हालांकि हम में से अधिकतर रिटायर होने के बाद तक हमारी सेवानिवृत्ति योजनाओं से पैसा नहीं लेते हैं, हम कभी-कभी कोई विकल्प नहीं छोड़ते हैं। सौभाग्य से, सबसे योग्य योजनाएं कर्मचारियों को अपनी सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों से उधार लेने की क्षमता प्रदान करती हैं और अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति खाते में ब्याज के साथ उस राशि को चुकाने की क्षमता देती हैं।

यदि आप एक वित्तीय बाँध में खुद को पाते हैं, तो आप अपनी तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए एक ऋण प्राप्त करने पर विचार कर सकते हैं। तो सवाल यह है कि क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना चाहिए या क्या आपको अन्य विकल्पों पर विचार करना चाहिए? उत्तर कई कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है, जिसे हम योजना ऋण के सामान्य दिशानिर्देशों की समीक्षा करेंगे।

क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना चाहिए? इससे पहले कि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेने का निर्णय ले लें, आपको एक वित्तीय योजनाकार के साथ परामर्श करना चाहिए, जो आपको यह तय करने में मदद करेगा कि यह सबसे अच्छा विकल्प है या यदि आप किसी वित्तीय संस्था या अन्य से ऋण प्राप्त करना बेहतर होगा सूत्रों का कहना है। निम्नलिखित कुछ कारक हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाएगा:

ऋण का उद्देश्य एक वित्तीय योजनाकार सोच सकता है कि उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड के कर्ज का भुगतान करने के लिए एक योग्य-योजना ऋण का उपयोग करना एक अच्छा विचार है, खासकर यदि क्रेडिट शेष बड़े और चुकौती राशि योग्य-योजना ऋण के लिए चुकौती राशि की तुलना में काफी अधिक है वित्तीय योजनाकार, हालांकि, यह सोच भी नहीं सकता कि कैरिबियाई क्रूज पर आपको और आपके दोस्तों को लेने के लिए या अपने बच्चे के सोलहवें जन्मदिन के लिए एक कार खरीदने के लिए यह ऋण का उपयोग करने के लिए अच्छी वित्तीय समझदारी बनाता है। ऋण की लागत ऋण लेने का लाभ यह है कि एक योग्य योजना ऋण पर चुकाने वाले ब्याज को आपके स्वयं के योग्य वित्तीय योजना के बजाय योजना खाते में चुकाया जाता है संस्था। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आप योग्य योजना ऋण पर किसी वित्तीय संस्थान से ब्याज दर की तुलना करें। जो अधिक है? क्या कोई महत्वपूर्ण अंतर है? नकारात्मक पक्ष यह है कि आपके खाते से संपत्ति को हटा दिया गया है, क्योंकि ऋण के रूप में कमाई पर कर-स्थगित वृद्धि का लाभ कम हो जाता है। इसके अलावा, ऋण चुकाने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली रकम बाद-कर संपत्ति से आती है, जिसका अर्थ है कि आप पहले से ही इन राशियों पर कर चुकाते हैं। इसलिए, वैकल्पिक-स्थगित योगदानों के विपरीत आप अपने 401 (के) योजना खाते में कर सकते हैं, ये चुकाई गई राशि कर स्थगित नहीं है ऋण लेने का प्रभाव कुछ योजनाओं के लिए आपको योजना से ऋण प्राप्त होने के बाद एक निश्चित अवधि के लिए 401 (के) वैकल्पिक-स्थगित योगदान निलंबित करने की आवश्यकता होगी। यदि यह आपकी 401 (के) योजना के मामले में है, तो आप अपने सेवानिवृत्ति खाते के निधि के लिए इस निलंबित अवसर के परिणाम पर विचार करना चाहेंगे।

योग्य-योजना ऋण नियम विनियम ऋण की पेशकश करने के लिए योग्य योजनाओं की अनुमति देते हैं लेकिन इन प्रावधानों को शामिल करने के लिए योजना की आवश्यकता नहीं है।यह निर्धारित करने के लिए कि योग्य योजना जिसमें आप भाग लेते हैं, ऋण प्रदान करते हैं, अपने नियोक्ता या योजना व्यवस्थापक से जांच करें आप किसी भी ऋण प्रतिबंध के बारे में भी जानना चाहते हैं। उदाहरण के लिए कुछ योजनाएं, केवल उन लोगों के लिए ऋण की अनुमति देती हैं जो वे कठिनाई परिस्थितियों के रूप में परिभाषित करते हैं, जैसे कि आपके किराए पर या बंधक का भुगतान करने में असमर्थता, या चिकित्सा व्यय या उच्च शिक्षा वाले खर्चों की आवश्यकता के कारण अपने घर से बेदखल होने की धमकी आप या एक परिवार के सदस्य आम तौर पर, इन योजनाओं के लिए आपको यह साबित करने की आवश्यकता होती है कि आपने कुछ अन्य संसाधनों को समाप्त कर दिया है। दूसरी ओर, कुछ योजनाओं से आप किसी भी कारण से योजना से उधार ले सकते हैं और आपको ऋण के उद्देश्य का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है

अधिकतम ऋण राशि एक योग्य योजना को नियमों के अनुसार ऋण संचालित करना चाहिए, जिनमें से एक ऋण राशि पर प्रतिबंध है आपकी योग्यता योजना से अधिकतम राशि जो आप ले सकते हैं वह या तो आपके निहित शेष का 50% या $ 50, 000, जो भी कम हो योजनाओं को इस डॉलर की सीमा को अपवाद बनाने की अनुमति दी जाती है यदि आपके निहित शेष का 50% $ 10, 000 से कम है, तो उस मामले में अधिकतम कर्मचारी 10,000 डॉलर निकाल सकता है। हालांकि, सभी योजनाएं इस भत्ते को नहीं बनाती हैं अधिकतम ऋण राशि का प्रदर्शन करने वाले कुछ उदाहरण यहां दिए गए हैं:

उदाहरण 1 एबीसी कंपनी के लाभ-साझाकरण योजना में जेन के पास $ 90,000 का खाता शेष है। हालांकि, इस राशि का, $ 60, 000 जेन के निहित शेष राशि का प्रतिनिधित्व करता है। जेन योजना से $ 30,000 तक का उधार ले सकता है, जो उसके निहित शेष का 50% और $ 50, 000 से कम है। उदाहरण 2 जिम में एबीसी कंपनी के लाभ में $ 200,000 का खाता शेष है- साझाकरण योजना जिम 100% निहित है। हालांकि जिम के निहित शेष का 50% 000 डॉलर है, 000, वह केवल $ 50, 000 तक उधार ले सकता है, जो उधार लेने की सीमा नहीं है, जो कोई कर्मचारी नहीं कर सकता उदाहरण 3 एबीसी कंपनी के लाभ-साझाकरण योजना में मेरी $ 15,000 का खाता शेष है मैरी 100% निहित है मैरी योजना से 10, 000 डॉलर तक का उधार ले सकता है, हालांकि $ 15, 000 x 50% = $ 7, 500. एक अपवाद को मैरी ने अपने निहित खाते के शेष 50% से अधिक राशि उधार लेने की इजाजत दी है, जिससे राशि $ 10 से अधिक नहीं हो जाती है, 000. (यह अपवाद अब सभी योग्य योजनाओं द्वारा अनुमत है।) हालांकि, मैरी को अपने निहित खाता शेष के 50% से अधिक की राशि $ 2, 500 के लिए संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है।

पुनर्भुगतान के बारे में क्या?

अधिकतम पुनर्भुगतान अवधि आम तौर पर, योग्य-योजना वाले ऋण को पांच वर्षों के भीतर चुकाया जाना चाहिए। एक अपवाद बनाया गया है यदि ऋण प्राथमिक निवास की खरीद के लिए उपयोग किया जाता है यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि आपका नियोक्ता पूरी तरह से फिर से भुगतान की मांग कर सकता है आपका रोजगार समाप्त हो सकता है (भले ही आप नौकरियों को बदलने या अन्य कारणों के लिए रोजगार छोड़ने का चुनाव करते हों) यदि आप इस बिंदु पर राशि चुकाने में असमर्थ हैं, और ऋण अच्छी स्थिति में है, तो राशि को ऑफसेट के रूप में माना जा सकता है, जिसका मतलब है कि राशि को वितरण के रूप में माना जाएगा राशि आपको सूचित की जाएगी और आईआरएस फॉर्म 10 99-आर पर यह राशि रोलओवर योग्य है, इसलिए यदि आप 60 दिनों के भीतर राशि के साथ आने में सक्षम हैं, तो आप एक योग्य रिटायरमेंट योजना में रोलओवर योगदान कर सकते हैं, जिससे आयकर से बचा जा सकता है। चुकौती कार्यक्रम वित्तीय संस्थानों द्वारा किए गए ऋणों के लिए, योग्यता-योजना ऋणों के लिए एक परिशोधन कार्यक्रम तैयार किया जाता है। परिशोधन अनुसूची ब्याज सहित चुकौती कार्यक्रम और चुकौती राशि प्रदान करता है। विनियमों के लिए आपको तिमाही आधार पर कम से कम स्तर पर परिशोधित योजना ऋण चुकौती करने की आवश्यकता होती है; अन्यथा, ऋण को एक रिपोर्ट योग्य और कर योग्य लेनदेन के रूप में माना जा सकता है। परिस्थितियां पुनर्भुगतान के निलंबन को अनुमति दे रही है आपके नियोक्ता आपको कुछ मामलों में ऋण चुकौती को स्थगित करने की अनुमति दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप सशस्त्र बलों में हैं, तो आपके पुनर्भुगतान को कम से कम उस अवधि के लिए निलंबित किया जा सकता है जब आपके पास सक्रिय कर्तव्य था। तब ऋण चुकौती अवधि उस अवधि तक बढ़ा दी जाती है कि आपके पास सक्रिय कर्तव्य था इसके अलावा, अगर आपके नियोक्ता से अनुपस्थिति की छुट्टी के दौरान, आपका वेतन उस बिंदु तक कम हो गया था जिस पर आपका वेतन ऋण चुकाने के लिए अपर्याप्त है, तो आपका नियोक्ता एक वर्ष तक पुनर्भुगतान निलंबित कर सकता है सशस्त्र बलों के सक्रिय सदस्यों के लिए अपवाद के विपरीत, अनुपस्थिति छोड़ने के कारण ऋण चुकौती अवधि आपके लिए नहीं दी गई है। इसके बजाय, आपको निर्धारित अनुसूचित समय सीमा में ऋण का भुगतान करने के लिए अपनी शेड्यूल भुगतान राशि में वृद्धि करने की आवश्यकता हो सकती है जो नियामक आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं, उन्हें "माना जाने वाला वितरण" माना जा सकता है उदाहरण के लिए, अगर ऋण की चुकौती कम से कम तिमाही में नहीं की जाती है, शेष शेष राशि को वितरण के रूप में माना जाता है जो रोलओवर योग्य नहीं है, जिसका अर्थ है कि राशि को आयकर के अधीन किया जाएगा। यदि आप समझाए गए वितरण के बाद योजना में भाग लेना जारी रखते हैं, तो आपको अभी भी ऋण चुकाने की आवश्यकता है। इन राशियों को आधार के रूप में माना जाता है (i। बाद में कर योगदान) और वितरित जब कर योग्य नहीं होगा दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएँ आपके नियोक्ता के पास विशेष रूप हैं जो आपको ऋण के लिए अनुरोध करने के लिए पूरा करना होगा। यदि आप एक योग्य-योजना ऋण का अनुरोध करना चाहते हैं, तो अपने नियोक्ता या योजना प्रशासक से दस्तावेज आवश्यकताओं के बारे में पूछें। आईआरएएस

सामान्यतया, आप अपने IRA से ऋण नहीं ले सकते क्योंकि इससे एक प्रतिबंधित लेनदेन होता है, जो आंतरिक राजस्व संहिता के कुछ क्षेत्रों के उल्लंघन में है। सेवानिवृत्ति खाते धारक के लिए एक निषिद्ध लेनदेन के परिणामस्वरूप कर और जुर्माना परिणाम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप किसी भी समय अपने आईआरए से वर्ष के दौरान उधार लेते हैं, तो आपके IRA को 1 जनवरी (उस वर्ष का पहला दिन, जिसमें निषिद्ध लेनदेन होता है) के रूप में वितरण किया जाता है और आप उस पर कर का भुगतान कर सकते हैं ; इसके अलावा, यदि आप 59 वर्ष से कम हो। 5, राशि पर प्रारंभिक-वितरण दंड लगाया जाएगा। कुछ लोग तर्क देंगे कि यदि 60 दिनों के अंदर आईआरए की रकम छेड़ दी जाती है तो अल्पकालिक ऋण की अनुमति दी जाती है। तकनीकी रूप से, हालांकि, यह एक ऋण नहीं है, बल्कि वितरण और रोलओवर योगदान है।

निष्कर्ष

कभी-कभी उधार लेने की आवश्यकता होती है, लेकिन आमतौर पर ऋण के लिए एक से अधिक विकल्प उपलब्ध होते हैं।अपनी सेवानिवृत्ति बचत से उधार लेने से पहले, आपको यह तय करना चाहिए कि यह उद्देश्य, ऋण की लागत और भविष्य के प्रभाव पर विचार करके सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय है। इस महत्वपूर्ण निर्णय के साथ मदद के लिए अपने वित्तीय योजनाकार से संपर्क करना सुनिश्चित करें