यहां तक ​​कि अगर आप अन्य स्रोतों से पर्याप्त आय में खींच रहे हैं, तो सामाजिक सुरक्षा आपके घोंसले अंडे को पैड में मदद कर सकती है और यदि निवेश किया गया हो, तो आप अपने उत्तराधिकारी को छोड़ने वाली संपत्ति में वृद्धि कर सकते हैं। लेकिन अपने लाभ को अधिकतम करने के लिए कुछ सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता है, खासकर यदि आप उच्च कर ब्रैकेट में से किसी एक में पाते हैं। यदि आप जल्द से जल्द सेवानिवृत्त होने पर विचार करने के लिए यहां कुछ बातें हैं

हिट क्या है?

सामान्य तौर पर, सेवानिवृत्त लोग, जो केवल सामाजिक सुरक्षा लाभों पर निर्भर करते हैं, उन्हें अंकल सैम के लिए बहुत कुछ देना पड़ता है, अगर कुछ भी नहीं। अधिक समृद्ध प्राप्तकर्ताओं के लिए, हालांकि, कर हिट पर्याप्त हो सकता है अपनी कर दायित्व निर्धारित करने के लिए, आईआरएस आपके "संयुक्त आय का उपयोग करता है "तुम्हारा गणना करने के लिए, आपको अपने समायोजित सकल आय (एजीआई) को अपने नॉटटेक्लेबल ब्याज और अपने आधे सामाजिक सुरक्षा लाभों के साथ जोड़ना होगा।

समायोजित सकल आय
+ गैर-कर योग्य ब्याज
+ सामाजिक सुरक्षा लाभ का आधा हिस्सा
= संयुक्त आय

यह सब लेता है $ 25, 000 एक वर्ष इस मेट्रिक द्वारा - या संयुक्त फायर के लिए $ 32,000 - किसी के लाभ के आधे से आयकर देने के लिए यह $ 34,000 या अधिक बनाने वाले एकल फाइलर्स के लिए 85% लाभ और कम से कम $ 44,000 में लाने वाली संयुक्त फाइलर्स के लिए कूदता है।

चित्रा 1। एक की संयुक्त आय के आधार पर, सामाजिक सुरक्षा का 85% तक 2017 के नियमों के अनुसार, संघीय स्तर पर लाभ कर योग्य हैं।

स्रोत: सामाजिक सुरक्षा प्रशासन, 2017

एक शक्तिशाली प्रोत्साहन है, तो, सबसे कम आय वाले ब्रैकेट में रहने के लिए संभव है सबसे अच्छी तरह से वरिष्ठ नागरिकों के लिए, संभवतः संभव नहीं है फिर भी, यदि आप दो थ्रेशोल्ड में से एक के करीब हैं, तो आपके पास कुछ विकल्प हैं।

एक दृष्टिकोण केवल थोड़ा कम काम करना है हो सकता है कि अंशकालिक नौकरी या परामर्श गिग पर होल्डिंग ज्यादा समझ न पड़े अगर इसका मतलब है कि सरकार को आपकी सामाजिक सुरक्षा जांच का बड़ा हिस्सा मिल रहा है।

एक अन्य रणनीति है कि आपकी आय को प्रबंधित करने के लिए कम आय स्तरीय बतख यह एक प्रमुख उदाहरण है कि क्यों इसे आकर्षित करने के लिए दो अलग-अलग बाल्टी बनाए जाने में मदद मिलती है, एक कर योग्य और अन्य टैक्स-फ्री। रोथ खाते से योग्य निकासी, उदाहरण के लिए, कर उद्देश्यों के लिए आय के रूप में गणना नहीं करते (हालांकि आपने प्रारंभिक योगदान पर आयकर चुकाया है) इसलिए यदि आप इनमें से किसी एक खाते से धन निकाल सकते हैं, तो आपको अपनी सामाजिक सुरक्षा आय के संबंध में किसी भी प्रतिकूल टैक्स के नतीजों के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।

"मैं उन ग्राहकों के लिए निर्धारित किया गया एक लक्ष्य जो उच्च नेट वर्थ बैकबैक है, जब वे सेवानिवृत्ति के लिए जमा कर रहे हैं, तो बाद के कर खातों या कर-मुक्त (रोथ्स) और योग्य योजनाओं में कर योग्य धन में सेवानिवृत्ति के बराबर राशि प्राप्त करना है। टेक्सास के हर्स्ट में, एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी के संस्थापक, वेस शैनन, सीएफपी ®, दोनों कहते हैं, सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान बेहतर कराधान नियंत्रण के लिए दोनों की अनुमति मिलती है। "

जिन लोगों ने लाभ एकत्र करना शुरू नहीं किया है, वे भी अपने कर-आस्थगित IRAs के हिस्से को एक रोथ खाते में परिवर्तित करने पर विचार कर सकते हैं। आपको कन्वर्ट राशि पर करों का भुगतान करना होगा, कुछ अल्पकालिक दर्द पैदा करना होगा। लाभ, हालांकि, यह है कि आपके पास अपने वर्षों के दौरान कम कर योग्य आय होगी और संभवत: आपके लाभ को अधिक रखें।

"अगर एक निवेशक के पास एक परंपरागत आईआरए है, तो वह लॉस एंजिल्स के लॉस एंजिल्स के एक वित्तीय सलाहकार रेबेका डावसन का कहना है," संभावित रूप से सामाजिक सुरक्षा आय पर रोक लगाने से रोकने के लिए वह एक रोथ आईआरए रूपांतरण कर सकता है। "रोथ इरा वितरकों को अनंतिम आय नहीं माना जाता है, और परंपरागत आईआरए से वितरण या आरएमडी समय पर - जो अनंतिम आय माना जाता है - संभावित रूप से अनंतिम आय सीमा बढ़ा सकती है, जिससे सामाजिक सुरक्षा पर कर लग सकता है। "

कब एकत्र करने के लिए

इंतजार के बजाय सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करने के लिए चुनना किसी के लिए एक परिणामस्वरूप निर्णय हो सकता है (अधिक जानकारी के लिए, सामाजिक सुरक्षा के लिए प्रारंभिक दाखिल करें: जब यह संवेदना बनाता है ।) उच्च-निवल-मूल्य वाले व्यक्तियों के लिए, विचार करने के लिए कुछ अनूठे कारक हैं

एक कर प्रभाव है कुछ विशेषज्ञों का सुझाव है कि अमीर वरिष्ठ भुगतान 70 डॉलर तक का इंतजार करते हैं। इससे उन्हें अपने कर-आस्थगित खातों पर संतुलन लगाने का मौका मिलता है। फिर जब वे 70 के दशक की उम्र तक पहुंचते हैं, तो वे छोटे आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) ले सकते हैं। और इससे उन्हें कम टैक्स ब्रैकेट में रहने में मदद मिलती है।

और अन्य लाभ हैं: अपनी मासिक सामाजिक सुरक्षा जांच का भुगतान करने का इंतजार करते हुए इसका अर्थ यह बड़ा और बड़ा हो जाएगा आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 70 वर्ष की आयु तक, प्रत्येक वर्ष आपके लाभ में लगभग 8% लाभ बढ़ जाता है।

एक बीमांकिक दृष्टिकोण से, एक बड़ा "बेस" लाभ के लिए बंद करने का एक और कारण है आप भुगतान शुरू करने की तारीख का कोई प्रभाव नहीं होना चाहिए, यदि आप 78 साल की औसत उम्र जी रहे हैं। लेकिन अच्छी तरह से अड़ियल अमेरिकियों ने बहुत अधिक उम्र तक पहुंचने की कोशिश की है, जिससे बड़ी जांच की प्रतीक्षा करने के लिए एक अच्छा बहाना हो। एक 2016 ब्रुकिंग इंस्टीट्यूशन रिपोर्ट में पाया गया कि औसतन आय-कमाई करने वाले पुरुषों की शीर्ष 10% आयु 88 वर्ष की आयु तक पहुंचती हैं। महिलाओं की शीर्ष क्रम 90 डिग्री तक पहुंचती है। इसलिए, किसी भी प्रमुख बीमारी को छोड़कर, निश्चित रूप से विलंब के लिए बनाया जाने वाला तर्क है।

"समृद्ध सेवानिवृत्त लोगों के लिए सामाजिक सुरक्षा एक पेचेक प्रतिस्थापन की तुलना में दीर्घायु बीमा की तरह अधिक है 70 साल की उम्र से अधिक उम्र के रिटायर होने तक, उच्च मुद्रास्फीति-समायोजित आय स्ट्रीम प्राप्त कर सकते हैं जो उन्हें अपने पूरे जीवन के लिए समाप्त कर देगा। न्यू यॉर्क के एसटैग एडवाइज़री, एलएलसी के सलाहकार जेडी, सीएफपी ® कहते हैं, "सांख्यिकीय रूप से, उच्च नेट वर्थ में अधिक लंबी उम्र के लिए अनुवाद किया गया है और उच्च सामाजिक सुरक्षा लाभ से जीवन में बाद में संपत्ति से बाहर होने का खतरा कम करने में मदद मिल सकती है।" NY

विवाहित जोड़ों के लिए विचार

विवाहित जोड़ों के लिए, प्रत्येक पति या पत्नी के मासिक लाभों के बीच का अंतर भी कारक होना चाहिए। जब ​​आय लगभग तुलनात्मक होती है, विशेषज्ञों का कहना है कि निचले अर्जक शुरुआती (या पूर्ण सेवानिवृत्ति उम्र) जबकि अधिक उच्च भुगतान किया पति की उम्र 70 साल तक इंतजार कर रहा है।इस तरह, अगर उच्च मजदूरी अर्जक पहले मर जाता है, तो जीवित पति मृतक के बड़े लाभ के जितना भी 100% बराबर लाभ उठा सकता है। (विधवा (एआर) 60 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले पति या पत्नी के रिकार्ड के आधार पर कम लाभ प्राप्त कर सकते हैं - यदि अक्षमता पर निर्भर करते हुए 50 वर्ष की आयु होती है, तो विधवा (एआर) को पूरा जीवित लाभ प्राप्त करने के लिए उसका / सेवानिवृत्ति की आयु।)
जब एक पति / पत्नी का अपने या उसके साथी के दो बार से ज्यादा लाभ होता है, तो तर्क में बदलाव होता है: जिस व्यक्ति ने अधिक आय लाया है उसे तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक कि उसके पति पूरी सेवानिवृत्ति की उम्र तक नहीं पहुंचें 1 9 43 और 1 9 54 के बीच पैदा हुआ, 66)। इस परिदृश्य में, निचले अर्जक को मिलते-फिरते से एक पति-पत्नी के लाभ का संग्रह हो सकता है, और उस समय उसमें बढ़ोत्तरी बंद हो जाएगी।
अन्य कारक भी एक भूमिका निभाते हैं- प्रत्येक पति / पत्नी के संबंधित उम्र सहित - निश्चित रूप से आपके वित्तीय सलाहकार के साथ अपने विकल्पों के बारे में बात करने में मदद मिलती है जो सामाजिक सुरक्षा की बारीकियों में अच्छी तरह से वाकिफ हैं। मेरे विवाहित सामाजिक सुरक्षा लाभ का काम कैसे करता है? अधिक विवरण है

नीचे की रेखा

अच्छी तरह से बंद अमेरिकियों के लिए, अपने शुद्ध सामाजिक सुरक्षा लाभ को अधिकतम करने के लिए एक सामरिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। एक सक्षम वित्तीय सलाहकार यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आप अपने मासिक जांच के जितना संभव हो उतना घर ले जाएं।