आप जीवन बीमा के एक उत्पाद के रूप में सोच सकते हैं जो आपकी आय को प्रतिस्थापित करते समय दूर जाते हैं, इस प्रकार आपके आश्रितों को सहायता प्रदान करते हैं लेकिन कुछ जीवन बीमा पॉलिसियां ​​बीमा की तुलना में अधिक निवेश करती हैं। रिटायर होने के बाद वे आपको एक अन्य आय स्ट्रीम के साथ भी प्रदान कर सकते हैं (लेकिन फिर भी बहुत ज़िंदा)

यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस एक ऐसा साधन है। स्थायी जीवन बीमा योजना की एक किस्म (जो अवधि समाप्त होने वाली नहीं है, जो टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत नहीं है), इस तरह की नीति आपके परिवार को कवर करती है यदि आप अपने काम के वर्षों में मर जाते हैं, लेकिन इसके बाद भी उस बचत का निर्माण करने की क्षमता होती है जिसे बाद में तैयार किया जा सकता है जिंदगी। लेकिन क्या वर्तमान या जल्द-सेवानिवृत्त लोगों के लिए यह सही है? हमने इस तरह से इस प्रकार के बीमा का आयोजन और उपयोग करने के संभावित नुकसान के बारे में कुछ विशेषज्ञों से पूछा।

नीतियों के प्रकार

रॉकविल, मैरीलैंड में वित्तीय लाभ संघों के वित्तीय नियोजन के उपाध्यक्ष जेसन सिल्वरबर्ग के अनुसार, यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी तीन बुनियादी प्रकारों में विभाजित की जा सकती हैं। प्रत्येक के साथ, आपका वैरिएबल प्रीमियम आंशिक रूप से बीमा कवरेज की ओर जाते हैं, और बचत के आंशिक रूप से। लेकिन प्रत्येक पॉलिसी के नकद मूल्य के रूप में जाना जाता है, अलग-अलग पॉलिसी के बचत घटक का निवेश करता है।

"पहला स्वाद सार्वभौमिक जीवन तय हो गया है। इस पॉलिसी में गारंटीकृत-हित खाते में निवेश किए गए नकद मूल्य हैं; कुछ दरें [अब] 4% के बराबर हैं इसे सीडी या मनी मार्केट फंड की तरह सोचें आपका प्रिंसिपल संरक्षित है और एक निश्चित ब्याज दर घोषित की गई है।

"दूसरा स्वाद चर सार्वभौमिक जीवन है, सिल्वरबर्ग जारी है इन पॉलिसियों में 'उप-खाते' में निवेश किए गए नकद मूल्य हैं, जो म्यूचुअल फंड के समान हैं। उप-खाते आक्रामक उपकरणों या रूढ़िवादी उपकरणों में निवेश किया जा सकता है। एक 401 (के) की तरह, यह सलाह दी जाती है कि ग्राहक के समग्र जोखिम प्रोफाइल से मेल खाते वाले कई अलग-अलग उप-खातों का एक पोर्टफोलियो तैयार हो जाए, क्योंकि धन बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं।

"अंत में, तीसरा स्वाद सार्वभौमिक जीवन अनुक्रमित है इन पॉलिसियों में नकद मूल्य तकनीकी रूप से बाजार में निवेश नहीं किया जाता है; [इसके बजाय, यह एक चयनित सूचकांक के आधार पर ब्याज दर से जुड़ा हुआ है)। इन उत्पादों की अनूठी विशेषताओं में से एक यह है कि इन इंडेक्सों में आमतौर पर एक फ्लोर रेट और कैप रेट होता है, जो कि एक वैरिएबल पॉलिसी के डाउनसाइड जोखिम के बिना, किसी व्यक्ति को निश्चित पॉलिसी से अधिक कमाई करने की कोशिश करता है। "

डैसी आय स्रोत

नकद मूल्य आय में अनुवाद कैसे करता है? तकनीकी तौर पर, आप अपनी पॉलिसी से वास्तविक निकासी नहीं लेंगे। इसके बजाय, आप ऋण ले सकते हैं - केवल, आपको उन्हें वापस भुगतान नहीं करना है (आप उन पर आय कर का भुगतान नहीं करते हैं) आपके द्वारा वापस लेने वाला कोई भी पैसा आपके मौत के लाभ से स्थानांतरित किया जाता है; जितना अधिक आप वापस लेते हैं, उतना ही आपके मौत के लाभ में कमी आती है। आपसे ऋण पर ब्याज का भुगतान किया जाता है; कई लोग पॉलिसी के संचित नकद मूल्य से भी भुगतान करते हैं।

अब तक, इतना अच्छा है लेकिन क्या होगा यदि आपके पास ब्याज भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त नकद मूल्य नहीं है? यह समग्र ऋण शेष में जोड़ा जाता है और, क्योंकि ये आम तौर पर चक्रवृद्ध ब्याज भुगतान हैं, आपके कर्ज का आकार जल्दी से मशरूम कर सकता है

भूल न करें: सार्वभौमिक जीवन योजनाओं के साथ, सभी या कुछ पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अक्सर नकद मूल्य का उपयोग किया जाता है। यदि वे नाटकीय रूप से वृद्धि करते हैं - वे चर हो, याद रखें - और नकद मूल्य उन्हें कवर करने के लिए अपर्याप्त है, आपको उन्हें जेब से बाहर भुगतान करना होगा। यदि आप नहीं कर सकते हैं, तो पॉलिसी लागू नहीं हो सकती है।

यह लगभग 30 साल पहले स्थापित सार्वभौमिक जीवन नीतियों की पहली पीढ़ी के साथ हुआ था। स्वतंत्र बीमा एजेंटों की ओहियो स्थित कंपनी कोलंबस के स्थानीय लाइफ एजेंटों के संस्थापक ब्रैड कममिंस ने कहा, "आप कई सार्वभौमिक जीवन नीति मालिकों से बात कर सकते हैं, जिन्होंने 80 के दशक में खरीदा और उनकी नीतियों को समाप्त कर दिया।" "यह तब होता है जब एजेंट और बीमा कंपनियां चित्रण में उतार-चढ़ाव की अवास्तविक दरों का उपयोग करती हैं [दस्तावेज़ के लिए उद्योग शब्द जो बताता है कि नीति कैसे काम करती है]

"कुछ चित्र 11% से 15% रिटर्न पर कहीं भी उपयोग किए जाते हैं, क्योंकि उस समय चलने की दर थी। "कमिंस बताते हैं "जब रिटर्न की दरें समय के साथ गिर जाती हैं [क्योंकि प्रचलित ब्याज दर में गिरावट आई है], इसका मतलब है कि बीमा पॉलिसी को बनाए रखने के लिए प्रीमियम में पर्याप्त भुगतान नहीं कर रहा था। नतीजतन, बीमा प्रीमियम की फीस और लागत को कवर करने के लिए प्रीमियम पर्याप्त नहीं थे, और वे सीधे नकद मूल्य खाते से ले लेंगे ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि पॉलिसी पूरी तरह से चल रही है। यह जल्दी से खाता के नकद मूल्य में खाएगा और अंत में एक सार्वभौमिक जीवन नीति को समाप्त कर देगा। "

जब कोई पॉलिसी लोप हो जाती है, तो आप निश्चित रूप से अपना मौत लाभ खो देते हैं। लेकिन वह सब नहीं है। विराम के बाद, पॉलिसी से आपने जो पहले कर-मुक्त ऋण लिया था, उसे लाभ माना जाएगा, और आयकर के अधीन होगा। लॉज़ेड पॉलिसियों के मालिकों ने उधार लिया था, जो आईआरएस से काफी मोटे बिल का सामना कर सकता था। अधिक के लिए, सार्वभौमिक जीवन देखें: सेवानिवृत्ति के द्वारा कितना नकद मूल्य?

ओवर लोन प्रोटेक्शन के साथ नीतियां

सौभाग्य से, "एक सार्वभौमिक जीवन नीति को समझाते हुए - यह एक बार ऐसा करने में आसान नहीं था," कमिंस ने कहा। जून 2015 में, बीमा आयुक्तों की नेशनल एसोसिएशन ने चित्रों को विनियमित और मानकीकृत करने के लिए एक नया बीमांकिक दिशानिर्देश अपनाया। "नया कानून एजी 49 सुनिश्चित करता है कि वापसी की सचित्र दर और इसकी वृद्धि यथार्थवादी है। "

मियामी में स्थित प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों और धन प्रबंधन सलाहकारों की एक फर्म, बार्नेट कैपिटल एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष एंड्रयू कैरिलो ने भी, सार्वभौमिक जीवन पॉलिसीधारकों को" ऋण सुरक्षा पर "नाम से कुछ के बारे में सोचना अच्छा लगा। एक चेकिंग अकाउंट के लिए ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के विपरीत नहीं, "ऋण सुरक्षा पर पॉलिसी को बकाया से बचाता है जब बकाया ऋण होता हैयह महत्वपूर्ण है क्योंकि समाप्त होने वाली पॉलिसी उन सभी पिछड़े ऋणों को पूरी तरह से कर योग्य होने के लिए ले ली जाएगी, जो कि एक बड़ी गड़बड़ी हो सकती है। यह जांचना महत्वपूर्ण है कि क्या आपकी पॉलिसी में यह सुविधा है कि आप ऋण लेना शुरू करें, और यदि ऐसा नहीं होता है, तो यह उस पर स्विच करने के लिए समझ सकता है जो करता है। "

आयु फैक्टर

क्योंकि आपकी पॉलिसी का कैश वैल्यू प्रीमियम का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, सार्वभौमिक जीवन एक पैसा-बचतकर्ता हो सकता है: बीमा जो कि खुद के लिए भुगतान करता है, इसलिए बोलता है। लेकिन ध्यान रखें कि, जैसा कि आप उम्र के रूप में, प्रीमियम बढ़ता है - कभी-कभी नाटकीय रूप से, जैसा कि आप प्रमुख मील के पत्थर को मारते हैं और जीवन प्रत्याशा टेबल को पार करते हैं नतीजतन, घोंसले के अंडे ने सोचा था कि आप निर्माण कर रहे थे, जल्दी से कम हो सकता है सुनिश्चित करें कि नकदी मूल्य का हिस्सा प्रीमियम और लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त ब्याज पैदा कर रहा है, यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपनी पॉलिसी का मूल्यांकन करना सुनिश्चित करें।

इसके विपरीत, यदि नकद मूल्य वास्तव में अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, तो इसके बारे में और भी करीब नजर रखें। जब आप मर जाते हैं, क्या नीति ने राज्य और संघीय संपत्ति करों को ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त (आपके अन्य परिसंपत्तियों के संयोजन के साथ) उत्पन्न किया होगा? आप अपने वारिस के बदले आईआरएस के हाथों में समाप्त होने के लिए अपने मौत के लाभ का बकाया नहीं चाहते हैं। यदि यह एक समस्या हो सकती है, तो यूजीन सोलोमन, सोलोमन इंश्योरेंस एजेंसी के प्रिंसिपल (एल सेगुंडो, कैलिफ़।) ने सुझाव दिया है कि आप से स्वामित्व का स्थानांतरण और एक अविश्वसनीय ट्रस्ट यह आपकी संपत्ति से इसे प्रभावी ढंग से हटा देता है - एक 7 में से एक कारण एक अविश्वसनीय ट्रस्ट में स्वयं जीवन बीमा

नीचे की रेखा

यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी जटिल जानवर हैं, और कुछ वित्तीय सलाहकारों का मानना ​​है कि वे बस अप्रत्याशित हो सकते हैं और नकदी गाय के रूप में इस्तेमाल करने के लिए औसत रिटायर के लिए अप्रत्याशित परिणाम भी हो सकते हैं। पारंपरिक निवेश, जैसे बांड, और अन्य बीमा उत्पाद, जैसे वार्षिकी, अधिक स्थिर और सीधी, यदि आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में कम सेक्सी, आय के स्रोतों की पेशकश कर सकते हैं।