क्या आपको लगता है कि आपके पास आपातकाल के लिए बचत करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है और सेवानिवृत्ति के लिए भी बचा है? यदि आप अपने बैंक खाते में उस धन को रख देते हैं, तो यह आसानी से सुलभ हो सकता है यदि आपको अचानक अपनी कार को ठीक करने के लिए नकदी का ढेर लगाना पड़ता है, नया एयर कंडीशनर प्राप्त करना या बेरोजगारी से निपटना लेकिन अगर आप इसे अपने सेवानिवृत्ति खाते में डालते हैं, तो आप इसे रिटायरमेंट की उम्र तक नहीं पहुंच सकते।

अच्छी खबर: रोथ आईआरए की एक अनदेखी सुविधा आपकी समस्या को हल कर सकती है। आय सीमाओं के अधीन, आप अपने आपातकालीन निधि से $ 5, 500 तक रोथ IRA में जा सकते हैं। अगर आप शादी कर रहे हैं, तो आप और आपके पति या पत्नी $ 5, 500 के लिए $ 11, 000 का योगदान दे सकते हैं। यह देखने के लिए कि क्या आप रोथ IRA के लिए अर्हता प्राप्त कर रहे हैं, रोथ आईआरए कैलकुलेटर को देखें। आप किसी भी समय योगदान वापस ले सकते हैं; यह केवल रोथ की निवेश की कमाई है, जो आपके खाते में तब तक रहनी चाहिए जब तक कि आप 59 वर्ष तक नहीं रह जाते। 5 यदि आप 10% जुर्माना भुगतान नहीं करना चाहते हैं रोथ आईआरएएस इस लचीलेपन की पेशकश करते हैं क्योंकि आपने पहले से ही अपने योगदान पर टैक्स का भुगतान किया है, पारंपरिक IRA योगदानों के विपरीत, जिस पर आपने करों का भुगतान नहीं किया है।

इस साल का योगदान करने के बारे में याद मत करो - यह एक अवसर है जिसे आप कभी भी वापस नहीं प्राप्त करेंगे। आपातकालीन निधि के रूप में अपने रोथ आईआरए का उपयोग करने के लिए सात युक्तियां दी गई हैं

1। समझे कि आप इसे क्यों कर रहे हैं

आपातकालीन बचत को रोथ आईआरए में डालने का फायदा यह है कि आप उस वर्ष के सेवानिवृत्ति योगदान को सीमित करने के लिए सीमित मौके को याद नहीं करते हैं। आप प्रति वर्ष एक रोथ इरा में केवल कुछ हजार डॉलर का योगदान कर सकते हैं, और एक वर्ष आपका योगदान देने के बिना एक बार गुजरता है, तो आप उस योगदान को हमेशा के लिए बनाने का अवसर खो देते हैं

लेकिन जितना अधिक आप सेवानिवृत्ति के लिए अलग रखते हैं और पहले आप ऐसा करते हैं, बेहतर। अधिकांश लोगों को बाद में वापस जाना होगा और उनके रथ से उस पैसे को वापस नहीं लेना होगा, जिसका अर्थ है कि वे सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचाएंगे। और सबसे बुरी स्थिति में आपको पैसा बाहर लेना पड़ता है, तो आप दंड के बिना ऐसा कर सकते हैं

सिनसिनाटी में हाइड पार्क वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध निदेशक जेफ एस। वोल्मर का कहना है, "रोथ आईआरएएस देश में सबसे लचीली सेवानिवृत्ति खाते हैं।"

इन निधियों तक पहुंचने के लिए, हालांकि, आपका अंतिम उपाय लगभग होना चाहिए।

मैट बेकर, एक शुल्क के केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और माँंददादमनी के लेखक हैं कॉम, यह बताता है कि आप छोटी मरम्मत के लिए या छोटे मेडिकल बिल जैसी छोटी आपात स्थिति में रोथ आईआरए योगदान वापस नहीं लेना चाहते हैं; आपको इन घटनाओं के लिए बचत में पर्याप्त रखना चाहिए आपका रोथ IRA आपातकालीन निधि बड़ा आपातकाल जैसे बेरोजगारी या गंभीर बीमारी के लिए होनी चाहिए।

रोथ के योगदान को वापस लेने से क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज दर पर चढ़ने से बेहतर विकल्प होता है, लेकिन यह आपातकालीन धन का एकमात्र स्रोत नहीं होना चाहिए।

2। केवल योगदान वापस करें

एक आपातकालीन निधि के रूप में रोथ इरा का उपयोग करने की कुंजी किसी निवेश आय को वापस लेने से बचने के लिए है। जबकि आप किसी भी समय दंड के बिना योगदान वापस ले सकते हैं, अगर आप 59 साल से पहले कमाई वापस ले लें। 5, आप 10% दंड का भुगतान करेंगे। इस नियम का पालन करना सरल है: आप जितना भी दे दिया है उससे अधिक मत लौटें।

यदि आप को योगदान वापस लेना है, तो आप खुद को वापस भुगतान कर सकते हैं और उस वर्ष के लिए अपना रोथ का योगदान बरकरार रख सकते हैं यदि आप तेजी से काम करते हैं

प्रमाणित वित्तीय प्लानर स्कॉट डब्ल्यू का कहना है, "यदि आपातकाल एक अल्पकालिक नकदी प्रवाह समस्या है जो जल्दी से हल हो जाती है, तो आप इस खाते को वापस करने के लिए 60 दिनों के भीतर रथ इरा में पैसे वापस कर सकते हैं," प्रमाणित वित्तीय प्लानर स्कॉट डब्ल्यू ओ'ब्रायन, ऑस्टिन, टेक्सास में वॉर्थपोइन्टे वेल्थ मैनेजमेंट के लिए धन प्रबंधन के निदेशक

3। आपातकालीन निधि धन का निवेश न करें

ऑस्टिन, टेक्सास में प्रमुख वित्तीय योजना के संस्थापक गैरेेट एम। प्रोम का कहना है, "अपने आपातकालीन निधि के लिए समर्पित अपने रोथ के हिस्से को निवेश करने में महत्वपूर्ण नहीं है।" यह पैसा आपातकाल के लिए है, जो कि ज्यादातर मामलों में है अगर नौकरी हानि अर्थव्यवस्था में गिरावट का हिस्सा है, तो आपको निवेश को बेचना होगा, आमतौर पर नुकसान पर। "

अपने रोथ IRA योगदान का हिस्सा जिसे आप अपने आपातकालीन फंड के रूप में इस्तेमाल करना चाहते हैं, एक विशिष्ट रिटायरमेंट योगदान जैसे स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड में हैं.यह कुछ तरल में है जो अभी भी थोड़ा सा ब्याज कमाता है, लेकिन यह कि आप प्रिंसिपल को खोए बिना एक पल के नोटिस पर वापस ले सकते हैं। उदाहरण के तौर पर, एली बैंक में IRA वर्तमान में बचत खाते जो 0. 0% ब्याज देता है।

बचत खाते में लाभ राथ में बढ़ेगा, बिना हर साल आय पर आपको करों का भुगतान करना होगा जैसे कि आप नियमित बचत खाते में होंगे। इन आय पर कर का भुगतान करना होगा जब आप उन्हें वापस ले लेंगे सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद योग्य वितरण

रोथ के भीतर एक बचत खाता कम से कम एक नियमित बचत खाते के रूप में ज्यादा ब्याज कमा सकता है, यदि अधिक नहीं, तो आप कहां बैंक पर निर्भर करते हैं यदि आपके पास पहले से ही एक रोथ आईआरए है लेकिन आपकी ब्रोकरेज में कोई भी कम जोखिम वाले स्थान नहीं हैं, जो अभी भी ब्याज कमाते समय अपने पैसे को बनाए रखता है, तो एक ऐसे संस्थान में दूसरा रोथ इआरए खोलें जब तक आपके सभी खातों में कुल योगदान वार्षिक सीमा से अधिक नहीं हो जाते, तब तक कई रोथ इरा खातों के लिए ठीक है

एक बार जब आपके पास एक बड़ा पर्याप्त आपातकालीन फंड होता है, तो उन योगदानों को उच्च-कमाई वाले निवेशों में ले जाना शुरू करें; आप नकदी में अपने सभी रोथ योगदान हमेशा के लिए नहीं चाहते यह प्रक्रिया आपको कुछ महीने या कुछ साल ले सकती है, इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितनी जल्दी अतिरिक्त बचत जमा कर सकते हैं।

4। अनजियंस रोलओवर फंड को वापस न लें

यदि आपका रोथ ईआरए में योगदान है जिसमें आप किसी दूसरे सेवानिवृत्ति के खाते में बदलते हैं, जैसे एक पूर्व नियोक्ता से 401 (के), तो आपको किसी भी निकासी के बारे में सावधानी बरतने की आवश्यकता होगी, क्योंकि वापस लेने के बारे में विशेष नियम हैं रोलओवर योगदान जब तक वे कम से कम पांच साल के लिए आपके रोथ में नहीं होते हैं, तो आप उन्हें वापस लेने के लिए 10% जुर्माना लेंगे, और प्रत्येक रूपांतरण या रोलओवर में पांच साल का एक अलग इंतजाम होगा

रोलओवर योगदान को वापस लेने से जुर्माना मुक्त हो सकता है, इसलिए यदि आप इस परिस्थिति में खुद को पाते हैं तो कर पेशेवरों से परामर्श करना एक अच्छा विचार है। अच्छी खबर यह है कि यदि आपके पास नियमित योगदान और रोलओवर योगदान दोनों हैं, तो आईआरएस पहले आपके निकासी को नियमित योगदान के लिए निकासी के रूप में वर्गीकृत करता है इससे पहले कि वे उन्हें रोलओवर योगदान के निकासी के रूप में वर्गीकृत करते हैं।

5। पता करें कि आपका योगदान वापस पाने में कितना समय लगता है

अगर आपको इसकी ज़रूरत होती है तो आप पैसे का उपयोग नहीं कर सकते हैं, तो आपातकालीन निधि क्या अच्छा है? आप जिस रथ को अपने खाते में रखते हैं और किस प्रकार के खाते में धन डालते हैं, उसके आधार पर फंड की उपलब्धता अलग-अलग हो सकती है। आप बाद में सीखना नहीं चाहते हैं, जब आपको तत्काल धन की आवश्यकता होती है, तो यह चेक या बैंक प्राप्त करने में कई दिन लगेंगे हस्तांतरण करें, तो अपने रोथ IRA में योगदान करने से पहले पता करें कि इसे वापस लेने के लिए कितना समय लगेगा

"पैसे का निवेश कैसे किया, इसके आधार पर, आप अपनी बचत का अधिकतम तीन दिन से कम समय में प्राप्त कर सकते हैं," पॉल माटा कहते हैं, कैलिफोर्निया के रांचो कुकमोंगा में लॉज लाइफटाइम यूनिवर्सिटी के एक वित्तीय योजनाकार हैं। एक पैसा बाजार या म्यूचुअल फंड और आप 4 पी से पहले वापस लेने के लिए कहते हैं मीटर। ईएसटी, आपको अगले कारोबारी दिन पैसे मिलेंगे। यदि यह स्टॉक में निवेश किया गया है तो आपको तीन व्यावसायिक दिनों की प्रतीक्षा करनी होगी। इसे तुरंत प्राप्त करने में सक्षम होने के लिए आपको एक ही कंपनी के साथ एक चेकिंग अकाउंट की आवश्यकता होगी, जिसमें आपके पास रोथ आईआरए [साथ] होगा। "

एक वायर ट्रांसफर भी धन का उपयोग करने का एक तेज़ तरीका हो सकता है, हालांकि आपको वायर ट्रांसफर शुल्क का भुगतान करना होगा जो आम तौर पर $ 25 से $ 30 है।

मान्यता प्राप्त एसेट मैनेजमेंट स्पेशलिस्ट मार्कस डिकरसन का कहना है कि "ज्यादातर ब्रोकरेज फर्म एक व्यवसाय दिन में किसी रोथ आईआरए से सीधे किसी चेक या बचत खाते में धनराशि को तार कर सकते हैं, यह माना जाता है कि स्टॉक या बॉन्ड को नकदी बनाने के लिए बेची जा रही नहीं है"। ब्यूमोंट, टेक्सास

रोथ आईआरए फंड की उपलब्धता में ये संभावित देरी बहुत ही जरूरी जरूरतों के लिए आपके चेक या बचत खाते में आपके रोथ IRA के बाहर कुछ आपातकालीन नकदी रखने के लिए एक और कारण है।

6। अपने योगदान को अधिकतम करें

एक बार एक विशेष वर्ष की समय सीमा रोथ IRA में योगदान करने के लिए गुजरती है, तो आपने उस वर्ष के लिए हमेशा के लिए योगदान करने का मौका खो दिया है। चूंकि रोथ की अपेक्षाकृत कम वार्षिक अंशदान सीमा है, अगर आप इसे सहायता कर सकते हैं, तो आप किसी भी वर्ष के लिए पूर्ण योगदान करने के बारे में याद नहीं करना चाहते हैं।

वर्ष के लिए कर वर्ष 2016 के जितने भी योगदान कर सकते हैं, वह वर्ष के लिए $ 5, 500, या आपके कर योग्य मुआवजे का कम है। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप साल के लिए $ 6, 500 या आपके कर योग्य मुआवजे में योगदान कर सकते हैं।

आईआरएस रोथ आईआरए योगदान की सीमा को कम कर देता है अगर आपकी दाखिल करने की स्थिति संयुक्त रूप से या योग्यता विधवा (ईआर) दाखिल होने वाली है और आपके संशोधित एजीआई $ 184,000, 000 $ 194,000 है; अगर आपकी संशोधित AGI $ 194,000 या उससे अधिक है, तो आप एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते सिंगल फाईलर्स और घर के प्रमुखों ने $ 117, 000 में कम योगदान थ्रेशोल्ड मारा और उन्हें संशोधित AGI $ 132,000 या उससे अधिक के बाद अयोग्य घोषित किया गया।ये सीमाएं कर वर्ष 2016 पर लागू होती हैं और भविष्य में इसमें बदलाव की संभावना है।

"कम मजदूरी या गैर-पति-पत्नी के लिए किसी खाते को निधि चुकाना न भूलें," एक चार्टर्ड वित्तीय सलाहकार, निवेश सलाहकार प्रतिनिधि और ईसाईस्टैस्टेड, वीए में कर कर तैयार करने वाले एमी रोज हेरिक कहते हैं, "बहुत से लोग मानते हैं कि आपके पास है अपने खुद के सेवानिवृत्ति खाते के लिए धन अर्जित करने के लिए यह सच नहीं है। आप काम कर रहे पति या पत्नी की कमाई के आधार पर एक पति-पत्नी रूथ इरा के रूप में संदर्भित कर सकते हैं। "

7। कर समय पर सही कागजी कार्रवाई भरें।

यदि आपको आपात स्थिति में इस्तेमाल करने के लिए अपने रोथ IRA से योगदान वापस लेने की आवश्यकता है, तो इसमें शामिल कागजी कार्रवाई है भले ही आपको दंड के बिना योगदान को वापस लेने की इजाजत है, फिर भी आप अपने निकासी को आईआरएस को फार्म 8606 के भाग III पर रिपोर्ट कर सकते हैं।

यदि आप कर तैयारी सॉफ़्टवेयर का इस्तेमाल करते हैं, तो यह आपको पूछता है कि क्या आपने किसी से कोई निकासी कर ली है वर्ष के दौरान सेवानिवृत्ति खाते और आप कागजी कार्रवाई के माध्यम से मार्गदर्शन करते हैं। यदि आप एक पेशेवर टैक्स डिलीवरीर का उपयोग करते हैं, तो उसे अपने बारे में बताओ कि वह आपकी वापसी के बारे में बताता है, तो वह आपके लिए आईआरएस फॉर्म 8606 भर सकता है।

यदि आप केवल अपने रोथ में पैसे डालते हैं और कुछ भी नहीं लेते हैं, तो आपके पास कर समय पर करने के लिए अतिरिक्त कुछ नहीं है आपको अपनी टैक्स रिटर्न में रोथ आईआरए योगदान की रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि आप पहले से ही उस आय पर कर चुका चुके हैं और योगदान आपकी कर योग्य आय को कम नहीं करते हैं

इसके अलावा, यदि आप साल के लिए आयकर फाइलिंग की समयसीमा से पहले अपने रोथ का योगदान करते हैं और दाखिल करने की समय सीमा से पहले उस पैसे को वापस लेने की आवश्यकता होती है, तो आईआरएस इन योगदानों को मानती है जैसे कि आपने कभी उन्हें नहीं बनाया है आपको उन्हें कर समय पर रिपोर्ट करने की ज़रूरत नहीं होगी।

नीचे की रेखा

"रोथ आईआरए उन जगहों को ठीक करने के लिए एकदम सही जगह है जो 'निधि के मामले में भी कर-मुक्त विकास, और सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त आय के लिए अवसर का लाभ उठाते हुए' डिकर्सन कहते हैं।

जब आईआरएस इस आलेख में वर्णित निकासी प्रकार को कहता है, "अयोग्य," जो आपको एक नियम तोड़ते हैं, यह मानते हैं, यह उन्हें "आपके नियमित योगदानों की वापसी" समझता है और उन्हें टैक्स या दंडित नहीं करता है "योग्य" वितरण केवल वे हैं जो आपके रोथ में कम से कम पाँच वर्षों से रहे हैं और आप 59 वर्ष की आयु के बाद वापस ले जाते हैं। 5. आपके पास 15. 5 महीने प्रत्येक कर वर्ष है एक रोथ में जगह रखने के लिए आपातकालीन धन जमा करने के लिए। उदाहरण के लिए, टैक्स 2014 के लिए, आप 1 जनवरी, 2014 से 15 अप्रैल 2015 तक किसी भी समय योगदान कर सकते हैं। अधिक जानने के लिए, आईआरएस प्रकाशन 590 देखें।