ज्यादातर व्यक्तियों के लिए, काम के माध्यम से एक सेवानिवृत्ति बचत योजना, जैसे कि 401 (के) योजना, नियोक्ताओं द्वारा उपलब्ध कराये गए सबसे शक्तिशाली लाभों में से एक को दर्शाती है निजी योगदान और नियोक्ता मिलान (यदि आप इसे प्राप्त करते हैं) का संयोजन व्यक्तियों को कर-फायदेम तरीके से लंबी अवधि के लिए बचत को अलग करने का अवसर प्रदान करता है। नियोक्ता-प्रायोजित योजना स्टॉक, बॉन्ड और नकद समकक्षों सहित निवेश विकल्पों की एक श्रृंखला भी प्रदान करती है, जो कि विविधीकरण के लिए अनुमति नहीं देती है बल्कि पारंपरिक बचत खातों या जमा प्रमाणपत्र (सीडी) की तुलना में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता भी है, खासकर कम ब्याज दर बाजार हालांकि 401 (के) योजना के भीतर निवेश के प्रदर्शन पर कोई गारंटी नहीं है, हालांकि, सेवानिवृत्ति की ओर बचत करते हुए कर स्थगित और दीर्घकालिक पूंजीगत प्रशंसा के बीच विवाह फायदेमंद साबित होता है।

एक प्रभावी सेवानिवृत्ति योजना बनाने के दौरान सबसे बड़ी बाधाओं में से एक यह निर्धारित करना है कि एक व्यक्ति या जोड़े को रिटायरमेंट के दौरान एक आरामदायक जीवन शैली बनाए रखने के प्रयास में आय आकर्षित करने में सक्षम होने के लिए कितना अलग रखना होगा। विचारों में से एक व्यक्ति की संपत्ति का वह राशि है जो वह रिटायर होता है, जिसके लिए खर्चों की आवश्यकता होती है, और जो खर्च बढ़ता है या घटाता है। सेवानिवृत्ति आय या वितरण योजना के साथ-पूर्व सेवानिवृत्त लोगों से पूछा गया कि क्या 401 (के) संपत्ति का इस्तेमाल मासिक खर्च को कम करने के लिए कर्मचारियों को छोड़ने से पहले एक शेष बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए।

इस सवाल का कोई एक भी जवाब नहीं है, जो कि हर व्यक्ति के लिए उपयुक्त है, रिटायरमेंट से धन वापस लेने के लिए पेशेवरों और विपक्ष हैं बंधक को भुगतान करने की योजनाएं 401 (कश्मीर) परिसंपत्तियों का इस्तेमाल करने के लिए बंधक को भुगतान करने के लिए सबसे आम फायदों में अन्य जीवित व्ययों के लिए फ्री-अप नकद शामिल है, ऋणदाता को ब्याज भुगतान को समाप्त करना और संपत्ति की सुरक्षा में बढ़ोतरी शामिल है एक 401 (के) वितरण के माध्यम से एक प्रारंभिक आहरण की खामियों में रिटायरमेंट बचत, कर के प्रभाव और रिटर्न की कमी दर शामिल है।

कैश-फ्लो बेनिफिट्स

क्योंकि प्रत्येक महीने नकद बहिर्वाह का एक बंधक भुगतान का प्रतिनिधित्व करता है, शेष बंधक शेष राशि का भुगतान करने वाले व्यक्तियों के लिए लाभकारी है इससे पहले या सेवानिवृत्ति में बजटीय प्रतिबंधों को कम करने की उम्मीद है । छोटे निवेशकों के लिए, 401 (के) संपत्ति के साथ मासिक बंधक भुगतान को समाप्त करने से नकदी को मुक्त किया जा सकता है जिसका उपयोग अन्य वित्तीय उद्देश्यों, जैसे कि बच्चों के लिए कॉलेज के खर्चों को निधिकरण या छुट्टी की संपत्ति खरीदने के लिए किया जा सकता है। अपने पक्ष में समय के साथ, युवा श्रमिकों को भी अपने कामकाजी वर्षों के दौरान 401 (के) में सेवानिवृत्ति बचत में गिरावट की भरपाई करने की क्षमता होती है।

वृद्ध व्यक्तियों या जोड़ों के लिए, 401 (के) खाते के शेष कुल परिसंपत्तियों का एक महत्वपूर्ण भाग दर्शाते हैं और जैसे, सेवानिवृत्ति बचत योजना से वितरण कार्यबल को छोड़ने से पहले फिर से तैयार करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। इसका मतलब है कि बंधक अदायगी से मुक्त नकद नकद सेवानिवृत्ति के वर्षों में किया जाता है, सेवानिवृत्ति के वर्षों में निवेश या सेवानिवृत्ति की संपत्ति से आय आकर्षित करने की एक छोटी जरूरत के साथ व्यक्ति या जोड़े को छोड़कर। बंधक भुगतान नहीं होने से अतिरिक्त नकद अप्रत्याशित व्ययों के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है जो कि सेवानिवृत्ति के दौरान पैदा हो सकता है, जैसे चिकित्सा या दीर्घकालिक देखभाल लागत बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं

ब्याज के उन्मूलन

एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए 401 (कश्मीर) से धन वापस लेने का एक अन्य लाभ एक बंधक ऋणदाता को ब्याज भुगतान को समाप्त करना है $ 200, 000 घर पर एक परंपरागत 30-वर्षीय बंधक के दौरान, कुल ब्याज भुगतान, मूलधन के अतिरिक्त, $ 560 की ब्याज दर के अलावा, $ 186,000 से अधिक के बराबर है। एक 401 (कश्मीर) से धन का उपयोग करने के लिए समय के साथ ऋणदाता को कम कुल ब्याज में एक बंधक प्रारंभिक परिणाम का भुगतान करने के लिए।

हालांकि, ध्यान रखें कि यदि आप अपने बंधक में गहरे हैं, तो हो सकता है कि आपने बकाया ब्याज का भुगतान किया हो। सावधानीपूर्वक गणना करें कि आपके बंधक को कितना ब्याज चुकाना वास्तव में बचत होगी।

न्यू इंग्लैंड के सलाहकारों में से केवल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार साइमन ब्रैडी कहते हैं, "सिर्फ इसलिए कि आप $ 300 के लिए 20 साल के बंधक में 10 साल हैं, 000 का मतलब यह नहीं है कि अब आप बैंक $ 150,000 है" न्यूयॉर्क सिटी "बंधक एक रैखिक फैशन में काम नहीं करते हैं। आपने पिछले 10 सालों में मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान किया है और अभी भी मूलधन का आधा होना है जो मूल ऋण के लिए किया गया था। आपमें से पहले प्रत्येक भुगतान के साथ अधिक से अधिक मूलधन और कम और कम ब्याज भुगतान करना शामिल है। आप पहले से ही ब्याज भुगतान के बारे में बहुत अधिक भार उठाने वाले हैं - और अगर आप अचानक बैंक को प्रमुख बकाया दे, प्रभावी ब्याज दर आप उस बंधक के 10-वर्षीय जीवन पर भुगतान कर चुके होंगे, यदि आप इसकी गणना करते हैं तो शायद आप को झटका लगाएगा। "

एसेट प्रोटेक्शन

एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए 401 (क) से निधियों को वापस लेना भी फायदेमंद साबित होता है संपत्ति-सुरक्षा योजना के लिए अधिकांश राज्यों में, घर में निर्मित इक्विटी मुकदमों और अन्य कानूनी कार्यवाही से सुरक्षित नहीं होती है, जब संपत्ति पर कोई ग्रहणाधिकार या बंधक मौजूद नहीं होता है।

अतिरिक्त रूप से, एक घर का मालिकाना अधिकार संपत्ति के योजना के निर्माण के दौरान फायदेमंद हो सकता है, जिससे पत्नियों और उत्तराधिकारियों को पूर्ण मूल्य पर संपत्ति प्राप्त करने में मदद मिलती है, खासकर जब अन्य संपत्ति मृत्यु से पहले बिताए जाते हैं एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के परिसंपत्ति-संरक्षण लाभ से 401 (के) निकासी से सेवानिवृत्ति की संपत्ति में कमी आ सकती है

सेवानिवृत्ति बचत में कटौती हालांकि बंधक भुगतान के लिए लाभ मौजूद हैं, ऐसा करने के लिए 401 (के) का उपयोग व्यक्तियों या जोड़ों के लिए हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैबंधक संतुलन को खत्म करने के लिए 401 (के) निधियों का उपयोग करने के लिए सबसे बड़ी चेतावनी कुल रिटायरमेंट संपत्तियों में पूरी तरह से कमी है सेवानिवृत्ति की ओर बचत ज्यादातर के लिए एक भारी काम है, भले ही 401 (के) उपलब्ध हो। बचतकर्ताओं को रिटायरमेंट प्लान निवेश के जोखिम को संतुलित करते हुए मुद्रास्फीति को खत्म करने के तरीकों का पता लगाना चाहिए, और योगदान की सीमाएं उस स्थान पर हैं, जो किसी भी वर्ष में सहेजी जा सकने वाली कुल राशि को कैप करती हैं।

इन प्रतिबंधों के कारण, सेवानिवृत्ति के शुरू होने से पहले एक 401 (के) शेष राशि में कटौती असंभव हो सकती है। एक सेवानिवृत्ति योजना घाटे को बढ़ाने के लिए बचत की वजह से नकदी प्रवाह में वृद्धि के कारण अब कोई बंधक भुगतान नहीं किया जा सकता है।

और न भूलें, जैसे कैरी कार्बोर्रो, यूनाइटेड किंग्डम ऑफ़ न्यू यॉर्क और ह्यूटिंगटन, न्यू यॉर्क में न्यू जर्सी के प्रबंध निदेशक, बताते हैं: "आपका 401 (के) एक संरक्षित निवेश है।"

शीर्ष कारण नहीं अपने 401 (के) से अधिक IRA के लिए रोल करने के लिए बताता है कि 401 (के) में पैसा संघीय कानून द्वारा दिवालियापन सहित अधिकांश प्रकार के दिवालियापन (हालांकि आईआरएस या संभवत: पति / बच्चे समर्थन आदेश नहीं) से संरक्षित है। यदि आप एक विकल्प का विकल्प चुनते हैं, तो आप बेहतर बंधक को भुगतान करने के लिए धन के दूसरे स्रोत का उपयोग कर सकते हैं। कर लागूकरण

401 (के) से 401 (के) से निधियों को वापस लेना एक 401 (के) ऋण के माध्यम से किया जा सकता है, जबकि किसी कर्मचारी को अभी भी योजना की पेशकश या खाते से वितरण के रूप में नियोजित किया जाता है। 401 (के) के खिलाफ ऋण लेने के लिए केवल पेचेक डिफरेल्स के माध्यम से पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है बल्कि खाता मालिक के लिए महंगा कर के परिणाम भी हो सकते हैं यदि कोई कर्मचारी अपने 401 (के) के विरुद्ध ऋण चुकाने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देता है, शेष शेष को कर योग्य वितरण माना जाता है इसी तरह, कर्मचारियों ने एक मौजूदा या पूर्व 401 (के) योजना से एक वितरण लेते हुए इसे एक कर योग्य घटना के रूप में अवश्य रिपोर्ट कराना होगा यदि फंड का इस्तेमाल प्रीएक्सस आधार पर किया गया था। 59 वर्ष की आयु से पहले निकासी करने वाले व्यक्तियों के लिए, 10% का जुर्माना टैक्स आयकर के अतिरिक्त प्राप्त राशि पर मूल्यांकन किया जाता है।

यदि आप पहले ही सेवानिवृत्त हुए हैं, तो एक अलग प्रकार का नकारात्मक कर निहितार्थ है: "401 (कश्मीर) से अपने बंधक का भुगतान करना सबसे बड़ी गलतियों में से एक है जो मुझे सेवानिवृत्त करता है," एक निवेश सलाहकार जोनाथन स्वैनबर्ग कहते हैं ह्यूस्टन में त्रि-स्टार सलाहकारों का प्रतिनिधि। "वे कर परिणामों को अनदेखा करते हैं। 401 (कश्मीर) में से किसी भी धन को सामान्य आय के रूप में गिना जाता है। वर्ष जब सेवानिवृत्ति अभी भी आय अर्जित की है) आसानी से एक व्यक्ति को एक उच्च सीमांत टैक्स ब्रैकेट में कदम कर सकते हैं। $ 100, 000 वितरण पर, जो 25% ब्रैकेट के लिए 15% ब्रैकेट हो सकता है, उसमें से 10,000 डॉलर अतिरिक्त करों में - $ 13, 000 अगर वे 28% में आगे बढ़ते हैं। मैंने देखा है कि कुछ लोग खुद को 39. 6% तक अपना रास्ता बनाते हैं। "

ऋण और वितरण के लिए कर के प्रभाव के अलावा, गृहमार्ग खो सकते हैं मूल्यवान कर बचत जब एक बंधक शेष राशि का भुगतान जल्दी हो पूरे साल के दौरान बंधक ब्याज का भुगतान कर दिया जाता है, जो कि घर के मालिक को कर-घटाया जाता है, और इस लाभ की हानि के परिणामस्वरूप कर बचत में पर्याप्त अंतर हो सकता है, जब एक बंधक शेष राशि पूरी तरह से भुगतान की जाती है।मकान मालिकों को ऋण या वितरण लेने से पहले 401 (के) निधियों के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के कर प्रभाव का ध्यान रखना चाहिए

वापसी की दर घटाई

मकान मालिकों को भी 401 (के) संपत्ति के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने से संबंधित अवसर लागत पर विचार करना चाहिए सेवानिवृत्ति बचत योजना एक ऐसे विकल्प प्रदान करने के लिए निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करती है जिसमें मुद्रास्फीति और अन्य नकद समकक्ष प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक दर पर रिटर्न उत्पन्न होता है। एक 401 (कश्मीर) उन रिटर्नों पर चक्रवृद्धि ब्याज भी प्रदान करता है क्योंकि रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान पैसे वापस लेने तक लाभों पर कर दिया गया है।

आम तौर पर, बंधक ब्याज दरें अब तक की तुलना में काफी कम हैं जो व्यापक बाजार में वापसी के रूप में उत्पन्न होती है, जिससे दीर्घकालिक पर बंधक ऋण को कम लाभप्रद होता है। जब 401 (कश्मीर) से एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन निकाला जाता है, तो इन परिसंपत्तियों पर निवेश का अवसर खो दिया जाता है जब तक कि उन्हें पुन: प्राप्त नहीं किया जाता है, यदि वे पूरी तरह से मंगाए जाते हैं।