अब जब आप अपने जीवन के अगले चरण को शुरू करने के लिए तैयार हैं - एक पेचेक के साथ नौकरी छोड़कर और चरण में प्रवेश करते समय जब आप अपने कामकाजी वर्षों के दौरान कमाई की बचत करते हैं - क्या है यह सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप अपनी परिसंपत्तियों से नहीं बचेंगे? आम तौर पर, वित्तीय सलाहकार आपको बताएंगे कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों के 4% और 6% के बीच सुरक्षित रूप से वापस लेने की योजना बना सकते हैं। इस सिद्धांत के आधार पर आपके निकासी की गणना करें; सामाजिक सुरक्षा और किसी भी अन्य गारंटीकृत स्रोतों से अनुमानित मासिक आय जोड़ना; तब एक बजट का विकास करें, जो आप उन निधियों के साथ प्रबंधन कर सकते हैं

कुंजी यह होगी कि वास्तविक पोर्टफोलियो पर कोई नुकसान न लेने के लिए अपने पोर्टफोलियो से धन कैसे निकालना। आपको अपने पोर्टफोलियो की सामग्री का प्रबंधन करना चाहिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको इसके लिए जो भुगतान किया गया है उसके मुकाबले किसी संपत्ति को बेचने की आवश्यकता नहीं होगी। लेकिन आप अपनी परिसंपत्तियों में बहुत ज्यादा पैसा छोड़ने की गलती नहीं करना चाहते हैं, जो ब्याज में 1% से कम कमाते हैं, जैसे कि एक पैसा बाजार या अल्पकालिक सीडी। (अधिक जानकारी के लिए, इन सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो गलतियों से बचें ।)

एक चार-चरण प्रक्रिया

चरण 1 - नकदी की गणना करें जिसे आप अगले दो वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति से वापस लेने की योजना बना रहे हैं। बांड, स्टॉक या अन्य परिसंपत्तियों को बेचें जिसमें आपके पास लाभ होता है और उन्हें एक सुरक्षित निवेश, जैसे मनी मार्केट फंड या सीडी में डालते हैं। इस तरह अगर स्टॉक या बांड बाजार में गिरावट आती है, तो आपकी परिसंपत्तियों में वसूली के लिए समय होगा, और आपको हानि पर कुछ भी बेचना नहीं होगा।

चरण 2 - उस नकदी की गणना करें जिसे आपको अगले तीन से पांच साल में की आवश्यकता होगी। अपने पोर्टफोलियो को पुन: निर्दिष्ट करें कि आपके पास अपेक्षाकृत सुरक्षित निवेश - जैसे बांड, ब्लू चिप स्टॉक या रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड - में पर्याप्त पैसा है - यह सुनिश्चित करने के लिए कि कुछ निवेश जो परिसंपत्तियों से थोड़ा अधिक कमा रहा है चरण एक में, लेकिन अभी भी प्रिंसिपल का एक बड़ा नुकसान देखने की संभावना नहीं है

चरण 3 - अगले 5 से 10 वर्षों के लिए आवश्यक नकदी की गणना करें। यह धन थोड़ा और अधिक खतरनाक हो सकता है, क्योंकि आपके पास किसी भी बाजार में गिरावट से कम से कम पांच साल का समय है। आमतौर पर, एक अच्छा विचार विकास स्टॉक या म्यूचुअल फंड का उपयोग करना है

चरण 4 - अपने पोर्टफोलियो को विकास या आक्रामक विकास संपत्तियों में रखें। यह आपके जोखिम सहिष्णुता पर निर्भर करेगा। यदि आप अपने धन को ऐसी परिसंपत्ति में डाल रहे हैं जो रात को चिंता में जागता रहती है, तो यह आपके लिए बहुत आक्रामक है। हालांकि, याद रखें कि यू.एस. में औसत जीवन प्रत्याशा एक व्यक्ति के लिए 76 और एक महिला के लिए 81 है, इसलिए आपको इसे अपने पोर्टफोलियो में विकास की आवश्यकता है ताकि इसे लंबे समय तक पर्याप्त बना दिया जाए। बहुत से लोग 15, 20 या 30 साल सेवानिवृत्ति में रहते हैं, इसलिए आप अपने पोर्टफोलियो को बढ़ने का मौका देना चाहते हैं।इसे सुरक्षित, कम कमाई वाले निवेशों में छोड़कर इसका मतलब होगा कि यह मुद्रास्फीति से कम हो सकता है

अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें

प्रत्येक वर्ष के अंत में अपने पोर्टफोलियो आवंटन को समायोजित करें ताकि यह उपरोक्त चार चरणों से मेल खा सके। उदाहरण के लिए, आपको अगले दो वर्षों के लिए पर्याप्त नकदी रखने के लिए चरण 2, 3 या 4 में चरण 1 में कुछ फंडों को स्थानांतरित करने की आवश्यकता होगी। यह सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक चरण में संपत्तियों को समायोजित करें कि आपके लक्ष्यों को प्रत्येक चरण के भीतर पूरा किया जाए। यदि आप इस सालाना करते हैं, तो आपको हमेशा अपने पैसे पाटने में सक्षम होना चाहिए, जबकि परिसंपत्तियां हासिल करने की स्थिति में हैं

आपके निकासी दर पर क्लोज वॉच बनाए रखें

आपकी वापसी दर पर घनिष्ठ निगरानी रखना और दर आपके पोर्टफोलियो के प्रिंसिपल को कैसे प्रभावित कर रही है यह महत्वपूर्ण है। जैसा टॉम बाल्कॉम, 1650 वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक ने बैंकेट से कहा। कॉम, "वापसी की दरें सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं, क्योंकि आपको सेवानिवृत्ति में संपत्ति की सीमित आपूर्ति मिल गई है आपको यकीन है कि आपको पता होना चाहिए कि बाजार में गिरावट आने पर आपकी वापसी दर को समायोजित करने के लिए क्या उम्मीद है और तैयार रहना चाहिए। "

हमेशा यह सुनिश्चित करने के लिए वर्ष की शुरुआत में अपनी वापसी दर का परीक्षण करें कि आप अपने प्रिंसिपल का बहुत अधिक नहीं ले रहे हैं एक और अच्छा परीक्षण यह है कि पिछले वर्ष के दौरान आपके पोर्टफोलियो को कितना लाभ हुआ। यदि आपकी योजनाबद्ध नकद निकासी आपके प्रिंसिपल को कम करेगी, तो आपको एक साल में उस कार्यवाही का पुनः मूल्यांकन करने की आवश्यकता होगी जब अर्थव्यवस्था में गिरावट आई है।

आप एक वर्ष में जो भी योजना बनाई हैं, उससे अधिक आप वापस ले सकते हैं, लेकिन आपको सावधानी से देखना चाहिए अगर कई सालों में बाजार में निरंतर गिरावट होती है, तो आपको मंदी के दौरान अपना बजट खर्च करने के साथ-साथ कितना नकद राशि मिल सकती है जितनी जल्दी आप किसी भी बजट के मुद्दों को ठीक करते हैं, उतनी ही कम प्रभाव उन पर निर्भर करता है, जो आपकी संपत्ति से वंचित रहना पड़ता है।

नीचे की रेखा

अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करते हुए ध्यान में रखते हुए नकदी की आवश्यकता होगी, यह सुनिश्चित करने का एक बढ़िया तरीका है कि आप नुकसान की स्थिति में धन वापस नहीं लेंगे। अपनी परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करना ताकि आप हमेशा सुरक्षित निवेश के लिए दो साल का इंतजार कर सकें, नुकसान से पैसे निकालने से बच सकें। (अधिक जानकारी के लिए, 2016 में आपका सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो प्रबंधित करें ।)