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टर्म लाइफ इंश्योरेंस क्या है

एक सीमित कवरेज अवधि के साथ जीवन बीमा का एक प्रकार। एक बार वह अवधि या "अवधि" समाप्त हो जाने के बाद, यह पॉलिसी के मालिक को तय करना है कि क्या नवीनीकरण करना या कवरेज को समाप्त करना है। इस प्रकार की बीमा पॉलिसी स्थायी जीवन बीमा के साथ विरोधाभासी होती है, जिसका उद्देश्य जीवन भर संरक्षण प्रदान करना है।

टर्म इंश्योरेंस की अन्य विशेषताओं में शामिल हैं:

• कम लागत
• कोई नकद मूल्य नहीं
• आमतौर पर अक्षय
• कभी-कभी स्थायी जीवन बीमा के लिए परिवर्तनीय

डाउन टर्म लाइफ इंश्योरेंस '

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसी के मालिक की मृत्यु पर एक उल्लेखनीय लाभ प्रदान करती है, बशर्ते मृत्यु एक विशिष्ट अवधि के भीतर होती है। हालांकि, पॉलिसी मृत्यु लाभ से परे कोई भी रिटर्न नहीं देती (खरीदी गई बीमा राशि); पॉलिसी के पास कोई अतिरिक्त नकद मूल्य नहीं है, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों के विपरीत, जिसमें बचत घटक है, नीति के मूल्य में वृद्धि और इसके अंतिम भुगतान

इस वजह से, जीवन बीमा भी "शुद्ध जीवन बीमा" के रूप में जाना जाता है: इसका एकमात्र उद्देश्य व्यक्तियों को जीवन के नुकसान के खिलाफ बीमा करना है, और भुगतान किए गए सभी प्रीमियम की लागत को कवर करने के लिए उपयोग किया जाता है। बीमा सुरक्षा

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की विशेषताएं

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के प्रीमियम एक व्यक्ति की उम्र, स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा पर आधारित हैं, जो कि बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित है। यदि व्यक्ति निर्दिष्ट अवधि के भीतर मर जाता है, तो बीमाकर्ता पॉलिसी के अंकित मूल्य का भुगतान करता है; अगर अवधि मृत्यु से पहले समाप्त हो जाती है, तो कोई भुगतान नहीं होता है पॉलिसीधारक अपनी समाप्ति पर एक टर्म पॉलिसी को नवीनीकृत कर सकते हैं, लेकिन उनका प्रीमियम उनकी उपलब्ध आयु पर आधारित होगा।

कहो, जॉर्ज 30 वर्ष का है और अपने शुरुआती मौत की संभावना नहीं होने पर अपने परिवार की रक्षा करना चाहता है। वह $ 500, 000 टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदता है, जो अगले 10 वर्षों के लिए प्रति माह $ 50 का शुल्क लेता है। अगर जॉर्ज को बिजली से अचानक मारा जाता है और 10 साल की अवधि समाप्त होने से पहले मर जाता है, तो पॉलिसी जॉर्ज की पत्नी और बच्चों को $ 500,000 का भुगतान करेगी, जब तक वह भुगतान जारी रखेगा। या, कहते हैं कि जॉर्ज हर महीने अपने प्रीमियम का भुगतान करता है जब तक कि वह 40 साल का हो और उसे तय करना होगा कि वह नवीनीकरण करे या नहीं यदि वह न चुन लेता है, और अपनी नीति की समय सीमा समाप्त होने के बाद दिन में वह बिजली से गिरता है, तो उसके परिवार को कुछ नहीं मिलता है

क्योंकि यह अस्थायी समय के लिए है, और यह केवल एक निर्धारित मौत के लाभ का भुगतान करता है, शब्द जीवन खरीदने के लिए कम से कम महंगी प्रकार का बीमा है। एक स्वस्थ 35-वर्षीय (गैर-धूम्रपानकर्ता) आम तौर पर प्रति माह $ 20- $ 30 के बीच $ 250, 000 अंकित मूल्य वाले 20-वर्षीय स्तर-प्रीमियम नीति प्राप्त कर सकते हैं एक तुलनीय सम्पूर्ण जीवन नीति (एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा) को खरीदना एक महीने में चार अंकों की संभावना होगी।चूंकि अधिकांश टर्म लाइफ पॉलिसी कभी मौत के लाभ का भुगतान नहीं करते हैं, इसलिए बीमा कंपनियां पूरे जीवन नीतियों (जिनमें से हर एक को अंततः भुगतान करती है) की तुलना में सस्ते में ज्यादा सस्ता पेशकश कर सकती हैं, और अभी भी पैसा बनाते हैं।

प्रीमियम का काम कैसे करें

पॉलिसीधारक की आयु, लिंग और स्वास्थ्य के आधार पर टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम निर्धारित किए जाते हैं, जैसा कि मेडिकल परीक्षा द्वारा निर्धारित किया गया है; ड्राइविंग रिकॉर्ड, दवाएं, धूम्रपान न करने या गैर धूम्रपान न करने की स्थिति, व्यवसाय और परिवार के इतिहास जैसे कारक भी शामिल हैं।

एक व्यक्ति छोटी है, जब वह एक टर्म लाइफ पॉलिसी लेती है, तो उसका प्रीमियम सस्ता होता है इसका कारण स्पष्ट है: 50 और 60 वर्ष की आयु के बीच की तुलना में किसी व्यक्ति की संख्या 25 से 35 साल के बीच कम होने की संभावना है। छोटी उम्र के लिए, अवधि के कवरेज सस्ती है और प्रीमियम की गारंटी 30 हो सकती है वर्षों। एक बार गारंटी अवधि खत्म हो जाती है, नीति अभी भी बनी हुई है, लेकिन एक साल की नवीकरणीय अवधि में बदलाव। तो प्रीमियम आपकी उपलब्ध आयु पर आधारित है और हर साल बढ़ता है

ब्याज दरें, बीमा कंपनी की वित्तीय और राज्य के नियम प्रीमियम भी प्रभावित कर सकते हैं सामान्य तौर पर, कंपनियां अक्सर $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 और $ 1, 000, 000 के "ब्रेक प्वाइंट" कवरेज के स्तर पर बेहतर दरों की पेशकश करती हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के प्रकार

स्तर की अवधि या स्तर- प्रीमियम: स्तरीय शब्दावली जीवन बीमा एक निर्दिष्ट अवधि के लिए बीमा कवरेज प्रदान करता है; शब्द एक, पांच, 10, 20 वर्ष या उससे अधिक हो सकता है बीमा प्रीमियम की उम्र और स्वास्थ्य के आधार पर प्रीमियम की गणना की जाती है। पॉलिसी की शुरुआत में पॉलिसी की शुरुआत में अधिक से चार्ज करने से बीमाकर्ता द्वारा प्रीमियम भुगतान को मृत्यु दर की आवश्यकता होती है, इसलिए प्रीमियम भुगतान निश्चित और कवरेज की अवधि के लिए गारंटी दी जाती है।

वार्षिक नवीकरणीय अवधि: एक वार्षिक नवीकरणीय अवधि (वाईआरटी) पॉलिसी के पास कोई निश्चित अवधि नहीं है और बीमा योग्यता के सबूत के बिना हर साल नवीकरणीय है। एक YRT नीति पर प्रीमियम हर साल कम शुरू होता है और बढ़ता रहता है क्योंकि वे बीमाधारक की आयु प्राप्त कर रहे हैं। यद्यपि YRT नीति के साथ कोई विशिष्ट शब्द नहीं है, प्रीमियम बाद की उम्र में उन लोगों के लिए बेहद महंगा हो सकता है, जिससे नीति को बनाए रखना मुश्किल हो जाता है।

कमी अवधि: एक घटती अवधि की नीति में मृत्यु लाभ शामिल है जो प्रत्येक वर्ष पूर्व निर्धारित कार्यक्रम के अनुसार गिरावट करता है। बीमाकर्ता पॉलिसी की अवधि के लिए निश्चित, स्तर प्रीमियम का भुगतान करता है। ऋण की कमी वाली पॉलिसी अक्सर ऋण के गिरने वाले प्रिंसिपल के साथ कवरेज को मैच के लिए बंधक के साथ संगीत कार्यक्रम में उपयोग की जाती है।

किस अवधि के जीवन बीमा के लिए अच्छा है?

एक शब्द लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी ले जाने के लिए एक विशेष समय, विशेष रूप से 20 साल की अवधि वाला बच्चा, बच्चों पर होना चाहिए। वे आम तौर पर परिवारों के साथ युवा लोगों के लिए एक अच्छी फिट होते हैं, सिर्फ इसलिए कि प्राथमिक कमाई के लिए कुछ होता है वे उन लोगों के लिए अच्छी तरह से अनुकूल हैं जो जीवन बीमा कवरेज की उनकी ज़रूरत के बारे में जानते हैं अस्थायी होगा - दूसरे शब्दों में, उन्हें लगता है कि उनके जीवित परिवार के सदस्यों को अब अतिरिक्त सुरक्षा जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं होगी या उनके पास होगा आत्म-बीमा के लिए पर्याप्त तरल परिसंपत्तियों को जमा किया।यदि आपको केवल 10 सालों के लिए बीमा की ज़रूरत होती है, तो टर्म खरीदें।

जैसा कि आप जीवन के विभिन्न चरणों से आगे बढ़ते हैं - एक घर खरीदना, एक परिवार शुरू करना, व्यवसाय खोलने, सेवानिवृत्ति - राशि और प्रकार के जीवन बीमा की ज़रूरत होती है जब आप युवा होते हैं और आपके आश्रितों के लिए आय की हानि बदलने के लिए बहुत सारे कवरेज की आवश्यकता होती है, तो टर्म लाइफ इंश्योरेंस अक्सर सबसे अच्छा समझ में आता है (और वास्तव में अधिकांश बीमा खरीदारों के लिए इसका डिफ़ॉल्ट विकल्प बन गया है, मुख्यतः क्योंकि यह सस्ती और सीधी है )। जैसा कि आप संपत्तियों को जमा करते हैं और कवरेज की जरूरत होती है जो आपके जीवनकाल के लिए समाप्त हो जाएगी, स्थायी जीवन बीमा बेहतर विकल्प हो सकता है

टर्म बनाम पर्म: टर्म लाइफ इंश्योरेंस वि। स्थायी बीमा

हालांकि, स्थायी बीमा / नकद-मूल्य बीमा उत्पादों (संपूर्ण जीवन, सार्वभौमिक जीवन, आदि) और टर्म लाइफ इंश्योरेंस के बीच सही विकल्प पॉलिसीधारक की परिस्थितियों और मानसिकता पर बड़े हिस्से पर निर्भर करता है।

सामान्य तौर पर, जीवन बीमा पॉलिसी उन लोगों के लिए आदर्श होती हैं जो बहुत सारे कवरेज चाहते हैं लेकिन हर महीने प्रीमियम में बहुत कुछ नहीं देना चाहते हैं पूरे जीवन ग्राहक कम कवरेज के लिए प्रीमियम में अधिक भुगतान करते हैं, लेकिन उनके पास एक निर्धारित प्रीमियम पर जीवन के लिए कवर होने के बारे में जानने की सुरक्षा होती है, यह मानते हुए कि वे अपने मासिक भुगतानों को पूरा करते हैं।

जबकि बहुत से लोगों को टर्म लाइफ की सामर्थ्य पर जोरदार लाभ होता है - उच्च मृत्यु लाभ के लिए अपेक्षाकृत कम प्रीमियम - अन्य 10 या 20 साल के लिए हर महीने प्रीमियम का भुगतान करने के विचार को पेट नहीं कर पा रहे हैं, और यह मानते हुए कि वे अभी भी जीवित हैं (जो कि सबसे संभावित परिदृश्य) शब्द के अंत में इसे दिखाने के लिए कुछ भी नहीं है यह लोगों के समान है जो किराए पर लेने के बजाय अपने घरों को खरीदने के लिए पसंद करते हैं। वे इस तथ्य को पसंद करते हैं कि घर के स्वामित्व से कर लाभ मिलता है, इक्विटी बनाता है और, कुछ बिंदु पर, वे अपने घर पूरी तरह से मालिक होंगे। यह स्थायी जीवन बीमा के लिए भी सही है

इस तथ्य का जिक्र न करें कि अवधि के प्रीमियम प्रीमियम को एक उम्र के रूप में अधिक महंगे हो जाते हैं: जो लोग अपने बाद के वर्षों में कार्यकाल लेना पसंद करते हैं वे प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं जो कि कुछ नए स्थायी उत्पादों की कीमत के अनुरूप हैं जो अब हैं बाजार में उपलब्ध है अगर आप स्वस्थ रहते हैं, तो आप उचित खर्च पर नई कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि, अगर आपके पास स्वास्थ्य या अन्य मुद्दों (जैसे कि विदेशी देशों में यात्रा करना) है, तो आपको मूल्यांकन किया जा सकता है (जो प्रीमियम बढ़ता है), या यहां तक ​​कि अपरिवर्तनीय समझा जाता है - और बढ़ती वार्षिक अक्षय अवधि नीति के साथ जुड़ा हुआ है।

कुछ ग्राहक स्थायी जीवन बीमा भी पसंद करते हैं क्योंकि इन पॉलिसियों का उपयोग निवेश / बचत वाहनों के रूप में किया जा सकता है: प्रत्येक प्रीमियम भुगतान का एक हिस्सा नकदी मूल्य (एक टर्म पॉलिसी प्रीमियम से अधिक है) का निर्माण करने के लिए आवंटित किया जाता है, और कई प्रकार की नीतियां, नकद मूल्य वृद्धि की गारंटी है कुछ योजनाएं लाभांश का भुगतान करती हैं, जिनका भुगतान पॉलिसी के भीतर जमा या जमा किया जा सकता है। समय के साथ-साथ पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान करने के लिए नकद मूल्य वृद्धि पर्याप्त हो सकती है, इसलिए, संक्षेप में, आप अपनी नीति को सीधे मानते हैं। नकद हिस्से में कर-स्थगित नकद मूल्य वृद्धि और कर-मुक्त पहुंच जैसे कई अनूठे कर लाभ भी हैं।

बेशक, जैसा कि कई वित्तीय सलाहकार बताते हैं, नकद मूल्य की जीवन बीमा पॉलिसी की विकास दर अक्सर अन्य वित्तीय साधनों जैसे कि म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) की तुलना में कम होती है; पर्याप्त शुल्क अक्सर वापसी की दर में बाधा डालती हैं। इसलिए, आम बात "खरीद अवधि और अंतर का निवेश करें।"

फिर भी, वापसी स्थिर और कर-लाभकारी है। और कई उत्पाद अधिक परिष्कृत हो रहे हैं, भी, स्थायी जीवन समर्थकों का कहना है। कुछ उदाहरण केवल पारंपरिक पूरे जीवन बीमा का उपयोग करते हैं और शेयर बाजार के ऐतिहासिक विकास के खिलाफ उन नीतियों में गारंटीकृत मानों की तुलना करते हैं। लेकिन नए, अधिक प्रतिस्पर्धी उत्पादों जैसे कि इक्विटी इंडेक्स्ड यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी, समय के साथ बहुत अधिक लाभ कमा सकते हैं।

शब्द बनाम पर्म: अन्य कारक पर विचार करने के लिए

स्पष्ट रूप से, कोई भी एक-आकार-फिट नहीं होता है-सभी शब्द बनाम पर्म बहस का जवाब; यहां तक ​​कि सामान्यीकरण मुश्किल हैं दोनों पक्षों के समर्थकों ने ऐतिहासिक अध्ययन के आधार पर कई अध्ययनों और उदाहरणों का हवाला दिया है जो दिखाती है कि उनकी स्थिति सही क्यों है। पर विचार करने के लिए अन्य कारकों में शामिल हैं:

• स्थायी पॉलिसी नकद मूल्य के साथ निवेश पर अर्जित वापसी की दर (और क्या ग्राहक के लिए लगातार निवेश संभव है)।
• क्या ये निवेश एक परंपरागत या रोथ आईआरए या योग्य योजना में होगा और क्या नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में कोई मिलान योगदान होगा।
• टर्म पॉलिसी का इस्तेमाल किया गया है और क्या इसमें कोई सवार है, जैसे गारंटीकृत अक्षय या प्रीमियम का रिटर्न
• स्थायी नीति में ऋण प्रावधान और अन्य सुविधाएं
• जब स्थायी कवरेज का भुगतान हो जाता है
• सेवानिवृत्ति पर संपत्ति वापस लेने का दर
• निवेशक और पति या पत्नी का जीवनकाल
• जब सामाजिक सुरक्षा की जाएगी
• क्या त्वरित लाभ सवारों को पॉलिसी के किसी भी प्रकार में खरीदा और उपयोग किया जाता है
• पॉलिसीधारक जीवन में देर से बंधक ले जाने की अपेक्षा करते हैं।
• पॉलिसीधारक का व्यवसाय होना चाहता है या बीमा कवरेज की आवश्यकता है
• क्या जीवन बीमा एक विशाल संपत्ति को कर-शरण देने में भूमिका निभा सकता है।

परिवर्तनीय टर्म लाइफ इंश्योरेंस

कई, परिवर्तनीय शब्द जीवन बीमा में दोनों दुनिया का सर्वोत्तम प्रदान करता है यह एक टर्म लाइफ पॉलिसी है जिसमें रूपांतरण रायडर शामिल होता है: राइडर आपको एक अंतर्निहित अवधि नीति (या एक के बारे में समाप्त होने के लिए) को एक स्थायी नीति में बदलने का अधिकार देता है, बिना बीमा के माध्यम से या बीमा योग्यता को साबित करने के लिए।

राइडर की मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं: (ए) आप रूपांतरण पर टर्म पॉलिसी से मूल स्वास्थ्य रेटिंग को बनाए रखते हैं, भले ही बाद में आपको स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हों या अपर्याप्त न हों, और (बी) आप का फैसला कब और कब तक किया जाए कन्वर्ट करने के लिए कवरेज नई स्थायी नीति का प्रीमियम रूपांतरण के समय आपकी आयु पर आधारित होगा। उदाहरण के लिए, कहते हैं कि आप 2 साल की उम्र में 20 साल की अवधि में 1 मिलियन डॉलर की खरीद करते हैं। 39 साल की उम्र में, आप $ 250, 000 को परिवर्तित करने का निर्णय लेते हैं, फिर एक और $ 250, 000 49 साल की उम्र में बदल सकते हैं, और शेष $ 500, 000 की कवरेज चूकने के लिए$ 250, 000 नीतियों में से प्रत्येक का प्रीमियम 39 और 49 की उम्र के आधार पर अलग-अलग होगा।

बेशक, आपके प्रीमियम में समग्र रूप से वृद्धि हुई है, क्योंकि पूरे जीवन बीमा अवधि जीवन बीमा से अधिक महंगा है। लाभ गारंटी की स्वीकृति है: एक नए ग्राहक के रूप में आपको एक मेडिकल परीक्षा से गुजरना नहीं पड़ता है। अवधि अवधि अवधि के दौरान विकसित किसी भी दीर्घकालिक चिकित्सा शर्तों को प्रीमियम ऊपर समायोजित करने के लिए इस्तेमाल नहीं किया जा सकता यहां तक ​​कि अगर आपके स्वास्थ्य में बड़े बदलाव नहीं हुए हैं, तो बीमा कंपनियां लगातार हामीदारी मानकों की समीक्षा करती हैं क्योंकि नई तकनीक उपलब्ध होती है, और अगर आप पूरी नई नीति खरीदने की कोशिश करते हैं, तो आप अचानक कम रेटिंग के लिए पसंद कर सकते हैं।

हालांकि, अगर आप नई पॉलिसी (जैसे, एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर) के लिए अतिरिक्त सवार जोड़ना चाहते हैं, तो बीमा कंपनी आपको फिर से हामीदारी के माध्यम से जाने की आवश्यकता कर सकती है, और केवल आपको अतिरिक्त सवारों के साथ नई नीति प्रदान कर सकती है एक कम स्वास्थ्य रेटिंग

एक रूपांतरण सवार के साथ एक टर्म पॉलिसी का प्रीमियम अधिक खर्च कर सकता है, लेकिन स्थायी कवरेज पर स्विच करने का विकल्प रखने के लिए यह छोटी अतिरिक्त लागत के लायक हो सकता है। रूपांतरण सवार आपको टर्म कवरेज को किसी भी स्थायी पॉलिसी में परिवर्तित करने की अनुमति देनी चाहिए, जिसमें बीमा कंपनी कोई प्रतिबंध नहीं देती है (यानी, पहले पांच से 10 वर्षों के दौरान किसी निश्चित आयु में परिवर्तित होने की स्थिति में शब्द नीति लागू होती है या आंशिक रूप से सीमित होती है या कई रूपांतरण)।