ग्रुप टर्म लाइफ इंश्योरेंस अक्सर अपने कर्मचारियों के लिए नियोक्ताओं द्वारा दिया गया लाभ है कई नियोक्ता अपने कर्मचारियों को किसी भी कीमत पर, समूह कवरेज की एक आधार मात्रा के साथ ही पेरोल कटौती के माध्यम से पूरक कवरेज खरीदने की क्षमता प्रदान करते हैं। ये योजना कर्मचारियों को अपने पति या पत्नी और बच्चों के लिए, कवरेज को कवर करने के विकल्प, पेरोल कटौती के माध्यम से विकल्प प्रदान कर सकती है।

यह वास्तव में आश्चर्य की बात है कि कितने लोग समझ नहीं पाते और अपने नियोक्ता-प्रायोजित समूह लाभ को उनकी समग्र वित्तीय स्थिति में एकीकृत करने में नाकाम रहे हैं। नौकरी बदलते समय या हर साल जब खुली नामांकन आता है, तो बस एक ही बात करने के बजाय, आपको अपने कवरेज विकल्पों के बारे में सोचने और अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सर्वोत्तम रणनीति निर्धारित करने के लिए कुछ समय लेना चाहिए।

किसी भी समूह अवधि के जीवन बीमा कवरेज के मूल्यांकन में मदद करने के लिए यह सबसे पहले निर्धारित करने के लिए समझ में आता है:

• कितना जीवन बीमा, यदि कोई हो, तो क्या आपको वास्तव में आवश्यकता है?
• किस तरह की कवरेज (अवधि या स्थायी) सबसे अधिक महत्व रखती है
• लागू रहने के लिए कब तक आपको कवरेज की आवश्यकता होगी?

आपकी आय की राशि कितनी बीमाकृत है?

यदि उपलब्ध है, समूह योजना के जरिए की जाने वाली कवरेज नियोक्ताओं के बीच अलग-अलग होती है उपलब्ध कवरेज की राशि के आधार पर भी भिन्न हो सकता है, जहां आप संगठनात्मक पदानुक्रम में हैं निचले स्तर या प्रति घंटा कर्मचारियों को प्रदान किए गए लाभों से प्रबंधन और अधिकारियों के लिए लाभ अधिक मजबूत हो सकता है

एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में, समूह अवधि योजना दस्तावेज को देखने के लिए महत्वपूर्ण है ताकि आप समझ सकें कि किस प्रकार राशि और प्रकार के मुआवजे वास्तव में शामिल हैं। कई समूह केवल आपके आधार वेतन को कवर करते हैं अन्य प्रकार के मुआवजे, जैसे कि बोनस, कमीशन, प्रतिपूर्ति या प्रोत्साहन जो कि आय के रूप में सूचित किया जाता है- उदाहरण के लिए एक ऑटो प्रतिपूर्ति या सीमित स्टॉक पुरस्कार- बाहर रखा जा सकता है।

प्रीमियम लागत

जब आप जवान होते हैं तो समूह की अवधि कवरेज आमतौर पर सस्ती होती है हालांकि, जब आप वृद्ध हो जाते हैं तो दर बढ़ जाती है क्योंकि समूह योजना में प्रतिभागियों को अंडरराइटिंग के माध्यम से जाने की ज़रूरत नहीं पड़ती है। एक ग्रुप प्लान में सभी पात्र कर्मचारियों को स्वचालित रूप से कवर किया जाता है, परिणामस्वरूप, प्रीमियम कर्मचारियों के उस पूल पर आधारित होते हैं, चाहे उनके स्वास्थ्य की परवाह किए बिना। अधिकांश योजनाओं में दर बैंड भी होता है जिसमें बीमा की लागत स्वचालित रूप से वृद्धि में बढ़ जाती है, उदाहरण के लिए, 30, 35, 40 की उम्र आदि में। प्रत्येक दर बैंड के प्रीमियम को योजना दस्तावेज़ में रेखांकित किया जाएगा। इसलिए यदि आप अपने प्रीमियम के अच्छे स्वास्थ्य हिस्से में हैं तो अन्य कर्मचारियों को सब्सिडी देने में मदद कर सकते हैं जो अन्यथा मूल्यांकन या अपर्याप्त हो सकते हैं; और जो भी एक महान सौदा मिल रहा हो सकता है (और अधिक के लिए, देखें: आपके 20s में जीवन बीमा प्राप्त करना बंद रहता है )

पात्रता

आमतौर पर ग्रुप की योजना है कि पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद सभी कर्मचारियों को आधार कवरेज में स्वचालित रूप से नामांकित किया जाता है। आवश्यकताओं में भिन्नता है और इसमें प्रति सप्ताह एक निश्चित संख्या के घंटे काम करना शामिल है या कुछ समय के लिए कार्यरत है। पूरक समूह की अवधि के कवरेज की उपलब्धता अलग-अलग है। कुछ योजनाओं में यह केवल तभी उपलब्ध होता है जब प्रारंभिक रूप से कार्यरत होता है या जीवन की घटनाओं की घटना पर, जैसे कि एक बच्चे का जन्म; जबकि अन्य योजनाओं में खुली नामांकन अवधि के दौरान जोड़ा जा सकता है पूरक कवरेज में अंडरराइटिंग की आवश्यकता हो सकती है। आम तौर पर यह एक सरलीकृत हामीदारी प्रक्रिया है जिसमें आप भौतिक परीक्षा के माध्यम से जाने के बजाय पात्रता निर्धारित करने के लिए कुछ प्रश्नों का उत्तर देते हैं। वाहक यह तय करता है कि वे आपको कवरेज की पेशकश करेंगे या नहीं।

इसके अतिरिक्त, कुछ योजनाएं सरलीकृत अंडरराइटिंग के साथ स्थायी कवरेज खरीदने का विकल्प प्रदान करती हैं और कर्मचारी को अपने जीवनसाथी और बच्चों (आयु के बच्चों की उम्र योग्यता) के लिए एक सीमित मात्रा में समूह कवरेज खरीद सकते हैं। अंडरराइटिंग आमतौर पर आवश्यक नहीं है।

कवरेज की पोर्टेबिलिटी

चूंकि समूह की अवधि आपके निरंतर रोजगार से जुड़ी होती है, जब आपका रोजगार समाप्त हो जाता है तो कवरेज स्वतः समाप्त हो जाती है। कुछ बीमाकर्ता समूह की अवधि को एक व्यक्तिगत स्थायी नीति में परिवर्तित करके कवरेज जारी रखने का विकल्प प्रदान करते हैं। रूपांतरण विकल्प भिन्न हो सकते हैं, स्वत: नहीं हो सकते हैं, और अंडरराइटिंग की आवश्यकता हो सकती है। नतीजतन आपको रेट किया जा सकता है और एक उच्च प्रीमियम वाले पॉलिसी की पेशकश की जा सकती है साथ ही, परिवर्तित होने पर उपलब्ध नीतियां सीमित हो सकती हैं और हमेशा सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी उत्पादों नहीं होती हैं

लाभों का कराधान

लाभकारी नियोक्ताओं के रूप में कर्मचारियों को $ 50,000 कर-मुक्त समूह अवधि के जीवन बीमा कवरेज प्रदान करने की अनुमति है। आईआरएस कोड अनुभाग 79 के अनुसार, आपके नियोक्ता द्वारा भुगतान किए गए $ 50, 000 से अधिक की कवरेज के किसी भी राशि को कर योग्य लाभ के रूप में मान्यता दी जानी चाहिए और आपके डब्ल्यू -2 को आरोपित आय के रूप में शामिल किया जाना चाहिए। कर योग्य राशि को आईआरएस प्रीमियम टेबल का उपयोग करके गणना की जाती है और यह सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा करों के अधीन है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: जीवन बीमा एस्टेट कर को कम करने में मदद कैसे कर सकता है।) यदि कोई नियोक्ता भेदभाव करता है, जिसके लिए अनुमति दी जाती है, तो कर्मचारियों के समूह को पहले $ 50 का चयन करने के लिए कवरेज की अलग-अलग राशि देकर, 000 कवरेज कुछ कर्मचारियों के लिए कर योग्य लाभ हो सकता है (कॉरपोरेट अधिकारी, व्यापार में 5% या उससे अधिक हिस्सेदारी वाले अत्यधिक क्षतिपूर्ति व्यक्ति या मालिक)

इसके अलावा, व्यापार का आयोजन कैसे किया जाता है, यह लाभ के कराधान को प्रभावित कर सकता है। एक एस निगम के 2% से अधिक मालिकों की योजना सहभागी, भागीदार या एकमात्र मालिक हैं और कर्मचारियों को नहीं माना जाता है। अपने समूह की अवधि बीमा के लिए किसी भी प्रीमियम का भुगतान आम तौर पर कर छूट नहीं होता है। सी निगम में, मालिक सहित सभी कर्मचारियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम आमतौर पर कर छूट हैं I (अधिक जानकारी के लिए:

लघु व्यवसाय शुरू करना: व्यवसाय संरचनाएं ।) नीचे की रेखा

समूह कवरेज आपके चल रहे रोजगार से जुड़ा हुआ हैयदि आप नौकरियों को बदलते हैं, तो समय की अवधि के लिए काम करना बंद कर दें, अपना खुद का व्यवसाय खोलने या रिटायर होने के लिए छोड़ दें, कवरेज बंद हो जाएगी यदि आपको स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हैं और एक नया नियोक्ता अलग-अलग लाभ प्रदान करता है या यदि आप काम नहीं कर रहे हैं तो इससे आपको जोखिम में डालता है। यदि आपको कवरेज बनाए रखने की आवश्यकता है तो आपको समूह की अवधि को स्थायी नीति में बदलने के लिए मजबूर किया जा सकता है। या आप बिना किसी कवरेज के छोड़ सकते हैं।

बड़े होने पर समूह कवरेज अधिक महंगा हो जाता है यदि आप स्वस्थ हैं तो आप आज 20 या 30 वर्षीय स्तरीय नीति खरीदने के लिए सक्षम हो सकते हैं जो कम संचयी लागत पर कवरेज को लॉक करता है। इसके अलावा, एक व्यक्ति की नीति का मालिक बनने से यह सुनिश्चित होता है कि आप कभी भी कवरेज के बिना नहीं होंगे या ज़िंदगी में बाद में अधिक महंगी पॉलिसी खरीदने के लिए मजबूर करेंगे। यदि आप एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदते हैं तो एक खरीदना सुनिश्चित करें जो रूपांतरण विकल्प प्रदान करता है।

ग्रुप टर्म कवरेज के लिए कई पेशेवर और विपक्ष हैं अपनी बीमा आवश्यकताओं और जीवन के लक्ष्यों को समझना आपको शिक्षित और वित्तीय रूप से ठोस निर्णय लेने में मदद कर सकता है।