बाजार ने कई विशेषज्ञों का अनुमान लगाया कि पिछले साल क्या होगा, आखिरकार 2015 में आया, बहुत कम शेष के साथ कई निवेश और सेवानिवृत्ति के पोर्टफोलियो छोड़कर। अगर आपकी आय और सेवानिवृत्ति योजना विभागों ने इस साल गिरावट दर्ज की है, तो यह एक अच्छा मौका हो सकता है कि कुछ पैसे के आसपास ले जाए। अब आपके कुछ पारंपरिक आईआरए या राथ खातों के लिए योग्य योजनाओं को बदलने का समय हो सकता है। यह सरल रणनीति आपको एक अन्यथा आर्थिक रूप से औसत दर्जे के वर्ष से चांदी की अस्तर बनाने में मदद कर सकती है।

यह कैसे काम करता है

कॉरपोरेट ने इस प्रक्रिया के लिए 2010 में कुल आय प्रतिबंध को उठाया क्योंकि रोथ रूपांतरण बहुत सरल हो गए हैं। इसका मतलब यह है कि करदाता अब किसी पारंपरिक या रोथ IRA को परिवर्तित कर सकते हैं किसी दिए गए वर्ष के आकार के बिना उत्पन्न आय की राशि के संबंध में हालांकि, इसका अर्थ यह नहीं है कि एक बार में पारंपरिक योजना या खाता शेष राशि को परिवर्तित करना हमेशा सही होता है, या तुरंत। अगर आपकी आय भविष्य में गिरावट आती है, तो संभवतः तब तक इंतजार करना बेहतर होता है जब तक रूपांतरण हो, ताकि आप कम कर ब्रैकेट में हो। (और अधिक के लिए, देखें: एक पिछला रोथ IRA बनाने के पेशेवरों और विपक्ष।)

लेकिन अगर नौकरी हानि या अन्य परिस्थितियों के कारण आपकी आय इस साल काफी कम थी, तो अब कुछ अतिरिक्त कर योग्य आय उत्पन्न करने का आदर्श समय हो सकता है। यह एक बुद्धिमान कदम हो सकता है यदि ऐसा लगता है कि आपको क्रेडिट या कटौती होने जा रही है जो अन्यथा अप्रयुक्त हो जाएगी।

उदाहरण के लिए, यदि आप दो बच्चों के साथ विवाह कर रहे हैं और आपकी सामान्य वार्षिक आय लगभग $ 60,000 है और आपने फरवरी में अपनी नौकरी खो दी है और छह महीने के लिए बेरोजगारी के फायदे एकत्रित किए हैं, तो आप संभवत: $ 30, 000 पारंपरिक IRA, जो आपने अपने आखिरी नौकरी से शुरू किया था यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप रूपांतरण पर आयकर के रास्ते में ज्यादा भुगतान नहीं करेंगे, हालांकि यह एक कर योग्य इवेंट है यदि रूपांतरण से आपकी कुल आय, आपके द्वारा काम करने वाले दो महीने और आपके बेरोजगारी के लाभ में कुल $ 50, 000 है, तो आप उस संख्या को कम से कम आधे में कटौती कर सकेंगे जब आप अपना कर लेंगे, क्योंकि आप दो व्यक्तिगत और दो घटा सकते हैं आश्रित छूट, एक मानक कटौती (या अधिक अगर आप वस्तु-निर्धारण करते हैं तो) और फिर दो बच्चे टैक्स क्रेडिट अगर आपके दोनों आश्रितों की उम्र 17 वर्ष से कम है।

इनमें से कुछ कटौती और क्रेडिट निश्चित रूप से अप्रयुक्त हो जाएंगे, यदि रूपांतरण के लिए नहीं, क्योंकि आपकी आय बहुत कम होगी बिना उन्हें सब की ज़रूरत होगी चूंकि आप अप्रयुक्त राशि को आगे नहीं बढ़ा सकते हैं, इसलिए कुछ ऐसा करने के लिए समझ में आता है जो अब कर योग्य आय उत्पन्न करती है ताकि आप उनका लाभ उठा सकें।

टैक्स ब्रैकेट से सावधान रहें

हालांकि, यह देखना भी जरूरी है कि यह आपके टैक्स ब्रैकेट को कैसे प्रभावित कर सकता है।यदि आपकी परिस्थितियां ऊपर सूचीबद्ध की गई हैं, लेकिन आपके पास 200 9 000 रुपये पारंपरिक 401 (के) में है जो आपने पिछले नियोक्ता के साथ छोड़ा है, तो यह स्पष्ट रूप से एक वर्ष में सभी को बदलने में समझ नहीं सकता, क्योंकि यह आपको लगाएगा उच्च टैक्स ब्रैकेट में जो आपकी योजना के शेष को अनावश्यक रूप से घटा देगा

आप इसके बदले इस वर्ष के लिए इस हिस्से को कन्वर्ट करना चाहते हैं, जो आपके कटौती और क्रेडिट के कारण पहले से दिखाए गए अनुसार कर मुक्त होगा और फिर अगले एक, दो या तीन साल में शेष राशि को परिवर्तित कर लेंगे या जब तक आपके पास इंतजार नहीं होता एक और बुरे साल और उस समय का एक और हिस्सा परिवर्तित। ऐसा करने का कोई पूर्ण अधिकार या सर्वोत्तम तरीका नहीं है, लेकिन कुछ साल दूसरों की तुलना में बेहतर होगा भालू बाज़ार रूपांतरण के लिए हमेशा अच्छे समय होते हैं, क्योंकि आपके रूपांतरण का कर योग्य शेष शायद कम हो जाएगा, जब शेयर उच्च थे। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: रूथ आईआरए में नॉन-डिडक्टबल इआरए कैसे परिवर्तित करें।)

यह तय करने के लिए कुछ मामलों में यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है कि आपका रूपांतरण आपको उच्च टैक्स ब्रैकेट में रखेगा या नहीं, लेकिन अगर आप कुछ डॉलर के ऊपर जा रहे हैं, तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ेगा क्योंकि अगले ऊंचे ब्रैकेट में आने वाली राशि को उस उच्च दर पर लगाया जाएगा। यह एक लाभ है जो स्नातक कर संरचना के साथ आता है।

निचले वर्ष में

अपने सभी पारंपरिक IRAs या योग्य योजना शेष राशि को परिवर्तित करने से आप किसी दिए गए वर्ष में अपनी आय में कमी या बाजार घाटे को कैपिटल कर सकते हैं। यदि आप कटौती और क्रेडिट का उपयोग करने में सक्षम हैं जो अन्यथा अप्रयुक्त हो जाएंगे, तो आप करों पर अब और भविष्य में पैसा बचेंगे। एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजना संतुलन जिसे टैक्स फ्री बैलेंस में बदल दिया जाता है, कल के मुकाबले आपके लिए काफी अधिक होगा, और यह टैक्सेशन से यह आजादी भी आपकी सेवानिवृत्ति योजना को कई मामलों में सरल बनाती है। अपने पारंपरिक सेवानिवृत्ति बचत को रोथ खाते में परिवर्तित करने से आप कैसे लाभ कर सकते हैं, इसके बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। (अधिक के लिए, देखें: कर-मुक्त रोथ IRA रूपांतरणों के लिए शीर्ष रणनीतियां ।)