, एक वित्तीय सेवा कंपनी जो गैर-लाभकारी कर्मचारियों की जरूरतों को माहिर करती है, अपनी आमदनी को आम जनता को भी बेचती है।

मोनार्ड की फीस 0 से लेकर। 46% से 0. 77%, निवेश आवंटन के आधार पर। फिडेलिटी की फीस शुरू होती है टी 0$ 1 मिलियन की प्रारंभिक खरीद के लिए 10%, साथ ही चुना गया म्यूचुअल फंड के आधार पर शुल्क। TIAA-CREF की फीस 0 से लेकर 45% से लेकर 80% तक के विकल्प के आधार पर चुने गए हैं। सभी तीन कंपनियां 1% या उससे अधिक के नीचे वार्षिकियां प्रदान करती हैं, आप ब्रोकरेज हाउस के जरिए निवेश सलाहकार के लिए भुगतान करेंगे। अतिरिक्त आय की गारंटी सभी लोगों के लिए तीन विकल्प एक अच्छा विकल्प बनाती है, जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत को एक ही जगह में रोल करना चाहते हैं और उन्हें किसी अन्य व्यक्ति को आजीवन आय धारा प्रदान करने के बारे में चिंतित होने दें।

नीचे की रेखा

वार्षिकियां एक विकल्प हैं यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए कौशल हैं और आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने जीवनकाल के दौरान धन से बाहर नहीं होंगे। लेकिन अपने शोध करें और सुनिश्चित करें कि आप आय-स्ट्रीम गारंटी के लिए सभी फीस और करों का भुगतान करना चाहते हैं।

तुलना करें कि आपके द्वारा अन्य वित्तीय सलाहकारों द्वारा जो पेशकश की जाती है, उसके लिए वार्षिकी बिक्री वाले लोग क्या प्रदान करेंगे। शुल्क-आधारित व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार के साथ एक-बार परामर्श के बारे में सोचें जो आपके द्वारा चुने गए विकल्प पर पैसा नहीं बनाते हैं। वह आपको वार्षिकी अनुबंधों को समझने में मदद करेगा और आपको अन्य विकल्प दिखाएंगे ताकि आपको यह तय करने में सहायता मिल सके कि अधिक वित्तीय अर्थ क्या है

बीमा कंपनियां, वित्तीय सेवाओं की कंपनियां और कुछ धर्मार्थ संगठनों (इन्हें धर्मार्थ उपहार वार्षिकी कहा जाता है) के माध्यम से बेची जाती है। सुनिश्चित करें कि आप एक वित्तीय रूप से स्थिर कंपनी से एक वार्षिकी खरीदते हैं और पूछते हैं कि अगर जारीकर्ता व्यवसाय से बाहर हो जाता है तो आपके पैसे का क्या होगा? देखें

क्या आप संरक्षित हैं अगर आपका बीमा कंपनी बेली ऊपर जाता है? आप प्रमाणित वित्तीय नियोजक वेबसाइट पर योजनाकारों की खोज कर सकते हैं। आयोग-आधारित वित्तीय सलाहकार आपको उन कंपनियों में ले जाते हैं, जिनसे वे एक कमीशन करेंगे, इसलिए हमेशा पूछें कि आपके मिलने से पहले आपके वित्तीय सलाहकार को कैसे मुआवजा दिया जाएगा। वार्षिक विवरण का विस्तृत इतिहास और विवरण के लिए, हमारी वार्षिकी ट्यूटोरियल पढ़ें, से शुरुआत

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