ज्यादातर लोग बिगड़ा जोखिम वाले जीवन बीमा और वार्षिकियां उत्पाद से परिचित नहीं हैं, जो बीमा उद्योग में एक विशेष जगह बनाते हैं - और सभी बीमा कंपनियां ख़राब जोखिम वाले उत्पादों की पेशकश नहीं करती हैं। लेकिन लाइफ इंश्योरेंस घटिया, या बिगड़ा हुए जोखिम वाले ग्राहकों के लिए उपलब्ध है, जिसमें एक छोटा जीवन प्रत्याशा है। कुछ ऐसे कारक जो एक उच्च जोखिम वाले रेटिंग को ट्रिगर कर सकते हैं, इसमें शामिल हैं:

1. जटिल स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं, जिसमें बीमारी या समय से पहले की मौतों, तम्बाकू उत्पादों का उपयोग, या ऊपर-औसत शराब की खपत वाले परिवार के इतिहास शामिल हो सकते हैं।
2. खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड, या आगे बढ़ने के उल्लंघन के इतिहास
3. खतरनाक व्यवसाय (उदाहरण में किनारे के तेल रिसाव पर काम शामिल हो सकते हैं, या नौकरी जो उच्च जोखिम वाले देशों की यात्रा शामिल हो सकती है)।
4. खतरनाक शौकों में भागीदारी, जैसे ड्रैग रेसिंग, पर्वतारोहण, या स्काइडाइविंग

हामीदारी

सभी बीमा आवेदनों की समीक्षा अंडर-रायटर द्वारा की जाती है जो विभिन्न जोखिम कारकों का मूल्यांकन करते हैं और आवेदक की जीवन प्रत्याशा का निर्धारण करते हैं एक मानक रेटिंग इंगित करता है कि आवेदक की औसत जीवन प्रत्याशा और मृत्यु दर जोखिम है, और कुछ कंपनियां केवल मूल दर कक्षाएं (पसंदीदा, मानक और धूम्रपान करने वाला) प्रदान करती हैं। दूसरों की दर कक्षाएं (जैसे पसंदीदा धूम्रपान करने वाला) प्रदान करते हैं, जिससे आवेदकों को लगता है कि उन्हें और अधिक सटीक रेटिंग मिल रही है लेकिन इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि बीमाकर्ता कितनी कक्षाएं पेश करता है, कंपनियों के बीच अंतर्निहित नीति लागत काफी समान हैं

वार्षिकियां

एक बिगड़ा जोखिम वाले वार्षिकी के साथ आप एक ही जीवन की गारंटीकृत आय धारा के बदले एक बीमा कंपनी में एकमुश्त राशि का निवेश करते हैं। जब आप भुगतान समाप्त हो जाते हैं आपकी चिकित्सा प्रोफ़ाइल के आधार पर, बीमाकर्ता आपकी जीवन प्रत्याशा का अनुमान लगाता है और एक मासिक या वार्षिक भुगतान प्रदान करता है जो आमतौर पर स्वस्थ व्यक्ति से प्राप्त होता है जितना अधिक आपका जीवन प्रत्याशा उतना अधिक होगा चूंकि यह एक एकल जीवन वार्षिकी है, इसलिए बीमाकर्ता यह शर्त लगा रहा है कि उनके द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल राशि आपके द्वारा निवेश की गई राशि से कम होगी और लेनदेन से लाभ ले सकती है। हालांकि, यदि आप अपेक्षा से अधिक लंबे समय से रहते हैं, उदाहरण के लिए, आपकी स्थिति के लिए एक नई दवा या उपचार विकसित किया गया है, तो आप इसके बजाय उम्मीद से अधिक लंबे समय तक रह सकते हैं और अपने जीवनकाल में बीमाकर्ता को नुकसान उठाने के साथ काफी अधिक आय प्राप्त कर सकते हैं।

जीवन बीमा

जीवन बीमा दर जोखिम वर्गों पर आधारित होती हैं और व्यक्तिगत नीतियों के पास बीमा और शुल्क की एक निर्धारित लागत होती है एक आवेदक का भुगतान प्रीमियम असाइन रेट क्लास पर आधारित है। बीमा अंडरराइटिंग दर कक्षाएं कंपनी द्वारा भिन्न होती हैं, लेकिन आमतौर पर - पसंदीदा सर्वश्रेष्ठ, पसंदीदा, मानक गैर धूम्रपानकर्ता, धूम्रपान करने वाला और उप-मानक शामिल हैं। अंडरराइटर्स एक आवेदन का मूल्यांकन करते समय स्थापित दिशानिर्देशों का पालन करते हैं और बीमाकर्ता द्वारा स्थापित जोखिम वर्ग के साथ मिलते हैं।कुछ मामलों में सभी जोखिम लेने से बचने के लिए बीमा कंपनियाँ कई कंपनियों के बीच जोखिम को फैलाने के लिए फिर से बीमा का उपयोग कर सकती हैं। यह असाइन किए गए रेट क्लास को प्रभावित कर सकता है क्योंकि यह सभी कंपनियों को स्वीकार्य होगा।

एक घटिया जीवन बीमा रेटिंग का मतलब है कि आपको कवरेज की एक ही राशि के लिए एक उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा जो मृत्यु लाभ पर आंतरिक दर (आईआरआर) को कम कर देता है। आईआरआर आप भुगतान कर रहे प्रीमियम के लिए प्रति वर्ष रिटर्न की गणना करता है उदाहरण के लिए, एक स्वस्थ 45 वर्षीय पुरुष 20 वर्षीय स्तर की कवरेज के $ 1 मिलियन के लिए $ 1, 500 प्रति वर्ष का भुगतान कर सकता है जबकि एक और 45 वर्षीय पुरुष एक ही श्रेणी के मूल्यांकन के साथ $ 3, 000 से अधिक का भुगतान कर सकता है। यदि सालाना 10 साल में दोनों 45 वर्ष के बच्चों का निधन हो गया तो स्वस्थ पुरुष के परिवार ने मृत्यु लाभ के लिए $ 15,000,000 का भुगतान किया होगा, जबकि मूल्यांकित पुरुष ने $ 30,000 से अधिक का भुगतान किया होगा, वही कवरेज जो प्रीमियम के भुगतान पर कम आईआरआर प्रदान करेगा । इसके अलावा, स्वस्थ पुरुष ने $ 1, 500 एक साल बाद अतिरिक्त रिटर्न अर्जित किया हो सकता था।

यदि एक खतरनाक व्यवसाय या शौक के कारण एक निचले रेटिंग को सौंपा गया है, तो बीमाकर्ता मामले पर पुनर्विचार कर सकते हैं (और रेटिंग को निकाल सकते हैं) जब आवेदक एक सुरक्षित नौकरी में ले जाता है, या खतरनाक गतिविधि से निकल जाता है यदि रेटिंग स्वास्थ्य संबंधी समस्या से संबंधित है, तम्बाकू उत्पादों के उपयोग के अलावा अन्य, तो इसे निकालने के लिए बहुत मुश्किल हो सकता है (एक धूम्रपान न करने वाला रेटिंग हटाया जा सकता है, काफी आसानी से, इस तथ्य को छोड़कर और उसकी पुष्टि कर सकता है।) हालांकि, अगर बीमाकर्ता रेटिंग को हटा देता है, लेकिन बाद में पता चलता है कि जोखिम कम करने का यह गलत विवरण था कि यह मृत्यु के दावे को चुन सकता है और / या अतिरिक्त प्रीमियम लेवी कर सकता है जो मृत्यु दावे का भुगतान करने से पहले भुगतान किया जाना चाहिए था रेटिंग के समायोजन स्वचालित नहीं होते हैं, और उनके लिए अनुरोध लिखित रूप में बीमाकर्ता द्वारा प्राप्त होने चाहिए।

आवेदन और हामीदारी प्रक्रिया

बिगड़ा जोखिम बीमा मामलों के लिए आवेदन और हामीदारी प्रक्रिया एक ठेठ, कम जोखिम वाली बीमा मामले की तुलना में कहीं अधिक जटिल है। एक अनुभवी बीमा दलाल की सेवाओं की सबसे ज़्यादा जरूरत होगी और आपको बीमाकर्ता को कौन से जानकारी की आवश्यकता हो सकती है और वे कवरेज के लिए क्या पेशकश कर सकते हैं, इस बारे में एक वास्तविक उम्मीद की जानी चाहिए। एक ब्रोकर आप को स्क्रीन कंपनियों को यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि कौन से अधिक अनुकूल दरों की पेशकश कर सकते हैं, और अतिरिक्त दस्तावेज को व्यवस्थित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं जो जटिलता को कम करने और हामीदारी को धीमा करने में मदद करते हैं।

सभी बीमा कंपनियां अपने स्वयं के आधार पर अनुप्रयोगों की दर या अस्वीकार करती हैं, कंपनी विशिष्ट हामीदारी मानकों एक कंपनी के हिस्से पर अस्वीकृति का मतलब यह नहीं है कि हर कंपनी स्वत: एक मामले को अस्वीकार कर देगी- और एक अनुभव दलाल यह सुनिश्चित करके भी मदद कर सकता है कि मामले की समीक्षा कई बीमा कंपनियों द्वारा की जाती है। कई कंपनियों के पास एक जांच प्रक्रिया है जो स्वास्थ्य बीमा और अन्य सूचनाओं को अनौपचारिक रूप से अंडर-रायटर द्वारा समीक्षा करने की अनुमति देती है जो कि रेटिंग्स और / या अतिरिक्त लागू हो सकते हैं के बारे में एक गैर बंधनकारी राय दे सकते हैं। ये अनौपचारिक जांच गारंटियां नहीं हैं और आवेदकों को अभी भी एक फर्म रेटिंग प्राप्त करने के लिए एक पूर्ण आवेदन प्रक्रिया के माध्यम से जाने की आवश्यकता होगी।लेकिन अनौपचारिक प्रक्रिया मेडिकल सूचना ब्यूरो में दिखने से रोकने में मदद कर सकती है जो अन्य कंपनियों को देखेंगे।

अलग-अलग बीमा उत्पादों के लिए हामीदारी, भिन्नता भी हो सकती है। आवेदक को एक उत्पाद (जैसे दीर्घकालिक देखभाल) के लिए अस्वीकृत या अत्यधिक रेट किया जाना संभव है, लेकिन किसी अन्य उत्पाद (जैसे जीवन बीमा) के लिए अनुकूल रेटिंग प्राप्त करना संभव है।

समय एक और कारक है बीमा कंपनियां कभी-कभी टेबल शेविंग प्रोग्राम प्रदान करती हैं जो आवेदक की रेटिंग में सुधार करते हैं, उदाहरण के लिए उन्हें तालिका 5 से तालिका 2 में स्थानांतरित किया जाता है। और हर साल, कुछ बीमा कंपनियां वर्ष भर के साल-दर-साल मिलने के लिए, अंतिम वित्तीय लक्ष्यों या नीतियां जारी लक्ष्य

अनुमोदन और गिरावट के बीच का अंतर किसी भी संख्या में आराम कर सकता है। कैंसर, हृदय रोग, मधुमेह या स्ट्रोक जैसी स्थितियों, जो पूर्व में स्वत: गिरावट का कारण हो सकती हैं, अब स्वीकृत हो रही हैं। और जैसा कि चिकित्सा प्रौद्योगिकी में सुधार होता है, और डेटा विश्लेषण के तरीकों का विकास होता है, बीमाकर्ता अलग-अलग स्थितियों की उनकी रेटिंग को संशोधित करते रहेंगे। सभी चर को देखते हुए, बहुत सारे होमवर्क कर रहे हैं, परिणाम में अपफ्रंट एक बड़ा अंतर बना सकता है।