वार्षिकियां एक जीवन भर की आय पैदा करने का एक शानदार तरीका है, बाजार जोखिम की चिंता किए बिना सेवानिवृत्ति के लिए बचाओ और आपके परिवार को कुछ छोड़ या आपके मरने के बाद कोई पसंदीदा दान। हालांकि, कई वित्तीय उत्पादों की तरह, एक बार एक सरल विचार बहुत जटिल हो गया था। इस आलेख में, हम तीन मुख्य प्रकार की वार्षिकियां - निश्चित, चर और अनुक्रमित - रूपरेखा करते हैं और आपको बताते हैं कि प्रत्येक में क्या देखना है, साथ ही साथ निवेश करने से पहले आपको कौन से प्रश्न पूछना चाहिए।

वार्षिकी 101 धनराशि रखने और बढ़ाने के लिए एक वार्षिकी बीमा कंपनियों या अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा बेची गई एक वित्तीय उत्पाद है जब आप सालाना होगा, तो आप एक पेआउट स्ट्रीम स्वीकार करते हैं जो तुरंत या भविष्य में शुरू हो सकता है भुगतान जीवन या कुछ निश्चित वर्षों के लिए हो सकता है। वार्षिकियां मुख्यतः सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय प्रदान करने के लिए उपयोग की जाती हैं। (वार्षिकियां का एक सामान्य सिंहावलोकन के लिए, देखें वार्षिकियां का एक अवलोकन । )

निश्चित वार्षिकियां एक निश्चित वार्षिकी एक बीमा कंपनी द्वारा लिखित एक लिखित अनुबंध है। यह गारंटी देता है कि आप अपने पैसे पर एक ब्याज दर बताएंगे। इस तरह के निवेश जोखिम रहित है - बीमा कंपनी सभी जोखिमों और गारंटियों को मानती है कि आप बताए गए ब्याज दर को बनाएंगे। निश्चित वार्षिकियां शेयर बाजार से किसी भी तरह से नहीं जुड़ी हुई हैं।

तयशुदा वार्षिकी के दो उप-वर्गीकरण निम्नलिखित हैं:

• तत्काल वार्षिकी: एक तत्काल वार्षिकी, जिसे एकल प्रीमियम वार्षिकी भी कहा जाता है, तब होती है जब आप एकमुश्त, या एक बार भुगतान करते हैं और कुछ समय बाद में आपको मासिक, तिमाही या वार्षिक वार्षिकी भुगतान ये भुगतान जीवन के लिए हो सकता है या एक निर्दिष्ट संख्या के लिए हो सकता है सामान्यतया, आप इस प्रकार की वार्षिकी खरीदते हैं जब आप रिटायर होने वाले हैं या सेवानिवृत्त हो रहे हैं और एक सुरक्षित, लगातार आय उत्पन्न करना चाहे चाहे
• विलंबित वार्षिकी: आप एक स्थगित वार्षिकी खरीदते हैं जब आप कर-स्थगित आधार पर पैसा बनाना चाहते हैं और, भविष्य में कुछ बिंदु पर, अपने अंतिम लक्ष्यों के लिए निवेश किए गए धन का उपयोग करें कुछ लोग आस्थगित वार्षिकी को सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करने के एक मार्ग के रूप में उपयोग करते हैं, यह जानते हुए कि उन्हें कोई गारंटी नहीं मिलेगी, चाहे जो भी हो। जब आप भविष्य में पैसे निकालते हैं, तो आप उस आय पर करों का भुगतान कर सकते हैं जो आपने वार्षिकी में की थी।

आम तौर पर, आप एक सालाना निकासी जुर्माना के भुगतान के बिना एक निश्चित वार्षिकी से एक साल में 10% तक वापस ले सकते हैं। आप आसानी से एक स्थगित वार्षिकी से पैसा तत्काल वार्षिकी में परिवर्तित कर सकते हैं आप किसी एक को प्यार कर सकते हैं या संपत्ति करों से मुक्त पसंदीदा दान के लिए पैसे छोड़ सकते हैं साथ ही, वार्षिकी में 30-दिन की नि: शुल्क-अवधि की अवधि है - अगर आपको पसंद नहीं है, वार्षिकी अनुबंध क्या कहता है या आप बस अपना दिमाग बदलते हैं, तो आप वार्षिकी को बीमा कंपनी में वापस कर सकते हैं और पूरी धनवापसी प्राप्त कर सकते हैं।

परिवर्तनीय वार्षिकियां
एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपके और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है इस अनुबंध में, आप या तो एकमुश्त राशि (सिंगल) भुगतान या भुगतान की श्रृंखला बना सकते हैं। बीमा कंपनी आपको तत्काल या भविष्य में कुछ तारीखों से लगातार भुगतान करने के लिए सहमत है। परिवर्तनीय वार्षिकी म्यूचुअल फंड, जीवन बीमा और कर स्थगित सेवानिवृत्ति बचत योजना के तत्वों को जोड़ती है। जब आप किसी परिवर्तनीय वार्षिकी में निवेश करते हैं, तो आप निवेश करने के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंडों का चयन कर सकते हैं।

एक परिवर्तनीय वार्षिकी के दो चरण हैं:

• संचय चरण: संचय चरण के दौरान, आप वार्षिकी में पैसे दे रहे हैं और आपके पास एक संतुलित फंड - एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है, जो कि पसंदीदा स्टॉक, बॉन्ड और आम स्टॉक को आय और विकास प्राप्त करने के लिए - पैसा बाजार और अंतरराष्ट्रीय फंडों के लिए - विविध विकल्प के विकल्प हैं। आपके द्वारा निवेश के विकल्प में जो पैसा लगाया गया है वह फंड्स के प्रदर्शन के आधार पर बढ़ेगा या घटाएगा। सबसे अच्छा जानकारी जो आप चर वार्षिकी के निवेश विकल्पों के बारे में प्राप्त कर सकते हैं वह प्रॉस्पेक्टस है यह जोखिम, अस्थिरता का वर्णन करेगा और क्या फंड वायदा में निवेश के विविधीकरण के लिए योगदान देता है।
• पेआउट चरण: पेआउट चरण के दौरान, आप भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं ये भुगतान एकमुश्त हो सकते हैं, या आप नियमित रूप से (मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक) कुछ वर्षों या एक जीवनकाल के लिए आपके पास भेजे गए भुगतान प्राप्त कर सकते हैं इन भुगतानों की गारंटी बीमा कंपनी द्वारा की जाती है

परिवर्तनीय वार्षिकियां आम तौर पर गारंटी प्रदान करती हैं कि आप अन्य निवेशों के साथ नहीं मिल सकते हैं। उदाहरण के लिए, शुल्क के लिए, आप डायरेक्ट बेनिफिट सुविधा को वैरिएबल वार्षिकी में जोड़ सकते हैं। मान लीजिए कि आप एक परिवर्तनीय वार्षिकी में 125, 000 डॉलर का निवेश करते हैं। थोड़ी देर बाद, वार्षिकी में हुए म्यूचुअल फंडों का मूल्य घटकर 95,000 डॉलर हो गया। यदि आप इसे एक साधारण म्यूचुअल फंड में डालते हैं, तो आप 30,000 डॉलर कम हो जाएंगे। एक चर वार्षिकी के साथ, आपके लाभार्थियों को अभी भी $ 125 मिलेगा , 000 यदि आप मर जाते हैं कुछ में, यदि बाजार मूल्य $ 150,000 तक बढ़ जाता है, तो आपके लाभार्थियों को $ 150, 000 का मौत लाभ मिल सकता है यदि आप मर जाते हैं

अनुक्रमित वार्षिकियां एक अनुक्रमित वार्षिकी आपके और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है इस प्रकार की वार्षिकी के साथ, आप एक बार भुगतान या भुगतान की श्रृंखला बना सकते हैं। बीमा कंपनी आपको उस रिटर्न का श्रेय देगा जो एसएंडपी 500 जैसी किसी निश्चित सूचकांक में होने वाले बदलावों की गणना की जाती है। बीमा कंपनी आपको न्यूनतम रिटर्न की गारंटी भी देगी; ये न्यूनतम एक बीमा कंपनी से दूसरे तक भिन्न हो सकते हैं।

अनुक्रमित वार्षिकी के कुछ लाभ यहां दिए गए हैं:

• आप कर आस्थगित आधार पर धन बनाने के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं (जहां आप पैसे लेते समय करों का भुगतान करते हैं)।
• आप बिना किसी दंड के निवेश किए गए मूल राशि के एक साल में 10% तक ले सकते हैं
• आप मौत के लाभ को जोड़ सकते हैं, यदि आप जल्दी मरते हैं, तो वार्षिकी आपके लाभार्थी के पास जाएगी और प्रोबेट पूरी तरह से बचेंगी।
• अगर आपको नर्सिंग होम में जाने के लिए मजबूर किया जाता है तो आप दंड के बिना 100% वार्षिकी को निकाल सकते हैं

इससे पहले कि आप एक एन्युटी खरीद लें ऐसे कई सवाल हैं जिन पर आप विचार कर रहे हैं किसी भी वार्षिकी के बारे में अधिक समझने के लिए आपको अपने और एक बीमा एजेंट से पूछना चाहिए।

अपने आप से पूछें:

• मैं इस वार्षिकी के लिए क्या उपयोग कर रहा हूं? यदि आप सेवानिवृत्ति या सेवानिवृत्ति के करीब हैं और लगातार आय की आवश्यकता है, तो आप एक निश्चित वार्षिकी का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए निर्माण कर रहे हैं, तो आप एक निश्चित वार्षिकी, चर वार्षिकी या अनुक्रमित वार्षिकी पर विचार करना चाह सकते हैं। यदि आप अपने वार्षिकी को अपने बच्चों या पोते से छोड़ने जा रहे हैं, तो आप मौत के लाभ के साथ एक चर वार्षिकी पर एक नज़र डालना चाहते हैं।
• क्या मैं तुरंत धन की जरूरत महसूस कर रहा हूं? आपको वास्तव में जानने की जरूरत है कि क्या आपको अगले दो से पांच वर्षों में धन की आवश्यकता होगी। यह एक महत्वपूर्ण कारक है जब आपके पास समर्पण शुल्क है, जो मूल राशि को प्रभावित कर सकता है अगर आप धनराशि जल्दी से बाहर लेते हैं

अपने बीमा एजेंट से पूछें:

• न्यूनतम गारंटी वाली वापसी क्या है? गारंटीकृत न्यूनतम वापसी एक उल्लिखित रिटर्न है जो आपको कोई फर्क नहीं पड़ता कि क्या होगा। निश्चित वार्षिकियां के मामले में, वे न्यूनतम गारंटीशुदा वापसी का उल्लेख करेंगे। यह आपको यह देखने की अनुमति देगा कि आप सबसे खराब स्थिति में वार्षिक रूप से क्या करेंगे।
• बीमा कंपनी को शुरुआती और वार्षिक शुल्क क्या हैं? कुछ मामलों में, बीमा कंपनी को सालाना शुल्कों का भुगतान किया जाता है और यहां तक ​​कि अग्रिम फीस भी हो सकती हैं जो बीमा कंपनी चार्ज करेगी यह जानकारी आम तौर पर प्रॉस्पेक्टस में मिलती है
• अगर मुझे जल्दी मिल जाए तो समर्पण शुल्क क्या है? आत्मसमर्पण शुल्क आपके लिए एक लागत है जो कि अगर आप अपने निधियों को जल्दी से वापस ले लें तो भुगतान किया जाता है यह शुल्क बीमा कंपनी से लेकर बीमा कंपनी तक अलग-अलग है। एक सामान्य नियम के रूप में, अब तक आप वार्षिकी को कम करते हैं, आत्मसमर्पण शुल्क कम है। कुछ मामलों में, ये फीस कुछ निश्चित वर्षों के बाद पूरी तरह से गायब हो जाती हैं।
• मुझे किस प्रकार के विभिन्न प्रकार के लाभ मिले हैं? अगर आप मर जाते हैं तो लाभार्थियों को मौत का लाभ दिया जाता है यह एक निर्धारित राशि है कुछ चर वार्षिकियां में, आप "स्टेप अप" डेथ बेनिफिट (लाभ में वृद्धि) का उपयोग कर सकते हैं। यह वृद्धि समग्र पोर्टफोलियो में वृद्धि का नतीजा है। यह आपको आपके लाभार्थियों को उपलब्ध मौत के लाभ को समायोजित करने की अनुमति देगा।
• अगर मुझे पैसे की ज़रूरत है तो क्या छूट मिल सकती है? जब आपको किसी आपातकालीन स्थिति के लिए पैसे की ज़रूरत होती है, जैसे चिकित्सा स्थिति या यदि आपको नर्सिंग होम में जाना पड़ता है, तो छूट दी जाती है यदि आपको ऐसी स्थिति के लिए पैसे की आवश्यकता होती है तो कई सालाना समर्पण शुल्क को माफ़ करेंगे। इससे पहले कि आप वार्षिकी खरीदते हैं, आपको पता होना चाहिए कि किस प्रकार के छूट उपलब्ध हैं।

निष्कर्ष जैसा कि आप देख सकते हैं, कई अलग-अलग प्रकार के वार्षिकियां हैं, जो सभी अपने स्वयं के फायदे हैं। एक वार्षिकी के मुख्य लाभों में से एक यह है कि यह आपको सेवानिवृत्ति के लिए पैसे का निर्माण करने की अनुमति देता है, ताकि जब आप रिटायर करते हैं, तो आप एकमुश्त भुगतान कर सकते हैं या आप एक सुसंगत आय बना सकते हैं, जो कि कुछ निश्चित वर्षों तक रह सकते हैं या जीवन के लिएआप कर-आस्थगित आधार पर भी पैसे बनाने में सक्षम हैं।

वार्षिकियां में निवेश करने में से कुछ कमियां शामिल हैं, जिसमें आत्मसमर्पण शुल्क शामिल हो सकते हैं, यदि आपको पैसे जल्दी और अप-फ्रंट की आवश्यकता होती है, और वार्षिक शुल्क जो लागू हो सकते हैं। हालांकि, आपको जांच करनी चाहिए कि आपकी स्थिति के लिए कौन सा वार्षिकी काम करेगी यह अनुसंधान के माध्यम से किया जा सकता है और कुछ बुनियादी सवालों, दोनों अपने आप को और अपने बीमा सलाहकार के लिए प्रस्तुत कर सकता है।