अधिकांश लोगों के लिए, आदर्श सेवानिवृत्ति में काम करने के लिए बिना एक स्थिर चेक प्राप्त करना शामिल है। हाल के वर्षों में निजी तौर पर वित्तपोषित कॉर्पोरेट पेंशन योजनाओं की संख्या में बढ़ोतरी बंद हो गई है और विशेषज्ञों का अनुमान लगाया जा रहा है कि उनका पालन होगा। दूसरे शब्दों में, आदर्श सेवानिवृत्ति प्राप्त करना अधिक मुश्किल होता जा रहा है सेवानिवृत्ति की योजना में प्रवृत्ति निवेशकों के लिए है "यह स्वयं करना" स्थगित स्थगित वार्षिकियां निवेशकों को अपनी पेंशन बनाने के लिए एक तरीका प्रदान करती हैं। इस अनुच्छेद में, हम आपको दिखाएंगे कि कैसे निर्धारित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए वार्षिकी सही है और उनमें से अधिकतर कैसे करें

प्रकार
निश्चित स्थगित वार्षिकियां एक जीवन बीमा कंपनी के साथ अनुबंध होती हैं जो विशिष्ट (निश्चित) ब्याज दर की गारंटी देती है। आम तौर पर, इन वार्षिकियां की दर एक प्रारंभिक अवधि के लिए निर्धारित होती है, लेकिन इस समय के बाद वे समय-समय पर समायोजित हो जाते हैं। कुछ निश्चित आस्थगित वार्षिकी एकमुश्त जमा के साथ वित्त पोषित हो सकती है, जबकि अन्य को एक समय के साथ एकमुश्त या एकाधिक जमा के साथ वित्त पोषित किया जा सकता है। दोनों किस्मों में गारंटीकृत ब्याज दर, आपके मूलधन और कर स्थगित वृद्धि की गारंटी की वापसी की पेशकश होती है जब तक कि आप पैसे वापस नहीं ले जाते हैं। (अधिक अंतर्दृष्टि के लिए, देखें निश्चित वार्षिकियां के प्रकार की खोज करना और वार्षिकियां का एक संक्षिप्त विवरण ।)

कर लाभ
वार्षिकियां दो चरणों में हैं, संचय चरण और एनकीकरण चरण जब आप वार्षिकी में धन डालते हैं तो संचय चरण शुरू होता है इस चरण के दौरान, पैसा बढ़ता जा रहा है। यह कर स्थगित वृद्धि एक बड़ा लाभ हो सकता है, क्योंकि एक बार रिटायर होने के बाद, अधिकांश लोग खुद को कम टैक्स ब्रैकेट में पा सकते हैं। निचले टैक्स ब्रैकेट में होने का मतलब है कि आप अपनी वार्षिकी में अर्जित धन पर करों में कम भुगतान करेंगे, जब से आपको रिटायरमेंट के दौरान भुगतान किया जाता है, तो आप उन आय पर भुगतान करते हैं, अगर वे कर स्थगित नहीं होते

जब आप अपने खाते से पैसे लेना शुरू करते हैं तो एनकीमाइजेशन चरण शुरू होता है। कुछ निर्धारित स्थगित वार्षिकियां आपको 59 साल की उम्र में निकासी शुरू करने की अनुमति देती हैं। 5, लेकिन संयुक्त राज्य अमेरिका में, आंतरिक राजस्व सेवा के लिए आपको 70 वर्ष की आयु तक वितरण शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। 5. तब भी, जब आप आवश्यक न्यूनतम वितरण , आप अपने शेष राशि को कर स्थगित जारी कर सकते हैं। यहां तक ​​कि सालाना होने के चरण के दौरान, आपके द्वारा प्रत्येक वर्ष वापस ले जाने वाली राशि को नियंत्रित करके करों पर आपके पास एक नियंत्रण है, क्योंकि आपकी आय केवल तब ही लगाई जाती है जब वे वार्षिकी से निकाले जाते हैं

भुगतान विकल्प
जब अधिकांश निवेशक शब्द वार्षिकी सुनाते हैं, तो वे अपने जीवन के लिए आय स्ट्रीम के संदर्भ में स्वयं को इसके बारे में सोचते हैं। हालांकि यह निश्चित रूप से एक विकल्प है, लेकिन यह एक वार्षिकी से पैसा लेने का एकमात्र तरीका नहीं है। एक पेआउट चरण में प्रवेश करने के बजाय जहां एक निश्चित राशि आपको नियमित आधार पर भेजी जाती है, आप इसके बजाय आवश्यकतानुसार पैसे निकालने का विकल्प चुन सकते हैं।आप एकमुश्त भुगतान का भी चयन कर सकते हैं, लेकिन आमतौर पर कमाई पर कर दायित्व के कारण यह एक अच्छा विचार नहीं है। (आपका पेआउट विकल्प चुनना एक बड़ी चुनौती हो सकती है, इसलिए कोई निर्णय लेने से पहले, आपकी ऍन्युइटी पर भुगतान का चयन करें पढ़ें।)

फिक्स्ड डेफ़र्ड ऐन्युइटी में नवीनीकृत ब्याज
उच्च शुल्क और जल्दी-वापसी दंडों ने ऐतिहासिक रूप से अधिकांश 401 (के) योजनाओं के लिए निर्धारित स्थगित वार्षिकियां अनैतिक बना दी हैं। नतीजतन, कई निवेशक म्यूचुअल फंड में निवेश करके सेवानिवृत्ति के लिए बचाते हैं और फिर अपने पैसे को एक वार्षिकी में रोल करते हैं, जब वे अपनी बचत को आय स्ट्रीम में बदलना चाहते हैं। कम्पनी-वित्त पोषित, परिभाषित-लाभकारी पेंशन से बड़े पैमाने पर बदलाव की ओर से हाल ही की ध्यान से कर्मचारी-निधिबद्ध परिभाषित-योगदान योजनाओं ने 401 (के) योजनाओं में वार्षिकियां के उपयोग में रुचि को फिर से शुरू किया और कुछ नए उत्पादों के विकास को प्रेरित किया। (अधिक जानकारी के लिए, देखें परिभाषित-लाभ योजना की मृत्यु ।)

वार्षिकी उत्पाद
स्थगित वार्षिकी और चर वार्षिकी दोनों क्षेत्रों में, उत्पाद जारी किए गए हैं जो प्रदान करने के उद्देश्य हैं अधिक सेवानिवृत्ति विकल्प नई योजनाएं भुगतान शर्तों में और लचीलेपन की पेशकश करती हैं, जिस पर पारंपरिक योजनाओं की तुलना में भुगतान शुरू हो सकता है। (चर वार्षिकियां के बारे में अधिक जानने के लिए, परिवर्तनीय वार्षिकियां पर पूरे स्टोरी प्राप्त करना देखें।)

ये अधिक लचीले, कम खर्चीले उत्पाद 401 (के) के लिए एक तरीका प्रदान करते हैं, निवेशकों को अपनी पेंशन बनाने के लिए योजना बनाते हैं जीवन के लिए गारंटीकृत आय स्ट्रीम खरीदना, या तो मासिक योगदान या एकमुश्त राशि के माध्यम से। नकारात्मक पक्ष पर, आप बता सकते हैं कि आप शुल्क में कितना भुगतान कर रहे हैं एक बार आप का भुगतान करने के बाद आप अपना मन बदल नहीं सकते - यदि आप जवान मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थियों को आपके खाते के पूर्ण मूल्य से कम मिल सकता है।

सभी प्रकार के नए उत्पादों की तरह, मौजूदा चयन सीमित हैं, जैसा कि वे उपलब्ध कराए गए लाभ हैं। बेशक, यदि निवेशक इन प्रसादों को गले लगाते हैं, तो अन्य प्रदाता बैंडविगन पर पहुंचेंगे और अपनी स्वयं की पेशकशों को भी बाहर कर देंगे। बढ़ती प्रतिस्पर्धा में नवाचार बढ़ता है, जिसका अर्थ है कि इन निवेशों की अगली पीढ़ी भी बेहतर होनी चाहिए।

इससे पहले कि आप खरीदें
यदि आपकी सेवानिवृत्ति योजना पोर्टफोलियो में निवेश के मिश्रण की एक गारंटीकृत जांच जोड़ना आपके लिए अच्छा लगता है, तो लाभ की वार्षिकियां की जांच शुरू करने का समय सही है। प्रमुख बीमा कंपनियों द्वारा प्रस्तुत उत्पादों की जांच करके प्रारंभ करें

यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि बीमा कंपनियों के पास फेडरल डिपाजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन कवरेज नहीं है, इसलिए रिटायर होने पर आपके प्रदाता को व्यवसाय में होना महत्वपूर्ण है। 1 99 5 से, वीआईएस रेटिंग इंक के अनुसार 76 बीमा कंपनियां विफल रही हैं, सैद्धांतिक रूप से, बीमा कंपनियां अपने वित्तीय दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि रखनी चाहती हैं, फर्म व्यवसाय से बाहर हो जाती है, कॉर्पोरेट भरोसेमंद पर विश्वास सभी समय पर होता है एनरॉन की कम शिष्टाचार और अन्य घोटालों एक अज्ञात या खराब-रेटेड फर्म पर मौका क्यों लेते हैं जब रेटिंग सेवाएं मजबूत कंपनियों को ढूंढना आसान बनाती हैं?

अपने प्रदाता को सावधानी से चुनने के अलावा, आपको वार्षिकी अनुबंध को पढ़ना भी सुनिश्चित होना चाहिए, क्योंकि प्रत्येक अनुबंध में अलग-अलग फीस, ब्याज दर, वापसी नियम और अन्य नीतियां होने की संभावना है