आम तौर पर जब आप कोई उत्पाद या सेवा खरीदते हैं तो इसकी लागत बहुत स्पष्ट होती है। यह दुख की बात 401 (के) योजनाओं के साथ नहीं है कई योजना प्रायोजक अपनी योजना में शामिल सभी लागतों को समझ नहीं पाते हैं और कौन क्या भुगतान करता है हालांकि भविष्य निधि के रूप में, इन लागतों का प्रबंधन करने और उन्हें यथासंभव कम रखने की उनकी ज़िम्मेदारी है, विशेष रूप से योजना प्रतिभागियों द्वारा खर्च की गई लागत। (और अधिक के लिए, देखें: आप 401 (के) फीस के बारे में कितना जानते हैं? )

वित्तीय सलाहकार जो योजना प्रायोजकों को सलाह देते हैं उन्हें इस क्षेत्र में अपने ग्राहकों को वास्तविक मूल्य जोड़ने का अवसर मिलता है। मैं अनुभव से जानता हूं कि योजना के प्रायोजक ग्राहकों को अपनी कंपनी की योजना में शामिल फीस और व्यय के विभिन्न स्तरों के माध्यम से चलते हुए यह एक वास्तविक आंख खोलने वाला हो सकता है।

निवेश व्यय

ये योजना में दिए गए निवेश के खर्च अनुपात हैं आम तौर पर ये म्युचुअल फंड होते हैं लेकिन अन्य के बीच सह-संगठित ट्रस्ट, ईटीएफ, बीमा उप-खाते या स्थिर मूल्य फंड भी हो सकते हैं। प्रतिभागियों द्वारा व्यय अनुपात का जन्म होता है इसलिए कम हमेशा अधिक होता है योजना के प्रायोजकों को हमेशा दिए गए किसी भी फंड के न्यूनतम लागत शेयर वर्ग का चयन करना चाहिए। एक ही म्यूचुअल फंड के शेयर वर्गों के बीच अंतर हड़ताली हो सकता है। (और अधिक के लिए, देखें: व्यय अनुपात क्यों निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण हैं )

उदाहरण के तौर पर अमेरिकी फंड यूरोपैसिफिक ग्रोथ फंड में उनकी सेवानिवृत्ति योजना शेयरों के छह शेयर वर्ग हैं। उच्चतम लागत शेयर वर्ग अमेरिकी निधि यूरोपैसिफिक ग्रोथ आर 1 (आरएआरएएसीए) है, जो व्यय अनुपात 1 के साथ है। 59% जिसमें 1 के 12-बी 1 शुल्क शामिल है। 00% न्यूनतम लागत शेयर वर्ग अमेरिकी निधि यूरोपैसिफिक ग्रोथ आर 6 (आरईआरएक्सएक्स) है, जो कि एक्सपेंस रेश्यो के साथ 0. 50% और 12 बी-1 फीस नहीं है। समय-समय पर प्रतिभागियों को एक रेंज और अंतर में फर्क एक ही फंड के लिए एक ही प्रबंधकों और एक ही पोर्टफोलियो के लिए होता है। चुना वर्ग वर्ग अक्सर यह निर्धारित किया जाता है कि क्या दलाल या पंजीकृत प्रतिनिधि है, जिसकी योजना के निवेश के माध्यम से मुआवजे की ज़रूरत है या नहीं। योजना में संपत्ति का स्तर भी एक कारक है।

अन्य प्रमुख फंड परिवारों में टी। रोइ प्राइस (ट्रोव), फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स, पैसिफिक इंवेस्टमेंट मैनेजमेंट कंपनी (पीआईएमसीओ) और द मोनार्ड ग्रुप शामिल हैं।

योजना प्रशासन और रिकार्डकीपिंग योजना स्तर की परिसंपत्तियां, प्रतिभागी की संपत्ति का ट्रैक रखने, और यह सुनिश्चित करना है कि वेतन डिफरेल्स और मिलान योगदान प्रतिभागी के चुनावों के साथ, त्रैमासिक बयानों का सृजन, साथ ही साथ भेदभाव परीक्षण और बाहरी रिपोर्टिंग कार्यरिकॉर्ड कीपर भी योजना दस्तावेज तैयार कर सकते हैं जो योजना के प्रायोजक को विभिन्न विभागों के श्रम और आंतरिक राजस्व सेवा रिपोर्टिंग आवश्यकताओं के साथ पालन में मदद करता है। (अधिक के लिए, देखें:

401 (के) योजनाएं के साथ 6 समस्याएं) ध्यान रखना एक बात यह है कि रिकॉर्ड कीपरिंग और संबंधित फ़ंक्शंस योजना प्रतिभागियों की संख्या पर आधारित होती हैं। प्रतिभागी के लिए $ 10, 000 के खाते के मूल्य के साथ प्रशासन के लिए उतना ही खर्च करना पड़ता है, क्योंकि यह $ 110,000 के साथ करता है। लागत प्रति प्रमुख आधार पर प्रदान की जानी चाहिए, न कि परिसंपत्तियों के प्रतिशत के रूप में। एक बंधुआ रिश्ते में जहां रिकॉर्डेपिंग, प्रशासन और निवेश की हिरासत एक प्रदाता के माध्यम से है, अलग-अलग घटकों की लागत को अलग करना मुश्किल होगा। फिडेलिटी और मोनार्ड ऐसे फर्मों के उदाहरण हैं जो बंडल रिश्तों की पेशकश करते हैं।

यह कहना नहीं है कि ये और अन्य बंडल प्लेटफॉर्म खराब हैं, लेकिन योजना के सलाहकार के रूप में यह सुनिश्चित करना आपकी नौकरी है कि प्रदान की गई अंतर्निहित सेवाओं की लागतों में पारदर्शिता है। (अधिक के लिए, देखें:

क्या आपका 401 (के) कष्टप्रद हो रहा है?

) निवेश सलाह योजना का प्रबंधन करने में सहायता के लिए एक बाहरी वित्तीय सलाहकार को किराए पर रखने के लिए योजना प्रायोजक के लिए यह बहुत आम है उनकी भूमिका में आम तौर पर शामिल होंगे:

एक निवेश नीति वक्तव्य (आईपीएस) का विकास या मौजूदा एक के संशोधन

योजना में भेंट के निवेश का चयन और निगरानी के लिए मानदंड

• प्लान प्रायोजक की मदद से एक योजनाबद्ध प्रक्रिया में योजना का प्रबंधन करें जो कि उनकी निष्ठादायी देयता को कम करेगा।
• आदर्श रूप से एक योजना का सलाहकार प्रबंधन के तहत परिसंपत्तियों का एक प्रतिशत या एक फ्लैट शुल्क लेगा। यह शुल्क नियोक्ता द्वारा कंपनी की संपत्ति या योजना से सीधे भुगतान किया जा सकता है जिसमें प्रतिभागी के खाते में कमी शामिल हो सकती है उत्तरार्द्ध मामले में योजना प्रायोजक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि फीस उचित और पूरी तरह से जिम्मेदार है।
• सलाहकारों के लिए संपत्तियों का प्रतिशत चार्ज करने के लिए, व्यक्तिगत ग्राहकों के साथ व्यवहार करते समय 1% बेंचमार्क का कुछ हिस्सा होता है हालांकि, यह 401 (के) योजना के लिए अपमानजनक माना जाएगा यहां तक ​​कि आधा प्रतिशत सभी के लिए उच्चतर तरफ है लेकिन सबसे छोटी योजनाएं हैं। (अधिक जानकारी के लिए, देखें:

401 (के) योजनाओं में कौन-सी जोखिम है?

) राजस्व साझा और अप्रत्यक्ष भुगतान राजस्व साझेदारी (या जैसा कि यहां इलिनोइस में कहा जा सकता है) प्ले ") 401 (के) प्रदाता के मंच पर होने के लिए म्युचुअल फंड और अन्य पैसे प्रबंधकों द्वारा किए गए भुगतानों का प्रतिनिधित्व करता है। ये भुगतान निधि के व्यय अनुपात से बनाये जाते हैं और प्रतिभागी के खाते में शेष राशि को अव्यवस्थित रूप से कम नहीं करते हैं, लेकिन आपको आश्चर्य होगा कि यदि इन भुगतानों का भुगतान नहीं किया गया तो व्यय का अनुपात कम नहीं होगा।

इस धन की निगरानी की जानी चाहिए। वित्तीय सलाहकारों और योजना के प्रायोजकों को योजना प्रदाता प्लेटफार्मों के हिस्से में प्रकटीकरण की मांग करनी चाहिए। यह धन अक्सर संपत्ति की हिरासत, प्रशासन और रिकार्ड कीपिंग के साथ-साथ निवेश सलाह जैसे योजना के लिए प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाता है। किसी भी धन को छोड़ दिया गया है वह प्रतिभागी का पैसा है और उसे ईआरआईएसए फंड या इसी तरह के खाते में जाना चाहिए।फिर यह प्रायोजक की भरोसेमंद जिम्मेदारियों का हिस्सा है।

बीमा कंपनी और ब्रोकरेज हाउस योजनाएं

कई बीमा कंपनियों और ब्रोकरेज घरों द्वारा प्रस्तावित 401 (के) योजनाएं शुल्क-भारित होती हैं और दलालों के मामले में अक्सर कई स्वामित्व वाले धन होते हैं हालांकि आश्चर्य की बात नहीं है कि फीस की परतें कठिन हैं और पंजीकृत प्रतिनिधि या दलाल को प्रायः प्रायोजक को उनकी स्पष्ट समझ हासिल करने में मदद करने के लिए बहुत कम या कोई प्रोत्साहन नहीं मिलता है।

यह कुछ मामलों में बदल रहा है और मैंने कई पारिवारिक खुली वास्तुकला योजनाओं की पेशकश करने वाली कई बीमा कंपनियों और ब्रोकरेज फर्मों को देखा है। एक योजना प्रायोजक के रूप में आपको अपने योजना प्रदाता से प्रकटीकरण मांगने की जरूरत है या मेरी राय में, आपके पास परिवर्तन करने का दायित्व है।

वित्तीय सलाहकार की भूमिका

एक 401 (के) योजना प्रायोजक के वित्तीय सलाहकार के रूप में आपको सालाना एक पूर्ण लागत की समीक्षा करनी चाहिए सेवा प्रदाताओं के लिए सभी खर्चों की समीक्षा की जानी चाहिए और आदर्श रूप से कुछ बेंचमार्क की तुलना में। कुछ विशेषज्ञ सुझाव देते हैं कि हर कुछ वर्षों में बोली लगाने के लिए बाहर जाने के लिए कि योजना सेवा प्रदाताओं उचित लागत पर शीर्ष सेवा प्रदान कर रहे हैं। (अधिक के लिए, देखें:

401 (k) जोखिम सलाहकारों को

के बारे में पता होना चाहिए) नीचे की रेखा सभी लागतों और खर्चों को 401 (के) योजना से जुड़ा होना उन लोगों के लिए भी मुश्किल है इस उद्योग में काम करते हैं एक अनुभवी, जानकार, स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार, जो हितों के कोई संघर्ष नहीं है, उन योजनाओं की निगरानी और उन लागतों को समझने में सहायता कर सकते हैं और यह सुनिश्चित करने में सहायता कर सकते हैं कि वे यथासंभव कम हैं। (और अधिक के लिए, देखें:

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