सेवानिवृत्ति के खाते में गिरावट जल्दी ही एक निवेशक की योजना ए है लेकिन एक ऐसा समय आ सकता है जब किसी व्यक्ति को अत्यधिक नकदी की ज़रूरत होती है और इसके पास कोई विकल्प नहीं है। कुछ परिस्थितियों में, 401 (के) या आईआरए पर ड्राइंग आपकी एकमात्र वास्तविक पसंद हो सकती है

निश्चित रूप से, आईआरएस इन कर-लाभ वाले खातों को टैप करना आसान नहीं बनाते हैं। भले ही आप तथाकथित कष्ट की वापसी के लिए अर्हता प्राप्त कर लें, आपको 59% की उम्र से पहले पारंपरिक 401 (के) या आईआरए खाते से बाहर ले जाने वाले किसी भी फंड पर अतिरिक्त 10% जुर्माना का मूल्यांकन किया जाएगा। यह साधारण आयकर दर के ऊपर है जो आप आमतौर पर वितरण पर भुगतान करते हैं। यह बल्कि मजबूत निवारक अमेरिकियों को अपना धन अनुसूची से पहले दोहन करने के लिए तैयार किया गया है।

एक अपवाद है: आप रॉथ इरा में 10% जुर्माना के बिना निवेश किए गए पोस्ट-टैक्स को वापस ले सकते हैं, जब तक आप केवल आपके द्वारा जमा राशि को वापस लेने के लिए सावधान रहें में, किसी भी कमाई को नहीं बनाया। विवरण के लिए कैसे एक आपातकालीन निधि के रूप में अपने रोथ IRA का उपयोग करें देखें

लेकिन 401 (के) खातों और पारंपरिक आईआरएएस के साथ, टैक्स कोड 10% प्रारंभिक वितरण शुल्क के आसपास कुछ तरीके प्रदान करता है यह सच है कि, इस सेवानिवृत्ति के अलावा किसी और चीज़ के लिए इस धन का उपयोग करने का निर्णय एक है जिसे हल्के ढंग से नहीं लिया जाना चाहिए। लेकिन अगर आप आईआरएस जुर्माना के चारों ओर मिल सकते हैं, तो विचार थोड़ी अधिक समझ में आता है।

अपने 401 (के) से उधार लेना कई श्रमिकों के लिए, यह संभवतः सेवानिवृत्ति के पैसे का उपयोग करने का सबसे आसान तरीका है कुछ योजनाओं के कारण आप अपने 401 (के) से कई कारणों से उधार ले सकते हैं

एक 401 (के) ऋण के साथ, आप $ 50,000 (या आपके खाते में आधे निहित शेष, यदि यह उससे कम है) तक वापस ले सकते हैं फिर आप अपने खाते को पांच साल की अवधि में चुकाना (कुछ नियोक्ता आपको एक घर खरीदने के लिए उधार लेते समय अधिक भुगतान अवधि की अनुमति देते हैं) साथ ही, कुछ योजनाओं से ऋण लेने वाले को पूर्व भुगतान राशि के बिना खाते की प्रतिपूर्ति की अनुमति मिल सकती है।

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यह ध्यान देने योग्य है कि आप खाते से बाहर ले जाने की तुलना में आमतौर पर थोड़ा अधिक भुगतान करते हैं। यह "ब्याज" वास्तव में उधारकर्ता के लाभ के लिए काम करता है क्योंकि निधि आपके खाते में जाते हैं, आप मूल रूप से कुछ हित या पूंजीगत लाभों के लिए बना रहे हैं, जिससे धन अर्जित हुआ होगा, आपने इसे फंड से वापस नहीं लिया था

यहाँ किकर है: आपका नियोक्ता इन ऋणों की पेशकश नहीं कर सकता है यदि आप बड़ी कंपनी के लिए काम करते हैं, तो उनमें से कई में से एक के मिलने की संभावनाएं बेहतर हैं, जिनमें से कई में अब सेवानिवृत्ति पैकेज के भाग के रूप में 401 (के) ऋण शामिल हैं I

भले ही आपकी कंपनी आपको यह विकल्प देती है, विशेषज्ञों का कहना है कि आपको इसे केवल एक ही विचार करना चाहिए, अगर आपको सच्चे वित्तीय आपातकाल के लिए पैसे चाहिए अपने आप से उधार लेने का एक जोखिम यह है कि यदि आप समाप्त कर देते हैं या अपना काम छोड़ देते हैं, तो आपको 60 दिनों के भीतर ऋण वापस चुकाना पड़ सकता है। अन्यथा, धनराशि को शीघ्र वापसी माना जाता है और 10% दंड को ट्रिगर किया जाता है।

"बहुत से लोगों का मानना ​​है कि उधार लेने से, वे सिर्फ पैसे वापस ब्याज के साथ स्वयं का भुगतान करते हैं। कोई कर और कोई दंड नहीं यह सटीक नहीं है, "माइकल मीज़िरित्स्की, एवन के माइलस्टोन एसेट मैनेजमेंट ग्रुप के अध्यक्ष, कॉन कहते हैं।" जब आप अपने 401 (के) से उधार लेते हैं, तो आप कर-टैक्स के पैसे के साथ चुकौती करते हैं। हालांकि, जैसे ही पुनर्भुगतान वापस अपने 401 (के) में जमा हो जाते हैं, वे फिर से कर स्थगित हो जाते हैं। जब आप रिटायर करते हैं और आय के उद्देश्यों के लिए उस पैसे लेते हैं, तो आप पर फिर से कर लगाया जाएगा। इसलिए यह दोहरे कराधान है "

अपने परंपरागत इरा से विशेष व्यय बनाना -

हालांकि पारंपरिक आईआरए खाते ऋणों की अनुमति नहीं देते हैं, लेकिन वे कुछ भत्तों के साथ आते हैं जो 401 (के) भी नहीं देते हैं। सरकार उन लोगों के लिए जुर्माना मुक्त IRA वितरण प्रदान करती है, उदाहरण के लिए, जो अपनी शिक्षा आगे बढ़ाना चाहते हैं या अपना पहला घर खरीदना चाहते हैं

ट्यूशन छूट उन व्यक्तियों पर लागू होती है जो आईआरएस-अनुमोदित कॉलेज में पुस्तकों और आपूर्ति के लिए ट्यूशन का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति के पैसे का उपयोग करते हैं। यदि आप पर्याप्त क्रेडिट लेते हैं, तो आप कमरे और बोर्ड के बिना दंड के लिए धन का उपयोग भी कर सकते हैं। आप अतिरिक्त 10% हिट के बारे में चिंता किए बिना अपने पति या पत्नी, पोते या पोते के लिए शिक्षा व्यय का भुगतान करने के लिए वितरण का उपयोग भी कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति निधि के साथ एक कॉलेज शिक्षा के लिए वेतन देखें टैक्स कोड आपको पहला घर के लिए भुगतान करने के लिए $ 10, 000 आईआरए फंड्स का उपयोग करने की भी अनुमति देता है यदि आपके पति के पास एक व्यक्ति सेवानिवृत्ति खाता भी है, तो इसका मतलब है कि आप नीचे भुगतान और समापन लागत के लिए $ 20,000 तक का उपयोग कर सकते हैं।

हालांकि, मत भूलो, कि 401 (के) ऋण के विपरीत, अपने खाते का बैकअप लेने की कोई आवश्यकता नहीं है। इसका मतलब है कि आपको अपने घोंसला अंडे की भरपाई करने के लिए अतिरिक्त अनुशासन की आवश्यकता होगी। अगर आपको नहीं लगता कि आप ऐसा कर सकते हैं, तो अपने इरा से पैसे खींचने से पहले, लंबे और कठिन सोचें।

अपने इरा का योग करना

परंपरागत इरा तक पहुंचने के कम-ज्ञात तरीकों में से एक "काफी समान आवधिक भुगतान" या एसईपीपी की स्थापना करना है। जब आप एक एसईपीपी स्थापित करते हैं, तो आप या तो पांच साल की अवधि के लिए या जब तक आप 59 वर्ष की आयु नहीं मारा, जो भी लंबे समय तक हो, एक या एक से अधिक निकासी कर लें।

टैक्स कोड वास्तव में आपके भुगतानों की राशि निर्धारित करने के लिए तीन अलग-अलग गणना विधियों की अनुमति देता है, इसलिए आपके विकल्पों के बारे में किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने में उसे चोट नहीं लगी है।

जबकि एसईपीपी आपको 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना से बचने की अनुमति देते हैं, तो आप वितरण पर अपनी साधारण आयकर दर का भुगतान करने के लिए अभी भी ज़िम्मेदार हैं।

नीचे की रेखा

आपको संभवत: एक सेवानिवृत्ति खाते से धन नहीं लेना चाहिए, जब तक कि आप अन्य सभी विकल्पों को समाप्त न करें, जैसे बैंक या परिवार के किसी सदस्य से उधार लेना। लेकिन अगर आप पूरी तरह से आवश्यक हैं, तो सरकार से एक बड़ा जुर्माना टाल जाने का तरीका तलाशने में हमेशा बेहतर होगा।

"जब हम विशेष लक्ष्यों जैसे कि शिक्षा या घर पर एक डाउन पेमेंट या रीमोडेल की बचत के लिए एक अलग रणनीति देखने को प्राथमिकता देते हैं, कभी-कभी आपातकाल में, 401 (के) योजना ऋण एक जीवनसाथी हो सकता है," शर्लोट ए डॉघर्टी, सीएफ़पी ®, ओन्गहुआ के सिनसिनाटी में डगलरी एंड एसोसिएट्स के संस्थापक

आपके खाते का भुगतान करने के लिए 401 (के) ऋण की आवश्यकता यह सुनिश्चित करने के लिए उपयोगी हो सकती है कि आप अपने धन की भरपाई करते हैं, लेकिन यह भी जोखिम है कि आपको अपना काम खो देना चाहिए। और, ज़ाहिर है, अगर आपके पास दोनों प्रकार के सेवानिवृत्ति निधि हैं, तो जांच करें कि आपके पास सबसे अधिक उपलब्ध धन या कौन से वाहन के पास आपके निधियों पर निचला रिटर्न है।

अधिक जानकारी के लिए, देखें कि

IRA निकासी पर टैक्स कितने हैं?