उन्हें वरिष्ठ नागरिकों के पैसे की समस्याओं का समाधान या सेवानिवृत्ति का अधिक आनंद लेने का एक तरीका के रूप में विपणन किया जाता है। लेकिन रिवर्स बंधक को समझना मुश्किल हो सकता है, और फीस और ब्याज एक मकान मालिक की इक्विटी का एक बड़ा हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं कई पुराने वयस्कों के लिए, वित्तीय संघर्षों के बेहतर समाधान होते हैं। (नोट: इस आलेख में दिशानिर्देश होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) का उल्लेख है, जो कि संघीय आवास प्रशासन [एफएचए] द्वारा समर्थित हैं और सबसे लोकप्रिय प्रकार हैं। एचईसीएम के बारे में अधिक जानने के लिए एक एफएचए प्राप्त करने के नियम रिवर्स मॉर्टगेज । दूसरों के बारे में जानने के लिए, रिवर्स बंधक के विभिन्न प्रकार क्या हैं? )

5 कारण कहने के लिए "नहीं"

यहां पांच स्थितियां हैं जहां एक रिवर्स बंधक शायद एक बुरा विचार है।

1। आप अपने घर अपने वारिस को छोड़ना चाहते हैं।

जब आप अपने नाम पर रिवर्स मॉर्टगेज से गुजर जाते हैं, तो ऋण बन जाता है ऋण का भुगतान करने के लिए, बैंक अपने घर का मालिक बन जाता है, इसके बारे में foreclosing करके, फिर वह घर वापस बेचता है जो आपको दिए गए पैसे वापस ले जाता है। यदि घर आपकी मृत्यु के समय आपके बकाया ऋण शेष से अधिक के लिए बेचता है, तो अंतर आपके वारिसों को जाता है। अगर यह कम के लिए बेचता है, आपके उत्तराधिकारियों को कुछ भी नहीं मिल जाता है, और एफएचए बीमा ऋणदाता की कमी को कवर करता है यही कारण है कि उधारकर्ताओं को रिवर्स होम लोन पर बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है।

यदि आप अपने घर अपने बच्चों (या अन्य उत्तराधिकारियों) को छोड़ना चाहते हैं या यदि कोई आपके घर का उत्तराधिकारी होने की उम्मीद कर रहा है तो रिवर्स बंधक को गंभीरता से गंभीरता से लेता है। हो सकता है कि आप अभी भी घर में रहें, जहां आपने अपनी बेटी को बढ़ाया था, और वह आपके पास पारित होने के बाद अपने परिवार को इसमें शामिल करना चाहता है। रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, आपकी बेटी परिवार में घर को रखने में एकमात्र तरीका ऋण को चुकाना है। यह माना जाता है कि घर से अधिक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, भले ही आपका ऋण शेष घर के मूल्यांकित मूल्य से अधिक हो। लेकिन वह उस व्यय को जेब से बाहर करने में सक्षम नहीं हो सकती। वह घर खरीदने के लिए पारंपरिक बंधक के लिए योग्य नहीं हो सकती है, या तो, स्वामित्व सुरक्षित करने का दूसरा तरीका होगा। रिवर्स बंधक ऋण को पूरा करने के लिए परिवार के घर को फिर से एक अजनबी को बेच दिया जाएगा।

2। आप किसी के साथ रहते हैं

क्या एक पति या पत्नी, रिश्तेदार, रूममेट, दोस्त या बोर्डर घर में रहते हैं, जिस पर आप रिवर्स बंधक लेना चाहते हैं? यदि ऐसा है - और अगर वह व्यक्ति आपके साथ ऋण पर नहीं है - आपके पास पास होने के बाद रहने के लिए कोई स्थान नहीं होगा। वह व्यक्ति वहां रहने के लिए भी सक्षम नहीं होगा यदि आप बाहर जाते हैं रिवर्स मॉर्टगेज की शर्तों में से एक यह है कि उधारकर्ता को अपने प्राथमिक निवास के रूप में घर में रहना होगा। यदि उधारकर्ता दूर हो जाता है, घर बेचता है या बाहर निकलता है, ऋण बन जाता है के कारण और अगर आपके साथ रहने वाला कोई व्यक्ति कम से कम 62 नहीं है, तो वह रिवर्स बंधक पर उधारकर्ता नहीं हो सकता है।

ये ऋण शर्तों आपको रिवर्स मॉर्टगेज लेने से नहीं रोकना चाहिए, अगर आपके साथ रहने वाला व्यक्ति दूसरे स्थान पर जाकर किराए पर ले सकता है लेकिन आपको इसे रोकना चाहिए, यदि वह व्यक्ति रिश्तेदार या आपके पति या पत्नी, जो घर पर भावनात्मक लगाव रखता है और वहां रहने में सक्षम होने पर आर्थिक रूप से निर्भर करता है। (इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज: क्या आपका विधवा (एर) हाउस खो सकता है? )

3 आपको चिकित्सा बिलों के लिए धन की आवश्यकता है

एक महंगी स्वास्थ्य स्थिति से वरिष्ठ नागरिकों को उनके मेडिकल बिलों का भुगतान करने के लिए बंधक रिवर्स कर सकते हैं।

"आप अपने घर में रहने के लिए पर्याप्त हैं, तो धन मदद कर सकता है," रीकेथेन मिलर कहते हैं, अटलांटा में पलेसीड्स हडसन फाइनेंशियल ग्रुप के एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक और पोर्टफोलियो प्रबंधक। हालांकि, अगर आपका स्वास्थ्य इतनी खराब हो जाता है कि आप अब अपने घर में नहीं रह सकते हैं, तो आपको रिवर्स बंधक चुकाने की आवश्यकता होगी, क्योंकि जैसा कि ऊपर बताया गया है, उधारदाताओं को यह चाहिए कि उधारकर्ता घर में अपने प्राथमिक निवास के रूप में रहते हैं। मिलर का कहना है, "इसका मतलब है कि आपको बंधक को उसी बिंदु पर चुकाने की आवश्यकता हो सकती है जब आपको अधिकतर धन की आवश्यकता होगी," मिलर कहते हैं।

नर्सिंग होम में जाने या 12 महीनों या उससे अधिक समय तक रहने के लिए रिवर्स मॉर्टगेज नियमों के तहत स्थायी कदम माना जाता है। उधारकर्ताओं को हर साल लिखित रूप में प्रमाणित करने की आवश्यकता होती है कि वे अभी भी घर में रहते हैं कि वे इसके खिलाफ उधार ले रहे हैं यदि आप रिवर्स मॉर्टगेज चुकाना नहीं कर सकते हैं, ऋणदाता घर पर रोक देगा और ऋण चुकाने के लिए इसे बेच देगा।

4। आप जल्द ही आगे बढ़ सकते हैं

यदि आपकी स्वास्थ्य इतनी बड़ी नहीं है तो कृपया ध्यान दें कि निकट भविष्य में आप को अपने प्रियजनों के करीब रहने के लिए मजबूर किया जा सकता है जो आपकी देखभाल कर सकते हैं या एक ऐसी सुविधा में रह सकते हैं जहां आप स्तर प्राप्त कर सकते हैं देखभाल की ज़रूरत है ( सही नर्सिंग होम और नर्सिंग होम के विकल्प इन विकल्पों में से कुछ के बारे में जानकारी के लिए कैसे लें)

यदि आप अपने स्वास्थ्य की वजह से चलने के बारे में सोच रहे हैं या किसी अन्य कारण से - एक रिवर्स बंधक शायद एक अच्छा विचार नहीं है। इसकी उच्च अग्रिम लागत इस ऋण को कम समय में एक खराब सौदा कर सकती है। इन लागतों में ऋणदाता शुल्क शामिल है, जिनमें से सबसे बड़ी ऋण उत्पत्ति शुल्क है; अप-फ्रंट मॉर्टगेज बीमा और चल रहे बंधक बीमा प्रीमियम; और समापन लागत, जिसे निपटारा लागत भी कहा जाता है, जिसमें संपत्ति शीर्षक बीमा, घर मूल्यांकन शुल्क और एक घर निरीक्षण शुल्क शामिल है

अगर रिवर्स बंधक संपत्ति को बाहर निकल या बेचते हैं फिर आपको ऋण चुकाने के लिए छह महीने होंगे। आपके द्वारा जो बकाया है, उसके ऊपर से कोई भी बिक्री आय रखेगी, लेकिन अगर आप हाल ही में रिवर्स बंधक लागत में हजारों डॉलर का भुगतान नहीं कर पाए हैं, तो आप अपने घर को बेचने से बहुत ज्यादा मिलेगा।

5। आप संपत्ति करों, घर के मालिकों के बीमा और घर के रखरखाव का वहन नहीं कर सकते।

यदि, रिवर्स बंधक आय के साथ भी, आप अपनी संपत्ति करों के साथ रहना, अपने घर के मालिकों के बीमा प्रीमियम का भुगतान करने और अच्छी मरम्मत में अपने घर को बनाए रखने में सक्षम नहीं होंगे, आपको रिवर्स बंधक नहीं मिलना चाहिए।इनमें से किसी भी क्षेत्र में रहने का असफल होने का अर्थ है कि ऋणदाता रिवर्स बंधक को कॉल कर सकता है और आप अपना घर खो सकते हैं। कुछ इलाकों में वरिष्ठ नागरिकों के लिए संपत्ति कर स्थगित कार्यक्रम होते हैं जो आपकी नकदी प्रवाह समस्याओं को हल कर सकते हैं। वास्तव में, इनमें से कुछ कार्यक्रम वास्तव में एक छोटे-से प्रयुक्त प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज हैं जिन्हें एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक कहा जाता है। इसके अलावा, कुछ शहरों में घर की मरम्मत के साथ कम आय वाले वरिष्ठ नागरिकों की मदद करने के लिए कार्यक्रम हैं लेकिन आप खुद को घर के मालिकों बीमा के लिए कर रहे हैं

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अगर आपको पैसे की ज़रूरत है लेकिन रिवर्स बंधक एक बुरे विचार की तरह लगता है, तो पता है कि यह आपके एकमात्र विकल्प नहीं है। अपना घर बेचना और और अधिक किफायती चीज़ों को घटाना एक विकल्प है यह भावनात्मक रूप से आकर्षक नहीं हो सकता है, लेकिन यह आपके वित्तीय तनाव को कम कर सकता है। संपत्ति के करों, बीमा और मरम्मत जैसे प्रमुख घरेलू स्वामित्व लागतों से बचने के लिए आप कम महंगे घर खरीदने या निचले रखरखाव और उपयोगिता खर्च के साथ condo या किराए पर लेने के लिए आय का इस्तेमाल कर सकते हैं अधिक के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज के 5 शीर्ष विकल्प देखें

आपके प्रत्येक आवर्ती व्यय की समीक्षा करने और वापस कटौती करने के तरीकों की जांच करना भी एक अच्छा विचार है। क्या आप कूपन का उपयोग कर सकते हैं और अपने भोजन बिल में कटौती करने के लिए बिक्री के आसपास अपनी खरीदारी सूची बना सकते हैं? क्या आपके शहर में वरिष्ठ नागरिकों के लिए संपत्ति कर राहत कार्यक्रम है? अन्य संभावनाओं में शामिल हैं घर-इक्विटी ऋण या गृह इक्विटी लाइन क्रेडिट, या एक पारंपरिक आगे बंधक के साथ पुनर्वित्त। यदि आप ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और मासिक भुगतान कर सकते हैं तो ये विकल्प धन उपलब्ध करा सकते हैं ( रिवर्स बंधक बनाम अग्रिम बंधक की तुलना में और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइन (एचईएलओसी) और एक घर इक्विटी ऋण के बीच अंतर क्या है? )