यदि आप एक घर खरीदने की सोच रहे हैं, तो आपको 20% नीचे भुगतान के लिए पर्याप्त पैसे बचाने चाहिए। यदि आप नहीं कर सकते हैं, यह एक सुरक्षित शर्त है कि आपका ऋणदाता आपको ऋण पर हस्ताक्षर करने से पहले निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को सुरक्षित करने के लिए मजबूर करेगा। बीमा का उद्देश्य बंधक कंपनी की रक्षा करना है यदि आप नोट पर डिफ़ॉल्ट

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निजी बंधक बीमा एक डाउन पेमेंट के लिए नकदी को बचाने के लिए बिना किसी घर को खरीदने का एक शानदार तरीका लगता है कभी-कभी यह केवल - या यहां तक ​​कि सर्वोत्तम - नए होमबॉयर के लिए विकल्प है हालांकि, कई कारण हैं-घर के मालिकों को इस बीमा का भुगतान करने से बचने का प्रयास करना चाहिए। इस अनुच्छेद में, हम पीएमआई के साथ छह सामान्य समस्याओं की जांच करेंगे और संभव समाधान का पता लगा सकते हैं जो होमबॉयर्स को पूरी तरह से बचने की इजाजत देता है।

पीएमआई से बचने के लिए छह अच्छे कारण

1. लागत - निजी बंधक बीमा आमतौर पर एक वार्षिक आधार पर पूरे ऋण राशि के 0 से 5% से 1% के बीच होता है। $ 100, 000 ऋण पर इसका अर्थ है कि घर के मालिक $ 1, 000 एक वर्ष या 83 डॉलर के रूप में ज्यादा भुगतान कर सकते हैं। 33 प्रति माह - एक 1% पीएमआई शुल्क मानते हुए। (के रूप में गणना की गई है: $ 100, 000 x 1% = $ 1, 000/12 = $ 83. 33) अपने आप से यह बहुत भारी राशि है हालांकि, नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियल्टीर्स के मुताबिक औसत घरेलू कीमत 230,000 डॉलर है, जिसका मतलब है कि परिवार बीमा पर लगभग 200 डॉलर प्रति माह खर्च कर सकते हैं। यह एक कार भुगतान के बराबर है!
2. नियमानुसार नहीं किया जा सकता है - निजी बंधक बीमा अनुबंध कर छूट है - लेकिन सिर्फ अगर विवाहित करदाता $ 110 से कम, 000 प्रति वर्ष (समायोजित सकल आय में) कमाता है। विवाहित जोड़ों को अलग-अलग दाखिल करने के लिए, यह सीमा 55,000 डॉलर है। इसका मतलब है कि कई दोहरे आय वाले परिवारों को केवल सीमा से ऊपर की एक संयुक्त आय के साथ ठंड में छोड़ दिया जाएगा। हालांकि अफवाहें हैं कि भविष्य में इस "आय कैप" को उठाया जा सकता है, इसमें कोई गारंटी नहीं है कि ऐसा होगा। कई गृहमार्ग (विशेषकर उन थ्रेसहोल्ड से ऊपर) एक बड़ा डाउन पेमेंट बनाने में बेहतर हो सकता है, जहां कम से कम उन्हें मन की शांति होगी कि ऋण पर ब्याज घटाया जा सकता है। इस महत्वपूर्ण कटौती के बारे में अधिक जानने के लिए निजी बंधक बीमा से छुटकारा पाने के लिए कैसे करें
3. आपका उत्तराधिकारियों को कुछ नहीं मिलता - ज्यादातर घर मालिकों ने "बीमा" शब्द सुना है और मान लिया है कि यदि वे मरते हैं तो उनके पति या पत्नी को कुछ प्रकार के मौद्रिक मुआवजा मिलेगा यह बिल्कुल सही नहीं है। ऋण संस्था किसी भी ऐसी नीति का एकमात्र लाभकारी है, और आय सीधे ऋणदाता को दिया जाता है (अप्रत्यक्ष रूप से वारिसों को नहीं)। यदि आप अपने उत्तराधिकारियों की रक्षा करना चाहते हैं और अपनी मृत्यु पर रहने वाले खर्चों के लिए उन्हें पैसे प्रदान करना चाहते हैं, तो आपको एक अलग बीमा पॉलिसी प्राप्त करने की आवश्यकता होगी सोचने में बेवकूफ़ मत बनो पीएमआई किसी को भी मदद करेगी, लेकिन आपके बंधक ऋणदाता
4. धन दूर करना - होमबॉयर्स जो बिक्री मूल्य का 20% से कम कर देते हैं, उन्हें बंधक बीमा का भुगतान करना होगा जब तक कि घर की कुल इक्विटी 20% तक नहीं पहुंचती। इससे साल लग सकते हैं, और यह बहुत अधिक धन के बराबर है, जो कि घर का स्वामी सचमुच दूर दे रहा है। लागत को बेहतर परिप्रेक्ष्य में रखने के लिए, यदि एक दंपती जो $ 250,000 000 के मालिक हैं, तो बजाय पीएमआई पर खर्च किए जाने वाले प्रति माह $ 208 लेते हैं और इसे एक म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं जिसने 8% वार्षिक चक्रवृद्धि दर अर्जित की है, कि 10 साल के अंदर पैसे $ 37, 707 (कोई कर नहीं लिया गया) के लिए बढ़ेगा
5. रद्द करने के लिए कठिन - जैसा ऊपर बताया गया है, आम तौर पर जब एक घर के मालिक की इक्विटी में 20% होता है, तो उसे अब पीएमआई का भुगतान नहीं करना पड़ता है हालांकि, मासिक बोझ को समाप्त करना उतना आसान नहीं है जितना भुगतान में भेजना। कई उधारदाताओं को घर के मालिक को एक पत्र का मसौदा तैयार करने की आवश्यकता होती है जो अनुरोध करता है कि पीएमआई रद्द हो जाए, साथ ही इसके रद्द करने से पहले घर का एक औपचारिक मूल्यांकन प्राप्त होगा। सब कुछ में, यह ऋणदाता के आधार पर कई महीनों लग सकता है।
6. भुगतान चालू रहता है - उल्लेखनीय है कि एक अंतिम मुद्दा यह है कि कुछ उधारदाताओं को एक नियत अवधि के लिए पीएमआई अनुबंध बनाए रखने के लिए घर के मालिक की आवश्यकता होती है। इसलिए, भले ही घर के मालिक ने 20% सीमा से मुलाकात की हो, वह अभी भी बंधक बीमा के लिए भुगतान करने के लिए बाध्य हो सकता है अपने ऋणदाता से पूछें और अधिक विशेष के लिए पीएमआई अनुबंध के ठीक प्रिंट को पढ़ें।

यह सब बुरा नहीं है

कई अमेरिकियों के लिए पीएमआई घटाया जा रहा है उन परिवारों को जो अपनी कटौती का आकलन करते हैं और $ 110,000 से कम प्रति वर्ष कमाते हैं, वे पाएंगे कि उनके पीएमआई का कटौती योग्य है। $ 250, 000 के ऋण और $ 2, 500 वार्षिक पीएमआई भुगतान (बकाया ऋण का 1%) के साथ एक जोड़े के लिए, यह कटौती $ 300 से $ 400 डॉलर या उससे अधिक की बचत (युगल के टैक्स ब्रैकेट के आधार पर) में हो सकती है।

इसके अलावा निजी बंधक बीमा अक्सर सामने भुगतान किया जा सकता है उन लोगों के लिए जो अपने मासिक बजट में पीएमआई की लागत का काम नहीं करना चाहते हैं, कुछ ऋणदाता बंधक उत्पत्ति के समय भुगतान के सामने, नकदी में, के लिए अनुमति देगा। कुछ मामलों में ऋणदाता भी मकान मालिक को मोर्चे का भुगतान करने के लिए छूट प्रदान करेगा। एक अन्य विकल्प यह है कि कई उधारदाताओं ने एक बार अग्रिम शुल्क को बकाया ऋण शेष राशि में जोड़ना है। इसका फायदा यह है कि, 25 या 30 वर्ष की अवधि में परिशोधन, मासिक लागत काफी कम है।

पीएमआई का एक अंतिम "लाभ" यह है कि एक बार जब आप अपनी बीमा पॉलिसी का भुगतान समाप्त कर लेते हैं, तो बंधक खुद ही भुगतान करना आसान लग सकता है। बेशक, यह एक वित्तीय से एक मनोवैज्ञानिक लाभ का अधिक है, लेकिन अचानक यह महसूस किया जा सकता है कि अचानक हर महीने आने वाले कुछ सौ अतिरिक्त डॉलर हो सकते हैं। Savvy homeowners के लिए पैसे वे पीएमआई के लिए बजट के आदी रहे हैं पुनर्नवीनीकरण बुद्धिमान होगा या धन पर मूल शेष राशि की ओर से लागू होते हैं। पहले से जुड़ा म्यूचुअल फंड उदाहरण याद रखें

पीएमआई से कैसे बचें

कुछ परिस्थितियों में पीएमआई को एक सूअर का बच्चा वापस बंधक कहा जाता है कुछ का उपयोग करके बचा जा सकता हैयह इस तरह काम करता है: मान लें कि एक संभावित घरमालक $ 200,000 के लिए एक घर खरीदना चाहता है, लेकिन वह केवल 10% नीचे भुगतान (पीएमआई से बचने के लिए पर्याप्त नहीं) के लिए पर्याप्त पैसा बचा है। जो "80/10/10" करार के रूप में जाना जाता है, उसमें प्रवेश करके व्यक्ति संपत्ति के कुल मूल्य का 80% या कुल $ 160,000 का ऋण लेगा। एक दूसरा ऋण, जिसे पिजीबैक कहा जाता है, को भी कुल $ 20, 000 (या मूल्य का 10%) निकाला जाएगा। अंत में, लेन-देन के हिस्से के रूप में, खरीदार अंतिम 10%, या $ 20, 000 को नीचे डालता है।

ऋण को विभाजित करके, घर के मालिक दोनों ऋणों पर ब्याज घटा सकते हैं, और पीएमआई पूरी तरह से बच सकते हैं। बेशक, एक पकड़ है बहुत अक्सर piggyback ऋण की शर्तों जोखिम भरा है। कई समायोज्य-दर ऋण हैं, इसमें गुब्बारा प्रावधान शामिल हो सकते हैं, और 15 या 20 वर्षों में (अधिक परंपरागत ऋणों के विरोध में, जो कि 30 वर्षों में हैं) के कारण हैं।

संयोग से, कई उधारकर्ता भी खरीदारों के लिए एक समान ऋण व्यवस्था प्रदान करते हैं जो केवल नीचे भुगतान के लिए 5% नीचे डाल सकते हैं इसे "80/15/5" व्यवस्था कहा जाता है यह बिल्कुल उसी तरह काम करता है

नीचे की रेखा

निजी बंधक बीमा महंगा है। जब तक आपको लगता है कि आप दो सालों में घर में 20% इक्विटी हासिल करने में सक्षम होंगे, यह शायद एक बड़ा डाउन पेमेंट बनाने या एक पिग्बयबैक लोन पर विचार करने के लिए समझ में आता है। हालांकि परंपरागत बंधक की तुलना में अधिक जोखिम भरा अक्सर, पिजीबैक ऋण घटाया जा रहा है और उन लोगों के लिए एक उपयोगी विकल्प हैं जो एक बड़ा नीचे भुगतान करने में असमर्थ हैं।

अधिक पैसे बचाने वाली युक्तियों के लिए, पंद्रह बीमा पॉलिसियां ​​आपको आवश्यकता नहीं है देखें।