अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन (आईयूएल) बीमा पॉलिसियां ​​नकद मूल्य नीतियां हैं जिन्हें एक निश्चित ब्याज या इक्विटी सूचकांक खाते में आवंटित किया जा सकता है। चूंकि नकद मूल्य किसी इक्विटी सूचकांक के आधार पर कर-मुक्त समय पर जमा करता है, इसलिए ये पॉलिसी परंपरागत सेवानिवृत्ति वाले वाहनों जैसे रोथ आईआरएएस से अलग नहीं होती हैं। अतिरिक्त लाभ यह है कि इन नीतियों के लिए कोई योगदान सीमाएं नहीं हैं जो उन्हें उच्च-निवल-मूल्य वाले व्यक्तियों के लिए एक शानदार विकल्प बना सकते हैं। इस लेख में, हम आईयूएल नीतियों के साथ जुड़े कई कर लाभों पर एक नज़र डालेंगे और एक सेवानिवृत्ति की रणनीति के रूप में उनका उपयोग कैसे किया जा सकता है।

टैक्स डिफर्ड ग्रोथ

टैक्स डिफर्ड ग्रोथ

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन खाता मान कर-स्थगित आधार पर बढ़ता है, जिसका मतलब है कि पॉलिसीधारक ट्रिपल कंपाउंडिंग से लाभ उठा सकते हैं। इसका मतलब है कि वे मूलधन, ब्याज पर ब्याज, और करों की ओर ब्याज वाले पैसे पर ब्याज पर ब्याज अर्जित करते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि अगले 20 सालों में आप म्यूचुअल फंड में $ 10, 000 का निवेश करते हैं जो 5% प्रति वर्ष बढ़ता है। म्यूचुअल फंड की बिक्री पूंजीगत लाभ में $ 26, 533 और 15% कर दर पर करों में $ 3, 978 उत्पन्न होगी। IUL पॉलिसी में निवेश किए गए $ 10, 000 का कोई भी कर के बिना संभावित उच्च लाभ (नीचे के वर्षों में कोई हानि नहीं) हो सकता है, क्योंकि पॉलिसीधारक एक वितरण के बजाय नीति से "ऋण" ले सकता है। (और अधिक, देखें: अनुक्रमित यूनिवर्सल लाइफ: नकद, लचीलापन और सुरक्षा ।)

कोई अंश सीमाएं

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीतियों को वार्षिक योगदान पर कोई सीमा नहीं है। तुलना के मुताबिक, 50 से कम उम्र के व्यक्ति केवल आईआरए में प्रति वर्ष $ 5, 500 का योगदान दे सकते हैं, जबकि 50 से अधिक लोग केवल 6, 500 डॉलर का योगदान दे सकते हैं, जो कि उनकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप 50 साल की उम्र में आयु में देर से निवेश करना शुरू करते हैं और अगले 10 वर्षों में रोथ आईआरए को बाहर कर देते हैं। एक 5% वार्षिक वापसी उस समय सीमा के लगभग $ 81, 756 के खाते के मूल्य की उपज होगी, जो एक पूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए वित्तपोषित नहीं है। एक ही व्यक्ति एक ही मुनाफे में 65,000 डॉलर प्रति वर्ष एक ही बाजार वापसी पर योगदान कर सकता है और समझौता करने के प्रभाव के कारण समय सीमा के दौरान $ 105, 878 कर सकता है।

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आसान वितरण

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीतियों में नकद मूल्य किसी भी समय किसी व्यक्ति की उम्र के बावजूद किसी दंड के बिना तक पहुंचा जा सकता है। तुलना करके, जो लोग 59 वर्ष की उम्र से पहले रोथ इरा से पैसे लेते हैं, वे 10% जुर्माना के अधीन होते हैं और आय पर साधारण कर का भुगतान करना चाहिए। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपको 59, 000 की उम्र से पहले $ 25, 000 की आवश्यकता है। रोथ आईआरए के पैसे लेने से दंड में $ 2, 500 और एक 30% टैक्स ब्रैकेट पर आयकर में एक अतिरिक्त $ 7,500 का परिणाम होगा, जबकि वही $ 25,000 को आईयूएल पॉलिसी कर और दंड फ्री से लोन किया जा सकता है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: इंडेक्सेड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस क्या है? )

उत्तराधिकारियों के लिए बेहतर

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीतियां आय या मृत्यु करों के अधीन नहीं हैं, जबकि वे प्रोबेट को खारिज करते हैं और सीधे नामांकित लाभार्थियों को जाते हैं। वही दूसरी सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों के लिए नहीं कहा जा सकता है, जो कि इन करों और लंबी प्रोबेट प्रक्रिया के अधीन हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, अरब डॉलर के डॉलर वाले संपत्तियां $ 5 से अधिक संपत्ति पर 40% कर दर के अधीन हो सकती हैं 43 मिलियन के साथ ही राज्य संपत्ति करों। आईयूएल पॉलिसी इन करों के अधीन नहीं हैं और किसी व्यक्ति की कुल परिसंपत्ति आधार को कम करने में मदद कर सकती हैं या कम से कम पॉलिसी राशि को बाहर कर सकती है।

निष्क्रिय रूप से प्रबंधित

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीति इक्विटी इंडेक्स पर कॉल विकल्पों को नकारात्मक पक्ष के जोखिम के बिना ऊपरी हिस्से में पहुंचने के लिए खरीदती है। चूंकि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं हैं, कोई वर्ष के अंत वितरण नहीं होते हैं और रिटर्न कई सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में अधिक हो सकते हैं। बैरोन के अनुसार, 2013 में समाप्त होने वाले दस साल के आधार पर, केवल 45% सक्रिय मैनेजर्स ने अपने बेंचमार्क को मात कर दिया और उनमें से ज्यादातर केवल 1% से भी कम थे। ये गतिशीलता बताती हैं कि निष्क्रिय निवेश सर्वोत्तम रिटर्न दे सकता है (अधिक जानकारी के लिए, देखें: कैश वैल्यू एक लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में कैसे बनाता है।)

नीचे की रेखा

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों की तुलना में कई कर लाभ प्रदान करता है विचार करें। विशेष रूप से, बड़े-से-अधिक नेटवर्थ व्यक्तियों को बड़े सेवानिवृत्ति कर रणनीति के एक हिस्से के रूप में इन उपकरणों का लाभ उठाने से सबसे अधिक लाभ मिल सकता है। (और अधिक के लिए, देखें: अनुक्रमित यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसीज: इन जोखिमों को देखें ।)