आपने सुना हो सकता है कि "सरकारी ऋण" उन गृह-मालिकों के लिए उपलब्ध हैं जो खराब क्रेडिट और / या दिवालिया होने का इतिहास या फौजदारी के साथ हैं। वास्तव में, हालांकि, यह काफी आसान नहीं है।

संघीय सरकार गृह ऋण व्यवसाय में नहीं है हालांकि, घर के स्वामित्व को बढ़ावा देने के हित में - खासकर कम आय वाले अमेरिकियों के लिए - यदि आपके पास कम से कम इष्टतम क्रेडिट है तो यह आपके लिए एक बंधक की गारंटी के लिए तैयार हो सकता है दूसरे शब्दों में, सरकार ऋणदाता से वादा करती है कि अगर आप ऐसा नहीं करेंगे तो यह ऋण पर अच्छा कर देगा।

एफएचए बनाम एचयूडी संघीय सरकारी एजेंसी ने व्यक्तिगत घर के स्वामित्व को प्रोत्साहित करने का आरोप लगाया है अमेरिकी कार्यालय हाउसिंग एंड शहरी डेवलपमेंट (एचयूडी) अपने कार्यालयों में से एक, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) )। जबकि एचयूडी अपने आप में कुछ ऋण गारंटी देता है, इसका ध्यान बहुआयामी इकाईयों पर नहीं है, व्यक्तिगत घरों पर (एचयूडी अनुभाग 184 ऋण गारंटी की अपवाद के साथ, जो मूल निवासी अमेरिकियों को घर या अन्य अचल संपत्ति खरीदने के लिए उपलब्ध हैं)। यह पूरी तरह से एफएचए है जो एकल-परिवार-घर खरीदारों के लिए बंधक रखता है।

एफएचए ऋण के लिए योग्यता

एक एफएचए-गारंटीकृत बंधक को सुरक्षित करने के लिए, आपको एक एफएचए-स्वीकृत ऋणदाता जाना होगा, आमतौर पर बैंक एफएए गारंटी गृह ऋण विशेष रूप से आकर्षक है, यह एक बात यह है कि यदि आपके पास कम से कम 580 का एफआईसीओ स्कोर है, तो आपको केवल 3% नकदी में खरीद मूल्य को नीचे रखना होगा।

यदि आपका एफआईसीओ स्कोर 580 से नीचे है, तो आपको डाउन पेमेंट के लिए खरीद मूल्य के 10% के साथ आने की आवश्यकता होगी। फिर भी, यह 14% से बेहतर है। खरीद मूल्य का औसत घर खरीदार पिछले साल बंद करने पर नीचे डाल दिया। रियल्टीट्रैक द्वारा किए गए शोध से पता चलता है कि 2015 की पहली तिमाही (सबसे हालिया डेटा उपलब्ध) में, पारंपरिक बंधक के साथ बंद होने पर औसत डॉलर की रकम 72 डॉलर, 5 9 0 डॉलर थी, जबकि औसत एफएचए बीमा केवल 7 डॉलर, 06 9।

हालांकि, "आसान क्रेडिट" उधार देने के लिए एफएचए-बीमा वाले ऋण को गलती न करें, एफएचए बंधक विशेषज्ञ डेनिस गेस्ट, जो वाशिंगटन, डीसी में ट्रेवलेंट रिस्क एडवाइजर्स में सगाई निदेशक हैं, चेताते हैं "इसमें कोई गलत धारणा है कि एफएचए ऋण सबप्राइम हैं कुछ भी सच्चाई से आगे नहीं हो सकता है, "गीता कहते हैं "हालांकि एफएचए ऋण लचीला योग्यता दिशानिर्देश प्रदान करते हैं, जिनमें निम्न क्रेडिट स्कोर और उच्च ऋण-से-आय अनुपात शामिल हैं, जो चुकाने की क्षमता दिखाता है किसी भी एफएचए ऋण के अनुमोदन में एक महत्वपूर्ण कारक है। "

अगर आपका एफआईसीओ स्कोर 580 से नीचे है, तो एफएचए-गारंटीकृत ऋण हासिल करना मुश्किल हो सकता है, गीलिस्ट कहते हैं। "500 और 580 के बीच क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं की मंजूरी, उच्चतर भुगतान की आवश्यकताओं और अतिरिक्त अंडरराइटिंग जांच के अधीन है," गीता कहते हैं"यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि नकारात्मक परंपरागत क्रेडिट को ऑफसेट करने के लिए 'गैर-पारदर्शी क्रेडिट' का इस्तेमाल नहीं किया जा सकता है। "

उन्होंने कहा कि यद्यपि आप 500 से ज्यादा के क्रेडिट स्कोर के साथ एफएचए-बीमा वाले ऋण के लिए उम्मीदवार जानकारी प्राप्त कर सकते हैं, वास्तव में ऐसा होने की संभावना शून्य है।

एफएचए-बीमाकृत ऋण का एक और प्लस यह है कि, एक पारंपरिक बैंक ऋण की शर्तों के विपरीत, एफएचए ऋण आपको दोस्तों, परिवार या दान से उपहार के रूप में नीचे भुगतान के लिए आवश्यक नकद प्राप्त करने की अनुमति देता है एफएचए विक्रेता को आपकी समापन लागत का भुगतान करने की अनुमति भी दे सकता है, यद्यपि यदि वे ऐसा करते हैं, तो यह आपके बंधक की ब्याज दर को बढ़ा सकता है, क्योंकि नीचे भुगतान के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होने से आपको कम ऋण-योग्य मिल जाता है

कोई भी नकारात्मक?

इससे पहले कि आप एफएचए-गारंटीकृत ऋण का पीछा करने का निर्णय ले लें, कुछ डाउनसाइड्स पर विचार करें। सबसे पहले, आपके विकल्प पारंपरिक बंधक के मुकाबले अधिक सीमित हैं, क्योंकि आप केवल एफएचए-स्वीकृत ऋणदाता के साथ व्यापार कर सकते हैं। यह आपके लिए सबसे अनुकूल दरों और शर्तों के आसपास खरीदारी करने की क्षमता को सीमित करता है "गेस्ट उत्पाद, फीस और बंधक बीमा की एक सावधानीपूर्वक और पूरी तरह से तुलना, यह निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कदम है कि कौन सा ऋण उत्पाद आपके लिए सबसे अच्छा है," गेस्ट ने कहा

एफएचए-बीमा वाले ऋण में क्षेत्र के अनुसार अलग-अलग ऋण की सीमा पर कैप हैं एफएचए बीमा की कुल राशि $ 625,000 है, जो प्रमुख महानगरीय क्षेत्रों में सीमित हो सकता है। इसके अलावा, कई condos के विकास एफएचए मंजूरी नहीं हैं, तो कुछ कम महंगे आवास विकल्प आपके लिए एक एफएचए ऋण के साथ तालिका बंद कर रहे हैं।

यह भी विचार करें कि यद्यपि नकदी की ज़रूरतें कम हो सकती हैं, आवश्यक एफएचए बीमा प्रीमियम आपके मासिक बंधक भुगतान में काफी जोड़ देंगे, क्योंकि आप एक एचयूडी आरक्षित निधि में योगदान दे रहे हैं जिसका उपयोग एफएचए के बैंकों को देना है। गारंटीकृत बंधक खराब हो जाता है और आपकी आय के आधार पर बंधक बीमा भुगतान हमेशा टैक्स छूट के लिए नहीं होते हैं

सामने, आप 1. 1% की एक बंधक बीमा प्रीमियम (यूएफएमआईपी) का भुगतान करेंगे। आधार ऋण राशि का 75%। फिर, 30 साल के बंधक पर, जो सबसे आम एफएचए ऋण की अवधि है, वार्षिक प्रीमियम उच्च रूप में चला सकते हैं। यदि आप निम्नतम भुगतान विकल्प चुनते हैं तो ऋण राशि का 85%। विपरीत छोर पर, 15 साल के ऋण पर 10% या अधिक नीचे, प्रीमियम गिरता है 45%।

यही कारण है कि कुछ एफएचए ऋण गारंटी प्राप्तकर्ता बाद में अपने क्रेडिट इतिहास के सुधार के बाद एक पारंपरिक बैंक ऋण के साथ अपनी संपत्ति पुनर्वित्त करना चाहते हैं। ऐसा करने के लिए, और एफएचए बंधक-बीमा भुगतानों को अलविदा कहें, आपको एफएचए मंजूरी मिलनी होगी। गेस्ट कहते हैं, "एफएचए बंधक बीमा ऋण की पूर्ण अवधि के लिए जारी रहता है," इसलिए एक पारंपरिक ऋण के साथ एफएचए-बीमा वाले ऋण को पुनर्वित्त करने का प्राथमिक कारण बंधक बीमा को समाप्त करना होगा / या ऋण की अवधि को कम करना होगा । "

ऊपर की ओर, हालांकि, यह तथ्य यह है कि एफएचए-बीमा बंधक अपेक्षाकृत हैं, जिसका अर्थ है कि जो भी आपकी संपत्ति को खरीदता है वह इसे आप से ले सकता है, जबकि परंपरागत बंधक आमतौर पर नहीं हैं।

"एएचएचए ऋण पर मौजूदा दर से अधिक है, खासकर अगर वर्तमान समय में एफएचए ऋण एक प्रतिस्पर्धात्मक लाभ पैदा कर सकता है, खासकर अगर वर्तमान समय में एफएचए ऋण पर उच्च दर है"। "धारणा लागत एक नए ऋण से जुड़ी लागतों की तुलना में भी कम है "तो आपके एफएचए ऋण संभावित रूप से एक प्रोत्साहन हो सकता है यदि आप खुद को बढ़ते ब्याज दरों के साथ खरीदारों के बाजार में बेचते हैं

निचला रेखा एफएचए-गारंटीकृत ऋण गृह स्वामित्व को प्रोत्साहित करने के लिए एचयूडी के जनादेश का हिस्सा हैं। एचयूडी स्वयं व्यक्तिगत घरों के लिए ऋण की गारंटी देता है, एचयूडी धारा 184 ऋण गारंटी के अपवाद के साथ ही, मूल निवासी अमेरिकियों को घरों या अन्य अचल संपत्ति खरीदने के लिए ही उपलब्ध है। यदि आपके पास काफी अच्छा क्रेडिट है लेकिन नीचे भुगतान के लिए धन पर कम है, तो एक एफएचए-बीमाकृत ऋण आपको एक घरदार बनने में मदद कर सकता है। लेकिन संपत्ति की कीमत, आवास के प्रकार और ऋण विकल्पों की सीमाओं के कारण- बंधक बीमा की अतिरिक्त लागत-यदि संभव है तो आपके पास पारंपरिक बंधक के साथ बेहतर होगा यदि आपके हाथ में पर्याप्त नकदी है यह सब आपके विकल्पों को पूरी तरह से तलाश करने के लिए नीचे आता है और आप जिस ऋण पर विचार कर रहे हैं उसका अग्रिम और आजीवन लागत का गणित कर रहे हैं।

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