कर नियोजन किसी भी निजी बजट या निवेश प्रबंधन निर्णय का एक अनिवार्य हिस्सा है जब आप सेवानिवृत्ति के लिए आगे सोच रहे हैं, तो टैक्स प्लानिंग शुरू से ही आपके फैसले का हिस्सा होना चाहिए। दो बुनियादी प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों की समीक्षा करके प्रारंभ करें जिससे लोग अपने कर बिल को कम कर सकते हैं: कर-आस्थगित खाते (टीडीए) और कर-मुक्त खातों (टीईए)। दोनों खातों से जीवन भर के कर व्यय की राशि को कम किया जाएगा, जो कि शुरुआती उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करता है। (पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं पर हमारा ट्यूटोरियल देखें: आरआरएसपी: परिचय ।)

खातों के बीच भेद 99 99> कर-स्थगित खाते आपको अपने योगदान की पूरी राशि पर तत्काल कर कटौती का एहसास करने की अनुमति देते हैं। हालांकि, खाते से भविष्य में निकासी पर टैक्स लगाया जाएगा। उदाहरण के लिए, यदि आपकी कर योग्य आय इस वर्ष $ 50,000 है और आप $ 3, 000 को टीडीए में योगदान दिया है, तो आप केवल $ 47,000 पर टैक्स का भुगतान करेंगे। 30 साल में, एक बार रिटायर हो जाने पर, अगर आपकी कर योग्य आय शुरू में $ 40,000 है , लेकिन आप टीडीए खाते से 4, 000 डॉलर निकालने का निर्णय लेते हैं, कर योग्य आय 44,000 डॉलर तक बढ़ जाएगी। मूलतः, इस खाते का नाम बताता है कि आय पर करों को "स्थगित" बाद की तारीख में दिया जाता है कनाडा में, टीडीए का सबसे आम प्रकार आरआरएसपी है, और यू.एस. में यह पारंपरिक आईआरए है। (जब आप रिटायर करने के लिए बचत कर रहे हैं, तो अपनी संपत्ति को कर व्यक्ति से अवगत कराया जा सकता है। बाहर की जाँच करें

सभी रिटायरमेंट अकाउंट्स टैक्स डिफर्ड नहीं होने चाहिए ।)

दूसरी ओर कर-मुक्त खातों, भविष्य के कर लाभ प्रदान करते हैं क्योंकि सेवानिवृत्ति पर निकासी करों के अधीन नहीं हैं चूंकि खाते में योगदान बाद के कर डॉलर के साथ किया जाता है, इसलिए कोई तत्काल कर लाभ नहीं होता है। इस प्रकार की संरचना का प्राथमिक लाभ यह है कि टीए के भीतर निवेश रिटर्न को कर-मुक्त हो जाना पड़ता है अगर आपने आज $ 1, 000 का टीए में योगदान दिया है और धन को म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया था, जिसमें 30% सालाना 3% रिटर्न दिया गया था, खाते का मूल्यांकन मूल्य 2 डॉलर 427 डॉलर होगा। इसके विपरीत, एक नियमित कर योग्य निवेश पोर्टफोलियो में एक $ 1, 427 पर कैपिटल गेन टैक्स का भुगतान करेगा, अगर यह निवेश किसी टीए के माध्यम से किया जाता है, तो विकास पर कर नहीं लगाया जाएगा। कनाडा में, टीएए का सबसे सामान्य प्रकार कर-मुक्त बचत खाता है (TFSA), और संयुक्त राज्य अमेरिका में, रोथ IRA एक लोकप्रिय टीए है

एक टीडीए के साथ, भविष्य में करों का भुगतान किया जाता है। एक चाय के साथ, करों का भुगतान अभी किया जाता है हालांकि, जब आप करों का भुगतान करते हैं और कर-मुक्त निवेश वृद्धि को साकार करते हैं, तो इस अवधि को स्थानांतरित करके, प्रमुख फायदे महसूस किए जा सकते हैं।

"मैं टैक्स विलंबित खाते का वर्णन करना चाहता हूं क्योंकि वास्तव में टैक्स देरी हो रही है करों का एक दिन सड़क के नीचे भुगतान किया जाएगा एक कर-मुक्त खाता हालांकि, खाते में धन जमा होने के बाद कर-मुक्त है, "मैक कूरर, सीएफपी ®, बेलर फोन्टे में, कूरटर फाइनेंशियल के संस्थापक, एलएलसी, कहते हैं।

खाता लाभ - टैक्स-डिफर्ड

चालू वर्ष में कम कर देने का तत्काल लाभ कई व्यक्तियों के लिए कर-आस्थगित खातों को निधि देने के लिए एक मजबूत प्रोत्साहन प्रदान करता है। सामान्य सोच यह है कि वर्तमान योगदान का वर्तमान कर लाभ भविष्य में निकासी के नकारात्मक कर के प्रभाव से अधिक है। जब व्यक्ति रिटायर होते हैं, तो वे कम कर योग्य आय उत्पन्न कर सकते हैं और इसलिए खुद को कम टैक्स ब्रैकेट में पा सकते हैं। उच्च आयकर को मजबूती से प्रोत्साहित किया जाता है कि वे अपने मौजूदा टैक्स बोझ को कम करने के लिए अपने टीडीए खातों को अधिकतम करें।

इसके अलावा, एक तत्काल कर लाभ प्राप्त करके, एक निवेशक वास्तव में अपने खाते में अधिक पैसा डाल सकता है मान लीजिए, उदाहरण के लिए, आप अपनी आय पर 33% कर दर का भुगतान कर रहे हैं। यदि आप $ 2, 000 को कर-आस्थगित खाते में योगदान देते हैं, तो आपको $ 660 (0. 33 x $ 2, 000) का टैक्स रिफंड मिलेगा और इस तरह से मूल $ 2,000 से अधिक निवेश करने में सक्षम हो जाएगा और इसे तेज़ी से बढ़ाया जाएगा मूल्यांकन करें। यह मानते हुए कि आप वर्ष के अंत में किसी भी कर का भुगतान नहीं करते हैं, इस मामले में कर बचत केवल आपके करों को कम कर देती है। (अपनी बचत बढ़ाने से कर लाभ - और मन की शांति मिल जाएगी। देखें

अपने आरआरएसपी (कनाडाई) को अधिकतम करना।) खाता लाभ - कर-छूट

क्योंकि टीएए के लाभों को महसूस किया जाता है भविष्य में 40 वर्ष तक, कुछ लोग इन खातों की उपेक्षा करते हैं हालांकि, युवा वयस्क जो स्कूल में या तो बस काम शुरू कर रहे हैं कर-मुक्त खातों के लिए आदर्श उम्मीदवार हैं। जीवन में इन शुरुआती चरणों में, एक की कर योग्य आय और संबंधित टैक्स ब्रैकेट आमतौर पर कम होते हैं लेकिन भविष्य में संभावना बढ़ जाएगी हालांकि टीएफएसए ने चूक किए गए योगदान को रोल करने की अनुमति दी है, जिसका अर्थ है कि यदि आप इस वर्ष अधिकतम राशि का योगदान नहीं देते हैं तो आप अगले साल के अनुमोदित योगदान में उस राशि को जोड़ सकते हैं, भविष्य के वर्षों में आप अधिक आय अर्जित कर सकते हैं और अपने आप में मिल सकते हैं। एक उच्च कर ब्रैकेट

आज एक टीए खोलकर और इस पैसे को बाजार में निवेश करके, एक व्यक्ति किसी भी कर संबंधी चिंताओं के बिना अतिरिक्त पूंजी विकास के साथ इन फंडों तक पहुंच सकता है। चूंकि इस प्रकार के खाते से निकासी कर-मुक्त होते हैं, सेवानिवृत्ति में पैसे लेते हुए आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में धक्का नहीं दिलाया जाएगा।

लॉस एंजिल्स के कैनेटीक्स फाइनेंशियल के अध्यक्ष, कैलीफ़ के एमबीए, सीआईएफपी ®, अली हाशमीयन, "पारंपरिक रिटायरमेंट में करों से कम हो जाने की पुरानी आदत पुरानी है।" आधुनिक रिटायररी अधिक पैसा खर्च करता है और इससे पहले की तुलना में अधिक आय उत्पन्न करता है पीढ़ियों ने किया। इसके अलावा, भविष्य में सेवानिवृत्त लोगों के लिए कर वातावरण आज की तुलना में खराब हो सकता है। ये कुछ ऐसे कारण हैं जो कर-मुक्त रणनीति फायदेमंद हो सकते हैं। "

टेक्सास के हर्स्ट में एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी के संस्थापक, वेस शैनन, सीएफ़पी®, वेस शैनन कहते हैं," मैं किसी के बारे में सोच भी नहीं सकता जो कर-छूट से लाभान्वित नहीं होता "। "बार-बार, एक ऐसा ग्राहक जो उच्च कर वर्ग में है और दीर्घकालिक विकास-उन्मुख निवेश रणनीति को पूंजीगत लाभ और योग्य लाभांश कराधान (वर्तमान में कम दरों पर) का लाभ उठाने में सक्षम होगा, जबकि कर स्थगित सभी को धर्मान्तरित सामान्य आय में लाभ, जो उच्च दर पर लगाया जाता है"

आप के लिए कौन सा खाता सही है?

आदर्श कर अनुकूलन रणनीति में कर-स्थगित और कर-मुक्त दोनों खातों में योगदान को अधिकतम करने की आवश्यकता होगी, लेकिन इस बात पर विचार करने के लिए कुछ चर हैं कि क्या इस तरह के आवंटन संभव नहीं हैं।

टीए को वित्त पोषण करने पर ध्यान केंद्रित करने के लिए कम आय अर्जक को प्रोत्साहित किया जाता है सबसे पहले, इस स्तर पर, टीडीए में योगदान ज्यादा समझ में नहीं आता है कि वर्तमान कर लाभ कम कैसे होगा, लेकिन भविष्य में दायित्व बहुत बड़ा होगा। कोई $ 1, 000 का कर-आस्थगित खाते में योगदान करता है, जब कोई 15% आय कर लेता है तो केवल 150 डॉलर बचा होगा अगर उन फंडों को पांच साल में वापस ले लिया जाता है, जब वह व्यक्ति उच्च टैक्स ब्रैकेट में होता है और 30% आयकर चुकाता है, तो $ 300 का भुगतान किया जाएगा। दूसरी तरफ, टीएए में योगदान आज पर कर लगाया जाता है, लेकिन यह मानते हुए कि आप वर्षों की कार्यवाही में उच्च कर ब्रैकेट के संपर्क में होंगे, आपका भविष्य कर बिल कम कर दिया जाएगा

उच्च वेतन वाले को कर-आस्थगित खाते जैसे आरआरएसपी या पारंपरिक आईआरए के योगदान पर ध्यान देना चाहिए। तत्काल लाभ आपके सीमांत कर ब्रैकेट को कम कर सकता है, जिसके परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण मूल्य हो सकता है। आपके वर्तमान और अपेक्षित भावी कर ब्रैकेट्स प्राथमिक ड्राइविंग कारक हैं, जो आपके कर-योजना की आवश्यकताओं के लिए सबसे अधिक उपयुक्त है, यह निर्धारित करने में।

विचार करने के लिए एक अन्य महत्वपूर्ण चर आपकी बचत के लिए उद्देश्य और समय-सीमा है। टीडीए आम तौर पर, लेकिन हमेशा से नहीं, सेवानिवृत्ति के वाहनों के रूप में पसंद किया जाता है क्योंकि ज्यादातर लोगों की कम से कम कमाई होती है और इस जीवन स्तर पर टैक्स की दर कम हो सकती है। टीएए अक्सर निवेश उद्देश्यों के लिए पसंद करते हैं, क्योंकि एक निवेशक महत्वपूर्ण कर-मुक्त पूंजी लाभ को महसूस कर सकता है।

गेटर्सबर्ग, एमडी में ब्लू ऑसॉन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ मार्गियरीटा चेंग, एमडी "मैं वास्तव में लगता है कि ग्राहकों को कर-आस्थगित खातों पर बहुत ज्यादा लोड होता है।" जैसा कि हम निवेश विविधीकरण की बात करते हैं, टैक्स विविधीकरण बस है इतना महत्वपूर्ण। आज की कर बचत का एहसास करना महत्वपूर्ण है हालांकि, कर-मुक्त या कर मुक्त सेवानिवृत्ति बचत के लिए कहा जाने वाला कुछ है डॉलर की लागत औसत, धन के समय मूल्य और कर-मुक्त वृद्धि का संयोजन एक शक्तिशाली त्रिकोण है। "

जो कुछ भी आपकी वित्तीय जरूरतों के मुताबिक, एक वित्तीय सलाहकार यह सुझाव दे सके कि किस प्रकार का खाता आपके लिए सबसे अच्छा है (सेवानिवृत्ति की संपत्ति को मजबूत करना) सुनिश्चित करें कि आप अलग-अलग कर-टैक्स और बाद-कर संपत्ति के लिए अलग-अलग खाते हैं।

कैसे-बाद वाले रोलओवर आपके आईआरए को प्रभावित करते हैं।) नीचे की रेखा

कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता की सुविधा के लिए कर-मुक्त खातों का सबसे आम विकल्प उपलब्ध है। दो विकल्पों पर विचार करते समय, बस याद रखें कि आप हमेशा भुगतान कर रहे हैं - आपके खाते के आधार पर, यह केवल कब का सवाल है।