आज के कार्यकर्ता अपने कामकाजी जीवन के दौरान कई बार नौकरी बदल सकते हैं। इससे निपटने के लिए पुराने 401 (के) खातों की संख्या बढ़ जाती है। इन खातों का प्रबंधन करने से बाएं असंगठित एक असंगठित और अकुशल निवेश की गड़बड़ी हो सकती है जो संभवतः उनके सेवानिवृत्ति संचय प्रयासों में बाधा डालती हैं। पहली चीजों में से एक, एक अच्छा वित्तीय सलाहकार को एक नए ग्राहक के साथ करना चाहिए ताकि वह अपनी सभी सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों में अपने हथियार ले सकें, जो आज कई पुराने 401 (के) योजनाओं और अन्य परिभाषित योगदान योजनाओं जैसे 457 या 403 (बी)

जब ग्राहक नौकरी छोड़ते हैं

ग्राहक हमेशा जानना चाहते हैं कि उनके 401 (के) खाते के साथ क्या करना है जब वे किसी भी कारण से नियोक्ता को छोड़ देते हैं तीन विकल्प पुराने नियोक्ता के साथ पैसे छोड़ने के लिए हैं, अपने नए नियोक्ता की योजना के लिए इसे रोल करें (यदि लागू हो और अनुमति दी गई हो) या इसे एक व्यक्ति सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में दर्ज करें। चौथा विकल्प इसे भुना रहा है, लेकिन आम तौर पर टैक्स परिणामों के कारण यह एक अच्छा विकल्प नहीं है। (अधिक के लिए, देखें: 401 (k) जोखिम सलाहकारों को के बारे में पता होना चाहिए।)

अगर योजना ठोस, कम लागत के विकल्प से भरा है तो एक क्लाइंट अपने पुराने नियोक्ता के साथ अपने 401 (के) शेष राशि को छोड़कर सबसे अच्छा हो सकता है। बड़े नियोक्ता अक्सर ऐसी योजनाएं करते हैं जो अल्ट्रा-कम लागत वाले संस्थागत निवेश विकल्प लेते हैं जो कि सबसे अधिक IRA संरक्षकों में दोहराया नहीं जा सकता।

एक पुराने 401 (के) योजना बनाम एक आईआरए में रोलिंग में अपने पैसे छोड़ने के लिए अतिरिक्त फायदे भी इसमें शामिल हो सकते हैं:

• IRA के साथ की तुलना में व्यापक क्रेडिट सुरक्षा यह कुछ विशेषताओं में डॉक्टरों जैसे मुकदमों से ग्रस्त व्यवसायों में उन लोगों के लिए एक विचार हो सकता है। कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना आम तौर पर दिवालिएपन और मुकदमों से सुरक्षा के स्तर की पेशकश करती है, हालांकि कुछ राज्यों में आईआरए खाते समान संरक्षण प्रदान कर सकते हैं निश्चित रूप से एक वकील से परामर्श करें यदि यह एक विचार है
• अगर कोई क्लाइंट 55 वर्ष की उम्र में या उसके बाद अपनी नौकरी छोड़ देता है तो जुर्माना-मुक्त निकासी तक पहुंच जाता है और 59 वर्ष की आयु तक पहुँचने से पहले ही निकासी शुरू करने की उम्मीद है। (अधिक के लिए, देखें: 401 (के) व्यय कटौती करने के तरीके ।)

एक ही विचार प्रक्रिया खेल में आ सकती है अगर उनकी नई नियोक्ता की योजना ऊपर वर्णित एक जैसा है इसके अतिरिक्त, यह पुराने पैसे को मजबूत करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, ग्राहक एक नए योगदान के साथ, एक पुराने खाते को ट्रैक किए जाने से बचाएगा। कुछ अतिरिक्त लाभों में शामिल हैं:

• एक नए नियोक्ता की योजना के लिए रोलिंग, यदि वे अभी भी काम कर रहे हैं और 70 साल की उम्र तक पहुंच चुके हैं, तो उन्हें नियोक्ता की योजना के नियमों की जांच करने की आवश्यकता होगी।
• यदि योजना द्वारा अनुमत हो तो ऋण लेने की योग्यता (अधिक जानकारी के लिए, क्लाइंट के 401 (के) में ईटीएफ शामिल करना।)

निश्चित रूप से संतुलन को IRA में रोलिंग एक उत्कृष्ट विचार हो सकता है। लाभ में यह और शायद अन्य रिटायरमेंट खातों को मजबूत करने का मौका शामिल हो सकता है, ग्राहक के पैसे को अपनी वित्तीय योजना के अनुसार निवेश करना होगा और संभवतया निवेश विकल्पों की एक विस्तृत सरणी तक पहुंच होनी चाहिए।

कंपनी स्टॉक

उन ग्राहकों के लिए जो एक नियोक्ता को छोड़ते हैं और अपनी 401 (के) योजना में कंपनी के स्टॉक को पकड़ते हैं, वहां एक विकल्प है जिसे नेट अवास्तविक प्रशंसा (एनयूए) कहा जाना चाहिए। क्लाइंट के 401 (के) खाते में पूरे शेष को उसी कैलेंडर वर्ष में वितरित करने की आवश्यकता होगी। गैर-कंपनी के शेयर का हिस्सा एक अन्य कर-आस्थगित खाते में लुढ़का जाएगा जैसे आईआरए, कंपनी के शेयर एक कर योग्य खाते में लुढ़क गए थे। ग्राहक आम आयकर दर पर स्टॉक की लागत पर तत्काल आयकर का भुगतान करेगा, लेकिन किसी भी पूंजीगत लाभ पर कर आम तौर पर कम पूंजीगत लाभ कर दर पर लगाया जाएगा। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: 5 महत्वपूर्ण प्रश्न सलाहकार नए ग्राहकों से पूछें ।)

ग्राहक के लिए फायदे बहुत सारे कारकों पर निर्भर हो सकते हैं जिनमें ग्राहक की मौजूदा कर की दर और प्रशंसा का स्तर शामिल है कंपनी के शेयरों में इस प्रकार का विश्लेषण कई निवेशकों के दायरे से परे है और एक योग्य वित्तीय सलाहकार के लिए एक क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करता है ताकि वे अपने ग्राहकों को मूल्य जोड़ सकें। (अधिक के लिए, देखें: सलाहकार: पुराने ग्राहकों को उपलब्ध कराने की युक्तियां ।)

सलाह प्रदान करना

नौकरी छोड़ने पर ग्राहक अक्सर प्रश्न पूछते हैं, चाहे वह नौकरी हानि, सेवानिवृत्ति का नतीजा हो या नौकरी या करियर बदलने। असल में ये सवाल शामिल हैं कि उनके 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति खाते के साथ क्या करना है अपने वित्तीय सलाहकार के रूप में आप अपने ग्राहकों को निर्णय प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं और उन्हें सही निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं। यदि आप लागू हो, तो अपने नए नियोक्ता की योजना बनाम उनकी पुरानी योजना के गुणों का मूल्यांकन करने में आप उनकी सहायता कर सकते हैं। आप उन्हें यह भी निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं कि क्या उनके 401 (के) को आईआरए में रोल करने के लिए अधिक समझदारी होती है।

इसके अतिरिक्त आप अपनी स्थिति में किसी भी विशेष पहलुओं के माध्यम से उनकी सहायता करने के लिए, जैसे कि 59 वर्ष की आयु से पहले निकासी की आवश्यकता या कंपनी की योजना में कंपनी के स्टॉक से निपटने के लिए आप खुद को शामिल करने के लिए प्रेयसी होगी। 401 (के) के साथ रोलओवर के फैसले के कारण अक्सर ग्राहक एक वित्तीय सलाहकार की सेवाओं की तलाश करेंगे। वित्तीय सलाहकारों के लिए यह एक महान क्षेत्र है, क्योंकि इसमें दीर्घकालिक ग्राहक संबंधों का कारण बन सकता है। (और अधिक के लिए, देखें: नई 2015 अंश सीमा: सलाहकार ध्यान दें ।)

इरो को एक रोलओवर कर गलती करना आसान है, जिसके परिणामस्वरूप महंगा कर परिणाम हो सकते हैं। एक सलाहकार के रूप में आप अपने ग्राहकों को इस प्रक्रिया के माध्यम से चल सकते हैं और इन गलतफहमी से बचने में उनकी मदद कर सकते हैं। सबसे महत्वपूर्ण रूप से उनके वित्तीय सलाहकार के रूप में आप ग्राहक को अपने पुराने वित्तीय तस्वीर के संदर्भ में अपने पुराने 401 (के) को देख सकते हैं और उन्हें इस संदर्भ में क्या करना है, इस बारे में सलाह दे सकते हैं।

नीचे की रेखा

कई कार्यकर्ता अपने कैरियर पर कई बार नौकरी स्विच करेंगे इसका मतलब है कि उनके पास कई पुराने 401 (के) प्रबंधन होंगे।एक शादीशुदा जोड़े के लिए इस परिदृश्य को दो से गुणा करें। इन खातों को उपेक्षित करना उनकी सेवानिवृत्ति बचत के निर्माण के मामले में ग्राहकों के लिए महंगा हो सकता है एक योग्य वित्तीय सलाहकार वास्तव में इन खातों के प्रबंधन में उन्हें सलाह देकर अपने ग्राहकों को मूल्य जोड़ सकता है (अधिक के लिए, देखें: सलाहकारों पर 401 (के) आउटफ्लो का प्रभाव ।)