'सेवानिवृत्ति योजना' की परिभाषा

सेवानिवृत्ति योजना सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों और उन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक कार्यों और निर्णयों को निर्धारित करने की प्रक्रिया है। सेवानिवृत्ति योजना में आय के स्रोतों की पहचान करना, खर्चों का आकलन करना, बचत कार्यक्रम को लागू करना और परिसंपत्तियों के प्रबंध करना शामिल है। भविष्य के नकदी प्रवाह को निर्धारित करने का अनुमान लगाया गया है कि क्या सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य प्राप्त किया जाएगा।

डाउन रिटायरमेंट प्लानिंग ' सरल अर्थ में, सेवानिवृत्ति की योजना बना रही है जो योजना के काम के बाद जीवन के लिए तैयार रहती है, न केवल आर्थिक रूप से, बल्कि जीवन के सभी पहलुओं में। गैर-वित्तीय पहलुओं में जीवन शैली विकल्प शामिल हैं जैसे कि सेवानिवृत्ति में समय कैसे व्यतीत किया जाए, कब से रहना, काम पूरी तरह से कब छोड़ना, आदि। सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक समग्र दृष्टिकोण इन सभी क्षेत्रों को समझता है।

पूरे जीवन के विभिन्न चरणों में सेवानिवृत्ति योजना परिवर्तन पर जोर दिया जाता है। एक व्यक्ति के कामकाजी जीवन की शुरुआत में, सेवानिवृत्ति की योजना सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त पैसा अलग करना है। अपने कैरियर के मध्य के दौरान, इसमें विशिष्ट आय या परिसंपत्ति लक्ष्य निर्धारित करने और उन्हें प्राप्त करने के लिए कदम उठा सकते हैं। एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप संपत्ति को जमा करने से नियोजक को वितरण चरण को कॉल करते हैं। आप अब भुगतान नहीं कर रहे हैं; बजाय बचत के अपने दशकों के बाहर भुगतान कर रहे हैं

रिटायरमेंट प्लानिंग लक्ष्यों

याद रखें कि सेवानिवृत्ति योजना शुरू करने से पहले आपको रिटायर होने से पहले बहुत देर हो जाती है - जितनी जल्दी हो उतनी ही बेहतर। आपका "जादू संख्या," जिस राशि को आपको आराम से रिटायर करना है, वह बेहद व्यक्तिगत है, लेकिन अंगूठे के कई नियम हैं जो आपको कितना बचत करने का विचार दे सकते हैं।

कुछ लोग कहते हैं कि आपको आराम से रिटायर करने के लिए लगभग 1 मिलियन डॉलर चाहिए। अन्य पेशेवर 80% नियम का उपयोग करते हैं I ई। , आपको अपनी आय का 80% सेवानिवृत्ति पर रहने के लिए पर्याप्त आवश्यकता है। अगर आपने प्रति वर्ष 100 डॉलर, 000 रुपये की कमाई की है, तो आपको बचत की आवश्यकता होगी जो लगभग 20 वर्षों के लिए $ 80,000 प्रति वर्ष या $ 1 का उत्पादन कर सकता है। 6 लाख दूसरों का कहना है कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोग उन बेंचमार्क को पूरा करने के लिए कहीं भी पर्याप्त बचत नहीं रखते हैं और उनकी जीवनशैली को समायोजित कर लेना चाहिए जो कि उनके पास है।

जो भी विधि आप और संभवत: एक वित्तीय योजनाकार, अपनी सेवानिवृत्ति बचत आवश्यकताओं की गणना के लिए उपयोग करें, जितनी जल्दी हो सके शुरू करें।

सेवानिवृत्ति योजना के चरणों

अपने जीवन के विभिन्न चरणों में सफल सेवानिवृत्ति की योजना के लिए कुछ दिशानिर्देश नीचे दिए गए हैं

युवा वयस्कता (आयु 21-35)

वयस्क जीवन पर चलने वाले लोगों में निवेश करने के लिए बहुत अधिक धन नहीं हो सकता है, लेकिन उनके पास निवेश को परिपक्व करने का समय है, जो कि रिटायरमेंट बचत का एक महत्वपूर्ण और मूल्यवान टुकड़ा है । यह चक्रवृद्धि ब्याज के सिद्धांत के कारण है। चक्रवृद्धि ब्याज से ब्याज कमाने के लिए ब्याज की अनुमति मिलती है, और जितनी अधिक समय आपके पास होगा, जितना अधिक आप अर्जित करेंगे।यहां तक ​​कि अगर आप केवल एक महीने में 50 डॉलर डाल सकते हैं, अगर आप 45 साल की उम्र में निवेश शुरू करने के लिए इंतजार करते हैं तो 25 साल की उम्र में इसे निवेश करने में तीन गुना अधिक होगा, जुड़ाव की खुशियों के लिए धन्यवाद। आप भविष्य में अधिक पैसा निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आप खोए हुए समय के लिए कभी भी सक्षम नहीं होंगे।

युवा वयस्कों को नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) या 403 (बी) योजनाओं का लाभ लेना चाहिए। इन योग्यता सेवानिवृत्ति योजनाओं का एक अग्रिम लाभ यह है कि आपके नियोक्ता के पास निश्चित राशि के मुकाबले आप जो निवेश करते हैं उससे मिलान करने का विकल्प होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने प्लान खाते में आपकी वार्षिक आय का 3% योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता उस मैच से मेल खा सकता है, जो आपके रिटायरमेंट खाते में बराबर राशि का निवेश कर रहा है, अनिवार्यतः आपको 3% बोनस दे रहा है। (देखें एक अच्छा 401 (कश्मीर) मैच क्या है?) हालांकि, यदि आप सक्षम हैं, तो आप उस राशि से अधिक योगदान कर सकते हैं जो नियोक्ता मैच अर्जित करेंगे। 2017 कर वर्ष के लिए, 50 से कम भाग लेने वाले प्रतिभागियों को उनकी कमाई $ 18,000 तक 401 (के) तक योगदान दे सकती है।

401 (के) योजनाओं के अतिरिक्त फायदे में बचत खाते की तुलना में उच्च दर की रकम अर्जित करना है (हालांकि निवेश जोखिम मुक्त नहीं है)। खाते में धनराशि तब तक आयकर के अधीन नहीं होती जब तक आप उन्हें वापस नहीं ले जाते हैं। चूंकि आपके योगदान को आपकी सकल आय से निकाला जाता है, इससे आपको तत्काल आयकर विराम मिलेगा। जो लोग उच्च टैक्स ब्रैकेट के शिखर पर हैं वे अपनी कर दायित्व कम करने के लिए पर्याप्त योगदान दे सकते हैं।

अन्य कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति बचत खातों में आईआरए और रोथ इरा शामिल हैं एक रोथ IRA युवा वयस्कों के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण हो सकता है, क्योंकि इसे टैक्स के बाद के डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है यह तत्काल कर कटौती को खत्म कर देता है, लेकिन जब सेवानिवृत्ति पर पैसे वापस ले लिया जाता है तो इससे बड़ी आयकर काटने से बचा जाता है। रोथ आईआरए शुरू करने से पहले लंबे समय में बड़े समय का भुगतान कर सकते हैं, भले ही आपके पास पहले से निवेश करने के लिए बहुत पैसा न हो। याद रखें, लंबे समय तक धन सेवानिवृत्ति के खाते में बैठता है, अधिक कर मुक्त ब्याज कमाया जाता है।

रोथ आईआरए की कुछ सीमाएं हैं यदि आप 2017 कर वर्ष के रूप में सालाना $ 118, 000 या उससे कम बनाते हैं, तो आप केवल रोथ IRA को पूरी तरह से ($ 5, 500 साल तक) योगदान दे सकते हैं इसके बाद, आप $ 133,000 की वार्षिक आय तक (कम से कम डिग्री में निवेश कर सकते हैं (संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए आय की सीमाएं अधिक हैं)

एक 401 (के) की तरह, एक रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति की आयु को मारने से पहले धन निकालने से जुड़े कुछ दंड हैं लेकिन कुछ उल्लेखनीय अपवाद हैं जो युवा लोगों के लिए या आपातकाल के मामले में बहुत उपयोगी हो सकते हैं सबसे पहले, आप हमेशा पेनल्टी का भुगतान किए बिना शुरुआती पूंजी को वापस ले सकते हैं। दूसरा, आप कुछ शैक्षिक व्यय, पहली बार गृह खरीद, स्वास्थ्य देखभाल व्यय और विकलांगता लागतों के लिए धन वापस ले सकते हैं।

एक बार जब आप एक सेवानिवृत्ति खाते की स्थापना करते हैं, तो सवाल यह होता है कि निधियों को कैसे निर्देशित किया जाए। शेयर बाजार से भयभीत लोगों के लिए, एक इंडेक्स फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसमें थोड़ा रखरखाव की आवश्यकता होती है, क्योंकि यह स्टैण्डर्ड एंड पूअर 500 जैसी स्टॉक मार्केट इंडेक्स को दर्पण करती है।आपके लक्ष्य सेवानिवृत्ति की आयु के आधार पर समय-समय पर परिसंपत्तियों को स्वचालित रूप से बदलने और विविधता लाने के लिए डिज़ाइन किए गए लक्ष्य-दिनांक भी हैं। (अधिक जानकारी के लिए, लक्ष्य-तिथि निधि की एक परिचय देखें।)

प्रारंभिक मध्य जीवन (45)

प्रारंभिक मध्य जीवन में बंधक, छात्र ऋण, बीमा प्रीमियम और क्रेडिट कार्ड ऋण सहित अनेक वित्तीय उपभेदों को लाने के लिए जाता है । हालांकि, सेवानिवृत्ति की योजना के इस स्तर पर बचत जारी रखना महत्वपूर्ण है। अधिक धन अर्जित करने का संयोजन और समय जब आपको अभी भी निवेश करना है और ब्याज अर्जित करना है, तो इन वर्षों में आक्रामक बचत के लिए सर्वश्रेष्ठ में से कुछ

सेवानिवृत्ति योजना के इस स्तर पर रहने वाले लोगों को अपने 401 (के) मिलान कार्यक्रमों का लाभ लेना जारी रखना चाहिए जो उनके नियोक्ता ऑफर करते हैं उन्हें 401 (के) और / या रोथ IRA (आप एक ही समय में दोनों हो सकते हैं) में अधिकतम योगदान देने की कोशिश करनी चाहिए। रोथ IRA के लिए अयोग्य लोगों के लिए, एक परंपरागत इरा पर विचार करें। आपके 401 (के) के साथ, इसे पूर्व कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, और इसके भीतर की संपत्ति कर-स्थगित हो जाती है

अंत में, जीवन बीमा और विकलांगता बीमा की उपेक्षा न करें आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके परिवार को सेवानिवृत्ति बचत से खींचने के बिना आर्थिक रूप से जीवित रहना चाहिए, आपको कुछ घटाना चाहिए।

बाद में मधुमक्खी (50-65)

आप उम्र के रूप में, आपके निवेश खातों को अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए। यद्यपि सेवानिवृत्ति योजना के इस स्तर पर लोगों के लिए समय बचाने के लिए कुछ फायदे हैं उच्च मजदूरी और संभवत: इस समय से भुगतान किए गए कुछ पूर्ववर्ती व्यय (बंधक, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण, इत्यादि) आपको निवेश करने के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय के साथ छोड़ सकते हैं।

और 401 (के) या आईआरए में सेट अप करने और योगदान करने में कभी भी देर नहीं हुई है इस सेवानिवृत्ति योजना स्टेज का एक लाभ कैच अप योगदान है। 50 साल की उम्र से, आप अपने पारंपरिक या रोथ IRA को एक अतिरिक्त $ 1, 000 एक वर्ष और आपके 401 (के) में एक अतिरिक्त $ 6, 000 एक वर्ष का योगदान कर सकते हैं।

जिन लोगों ने टैक्स-इनसिटिवेटेड रिटायरमेंट-बचत विकल्प को अधिकतम दिया है, उनके लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत के पूरक के लिए निवेश के अन्य रूपों पर विचार करें। सीडी, ब्लू-चिप स्टॉक या कुछ रीयल एस्टेट निवेश (जैसे एक छुट्टी घर जैसा आप किराए पर लेते हैं) आपके नेस्ट अंडे में जोड़ने के लिए काफी सुरक्षित तरीके हो सकते हैं

आप यह भी समझ सकते हैं कि आपके सामाजिक सुरक्षा के फायदे क्या होंगे, और किस उम्र में उन्हें लेना शुरू करना चाहिए। प्रारंभिक लाभ की योग्यता 62 वर्ष की आयु से शुरू होती है, लेकिन पूर्ण लाभ के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 67 है। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन यहां एक कैलकुलेटर प्रदान करता है।

यह भी लंबे समय तक देखभाल बीमा में देखने का समय है, जो नर्सिंग होम या होम केयर की लागत को कवर करने में मदद करेगा, आपको अपने उन्नत वर्षों में इसकी आवश्यकता होगी। इस तरह के स्वास्थ्य से संबंधित खर्च आपकी बचत को ठीक कर सकते हैं यदि इसके लिए उचित योजना नहीं है (अधिक जानकारी के लिए, दीर्घावधि देखभाल बीमा पाने का सर्वोत्तम समय क्या है?)

सेवानिवृत्ति योजना के अन्य पहलुओं

सेवानिवृत्ति की योजना में सिर्फ कितना आप बचाएंगे और आपको कितना चाहिए यह आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर को ध्यान में रखता है

आपका घर:

ज्यादातर अमेरिकियों के लिए, उनका घर उनकी सबसे बड़ी संपत्ति है। यह कैसे आपकी सेवानिवृत्ति योजना में फिट है? अतीत में, एक घर को संपत्ति माना जाता था - लेकिन आवास बाजार में दुर्घटना होने के बाद से, योजनाकारों ने एक बार जितना संपत्ति की तुलना में इसे कम किया है। होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनों की लोकप्रियता के साथ, कई घर मालिकों को पानी के ऊपर की बजाय बंधक ऋण में सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर रहे हैं। एक बार जब आप सेवानिवृत्ति पर पहुंच जाते हैं तब भी यह प्रश्न होता है कि आपको अपना घर बेचना चाहिए या नहीं। यदि आप अभी भी ऐसे घर में रहते हैं जहां आपने कई बच्चों को उठाया था, तो यह आपके लिए बहुत बड़ा हो सकता है, और उस पर पकड़ने वाला खर्च काफी महत्वपूर्ण हो सकता है। आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपके घर पर निष्पक्ष नजर रखना चाहिए और इसके साथ क्या करना चाहिए।

एस्टेट योजना:

आपकी संपत्ति योजना आपके मरने के बाद आपकी परिसंपत्तियों के बारे में बताती है इसमें अपनी इच्छाओं को शामिल करना शामिल है, लेकिन इससे पहले भी, आपको संपत्ति करों से बचाए जाने के लिए जितना संभव हो उतना अधिक रखने के लिए आपको एक ट्रस्ट स्थापित करना चाहिए या किसी अन्य रणनीति का उपयोग करना चाहिए। पहले $ 5 संपत्ति का 49 मिलियन संपत्ति कर से मुक्त है, लेकिन अधिक से अधिक लोग अपने बच्चों को अपने बच्चों को एक तरह से छोड़ने के तरीके ढूंढ रहे हैं जो उन्हें एकमुश्त भुगतान नहीं करता है। कर क्षमता:

एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं और वितरण शुरू करना शुरू करते हैं तो कर एक बड़ी समस्या बन जाते हैं। आपके सेवानिवृत्ति के अधिकांश खाते सामान्य आय कर के रूप में कर रहे हैं। इसका मतलब है कि आप अपने पारंपरिक 401 (के) या आईआरए से जितने भी पैसे लेते हैं, उतनी 39. करों में 6% कर सकते हैं। यही कारण है कि रोथ आईआरए या रोथ 401 (के) पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जिससे आपको वापसी के बजाय करों का भुगतान करने की अनुमति मिलती है यदि आप मानते हैं कि आप बाद में जीवन में अधिक धन कमा लेंगे, तो यह रोथ रूपांतरण करने का अर्थ हो सकता है। एक लेखाकार या वित्तीय योजनाकार आपको इस तरह के कर विचारों के माध्यम से काम करने में मदद कर सकते हैं। बीमा:

सेवानिवृत्ति की योजना के लिए एक प्रमुख घटक आपकी संपत्ति की सुरक्षा कर रहा है आयु में वृद्धि हुई चिकित्सा व्ययों के साथ आता है, और आपको अक्सर जटिल मेडिसर सिस्टम को नेविगेट करना होगा। बहुत से लोग मानते हैं कि मानक मेडिकर पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करता है, इसलिए वे इसे पूरक करने के लिए एक मेडिकेयर एडवांटेज या मेडिगैप पॉलिसी को देखें। इसमें विचार करने के लिए जीवन बीमा और दीर्घकालिक देखभाल बीमा भी है बीमा कंपनी द्वारा जारी की गई एक अन्य नीति एक वार्षिकी है एक वार्षिकी बहुत पेंशन की तरह है आप एक बीमा कंपनी के साथ जमा राशि पर पैसे डालते हैं जो बाद में आपको एक निर्धारित मासिक राशि का भुगतान करता है यह तय करते समय वार्षिकी और कई विचारों के साथ कई अलग-अलग विकल्प होते हैं कि यदि आपके लिए एक वार्षिकी सही है (अधिक जानकारी के लिए, कैसे एक फिक्स्ड वार्षिकी रिटायरमेंट के बाद काम करती है और सेवानिवृत्ति के बाद एक वैरिएबल एन्यूटी वर्क्स कैसे काम करती है।)