कई अमेरिकी श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति बचत के लिए उनका मुख्य वाहन उनके नियोक्ता की 401 (के) योजना है। जबकि 401 (के) योजनाओं ने हाल के वर्षों में कई नकारात्मक प्रेस प्राप्त किए हैं, एक ठोस योजना के तहत कम प्रशासनिक खर्च, ठोस कम लागत वाले निवेश विकल्पों के एक मेनू और एक कंपनी के मैच में एक ठोस सेवानिवृत्ति की घोंसला अंडे जमा करने का उत्कृष्ट अवसर प्रदान किया जा सकता है।

दुर्भाग्य से वहाँ कई घटिया 401 (के) योजनाएं भी हैं आप कैसे बता सकते हैं कि आपकी कंपनी की योजना उनमें से एक है? यहां घटिया 401 (के) योजना के कुछ संकेत दिए गए हैं

1। उच्च प्रशासनिक लागत

किसी को यह उम्मीद नहीं है कि फर्म को यह कार्य मुफ्त में करने के लिए रिकॉर्ड कीपिंग, परीक्षण और अन्य संबंधित योजना प्रशासनिक कार्य कर रहा है। हालांकि ये लागत अपेक्षाकृत स्थिर हैं और प्लान में परिसंपत्तियों के स्तर के बजाय योजना में प्रतिभागियों की संख्या के अनुसार अलग-अलग होती है।

योजना के प्रायोजकों को प्रशासन की लागत का पूर्ण लेखाकरण देखने की उम्मीद करनी चाहिए और उन प्रदाताओं के बारे में संदेह होना चाहिए जो योजना की संपत्ति के प्रतिशत के रूप में प्रशासन शुल्क का हवाला देते हैं। यदि यह मामला है तो उन्हें प्रशासक पर दबाव डालना चाहिए क्योंकि योजना परिसंपत्तियों की वृद्धि के रूप में प्रतिशत कम होनी चाहिए। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: 401 (के) में छिपी हुई फीस।) -2 ->

2। बहुत सारे स्वामित्व फंड्स

कई 401 (के) योजनाएं प्लान के प्रदाता द्वारा प्रबंधित निधि के साथ पैक किए गए एक निवेश विकल्प रोस्टर खेलेंगे। यह कुछ बीमा कंपनियों की योजनाओं की खासियत है, और प्रमुख ब्रोकरेज और वायर हाउस फर्मों की योजनाएं हैं। उत्तरार्द्ध मामले में योजना को अक्सर वायर हाउस फर्म द्वारा प्रस्तावित उच्च लागत वाले म्यूचुअल फंडों के साथ भर दिया जाता है। (और अधिक के लिए, देखें:

म्युचुअल फंड: ब्रांड नाम बनाम हाउस ब्रांड ।) -3 ->

जबकि उन बीमा कंपनियों या ब्रोकरेज में कुछ बहुत ही प्रतियोगी और अच्छी कीमत वाले विकल्प हो सकते हैं, जैसे कि वेनगार्ड ग्रुप या टी। रोवे प्राइस ग्रुप इंक। (टीआरओडब्ल्यू ट्रॉवटो रावे मूल्य समूह इंक 94. 58-0। 39%

हाईस्टॉक 4. 2. 6 के साथ बनाया गया), कोई एकल फंड कंपनी हर परिसंपत्ति वर्ग या शैली श्रेणी में सर्वश्रेष्ठ विकल्प प्रदान नहीं करती है। (अधिक के लिए, देखें: म्युचुअल फंड: कितने बहुत सारे हैं? ) 3 उच्च लागत वाले शेयर वर्ग कुछ फंड कंपनियां अपने फंडों के कई शेयर वर्ग प्रदान करती हैं मॉर्निंगस्टार इंक जैसे संसाधनों का उपयोग करके (मॉर्निंग मॉर्न मॉर्निंगस्टार इंक 86, 84-0। 85%

हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6

), आप देख सकते हैं कि आपकी योजना में दी गई निधि प्रतियोगी शुल्क या श्रेणी औसत से अधिक है। यहां तक ​​कि मोनार्ड के अल्ट्रा-लो कॉस्ट इंडेक्स फंड कई शेयर वर्गों में आते हैं और उनके मूल निवेशक वर्ग के शेयरों से अगले एक को आम तौर पर एक बड़ी न्यूनतम आवश्यकता नहीं होती है। इसी तरह फिडेलिटी के इंडेक्स फंड्स के साथ फिडेलिटी भी एक कश्मीर के शेयर वर्ग को अपने लक्ष्य की तारीख निधि के साथ प्रदान करती है और इसके सक्रिय रूप से प्रबंधित और कई बार यह पूछने के लिए उपलब्ध है। (अधिक के लिए, देखें: 401 (के) खर्चों को कटौती करने के तरीके ।)

शेयर वर्गों में मतभेद का उत्कृष्ट उदाहरण अमेरिकन फंड्स और उनकी छह सेवानिवृत्ति योजना शेयर वर्गों द्वारा प्रस्तुत किया जाता है। उनके लोकप्रिय अंतरराष्ट्रीय निधि यूरोपैसिफिक ग्रोथ ए (एईपीजीएक्स) का उपयोग उदाहरण के तौर पर छह सेवानिवृत्ति योजना के शेयर वर्ग उनके व्यय अनुपात में भिन्नता निम्नानुसार हैं: आर 1 का व्यय अनुपात 1 61 प्रतिशत है जिसमें 12% आर 2 का व्यय अनुपात 1। 57 प्रतिशत है, जिसमें 0. 12% की एक 12b-1 शुल्क शामिल है। 74%

आर 3 का व्यय अनुपात 1 है। 14 प्रतिशत जिसमें 12 बी -1 फी की शुल्क है। 50% <99 9 > आर 4 का व्यय अनुपात 0. 84 प्रतिशत है जिसमें 0. 12% की एक 12b-1 फीस शामिल है। 25%

• आर 5 का व्यय अनुपात 0 54% और कोई 12b-1 शुल्क
• आर 6 का व्यय अनुपात नहीं है 0. 49 प्रतिशत और कोई 12b-1 शुल्क
• आर 1 या आर 2 शेयर वर्गों का उपयोग करने वाली योजनाओं को एक उच्च-लागत वाली योजना का संकेत मिलेगा जो हिस्सेदारी में दी गई निधियों का उपयोग करते हुए पंजीकृत प्रतिनिधि या दलाल को क्षतिपूर्ति करेगा, आर 5 और आर 6 के शेयर इस तरह से एक सक्रिय रूप से प्रबंधित निधि के लिए एक संस्थागत शेयर वर्ग की पेशकश कर रहे हैं।
• 4। ए समूह वार्षिकी योजना
• यह बीमा कंपनी प्रदाताओं द्वारा कई सालों से प्रस्तावित योजनाओं के लिए पारंपरिक स्वरूप था। वे अभी भी आस-पास हैं लेकिन कई बीमा कंपनी योजना प्रदाता अधिक पारम्परिक म्यूचुअल फंड-आधारित योजनाओं में चले गए हैं।
• यदि आपके नियोक्ता की योजना अभी भी इस प्रारूप में है तो यह शायद आकार में छोटा है या यह कई सालों के लिए समूह वार्षिकी में रहा है। (अधिक के लिए, देखें:

क्या आपका 401 (कश्मीर) एक एन्यूइटी में होना चाहिए?

)

एक समूह वार्षिकी योजना आम तौर पर या तो म्यूचुअल फंड या वार्षिकी उप-खाते प्रदान करती है जो एक समूह वार्षिकी में "लिपटे" होती हैं । यह जटिल और आम तौर पर महंगी बीमा अनुबंध हैं जो अक्सर योजना के प्रतिभागियों के लिए किसी विशेष लाभ की पेशकश नहीं करते हैं। वास्तव में कुछ योजनाएं आत्मसमर्पण प्रभार लेती हैं जिससे नियोक्ताओं को प्रदाताओं को बदलने में मुश्किल होती है। (और के लिए, देखें:

सेवानिवृत्ति खातों के लिए लपेटें शुल्क पर रैप ।) 5 कोई इंडेक्स फंड या उच्च-लागत निधि नहीं

इंडेक्स फंड को ठीक से सेवानिवृत्ति सेवर के लिए आसान, कम लागत वाली निवेश वाहन के रूप में बताया गया है। आदर्श रूप से, आपकी योजना में कई इंडेक्स फंड होंगे जिनमें कम से कम एक घरेलू शेयर इंडेक्स फंड शामिल हैं, जो कुल अमेरिकी शेयर बाजार या एस एंड पी 500 जैसी इंडेक्स पर नज़र रखता है। इसके अतिरिक्त, एक अंतरराष्ट्रीय शेयर सूचकांक फंड और घरेलू बॉन्ड बाजार पर नज़र रखने वाला घरेलू स्टॉक इंडेक्स फंड में सहभागियों को कम लागत वाले इंडेक्स फंड्स से मिलकर एक विविध खाते को शामिल करने की अनुमति मिलती है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: 401 (k) फीस जानना जरूरी है ।)

एक ऐसी योजना जो कम से कम कुछ कम लागत वाली इंडेक्स फंड ऑप्शंस कई परिसंपत्ति वर्गों पर नहीं देती I राय। (अधिक जानकारी के लिए,

इंडेक्स फंड्स पर कम नीची ।) सभी इंडेक्स फंड कम लागत नहीं हैं उदाहरण के लिए, वेनगार्ड कुल स्टॉक मार्केट इंडेक्स (वीटीएसएमएक्स) का व्यय अनुपात 0 है17% जबकि फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स संस्करण (एफएसटीएमएक्स) में व्यय का अनुपात 0. 10% है।

इसके विपरीत प्रिंसिपल लार्ज कैप एसएंडपी 500 इंडेक्स आर 3 (पीएलएफएमएक्स) का एक्सपेंस रेश्यो 0. 72% और स्टेट फार्म एसएंडपी 500 इंडेक्स आर 1 (आरएसपीओएक्स) के साथ 1. 06% के एक बहुत अधिक व्यय अनुपात के साथ। मैं अनुमान लगाता हूं कि इनमें से कोई भी 401 (कश्मीर) की योजना समग्र रूप से एक उच्च लागत वाली योजना है और ये ये पेशकश कम से कम महंगी पूँजी के बीच होगी (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: श्रम की गाइड विभाग 401 (के) शुल्क ।)

अन्य के लिए क्या देखना है

जबकि 401 (के) योजना को विदारक करना कई लोगों के लिए मुश्किल हो सकता है प्रतिभागियों की योजना यह महत्वपूर्ण है कि वे सभी प्रकटीकरण की समीक्षा करें सभी 401 (के) योजनाओं के लिए आवश्यक सभी निवेश विकल्पों की लागत का खुलासा करना आवश्यक है। प्रेमी योजना प्रतिभागियों को मॉर्निंगस्टार जैसे उपकरणों के जरिए फंड की रकम और उनकी योजना के खर्चों की तुलना कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, प्रत्येक तिमाही में अपने खाते के विवरणों की समीक्षा करें यदि आप अपने खाते की शेष राशि को कम करने के उच्च खर्च देखते हैं तो यह एक लाल झंडा होना चाहिए। फिर योजना प्रदाताओं को इस जानकारी का खुलासा करना आवश्यक है, हालांकि यह हमेशा स्पष्ट रूप से स्पष्ट नहीं है कि इन नंबरों का अर्थ क्या हो सकता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: क्लाइंट के 401 (के)

में ईटीएफ कैसे शामिल करें।)

वित्तीय सलाहकार 401 (के) योजनाओं के साथ ग्राहकों को सर्वोत्तम विकल्प चुनने में मदद कर सकते हैं और उन्हें निर्धारित करने में भी मदद कर सकते हैं कैसे उनकी योजना ढेर प्रतिभागियों को इस जानकारी का इस्तेमाल अपने नियोक्ताओं से योजना की लागत या इनवेस्टमेंट में सुधार करने के लिए कह सकते हैं।

अतिरिक्त वित्तीय सलाहकार जो 401 (के) योजनाओं को समझते हैं, उनकी योजनाओं की पेशकश के लिए योजना प्रायोजकों से सलाह ले सकते हैं योजना के प्रायोजक पिछले कुछ सालों से अनिवार्य प्रकटीकरण के आधार पर उनके भरोसेमंद दायित्वों से ज्यादा जागरूक हैं। (अधिक के लिए, देखें: फ्यूडियसरी स्टैंडर्ड के बारे में क्या आपको पता होना चाहिए।)

नीचे की रेखा

401 (के) जैसी परिभाषित योगदान योजनाएं कई लोगों के लिए मुख्य सेवानिवृत्ति बचत वाहन बन रही हैं अमेरिकी श्रमिक समझना है कि आपकी योजना एक अच्छा है या घटिया और मूल्यवान है महत्वपूर्ण है। इससे प्रतिभागियों को तय करना होगा कि निवेश करने के लिए कितना निवेश किया जाए और उन्हें कुछ सुधार करने के लिए अपने नियोक्ता से पूछने के लिए भी कहा जा सकता है। (अधिक के लिए, देखें: 401 (के) जोखिम सलाहकारों को के बारे में पता होना चाहिए।)