परिवर्तनीय वार्षिकी हमेशा एक दिलचस्प हाइब्रिड रही है: एक भाग बीमा उत्पाद, एक हिस्सा निवेश वाहन। अपने खाते के वित्तपोषण के बाद, आपको निश्चित रूप से एक निश्चित वार्षिकी की तरह जीवन के लिए भुगतान की श्रृंखला मिलती है लेकिन अपने रिटर्न की मामूली दर से इस्तीफा देने के बजाय, आप एक म्यूचुअल फंड की एक श्रृंखला का चयन कर सकते हैं जैसे उप-खाते जो आपके संतुलन को बढ़ाने की क्षमता प्रदान करते हैं (अधिक गहन पृष्ठभूमि के लिए, परिवर्तनीय वार्षिकियां पर पूरे स्टोरी प्राप्त करें देखें)।

फिर भी एक कीमत है जो आप अपनी वार्षिकी को शेयर और बंधन बाजारों में हिच करने के लिए भुगतान कर सकते हैं: यह मौका है कि आपका खाता वास्तव में समय के साथ मूल्य खो सकता है। कई जारीकर्ता गारंटीकृत लाभ सवारों की पेशकश करके उन चिंताओं को दबाने की कोशिश करते हैं। वे आपको अतिरिक्त खर्च करेंगे, लेकिन कम से कम आपके पास यह आश्वासन है कि आर्थिक मंदी की वजह से आपके बाद के भुगतान में कमी नहीं आएगी।

गारंटीकृत लाइफटाइम निकासी लाभ

वार्षिकी खरीदार के लिए एक विकल्प गारंटी लाइफटाइम निकासी लाभ (जीएलडब्लूबी) है। जैसा कि इसका नाम तात्पर्य है, सवार आपको अपने शेष जीवन के लिए अपने खाते से न्यूनतम वार्षिक राशि वापस लेने की अनुमति देता है; वास्तविक राशि उस पर निर्भर करती है जब आप धन निकालने शुरू करते हैं एक 60 साल का बच्चा प्रत्येक वर्ष मूल राशि का 4% ले सकता है, जबकि जो व्यक्ति 80 वर्ष की आयु तक इंतजार करता है, उसे 6% या 7% घर ले जाने की अनुमति हो सकती है।

इन सवारों को अनोखा बनाकर क्या होता है कि वे आपके निवेश के मूल्य के बीच अंतर करते हैं - अर्थात आपके खाते की शेष राशि - और आपके "लाभ आधार" "भले ही आपका खाता मूल्य सैद्धांतिक रूप से बाजार की स्थितियों के कारण ड्रॉप हो सकता है, आधार राशि जिस पर न्यूनतम निकासी की गणना की जाती है, वह गारंटीकृत है।

कुछ जीएलडब्लूबी प्रावधान आपको खाते के उच्चतम मूल्य की तारीख को खारिज करने के लिए सक्षम बनाता है, भले ही उसके बाद से गिरा दिया हो। मान लीजिए कि आपका खाता 100,000 डॉलर मूल्य था, जब आप सवार ले गए, लेकिन शेयर बाजार में लाभ के दो साल बाद इसे 120,000 डॉलर तक बढ़ गया। अब, यह $ 90,000 के नीचे है। यदि आप प्रत्येक वर्ष 4% की वापसी की अनुमति देते हैं, तो आप अभी भी $ 4,800 का समय निकाल सकते हैं। इसका कारण यह है कि जारीकर्ता आपके खाते के चरम मूल्य ($ 120, 000 x 0) के आधार पर लाभ के आधार की गणना करता है 04), इसकी वर्तमान मूल्य नहीं है

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गारंटीकृत लाइफटाइम निकासी लाभ के साथ परिवर्तनीय वार्षिकीएं कभी-कभी आपको अपने खाते के सर्वोच्च मूल्य को लॉक करने की अनुमति देती हैं, भले ही बाद की तिथि पर छोड़ दें। जिस राशि से आप जुर्माना-मुक्त वापस ले सकते हैं, वह इस चोटी के मूल्य पर आधारित है। स्रोत: मोहन समूह

गारंटीकृत न्यूनतम आय लाभ

सवार का एक अन्य आम प्रकार गारंटीकृत न्यूनतम आय लाभ (जीएमआईबी) है, जो आपके जीवनकाल के भुगतान के लिए एक "फर्श" साबित होता है जब आप अपने अनुबंध का सालाना (वह है, भुगतान की धारा में अपने निवेश को परिवर्तित)।एक ठेठ जीएमआईबी आपके खाते को निर्धारित ब्याज दर के साथ जमा करता है - शायद 4% या 5% - भले ही आपके खाते के अंतर्निहित पोर्टफोलियो में मूल्य कम हो। इस प्रकार, आपका लाभ आधार बढ़ सकता है, भले ही खाता शेष कम हो रहा हो।

आमतौर पर, जीएमआईबी को 7-10 साल की अवधि की आवश्यकता होती है हालांकि, कुछ योजनाएं आपको इस दौरान आपके खाते से निकासी करने की अनुमति देती हैं। सावधान रहें कि ऐसा करने से आपका जीवन भर भुगतान कम हो जाने पर एक बार अनावरण चरण शुरू हो जाएगा।

मेटलाइफ के लोकप्रिय जीएमआईबी प्लस राइडर, उदाहरण के लिए, आपके लाभ आधार (एक समझौते के आधार पर) 4. प्रत्येक वर्ष 5% का क्रेडिट करता है। आप 4. 5% वार्षिक निकासी तक ले सकते हैं, इस मामले में आप क्रेडिट को छोड़ देते हैं। या, यदि आप 2% निकासी लेते हैं, तो बीमाकर्ता आपको 2. 5% अंतर (4. 5% - 2% = 2. 5%) जमा करेगा। इसलिए, अधिक समय से आप निकासी लेने पर रोक देते हैं, आपकी आय का भुगतान अधिक हो जाएगा।

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गारंटीकृत न्यूनतम आय बेनिफिट राइडर के साथ वार्षिकियां आम तौर पर आपको 7-10 साल की प्रतीक्षा अवधि के दौरान निकासी करने की अनुमति देती हैं हालांकि, ऐसा करने से आपके "लाभ आधार" के विकास में बाधा उत्पन्न होती है। स्रोत: मेटलाइफ

जीएलडब्ल्यूबी के साथ, आपके निवेश को बेहतर बनाने के लिए आपके पास अपने लाभ के आधार को "बढ़ाना" का विकल्प हो सकता है। इसलिए यदि आपकी $ 100, 000 निवेश $ 130,000 तक की गोली मारता है, तो कहें, कुछ सवार आपको उच्च मूल्य में लॉक करने की इजाजत देते हैं।

इस सुविधा का उपयोग कर व्यापार-बंद शामिल कर सकते हैं, हालांकि। कुछ मामलों में, तयशुदा भुगतान प्राप्त करना शुरू करने से पहले अपने लाभ के आधार को आगे बढ़ाते समय प्रतीक्षा अवधि को पुनरारंभ होता है। इसलिए, नीचे जाकर यह पथ सभी के लिए सही नहीं है

एक अच्छा सौदा?

लाभ की गारंटी देने वाले सवार सुरक्षित सुरक्षा के जरिए उपलब्ध कराते हैं, वे लागत पर आते हैं। आम तौर पर, फीस कहीं भी 0. 5% और 1. 25% सालाना है, प्रदाता पर निर्भर करता है।

समस्या यह है कि यह लागत पहले से ही अधिक मूल्यवान वार्षिकियां दिखाती है, जो कि पहले से अधिक खर्चीली कीमतों में बढ़ जाती है। कुल वार्षिक व्यय अक्सर 2% से अधिक होता है। एक वैकल्पिक सवार में फेंको, और आपकी फीस आसानी से 3% से ऊपर हो सकती हैं। यह आपकी रिटायरमेंट घोंसला अंडे से बाहर का एक बड़ा काटा है।

हमने अभी तक समर्पण शुल्क पर चर्चा नहीं की है क्या आप अपना धन शेड्यूल से पहले खींच लें, कुछ अनुबंध आपको 7% या अपने प्रिंसिपल (8%) के लिए पहले साल में धीरे धीरे नीचे चला जाएगा।

शुक्र है, मोहन जैसे कम लागत वाले प्रदाताओं ने चीजें थोड़ी अधिक स्वादिष्ट बनायी हैं फर्म में एक औसत वार्षिकी लाभ के साथ एक वार्षिक वार्षिकी के लिए 1. 76% प्रभारित होता है, जो ट्रांसएमेरिका प्रीमियर लाइफ इंश्योरेंस कंपनी द्वारा लिखित है। यह माना जाता है कि यह एक बहुत सुव्यवस्थित उत्पाद है: ग्राहक तीन पोर्टफोलियो में से एक चुन सकते हैं, जिनमें से प्रत्येक का अपना स्टॉक और बांड का मिश्रण है लेकिन कुछ अन्य बीमा कंपनियों की लगभग आधा लागत - आपके खाते के उच्चतम मूल्य में लॉक करने की क्षमता का उल्लेख नहीं करने के लिए - यह एक बहुत ही आकर्षक विकल्प लग सकता है

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लाभकारी वार्षिकियां लाभ के साथ: फीस के लायक हैं? निचला रेखा

मोनाद जैसे एक अपेक्षाकृत सस्ते उत्पाद भी हर किसी के लिए सही नहीं हैअगर आपको अपनी बचत को आउटलाइज़ करने की चिंता नहीं है, तो अपने पैसे सीधे निवेश में डाल दें, जैसे कि नॉन-लोड म्यूचुअल फंड, अभी भी कम खर्चीला मार्ग है। और आम तौर पर एक आईआरए या 401 (के) योजना में वार्षिकियां रखने का कोई अच्छा विचार नहीं है, जो पहले से कर-स्थगित वृद्धि प्रदान करते हैं।

लेकिन अगर आप इन अन्य कर-लाभकारी योजनाओं में अपना योगदान बढ़ा चुके हैं और एक भालू बाजार के बारे में सोचा है तो रात में आपको बचा लेता है, आय सुरक्षा के साथ एक परिवर्तनीय वार्षिकी शायद कुछ पर विचार करने के लिए हो सकती है खासकर यदि आप अपनी पसंद के हिसाब से कम-फीस की विविधता पा सकते हैं।