यदि आप सार्वभौमिक जीवन बीमा के मालिक हैं, तो शायद यह संभव है क्योंकि आप ऐसी कोई नीति नहीं चाहते थे, जो आपके आजीविकाओं के लिए प्रदान की गई हो, अगर आप अपने कमाई के वर्षों में मर गए। आप एक ऐसी पॉलिसी की तलाश कर रहे थे जो एक निवेश के रूप में भी कार्य कर सकता था, जो बचत के स्रोत हैं, जिसे आप आकर्षित कर सकते हैं, खासकर रिटायर होने के बाद।

लेकिन अगर आप सेवानिवृत्ति के दौरान एक आय वाहन के रूप में बीमा पॉलिसी को देखने के लिए जा रहे हैं, तो आपको उस पॉलिसी के मूल्य पर विचार करना होगा, जब वह आपको भुगतान करना शुरू करने का समय आता है। यदि आपने इन नीतियों के शुरुआती दिनों में अपने सार्वभौमिक जीवन को खरीदा है, तो कहें कि 1 9 80 के दशक में, अपने दलाल से यह जांचने के लिए कि आपकी पॉलिसी ने कैसे प्रदर्शन किया है। कुछ पॉलिसीधारक हाल के वर्षों में अप्रिय आश्चर्य में चले गए हैं।

इससे पहले कि हम ब्योरे में आएं, बुनियादी बातों पर एक संक्षिप्त नज़र डालें।

टर्म लाइफ बनाम स्थायी लाइफ

जीवन बीमा की दो प्रमुख श्रेणियां हैं - अवधि जीवन और स्थायी जीवन आमतौर पर जब वह काम कर रहा हो, मजदूरी-अर्जक के परिवार की रक्षा के लिए एक टर्म लाइफ पॉलिसी होती है। यदि मजदूरी अर्जक पास हो जाता है, तो पॉलिसीधारक ने उन लोगों को एकमुश्त राशि (मौत के लाभ) का भुगतान किया है, जो कि लाभार्थियों टर्म लाइफ पॉलिसी कुछ समय के लिए चलती हैं, हालांकि उनका नवीकरण किया जा सकता है।

स्थायी जीवन बीमा, जिसे नकद-मूल्य जीवन बीमा भी कहा जाता है, इसे समाप्त करने के लिए तैयार नहीं किया जाता है (इसलिए नाम) - सामान्य जीवन काल के भीतर, कम से कम (कुछ नियमित रूप से समाप्त होते हैं जब बीमाधारक व्यक्ति 100 साल पुराना है)। जीवन की तरह जीवन की तरह, यह मृत्यु लाभ देता है लेकिन यह नकद-मूल्य वाले घटक के साथ भी आता है: एक बचत खाता, प्रभाव में, पॉलिसीधारक द्वारा दिए गए प्रीमियम द्वारा वित्त पोषित होता है नकदी मूल्य हिस्से के कारण स्थायी जीवन नीतियां टर्म लाइफ से ज्यादा महंगे हैं।

स्थायी जीवन के दो प्रकार

ये आपको बस समझने की ज़रूरत नहीं है स्थायी जीवन नीतियां: पूरे वि। सार्वभौमिक स्पष्ट करता है, दो प्रकार के स्थायी जीवन हैं

• होल लाइफ इंश्योरेंस आपको लगातार प्रीमियम और गारंटीकृत नकद मूल्य संचय देता है इस के बदले, प्रीमियम प्रीमियम टर्म इंश्योरेंस के मुकाबले बहुत अधिक होने की संभावना है, लेकिन पेआउट, यदि कंपनी विलायक बना रही है, तो वह निश्चित है। आपके पूरे जीवन के साथ एकमात्र जोखिम यह है कि आप अपनी वापसी के मुकाबले अधिक फीस का भुगतान करते हैं - या यह कि कंपनी दिवालिया हो जाती है (देखें कि क्या आप संरक्षित हैं यदि आपका बीमा कंपनी बेली-अप? )
• सार्वभौमिक जीवन प्रीमियम भुगतान, मृत्यु लाभ और नीति का बचत तत्व में अधिक लचीलेपन प्रदान करता है क्योंकि पॉलिसीधारक शेयर बाजार मजबूत होने पर पॉलिसीधारक अधिक कमा सकते हैं।

क्योंकि पूरी ज़िन्दगी लचीलापन प्रदान नहीं करती है और पॉलिसीधारकों को मजबूत बाजारों से लाभ देने की अनुमति नहीं देती है, कुछ पंडित पूछते हैं कि क्या पूरी तरह से अप्रचलित उत्पाद है? उन गुलाबी शुरुआती दिनों में जो कुछ देखा गया है, वे सार्वभौमिक जीवन नीतिधारकों के साथ क्या होता है, यदि बाजार में नहीं अच्छा प्रदर्शन करता है।

सार्वभौमिक जीवन: निवेश की कमाई रूले

पॉलिसीधारकों की शुरुआती पीढ़ी दुःस्वप्न परिदृश्यों में चली गईं क्योंकि उनकी नीतियों को 11% से 15% रिटर्न की दर पर मान लिया गया था। उन नीतियों ने ध्यान नहीं दिया कि, 20 वीं शताब्दी की समाप्ति के रूप में और हम 21 वीं के पहले 15 वर्षों में रहते थे, ब्याज दरों में एकल अंकों में गिरावट आएगी - नकद मूल्य के विकास के साथ तबाह हो रहा है और बनाए रखने के लिए आवश्यक कमाई को कम करना बीमा। पॉलिसीधारकों को खुद को पूरी तरह से जेब से बाहर प्रीमियम का भुगतान करने के लिए मजबूर पाया; अगर वे नहीं कर सके, उनकी नीतियां बेकार हो गईं एक बार ऐसा हो जाने पर, उन वर्षों में वे किसी भी रकम पर एक बड़ा कर बिल का सामना करना पड़ा - इन नीतियों के लिए महत्वपूर्ण विक्रय बिंदु को कम करते हुए उनका आविष्कार किया गया।

यह याद रखने में मदद करता है कि सार्वभौमिक जीवन को इतना आकर्षक क्यों बनाया गया जब इसे पारंपरिक पूरे जीवन के विकल्प के रूप में आविष्कार किया गया। शुरुआत के लिए, यह एक विशेष रूप से लचीला विकल्प है, जिससे पॉलिसीलाइज़र अपने बीमा और बचत घटकों के बीच धन को स्थानांतरित कर सकता है। कुछ पॉलिसी आपको यह चुनने की अनुमति भी देते हैं कि बचत घटक में धन कैसे आवंटित किया जाएगा (इसी तरह आप अपनी 401 (के) योजना के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंडों में कैसे चुन सकते हैं)। इंडेक्स्ड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस के पेशेवरों और विपक्ष देखें

जैसे-जैसे नकद मूल्य जमा होता है, पॉलिसीधारक इसके खिलाफ उधार ले सकते हैं। वास्तव में, इन फंडों का उपयोग करने के लिए सबसे ज्यादा टैक्स-लाभकारी तरीका उधार लेना है फाइनेंशियल एडवांटेज एसोसिएट्स (रॉकविल, मैरीलैंड) में वित्तीय नियोजन के उपाध्यक्ष जेसन सिल्वरबर्ग का कहना है, "पॉलिसी मालिक के जीवनकाल के दौरान दो तरह से, ऋण और निकासी के दौरान जीवन बीमा नकद मूल्यों का उपयोग किया जा सकता है।" आप अपने आधार आपने पॉलिसी में योगदान दिया है), किसी भी टैक्स के प्रभाव के बिना। "यही है, आप खाते से वापस लेने वाले फंड आमतौर पर आयकर के अधीन नहीं होते हैं - पारंपरिक इआरए और 401 (के) प्लान डिस्ट्रीब्यूशन के विपरीत। 5 कर लाभ इंडेक्स्ड यूनिवर्सल लाइफ की।

"हालांकि, लाभ आम आय दरों पर लगाया जाता है, जब तक कि आप उन्हें ऋण के रूप में नहीं लेते हैं," सिल्वरबर्ग चेतावनी देते हैं। दूसरे शब्दों में, आप तकनीकी रूप से बीमा पॉलिसी से धन नहीं हटाते हैं; आप इसके खिलाफ उधार लेते हैं - अपने घर के अर्जित मूल्य के खिलाफ घर-इक्विटी ऋण लेने के विपरीत नहीं। ये ऋण आयकर के अधीन नहीं हैं। आप उन पर ब्याज का भुगतान करते हैं (यद्यपि आप नकद मूल्य अकाउंट निधि का इस्तेमाल कर सकते हैं ब्याज भुगतान भी)।

डब्ल्यू जब आप रिटायर करते हैं तो हार्ट होता है

लाइफ इंश्योरेंस कॉन्टैक्ट के अतिरिक्त एक अन्य महत्वपूर्ण लाभ यह है कि रिटायर होने के बाद आप अपनी यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी में आय के लिए टैप कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए कुछ आकर्षक कारण हैं: एक बीमा पॉलिसी के भीतर नकदी मूल्य खाता एक ही चीज़ के लिए कर-मुक्त जमा करता है "कुछ लोग अपने जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य का उपयोग [सेवानिवृत्ति के वर्ष] से 70 वर्ष तक के अंतर को पाटने के लिए करते हैं, जब वे उच्चतम सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त कर सकते हैं," विवाह फाइनेंशियल इंश्योरेंस समाधान विभाजन कहते हैं"अन्य लोग पॉलिसी के अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए बाद में पॉलिसी परिपक्व और नकद होने की अनुमति देते हैं।

" सामान्य तौर पर, अधिक समय आप अपने नकद मूल्य को जीवन बीमा पॉलिसी बढ़ने की अनुमति देते हैं, बेहतर अंगूठे का एक अच्छा नियम वितरण शुरू करने से पहले कम से कम 15 वर्षों [एक नीति खरीदने के बाद] इंतजार करना है। "

ख़राब होने का जोखिम वितरण लेने के लिए, ज़ाहिर है, आपकी बीमा पॉलिसी में

के पास नकद मूल्य है यह पूरी जिंदगी के साथ कभी भी एक समस्या नहीं है, लेकिन सार्वभौमिक जीवन नीतियां अलग तरीके से तैयार की जाती हैं। नकद मूल्य पर आय नीति को बनाए रखने में एक महत्वपूर्ण घटक है - यह सिर्फ आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम नहीं हैं अक्सर, सार्वभौमिक जीवन नीतियों के साथ, प्रीमियम का आकार अलग-अलग होता है, जिस पर पॉलिसी का निवेश भाग कैसा प्रदर्शन कर रहा है। दूसरे शब्दों में, पॉलिसी का नकद मूल्य सिर्फ आपके नकद गाय नहीं है; यह बीमा के लिए भुगतान करने, सप्लीमेंट करने या अपने प्रीमियम को कवर करने में मदद करने के लिए है नकद मूल्य पर कमाई को तैयार करने के लिए तैयार किया जाता है, क्योंकि पॉलिसीधारक पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ ऋण लेता है। "यदि आप बहुत ज्यादा पैसा लेते हैं और पॉलिसी की लागत नकद मूल्य से अधिक है," विल्केन का कहना है, यह "आपके घर पर पानी के समान है।" आपकी बीमा पॉलिसी समाप्त हो सकती है। न केवल आप अपने मौत के लाभ को खो देंगे; जिन पॉलिसी को आपने उधार लिया है या वापस ले लिया है, उन्हें अब कर योग्य आय माना जाएगा।

निकासी के लिए सुरक्षित क्या है

सेवानिवृत्ति के पहले या उसके बाद आप कितनी सुरक्षित रूप से वापस ले सकते हैं यह कैसे पता है? पॉलिसी, इन शर्तों को बीमा उद्योग के एक उदाहरण के रूप में बताएंगे। यह एक दस्तावेज है जो आपकी अपेक्षित नकद मूल्य, मासिक ब्याज दर और अपनी पॉलिसी के अन्य प्रमुख घटक की गणना करने के लिए बनाई जाने वाली धारणाओं को बताती है (देखें

समझना स्थायी जीवन बीमा चित्रण )। यह सुनिश्चित करने की कुंजी है कि एक बार जब आप एक बिंदु पर पहुंच जाएं जहां आप पॉलिसी के नकद मूल्य पर आकर्षित हो सकते हैं, तो आपके पास अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है - और बल में नीति। अवास्तविक lly आशावादी चित्र थे, जो सार्वभौमिक जीवन नीतियों के कई शुरुआती धारकों को पानी के नीचे छोड़ देते थे, अक्सर जब वे अपनी होल्डिंग पर उनकी गणना को सेवानिवृत्ति में मदद करने के लिए गिना रहे थे।

यदि आपकी पॉलिसी साल पहले लिखी गई थी और आपने हाल ही में इसके बारे में व्यापक समीक्षा नहीं की है, तो यह आपके बीमा एजेंट की यात्रा का भुगतान करने का समय हो सकता है

निचला रेखा

यदि आप सार्वभौमिक जीवन नीति खरीदने की सोच रहे हैं, तो आप (और आपके वित्तीय सलाहकार, अगर आपके पास है) को चित्रण पर एक महत्वपूर्ण नज़र डालना चाहिए, यह सुनिश्चित करें कि यह अपरिवर्तनवादी। एक मदद: बीमा आयुक्तों की नेशनल एसोसिएशन ने हाल ही में चित्रण को विनियमित और मानकीकृत करने के लिए एक नई बीमांकिक दिशानिर्देश अपनाया है। ब्रैड कमिंस के मुताबिक, "नई कानून एजी 49 सुनिश्चित करता है कि रिटर्न की सचित्र दर और इसके विकास यथार्थवादी है", स्वतंत्र बीमा एजेंटों की ओहियो स्थित कंपनी कोलंबस के स्थानीय लाइफ एजेंटों के संस्थापक के मुताबिक, मार्च 2016 में प्रभावी हो रहा है।

इसे नीचे तोड़कर, बीमा की बढ़ती लागत, नकद मूल्य पर वापसी की दर, और आपको कितना मौत के लाभ की ज़रूरत होती है, इसके साथ तालमेल रखने के लिए अपनी सार्वभौमिक जीवन नीति को अच्छी तरह से देख और प्रबंधित करना होगा यह एक व्यवहार्य आय स्रोत है। यह जटिल है, और कुछ वित्तीय पेशेवरों का तर्क है कि सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के बेहतर, आसान तरीके हैं, जिसमें जीवन बीमा पॉलिसियां ​​शामिल नहीं हैं - म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, एन्युइटीज, कुछ ही नामों के लिए।

फिर भी, नकद मूल्य नीति - पुरानी शैली की पूरी ज़िन्दगी - कुछ व्यक्तियों के लिए एक अच्छी फिट हो सकती है। "अगर ठीक से योजना बनाई जाती है, तो जीवन बीमा पॉलिसी सेवानिवृत्ति में बहुत अधिक आय प्रवाह पैदा कर सकते हैं," जैसा कि सिल्वरबर्ग कहता है "बस सुनिश्चित कर लें कि नीति लोप न हो।"